综合险适合什么人买呢 综合险怎么买

引言

你是不是对着一堆保险挑花了眼，想问综合险到底适合哪些人入手，又该怎么挑怎么买呢？别着急，接下来我们就把这两个问题说清楚，帮你理清楚思路。

一. 职场打工人必看指南

就说刚毕业一年的小林吧，在一线城市做运营，每个月扣完社保房租，到手差不多五千五，平时天天挤地铁赶早高峰，公司赶项目的时候连着熬一周大夜也是常事，手上没多少积蓄，不敢随便生病，又怕出点意外把攒的那点钱全造没，这种情况就很适合买合适的综合险。

你就挑包含意外责任和住院医疗责任的综合险就行，不用选那些捆绑了太多用不着责任的产品，那些不仅保费高，很多保障你平时根本用不上。就拿小林来说，他之前差点听信代理人买了捆绑身故、重疾一堆责任的综合险，每个月要交三百多，占了他工资快十分之一，后来调整之后，选了只覆盖日常需求的，每个月才八十多，压力小太多。

缴费方式优先选月缴，刚入职工资不高的打工人，一下子拿出几千块交年缴保费，确实手头紧，月缴就能把保费分摊到每个月，每次只需要扣几十块，对工资月光、积蓄不多的年轻人来说友好很多，不会因为买保险降低日常的生活质量。

买的时候一定要仔细看条款里的门诊报销范围，打工人平时哪没个头疼脑热，换季容易感冒，久坐容易得腰椎、颈椎问题，吃外卖不小心也会闹肠胃炎，这些小毛病大多去门诊就能看，如果你的综合险能覆盖门诊报销，每次看完病就能报掉一部分，积少成多也能省不少钱。之前小林换季得流感，去医院门诊拿药花了三百多，因为他选的综合险覆盖门诊，最后报了两百多，相当于自己只花了几十块，当时就觉得这份保险买得值。

还有几点要记住，买之前先算好自己能接受的保费范围，一般来说，打工人买综合险的保费，控制在月工资的百分之三以内就合适，别为了买保险挤掉自己吃饭租房的钱。另外一定要看清楚免责条款，比如有的综合险不赔上班路上骑车自己摔倒的意外，这种就别选，咱们打工人天天通勤，这种意外概率不低，一定要选把这种常见情况涵盖进去的产品。

二. 家有老人选购建议

我先给你举个真实的例子，家住小区3号楼的王阿姨今年63岁，平时每天早上都跟着小区的舞蹈队跳健身操，傍晚还会绕着公园走两圈，身体看着硬朗，但有多年的糖尿病，平时需要定期去医院测血糖、拿药。去年冬天路面湿滑，王阿姨下台阶的时候没站稳崴了脚，还摔成了骨裂，住院加康复前后花了快两万，之前想给她买保险，要么是健康要求通不过，要么就是价格太高没舍得买，最后全是自己掏的钱，后来王阿姨的女儿就琢磨着给妈妈找一份合适的综合险。

针对有基础病的老人，直接说结论：优先选支持慢病人群投保的综合险就对了。很多老人都有高血压、糖尿病这类常见慢性病，普通保险的健康告知比较严格，很多老人投不了，这类专门放宽健康要求的综合险，刚好能满足这类老人的保障需求。拿王阿姨来说，后来找到了符合要求的综合险，糖尿病只要控制在常规范围就可以投保，不需要复杂的体检，只需要如实回答几个健康问题就行。

买的时候要重点关注两项责任，一项是意外跌倒、骨折相关的保障，一项是慢性病常见并发症的赔付责任。老人年纪大了，骨头钙质流失多，比年轻人更容易骨折，滑倒、绊倒都是高发的意外情况，综合险里如果包含这类意外的医疗报销，还有住院津贴，就能帮着减轻不少花费。另外，老人有慢性病，经常会因为并发症去医院就诊，如果你选的综合险能覆盖相关的门诊或者住院费用报销，实用性会强很多，王阿姨选的这款就包含意外骨折医疗报销，还有糖尿病并发症住院的相关保障，刚好贴合她的情况。

价格方面不用盲目追求贵的产品，符合预算就可以。老人买保险，很多人会担心价格太高，给子女添负担，现在不少适合老人的综合险，一年的保费也就几百块，大多数家庭都能承受，不用为了高保额硬买超出预算的产品，先把基础保障配齐就够了。王阿姨女儿选的这款，一年保费不到四百，对她们家来说完全没有压力。

最后给你提两个必须注意的点，第一一定要如实做健康告知，问到什么答什么，不要隐瞒老人的病史，如果隐瞒，后续申请理赔的时候会遇到麻烦，拿不到赔付就得不偿失了。第二缴费方式选年缴就可以，大多数这类综合险都是一年期的，一年一缴，操作很方便，不用选太长的缴费周期，每年按时续保就可以持续享有保障。

图片来源：unsplash

三. 宝爸宝妈专属方案

先给你说个真实的例子，31岁的王姐，家有5岁的儿子壮壮，小家伙精力特别旺盛，每天在小区疯跑，上周刚在滑滑梯上摔破了膝盖，去医院缝针换药花了小一千，之前只给孩子买了医保，报销完自己还掏了六百多。王姐跟老公都是普通上班族，上有四位老人要养，每月还有房贷要还，手里余钱不多，不想花大价钱单独给孩子配一堆零散保险，这种情况选一份合适的综合险就很适配。

如果你是跟王姐一样的宝爸宝妈，给孩子买综合险，优先挑包含意外医疗、常见儿童高发疾病医疗责任的产品，不用追求保额特别高，覆盖日常的小磕小碰、常见病症治疗费用就够，这类责任综合在一起，保费通常一年只需要几百块，不会给家庭开支添太多负担。

买的时候一定要看好健康告知的要求，很多孩子出生的时候可能有轻微的先天性小问题，或者得过常见的儿童疾病，比如肺炎住院，一定要按照实际情况如实填写健康告知，不要隐瞒，不然后续申请理赔的时候容易出问题。要是孩子有轻微的基础问题，优先选健康告知宽松的综合险，不用硬挤健康要求严格的产品，避免白花钱。

赔付方式这块，优先选支持医保范围内直接结算，或者可以在线申请快速理赔的产品，别选那种需要攒一堆纸质材料、跑好几个网点才能申请理赔的。比如王姐后来给壮壮买的综合险，上次壮壮得了疱疹性咽峡炎住院，出院的时候直接在医院的医保结算窗口就走了保险报销，不用自己先垫钱再找保险公司申请，省了好多时间和精力。

除了给孩子买，不少宝爸宝妈自己作为家庭经济主力，也可以搭配一份适合自己的综合险，作为百万医疗险和意外险的补充，缴费选年缴会比月缴整体便宜一些，要是经济条件允许，优先选年缴。买的时候记得看清楚条款里的免责内容，比如有的综合险不保障高风险运动，要是你平时周末带孩子去玩漂流之类的项目，要提前确认清楚相关责任，别等出事了才发现不在保障范围内。

四. 灵活就业者选购技巧

我先给你举个实际例子，做街拍内容的阿凯，就是典型的灵活就业者，每个月收入浮动特别大，上个月商单多赚了两万多，这个月没接到活，到手才不到四千，之前买过一份固定缴费的长期险，每个月必须交八百多，有两个月手头紧差点断缴，急得好几天睡不着觉。

针对收入不稳定的灵活就业者，第一个建议就是选保费档位灵活的综合险。你可以根据自己当月的收入情况，选适合自己的缴费档位，收入好的时候选高一点的档位，拉高保障额度，收入一般的时候选基础档位，只保留核心保障，也不会造成缴费压力，完全不用担心里头紧的时候凑不出保费，也不会因为断缴丢掉保障。

第二个建议，优先选保障责任可按需调整的综合险。很多灵活就业者的工作场景经常变，比如阿凯平时出去拍外景，需要额外的意外保障，偶尔坐高铁、飞机跑线下活动，那段时间就需要额外的交通意外保障，如果是固定责任的保险，要么没覆盖这类场景，要么多花不必要的钱买用不上的保障。可调整责任的综合险，你可以根据自己近期的工作内容，加或者减对应的保障，花的每一分钱都用在刀刃上。

第三个建议，购买优先选保险公司官方线上渠道。灵活就业者不像上班族有单位统一协助办理，所有流程都得自己来，线上官方平台投保，你可以自己一步步看清楚每一项条款，选责任、调档位都能自己操作，不用跑线下网点，也不用碍于保险业务员的情面，买不想要的保障。投保之后，电子保单直接存在账号里，随时可以调出查看，需要调整信息或者申请理赔，线上就能提交，比线下省心不少。

最后还要提一点注意事项，投保的时候一定要如实填清楚自己的职业信息，不要因为怕麻烦就乱填。很多灵活就业者的职业类别和固定上班族不一样，如果填错职业，后续申请理赔可能会出现问题。另外也不用盲目追求高保额，先把意外、医疗这类核心保障买足，等后续收入稳定了，再慢慢加其他保障就可以。

结语

总结一下哦，只要你有基础保障需求，预算、身体情况符合综合险的购买条件，都可以考虑入手。买之前先捋清楚自己当下最需要哪方面的保障，对应自己的身份和情况挑责任就好，买的时候走正规官方渠道，如实说清楚自己的健康情况，选缴费、赔付都适合自己的方案就行啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。