旅游取消险是什么呢 户外旅游险怎么挑选

引言

出门旅行前做了满满当当的攻略，订好了车票酒店，谁能想到临出发突然出状况？计划泡汤不说，提前付的钱能不能退都说不准，户外游玩的时候万一出点小意外，又该找谁分担损失？你是不是也好奇，旅游取消险到底能帮上什么忙，出去疯玩该怎么挑合适的户外旅游险？今天咱们就来把这些问题说清楚。

一. 取消险保什么范围

咱们先拿实际例子说，很多人提前大半个月订好了网红古镇的民宿和高铁票，临出发前一天突然急性肠胃炎上吐下泻，根本没法出门，订好的住宿和车票都退不了，这时候买了旅游取消险，就能申请理赔这部分不能退的损失。就像之前有个准备去苏杭玩的姑娘，出发前一天家里宠物不小心摔断了腿，必须留下来带宠物做手术，没法按计划出行，她提前买了旅游取消险，提交了宠物医院的诊疗记录之后，不能退回的民宿定金和高铁手续费都拿到了赔付。

不是所有取消情况都能赔，只有符合保单约定的原因才能申请。比如你是单纯不想去了，觉得天气不好懒得出门，这种主观改变行程的情况，大多不在保障范围内，别抱着侥幸心理买了之后去申请，最后只能白跑一趟。

能赔的范围一般包含这几类：一是本人或者直系亲属突发疾病，拿得出医院的诊断证明，没法出行的；二是原定的公共交通，比如高铁、航班因为符合约定的情况取消或者延误，导致你没法按计划出发，这部分对应的损失也能赔；还有一些比较人性化的，包含家里房屋出现需要你到场处理的问题，或者工作那边突然安排了你没法推掉的紧急任务，只要保单里把这类情况列进去，也能申请理赔。

买之前一定要看清楚免赔的部分，很多产品会有固定的免赔额，比如损失100块以内不赔，只赔超过的部分；还有一些产品不会赔付全额的损失，只赔付80%左右，剩下的需要自己承担，这些细节一定要提前看清楚，别等出事了才发现和自己想的不一样。

给大家一个可操作的小建议，你订完大额的行程，比如提前一两个月订了几千块的跟团游名额，或者订了几千块的稀缺民宿，这种预付了不少钱又不能随便退的项目，一定要对应配上旅游取消险，小额的出行比如周边一日游，几百块的花费，就可以根据自己的情况选择，不用硬性搭配。

二. 户外意外怎么赔

咱们先举个例子，上周阿凯约了三个朋友去京郊徒步，走的是小众野路，走到半路踩滑崴了脚，同行的朋友扶着他下了山，去医院拍了片子发现韧带拉伤，前前后后花了小两千块医药费。因为出发前阿凯买了合适的户外旅游险，联系保险公司之后，除去免赔的部分，剩下的医药费基本都给报了，自己只花了不到两百块挂号费。如果当时没买这份保险，这小两千就得自己掏，本来好好的出游计划，平白添了一笔开支，多闹心啊。

首先，只有符合约定范围的意外才能赔。一般来说，徒步、露营、低海拔登山这类常见的户外项目，都是包含在保障范围内的，如果是参与攀岩、蹦极、溯溪这类风险更高的项目，就得提前看清楚条款里有没有把这些项目列进去。比如刚才阿凯走的普通徒步野路，肯定在保障范围内，要是他去攀爬未开发的野岩壁，那可能就不在普通户外旅游险的保障范围了，得买专门针对高风险项目的拓展保障才行。

其次，申请理赔要记得留好凭证。就像刚才阿凯，去医院看病的时候，把挂号单、缴费发票、诊断证明全都留好了，报案的时候直接拍给保险公司，不到三天理赔款就到账了。如果你把这些凭证丢了，保险公司没办法核实你的花费和受伤情况，就没办法顺利理赔了。要是你是在户外受伤需要救援队搜救，那搜救产生的相关费用，不少户外旅游险也能赔，这时候你得把搜救队开的收费单据也收好，一起提交给保险公司。

然后，赔付是有额度限制的。你买的时候可以根据自己去的地方风险高低选额度，比如去城市周边低风险徒步，几万额度的意外医疗就够用了；要是去偏远一点的地方，或者参与中等风险的户外项目，可以选额度高一点的意外医疗，同时也可以加上意外伤残的保障，毕竟真的出了严重意外，高额度能帮你分担更多压力。比如有朋友去川西徒步，选了十万额度的意外医疗，后来高原反应引发了肺炎住院，报销下来自己没花多少钱，要是当初选的额度不够，那超出部分就得自己承担了。

最后给大家提个醒，不是所有意外都能赔。如果是因为你自己故意参与危险项目，或者明知道自己身体不好还硬要去，那这种情况保险公司是不赔的。比如你本身有严重的心脏病，医生不让你去高海拔地区，你非要去，结果出事了，这种就不在赔付范围内。所以买的时候一定要如实说自己的身体情况，选符合自己出行需求的保障，别心存侥幸，也别花冤枉钱买用不上的保障。

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三. 不同人群如何选

学生党出来旅游，一般预算都不宽松，很多人都是攒了两三个月生活费才凑出来出行钱，本来就没剩多少富余预算买保险。这种情况直接选基础款的旅游取消险加基础户外旅游险组合就行，基础款取消险覆盖常见的行程变动，只要是突发身体不适、交通变动这类常见情况就能赔，基础户外旅游险覆盖常见的摔伤、划伤这类户外意外医疗，保费很低，一顿外卖钱就能买下来，不用为了买保险额外压缩出行预算，也能把基础风险兜住。之前有个大二的女生，放假约了室友去郊外徒步，买的就是基础组合，出发前一天她急性肠胃炎住了院，走理赔把提前订好的民宿、车票钱都赔了，本来担心攒的钱打水漂，最后一分钱损失都没出。

刚工作没两年的年轻上班族，平时攒钱不容易，出门一般会安排小众户外路线，比如轻徒步、溯溪这类，而且很多人会提前一两个月订打折机票和网红民宿，提前订的产品大多不能退。这种情况建议把旅游取消险的赔付额度提一提，至少要覆盖你提前预付的机票、民宿总费用，户外旅游险额外加一项高风险运动的附加责任，不要只买基础版。之前有个做新媒体的男生，提前两个月订了去周边的溯溪行程，所有费用都提前交了不能退，出发前一周他公司临时安排加班走不开，因为取消险额度够，所有预付费用都按约定赔了，没给自己造成额外损失。

中年家庭结伴出行，一般都是一大家子一起出发，提前预订的酒店、门票、包车都是大笔支出，而且同行里还有老人孩子，很容易因为老人孩子突发不舒服取消行程。这种情况建议给每个人都单独买，不要图省事买一份多人共用的，单独买每一个人的保障都分开，哪怕只有一个人不能出发，也能单独申请对应份额的赔付，不用牵扯整份保单。取消险额度要覆盖每个人预付的全部费用，户外旅游险要调高意外医疗的报销额度，毕竟中年人多少有点基础问题，万一出点小意外，需要的医疗费用比年轻人高，额度够才够用。之前有个三口之家一起去近郊爬山，提前订了三个人的温泉酒店套票，出发前一天孩子突然发烧住了院，因为三个人都是单独买的保险，最后孩子那份酒店费用和取消之后产生的退票费用都顺利赔了，家长后来调整了行程自己去，也没影响他们的保障。

退休出来旅游的长辈群体，大多节奏比较慢，一般不会走太刺激的户外路线，多是城郊徒步、公园观景这类平缓户外活动，但是长辈本身容易有突发身体不适，而且行程取消带来的损失也不少。长辈买的时候，优先挑不需要健康告知的产品，很多产品对老年人投保没有额外健康要求，直接买就行，不要买对健康要求比较高的产品，避免后续理赔出问题。取消险额度覆盖预付的全部行程费用就行，户外旅游险重点看意外医疗的报销范围，尽量选能报销社保外用药的，哪怕保费贵一点，真出事的时候更实用。之前有一对退休的老夫妻，报了一个短途户外观景团，提前交了全款，出发前老爷子突发高血压没法出发，因为买对了不需要健康告知的取消险，顺利拿到了赔付，老太太后来跟着团正常出行，保障也有效。

经常出门户外游的资深爱好者，一年会出去很多次，每次都单独买比较麻烦，总花费也不低。这种情况可以直接买一年期的组合产品，把旅游取消责任和户外意外责任都包含进去，一年买一次就行，每次出行不用重复买，算下来总保费比每次单独买便宜，而且保障额度也够用。如果平时会走难度高一点的户外路线，记得附加对应项目的保障责任，确保你玩的项目在保障范围内，不要买了之后才发现自己常玩的项目不在保障里，白花钱。

四. 理赔步骤注意啥

第一时间报案别拖延，很多保险都有报案时限要求，超过时限可能会影响理赔进度，甚至可能无法正常获得赔付。就拿之前的赵姐来说，她报名了跨省徒步，出发前一周因为急性肠胃炎，只能取消整个行程，她买了对应的旅游取消险，但是她觉得养病要紧，等出院回到家已经过了快两周才想起报案，最后保险公司花费了更多时间核对信息，原本一周就能到账的赔款，拖了快一个月才处理完，还差点因为部分信息无法核对，少赔了一部分费用。所以不管发生什么情况，安顿好之后第一件事就给保险公司打报案电话，或者通过线上平台提交报案申请，别把这件事压在脑后。

所有纸质凭证、电子凭证都要收好，别随意丢弃。不管是取消行程产生的退费凭证，还是意外受伤的诊断证明、收费票据、缴费清单，甚至你和平台、酒店沟通退改的聊天记录截图，都要整理好保存。之前就有老周出去爬山摔伤，去医院处理完伤口之后，随手把缴费小票放在背包外侧，结果路上汗水浸湿了小票，字都模糊看不清了，最后又跑去医院重新排队打印凭证，来回折腾了大半天，耽误了不少时间。还有人取消行程之后，觉得酒店已经同意退款，就把原本的订单截图删了，最后理赔的时候拿不出证明行程存在的材料，只能自己补上这部分损失。

如实填写理赔申请，别隐瞒信息。如果是因为身体原因取消行程申请理赔，要把就医的真实情况写清楚，别为了凑条件修改自己的发病时间，或者隐瞒之前就有的旧疾。比如小吴之前就因为膝盖旧伤复发，没法走计划好的徒步路线，他怕保险公司拒赔，就说是出发当天新摔的，结果医院的诊断记录上明确写了旧伤，最后保险公司直接拒了他的理赔申请，一分钱都没拿到。其实只要旧伤突发，符合保险条款的要求，正常申请就能获得赔付，隐瞒信息反而会得不偿失。

确认好赔付到账的路径，提交申请之后多留意通知。大部分理赔都是直接转到你缴费的账户，或者你预留的银行卡，提交申请之后，要留意短信、APP的通知，如果保险公司需要补充材料，要在要求的时间之内尽快交过去，别因为拖着不补材料，导致理赔流程卡住。

如果对理赔结果有异议，可以直接联系保险公司的客服询问，把自己的疑问说清楚，提供对应的补充材料，别憋着不说，很多误会都是信息不对称导致的，及时沟通就能解决大部分问题。

五. 保费高低看需求

单日短途户外出行，比如周末去城郊徒步露营，根本不需要买太长周期的高保费产品，选单日保费的产品就够，一天几块钱就能覆盖基础保障，性价比很高，没必要花几十块买一周的保障，平白多花冤枉钱。

一周以内的周边户外游，比如跨省的登山、溯溪行程，可以选按行程天数计算保费的产品，保费会比单日累计买便宜一些，整体算下来，三四天行程保费只需要十多块，就能拿到比单次单日更全的保障，适合大多数普通出行的游客。

如果是时间超过半个月的长线户外出行，比如跨多个省市的自驾户外探险，就可以选周期型保费产品，整体折算下来日均保费比按天买更划算，而且不用中途补购，保障连续不会出空档，对于预算中等的长线出行游客来说很合适。

预算比较紧张的学生党刚工作的年轻人，选基础保障的低保费产品就可以，只覆盖意外医疗、行程取消这两项核心需求就行，一般十几块到几十块就能搞定，不用追求高保费的全项保障，很多附加保障你根本用不上，纯纯浪费钱。我之前认识一个刚毕业的小姑娘，预算有限，去周边徒步就选了最便宜的基础款，只保意外受伤和突发疾病取消行程，最后出发前一天她急性肠胃炎没法走，顺利拿到了取消行程的退费，保费只花了八块钱，完全够用。

预算充裕，想多拿点保障的游客，可以搭配高一点保费的产品，加上额外的随身物品损失保障、紧急救援服务，整体保费一般也就一百多块，对于带了贵重户外装备出行的人来说很值，之前有个大哥带了上万块的专业登山设备出行，中途包被蹭坏设备刮花，走理赔补了大半损失，算下来多花的几十块保费太值了。

结语

看完这些，你肯定搞懂啦——旅游取消险就是帮你兜底行程临时变卦的损失，订了机票酒店没法走，符合要求就能赔一笔减少损失。挑户外旅游险其实没那么难，先想清楚自己去玩啥项目、同行的是啥人、能拿出多少钱买：玩轻徒步选带基础意外医疗的就够，玩难度高一点的户外活动就得选对应包含项目保障的；年轻人侧重意外医疗报销，长辈把额度选高一点；预算有限就选基础保障款，预算宽松可以选带取消责任的综合款。记得一定要留好所有花销和诊疗票据，出事第一时间报案，选适合自己行程的就不会出错啦。

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