同时买两份境外旅游险 旅游险怎么买为宜

引言

不少朋友出门旅游前准备买保障，都会琢磨一个问题：同时买两份境外旅游险靠谱吗？到底怎么买才合适呢？今天咱们就聊聊这个事儿，把大家想问的问题说清楚。

一. 重复投保留两份钱吗

咱们先直接说核心观点：同时买两份境外旅游险，不一定能拿到双份赔偿，大部分情况下你花两份钱，拿不到双倍收益。

境外旅游险一般分两类责任，一类是报销型的，一类是给付型的，这两类赔付规则不一样，结果差很多。

先说常见的报销型责任，比如境外意外医疗、紧急医疗转运、行李遗失这些，都走实报实销。也就是说，你看病花了多少钱，最多就赔多少钱，哪怕你买了两份，也不可能让你拿到比实际花费更多的钱。比如你在境外突发胃疼看急诊，总共花了八千块，第一家保险公司已经把八千块全报给你了，第二家就不会再给你报销了，要是第一家只报了六千，第二家最多补剩下的两千，不会多给你一分钱。

再说给付型责任，这类一般是身故、伤残这类责任，大部分情况下是可以叠加赔付的，也就是说你买了两份，符合赔付条件的话，两家保险公司都要按合同约定给你赔钱，不会互相抵扣。比如你买了两份，每份约定身故赔三十万，符合条件的话，就能拿到六十万的赔偿。

那有朋友问，我要是想买两份，有没有需要注意的地方？首先，如果你就是想提高身故伤残这类给付型责任的额度，买两份没问题，确实能拿到更高的赔付，但如果你是想多报医疗费用，那完全没必要买两份，白花一份保费。其次，买之前一定要看两份保单的条款，有的保单会明确约定，如果已经从其他保险拿到赔偿，本公司只赔剩余部分，不管是医疗还是给付责任都要提前看清楚，别买完才发现和自己想的不一样。最后，要是你已经有了单位统一买的境外旅游险，自己额外买的时候先看看现有额度够不够，医疗类的不需要重复加，给付型可以根据出行的风险自己调整，别盲目多买浪费钱。

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二. 老人小孩侧重啥保障

我先给说情况，小孩出去境外旅游，你别光想着凑份数，得把保障方向选对。小孩出门好动，跑来跑去容易摔磕蹭碰，万一在境外摔个跤、划伤需要缝针，或者吃坏东西闹肠胃炎，门诊和住院的开销都不低，所以咱们首先得把意外医疗的额度选够，不用特意买两份。

给小孩买，不用额外加那些没用的附加责任，把钱花在刀刃上就行。比如我邻居家乐乐，去年跟着学校去境外研学，爸妈一开始想给乐乐买两份，听了建议之后只选了一份，把意外医疗额度拉到合适的范围，还加了紧急转运的责任，结果乐乐在户外研学的时候摔了，当地诊所处理不了需要转去市区大医院，这份险直接覆盖了转运的费用和医疗开销，没买第二份也足够用，省下的钱还够乐乐买个研学纪念礼物。

接下来讲老人，老人出去旅游，多半是跟团逛景点，本身可能带点基础问题，所以重点得放在突发相关的医疗保障上，还有紧急救援责任，别盲目买两份堆额度。

老人买的时候，一定要如实填健康情况，别因为已经买了一份就隐瞒，不然真出事理赔会卡壳。举个例子，我家远方亲戚王阿姨，今年六十多，跟老姐妹去境外玩，一开始觉得自己身体没问题，想多买一份涨额度，结果沟通之后，只选了一份符合年龄要求的，把突发医疗和救援责任选全，也顺利做了健康告知。没想到王阿姨出去之后，晚上睡觉起来不小心摔了扭到，还引发了旧的关节问题，需要在当地住院观察，最后所有符合要求的医疗费用都按条款报了，救援也帮着联系了当地医院，全程没因为没买第二份耽误事，理赔也顺顺利利。

如果老人年龄符合投保要求，经济条件允许想多一份身故保障，可以选不同公司各买一份，这类责任是可以按约定叠加赔付的，但医疗部分不用重复买，浪费钱。小孩如果是跟着正规出行机构走，机构买了团险，自己再加一份个人的，只需要补团险没覆盖到的缺口就行，不用两份个人险重复买医疗责任，把钱省下来提升需要的额度就好。

三. 摔伤住院赔款咋计算

我先给你说个真实的例子，上周碰到一个游客老周，退休之后跟老伴去境外玩，出发前不放心，先后在两个平台各买了一份境外旅游险，就想着多一份保障，真出事能多赔点钱。结果谁知道，老周在逛景点的时候踩滑摔伤了膝盖，当时境外诊所处理加上后续转院，前前后后一共花了五万两千多的医疗费用。

老周一开始还挺开心，觉得两份保险能各报五万多，自己不仅不花钱，还能剩点补营养，谁知道提交申请之后才知道，根本不是这么算的。按照咱们境内保险公司的条款，境外旅游险里的医疗报销责任，属于补偿型赔付，就是说不管你买了几份，最终赔的钱不会超过你实际花出去的医疗费用。

这次老周的情况，最后是先收了医疗票据原件的保险公司，先赔了四万八，剩下四千多的自费部分，再拿着第一家公司出具的分割单，交给第二家保险公司，第二家才把剩下符合条款的四千多补上，加起来正好就是五万两千多，一分都不多给。如果老周没有第一家开的分割单，也拿不出原始票据的话，第二家公司是不会受理赔付申请的，相当于第二份的医疗报销钱白花了。

这里直接给你说结论：如果买的是旅游险里的身故伤残类责任，部分情况是可以叠加赔付的，但是医疗报销类的，不管买几份，都不会叠加赔付，总额不会超实际花费。所以不用重复买两份医疗责任，纯粹是浪费保费。

最后给你说可操作的建议：如果你真的已经买了两份，也不用急着退其中一份，可以核对下两份的保障责任，把其中一份保障空白的部分留下来，比如一份有境外紧急救援垫付，一份没有，那就留着有垫付的；如果两份都有一样的医疗报销，退掉其中一份就行，省下来的钱还能多买点当地伴手礼。如果还没买，就提前核对好自己已有的保障，只需要买一份覆盖你出行需求的就够，不用多花钱买重复责任。

四. 线上对比几招很管用

先给你说第一招，先把你计划去的目的地给核对准。很多人图快，下单的时候没仔细看承保范围，本来你要去小众周边国家，结果选的产品只覆盖热门出行地，到了境外出事才发现不赔，白花钱不说还耽误事。线上对比的时候，先拉到产品信息栏看承保地区，把你要去的每一个停留地点都核对一遍，哪怕是中途转机停留超过一天，也要确认是否包含在内。

再来说第二招，一条一条划免责事项。别嫌麻烦，这步比啥都重要。举个例子，你是打算去境外玩的时候玩潜水、攀岩这类项目，不少产品会把高风险运动列到免责里，你不看清楚，真出事申请理赔会被拒。线上对比的时候，每家产品的免责都单独存个截图，把你自己计划参加的活动一条条对应过去，把明确排除你要做的项目的产品直接删掉，只留符合你出行计划的。

第三招，别只盯着价格看，要看对应额度够不够。我见过不少朋友，线上选的时候专挑最便宜的点，结果医疗额度只有几万，真在境外出点小问题，这点额度根本不够覆盖医疗费用。你可以根据去的地区来调整，去消费水平高的地区，就把医疗额度往高调，去消费水平偏低的地区，也别低于基础额度。对比的时候把每个产品的医疗额度、随身财产损失额度都列出来，对应价格算一下性价比，不是越便宜越好，是额度匹配需求价格合适才对。

第四招，别忘了看理赔服务的细节。线上买的时候，好多人只看产品内容不看理赔，真出事了才发现要自己先垫付巨额医药费，还要把所有原件寄回国内才能申请，折腾不说还占资金。你对比的时候，看看有没有境外直付服务，就是能不能直接让保险公司和境外医院对接，不用你自己先掏钱；再看看有没有24小时的中文救援电话，在境外人生地不熟，能随时联系到对接人员比啥都强。把这些服务项列出来打勾，有你需要的服务的产品再留下。

最后一招，核对你的出行时长。别算错天数，比如你1号出发，10号回国，整个行程是10天，你别只买9天的保障，真刚巧在回国当天出问题，保障已经过期了，赔不了。线上对比的时候，把每个产品的保障起止时间算清楚，一般是从你国内出发的时间开始，到你回到国内入境的时间结束，多留个一两天余量，比卡着天数买稳妥。

结语

总结下来，同时买两份境外旅游险没必要，实在想买也要先看清楚条款，弄清楚哪些能赔、哪些不能叠加赔，别白白多花保费。不同人群按需选就好：带娃出行选意外医疗额度足够的，带老人出行选覆盖突发疾病保障的，买之前花几分钟核对等待期、免责内容和后续服务，就能选到适合自己的境外旅游险，不用花冤枉钱也能玩得安心。

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