孝心安高龄版中老年意外险的投保年龄覆盖50-100周岁，补上了多数产品80岁或85岁以后买不到的缺口。76-100岁买不到其他产品的老人，值得考虑。
给老人挑中老年人意外险，很多人第一反应是能买就行。真去投保才发现门槛不少：市面上绝大多数高龄老人意外险，最高只保到80岁或85岁，再往上就买不了。
而且不少中老年人意外险的健康告知偏严，老人有点高血压、糖尿病、冠心病，就可能被拦在门外。腿脚不如从前灵活，摔倒、磕碰、骨折的风险又比年轻人高。
最近上线的孝心安高龄版中老年人意外险，正好针对这两个难题。产品由鼎和财产保险股份有限公司承保，投保年龄最高放宽到100周岁，健康告知只有6条资格问询，不问三高。
它还带有骨折津贴、救护车费用，以及陪诊、护工等照护服务，保障不止停留在赔钱，还延伸到了就医和康复环节。
下面从保障内容、投保门槛、注意事项和适合人群四个层面拆开讲。想直接确认老人能否投保，可以预约慧择网顾问，顾问发送产品链接后即可自助投保。
一、孝心安高龄版中老年人意外险保什么？两个计划怎么选？
孝心安高龄版中老年意外险按年龄分为两个计划：
50-75周岁投保计划一，每年398元。
76-100周岁投保计划二，每年558元。
保险期间为1年，保单在投保成功后第7天零时生效。
计划一的责任比较完整：
意外伤害身故伤残保额10万元。意外伤害医疗保额2万元。意外骨折津贴每天50元。救护车费用最高500元。
意外医疗限社保范围内费用，每次事故扣除200元绝对免赔额后按100%赔付。骨折津贴全年累计给付不超过90天。
计划一还带交通意外额外赔：
乘坐客运公路机动车辆、轨道交通车辆、轮船发生意外，身故伤残各20万元。乘坐客运民航班机达到80万元。
计划二结构与计划一相同，保额下调一档：
意外身故伤残5万元。意外医疗1万元。三类客运交通意外各10万元。民航班机50万元。护车费用同为500元。
区别在于，计划二不含意外骨折津贴，为76岁以上老人投保的家庭要提前知道。
两个计划都自带四项增值服务：
门诊专属陪诊每年2次。住院专属护工每年3天。院后居家康护指导书每年1次。远程康复指导每年1次。
二、中老年人意外险最高100岁还能买吗？孝心安高龄版投保门槛解读
先回答最关心的问题：能买。孝心安高龄版中老年意外险的投保年龄是50-100周岁，76-100岁统一558元一年，不会因为年龄每涨几岁就明显涨价。
市面上大多数中老年人意外险的最高投保年龄为80岁或85岁，再往上选择非常少，这也是它最直接的竞争力。
投保关系也放得开，本人、配偶、父母、配偶父母都可以投。对独生子女来说，一个人就能把双方四位老人的中老年人意外险都办妥。
健康告知围绕四类问题展开：
第一类是职业是否在1-3类以内，以及是否参加潜水、跳伞、攀岩、赛马、卡丁车等高风险活动。
第二类是是否正在住院，或过去三个月内曾出现骨折、关节脱位。
第三类是是否患有遗传性疾病、严重骨质疏松、骨癌、癫痫、先天性成骨不全症。
第四类是是否存在病理性骨折，或因骨质疏松导致骨折与关节脱位。
可以看到，高血压、糖尿病、冠心病等常见老年慢病都不在问询范围内，三高老人也有机会正常投保，而且全程不需要体检。
三、高龄老人意外险保障够不够？孝心安高龄版5个亮点拆解
1、意外医疗扣200元免赔后100%报销，报销比例扎实
中老年人意外险的实用价值，很大程度看意外医疗。孝心安高龄版中老年意外险在社保目录范围内按100%比例赔付，每次事故只扣200元绝对免赔额。
门诊责任最长至意外发生之日起第15日，住院责任最长至第180日，覆盖老人意外就医最常见的门诊换药和住院治疗。
2、骨折津贴每天50元，高龄老人意外险里的实用责任
计划一还带每天50元的意外骨折津贴，按条款《骨折津贴给付比例表》对应天数给付：
股骨颈完全折断给付60天，对应3000元。
颅骨完全折断给付50天，对应2500元。
椎骨、盆骨、肱骨、踝骨等完全折断给付40天，对应2000元。
同一事故多处骨折，按给付天数最高的一项赔付；全年累计以90天为限，最高4500元。
老人摔倒骨折后康复周期长，这笔钱可以直接补贴护工费、营养费。
3、救护车费用500元，意外急救也能报销
发生意外事故后24小时内实际支出的救护车费用，孝心安高龄版中老年意外险也能100%报销，最高500元。紧急转运这笔开销不用自己扛，对住在郊区、就医距离较远的老人尤其实用。
4、陪诊、护工、院后康复，四项服务覆盖照护全流程
老人意外就医，最怕子女不在身边、搞不懂挂号缴费流程。这款高龄老人意外险自带的四项服务，刚好从门诊覆盖到居家康复。
因意外看门诊，每年有2次专属陪诊，协助取号、缴费、与医生沟通，单次最长4小时。因意外住院，每年提供3天一对一护工，24小时照护。
意外出院后，专业医护会先做综合评估，48小时内出具个性化的《院后居家康护指导书》并电话讲解。之后还有远程康复指导，定期电话回访，最长6个月。
前两项线下服务覆盖全国716个城市市区范围内的二级及以上公立医院；后两项为线上服务，不限地区。服务无等待期，保单生效即可申请。
5、海陆空交通额外赔，出行场景保额叠加
计划一乘坐客运汽车、轨道交通、轮船意外身故伤残各20万元，民航班机80万元；计划二对应为10万元和50万元，均为基础意外保额之上的额外给付。
四、孝心安高龄版中老年人意外险投保要注意什么？6个细节逐条核对
这款高龄老人意外险整体门槛低，但有几处规则细节需要提前核对清楚，避免影响理赔。
1、投保地区有限制
河南、吉林、内蒙古全区不可投保。
辽宁仅沈阳、大连可投。
黑龙江仅哈尔滨可投。
山东仅青岛、济南、临沂可投。
河北沧州、秦皇岛、唐山、廊坊、承德不可投。
北京平谷、密云、怀柔，江苏徐州、南通，天津滨海、静海、北辰，四川宜宾、雅安，福建南平同样除外。
投保前务必确认老人长期居住地是否在承保范围内。
2、免责医院要核对
认可医院为境内二级及以上公立医院普通部，但除外15类医院，常见的有：
北京平谷、密云、怀柔三区所有医院。
江苏徐州所有医院、南通非公立三甲医院。
河南信阳、开封、鹤壁所有医院，以及洛阳、新乡等地部分医院。
山东文登整骨医院、招远和荣成所有医院。
四川宜宾、内蒙古赤峰所有医院。
所有私营社保定点医院。
3、意外医疗限社保内，200元免赔
意外医疗只报销社保目录内费用，社保外的进口钢板、自费药不在报销范围内，且每次事故有200元绝对免赔额。
老人骨折手术如果用到进口内固定材料，相应费用需要自己承担，投保前要有预期。
4、骨质疏松相关骨折不赔津贴，计划二无骨折津贴
病理性骨折，或被诊断为骨质疏松并因此导致的骨折、关节脱位，骨折津贴不赔。
投保前同一部位已存在或发生过骨折的，也不赔。
骨折津贴只属于计划一，76-100岁的计划二不包含这项责任。已确诊骨质疏松的老人，投保前要把这条免责看清楚。
5、生效时间和报案时限要记牢
保单在投保成功后的第7天零时生效，不是买完立刻生效。
发生意外后要在48小时内通知保险公司。
救护车费用须在事故发生24小时内实际支出才能报销。
此外，本产品无犹豫期，生效后退保会有保费损失。
6、增值服务有使用边界
四项服务均由意外触发，孕产、精神类疾病、传染性疾病、ICU、CCU等情形不支持申请。
春节除夕至初七期间服务暂停。
年度内未使用的服务次数到期作废，不可折现。
预约可通过“一要健康”微信公众号办理。
五、鼎和财险中老年人意外险靠谱吗？承保公司实力与理赔服务
这款鼎和财险中老年人意外险由鼎和财产保险股份有限公司承保。公司2008年5月成立于深圳，注册资本60亿元，设有15家省级分公司、183家三、四级机构。
它是唯一一家连续8年保持中国保险行业协会经营评价A类的非上市财险公司，监管风险综合评级连续六个季度保持AA级。
理赔方面，除了可以联系保险公司，也可以直接联系慧择网保险咨询顾问，或者登录慧择网申请，还有专业协赔人员可全程协助。
六、孝心安高龄版中老年意外险适合哪些人买？中老年投保建议
结合前面的分析，以下几类家庭可以重点关注孝心安高龄版中老年意外险：
76-100岁的高龄老人是最直接的受众。市面上可投产品极少，计划二几乎是这个年龄段为数不多的选择，意外身故伤残、意外医疗、交通意外和救护车费用都有覆盖。
有三高、冠心病等慢病的老人也可以优先考虑。健康告知不问常见慢病、无需体检，只要不属于严重骨质疏松、骨癌、癫痫等问询范围，近三个月内没有骨折或关节脱位，就有机会正常投保。
子女异地、想给双方父母一起配保障的家庭同样合适。产品支持为配偶父母投保，一人可以办妥双方四位老人的高龄老人意外险；陪诊和护工服务恰好补上照护缺口。
经常乘坐公共交通出行的老人也值得关注。客运汽车、轨道、轮船、民航班机都有额外保额，民航最高80万元，适合常坐高铁、飞机往返探亲的老人。
50-75岁、看重骨折保障的老人建议看计划一。每天50元的骨折津贴加四项照护服务，适合日常买菜、遛弯、带孙辈、活动量不小的初老人群。
需要留意的是，如果老人已确诊严重骨质疏松、三个月内发生过骨折或关节脱位、有过病理性骨折，或者从事4类及以上职业，又或者常住地、常去医院在除外名单内，这款产品就不太合适。
至于需要高额身故伤残保障、希望自费药也能报销的家庭，也应另作考虑，可以由慧择网顾问协助筛选其他方案。
七、写在最后
给老人挑中老年人意外险，要同时看年龄上限、健康告知和报销范围，确实不容易。孝心安高龄版中老年人意外险最大的价值，是把保障覆盖到了100周岁。
简单总结：
76岁以上、或身体有慢病买不了常规高龄老人意外险的老人，这款产品值得优先考虑。
50-75岁的老人投保计划一，骨折津贴加照护服务的组合也很实用。
唯一要留意的是意外医疗限社保内、部分地区和医院除外，投保前记得逐项核对。
拿不准家里老人能不能买、健康告知怎么过的，可以预约慧择网顾问，顾问发送产品链接后即可自助投保，投保前后的问题也都有人协助处理。
毕竟给爸妈买保险，买的就是一份心安。年龄放宽、门槛降低之外，能顺利理赔、服务真正用得上，才是最重要的。
免责声明：本文所涉保障内容、投保规则及公司经营数据整理自保险条款、投保须知、产品方案及承保公司官方介绍资料，仅供参考。具体保险责任、责任免除、给付标准等以鼎和财产保险股份有限公司保险条款、保险合同及投保须知为准。投保前请仔细阅读产品条款并如实进行健康告知。
