先说前提：国民慧选2号节税版A款可以走个人养老金账户投保，也可以不走账户直接买。本篇讲的封闭管理、急用钱、身故这些规矩，只针对走个人养老金账户的买法；不走账户也能买，只是没有抵税，钱也不受这套规矩约束。
在这个前提下回答标题的两个问题。急用钱：钱进了个人养老金资金账户，没到提取条件取不出来；真急用，保单贷款最多能贷出现价的80%，也能应对。
身故：能赔。交费期内按现金价值和已交保费取高赔，交多少至少赔多少；开始领取后，身故金也不低于已交的12万元保费。
走个人养老金账户投保，钱进入的是在银行开立的个人养老金资金账户，封闭管理，只有达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居等情形才能取出来，这是用流动性换抵税的代价。
所以这笔钱必须是十几年不动的闲钱。不是闲钱，别投。
一、国民慧选2号节税版A款养老年金，退休前人不在了，交的钱还在吗？
在。合同约定：被保险人身故，按身故时的现金价值和已交保费取高赔付，合同随后结束。以30岁女性投保12000元，交10年，选择55周岁领取为例：
前7个保单年度，现价低于已交保费，身故赔已交保费。
第8个保单年度起，现金价值超过已交保费，按现金价值赔。
交费期内身故金与已交保费的对照
也就是说，除了退税，领取年金，将来百年之后，家人还能拿回全部已交保费。
二、国民慧选2号节税版A款养老年金，开始领钱后走了，家人还能拿多少？
开始领取后，身故保障还在。同一测算条件下，现价逐年回落：60周岁162,782.28元，80周岁145,561.68元，100周岁123,974.40元。
现价降到第75个保单年度末的118,817.76元时，已经低于12万元，身故金改按12万元赔；第76个保单年度末现价归零，身故金还是12万元。
领取期内现价回落，12万元底线不变
领得再久，身故金也不低于已交的12万元保费。
三、国民慧选2号节税版A款养老年金，这笔身故金会赔给谁？
身故金赔给受益人，不是投保人。投保时可以指定一人或多人，投保后也能变更，变更要书面通知保险公司，并经被保险人同意。
指定多人时写清顺序和份额，没写份额的平均分。没指定、指定不明，或者受益人先于被保险人身故，身故金就按遗产处理。
理赔时备齐保险合同、身份证明、关系证明、死亡证明，出事后10日内通知保险公司；资料齐全5个工作日内核定，复杂案件不超过30日。
受益人指定与理赔材料清单
四、国民慧选2号节税版A款养老年金，急用钱时保单贷款、减保、退保到底能拿到什么？
直接回答：账户没到提取条件，钱取不出来，这是很多投保人容易误会的地方。
真正能把现金拿到手里的，只有保单贷款：最多贷出现价的80%，每次最长6个月，到期还本付息，保障继续有效。
减保适合想留住合同、只需要一部分资金的情况，同一保单年度累计减保不超过生效时基本保额的20%。
退保是一次性把现价全部释放回账户、合同结束。哪一年退保不亏，下一节单独算。
保单贷款、减保、退保三条路径的结果对比
没到提取条件，减保、退保释放的钱仍然回到个人养老金账户，拿不到手里。
急用钱想把现金拿到手里，最方便的还是保单贷款。
五、国民慧选2号节税版A款养老年金，退保哪一年不亏本金？
签收保单后15天内想反悔，保费原封不动退回；过了这个窗口，退保只看现金价值。下面数字按30岁女性、年交12,000元、交10年、55周岁起领、方案一测算。
第1年末现价7,461.72元，比已交的12,000元少4,538.28元；第5年末54,764.76元，还差5,235.24元。前7个保单年度退保，不算退税的金额，都是亏的。
第8个保单年度末，现价终于站上96,000元的本金线。从这一年起，退保不再亏本金。
开始领取后，现价逐年回落，到第76个保单年度末归零。
退保现价追上已交保费的过程
六、国民慧选2号节税版A款养老年金，交不起保费，减额交清和自动垫交怎么选？
减额交清：不想再交费，可以用现价一次性折成一份小保额的保单，之后不用再交，保障继续。
自动垫交：宽限期过了还没交费，公司用现金价值扣除各项欠款后的余额垫交保费，垫的钱按保单贷款计息。
区别就一句话：减额交清是永久降保额，往后不用还；自动垫交是欠款挂在账上，迟早要还。能正常交费，就别碰这两条。
七、国民慧选2号节税版A款养老年金，哪些家庭适合投、哪些家庭别碰？
适合的：收入稳定，这笔钱确定十几年用不上，想补充养老金，也想用足个人养老金的抵税额度。
别碰的：手头紧、随时可能用钱、还在还房贷车贷，或者只想短期赚一笔，封闭管理这一关就过不去。
选方案三一次性领取的要想清楚：同一测算条件下，55周岁领完170,157.24元，合同当场结束，现价和身故金同时归零。
决定投保的，缴费期限别拉太长，日常现金流留足，受益人提前指定好。
适合与不适合投保的家庭画像
本文所有数据均来自《国民美好生活F01款养老年金保险（互联网专属）》（即国民慧选2号节税版A款）的保险条款、产品说明书、官方费率表及现金价值表。
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