港险境外旅游险是什么 旅游险包括啥

引言

打算出境游玩的朋友，是不是还在疑惑咱们要说的这种保险到底是什么？出门玩一趟，想给自己添份安心，却不知道它到底能帮上啥忙？别着急，这篇文章就给你把这些问题说清楚。

一. 核心保障内容有哪些

第一个就是意外伤害跟医疗保障，这是最基础也最实用的保障。咱们出门在外，不说一定会出事，但磕磕碰碰真没法提前预料。就像之前有朋友去南方旅游，爬台阶的时候没注意崴了脚，在当地医院拍了片子开了药，前前后后花了小三千，这份报销就直接覆盖了大部分费用，自己只掏了几百块。如果没这份保障，这笔钱就得完全自己承担，本来开开心心的旅行，平白多了一笔额外支出，换谁心里都不舒服。所以这块保障是一定得看仔细，最好能把意外身故、伤残和意外门诊、住院医疗都包含进去，别漏了这几项。

第二个是行程变更保障，很多人容易忽略这点，但真遇上事能帮你省不少心。比如你提前订好了机票酒店，结果出发前家里有事走不开，或者航班延误取消了，这时候已经交出去的定金、预付款能不能退？很多平台都有霸王条款，非全额退款，这部分损失就能让保险给你补。我身边还有个例子，一对小情侣准备去海边度假，出发前一天男生急性肠胃炎发烧，根本没法出门，提前买的机票酒店都不能退，两个人损失小八千，刚好行程变更保障覆盖了这部分损失，最后只扣了一点手续费，大部分钱都赔回来了，避免了两个人因为这事吵架闹心。

第三个是行李财物保障，出门旅行难免会带点随身行李，贵重物品丢了坏了都闹心。比如你行李箱在托运的时候被蹭坏了，或者随身带的相机镜头被偷了，符合要求的都能赔。当然这里要注意，不是所有东西都能赔，比如身份证、护照丢失很多也会包含补办证件的费用，这个细节也要留意，很多产品这块是额外加上的，你选的时候要主动问问。

第四个是紧急救援服务，这块是境外旅游特别重要的一项保障。在国外语言不通，万一真出点大事，你自己根本不知道该怎么处理。比如你上山旅游迷路了，打个救援电话，保险公司会直接联系当地的救援机构过来找你；要是突发重病需要转院，保险公司也会帮你安排转运，还能承担部分转运费用。要是没这个保障，你自己找救援，不仅价格贵，还可能因为语言不通找不到靠谱的机构，耽误救援时机。

最后还有一些可选的附加保障，你可以根据自己的出行情况选。比如你去玩潜水、滑雪这类高风险运动，一定要加上高风险运动保障，普通的意外保障一般是不保这些项目的，别买完了才发现自己要玩的项目不在保障里。要是带孩子出行，还可以看看有没有包含未成年人责任的附加保障，要是你自驾出行，也可以加上跟交通相关的额外保障，这些都是根据自己实际需求选就可以，不用都买，但适合你的一定加上。

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二. 哪些人适合购买

打算报团或者自由行去境外游玩的普通游客，都适合买这份保障。不管你是刚毕业攒了钱第一次出国玩的年轻人，还是工作几年每年都要抽假期出国逛的上班族，只要踏出境内，都需要这份保障托底。之前有个刚毕业的姑娘，第一次跟同学出国自由行，落地第二天吃海鲜肠胃出问题跑医院，因为提前买了这份险，几千块的诊疗费很快就报下来了，没让本来就不宽裕的生活费捉襟见肘，这就是买对保障的用处。

打算去境外参加短期公务、商务活动的出差人群，也很适合买。很多人觉得公司会统一安排保障，就不用自己额外买了，其实不少公司安排的保障额度比较基础，如果遇到需要诊疗的情况，不够用，自己补一份合适的境外旅游险，刚好能补上缺口。之前有个做外贸的小伙子，出差去境外谈合作，路上赶地铁摔了蹭破缝针，公司安排的保障只报了一半，剩下的部分走自己买的这份险顺利报了，没花自己多少冤枉钱，对经常出短差的人来说，这点投入很值。

退休之后想跟老伴、跟老年团去境外逛逛的中老年朋友，特别适合买。不少中老年朋友出门容易因为换环境、累着引发一些旧疾不适或者突发的小毛病，境外的诊疗费用普遍不低，有一份对应的保障能减轻子女的负担。而且针对中老年群体，也有符合年龄要求的方案，不用太担心年龄超标买不了，只要符合健康告知要求就能买，之前有一对六十多岁的退休夫妇去境外玩，老太太路上血压不稳去急诊，检查开药的费用都按约定报了，子女也不用为突发的开支犯难。

打算带着孩子去境外亲子游的家长，一定要给孩子也买一份。孩子出门好奇心强，跑跑跳跳很容易摔碰，也容易因为换饮食肠胃不舒服，孩子就医家长本来就心疼，要是再承担高额的医疗费，更闹心。之前有个妈妈带五岁的孩子去境外游乐园玩，孩子跑着摔倒磕破膝盖缝了五针，所有的诊疗费用都走保险报了，家长只需要专心照顾孩子就行，不用为钱操心。家长自己也别落下，一家人出行，每个人都配上保障，整趟行程玩着都踏实。

打算去境外参加短期户外游玩项目的爱好者，也适合按需购买。比如去境外徒步、潜水、滑雪这类项目，只要你的项目在保障范围内，选对应的方案就行，别抱着侥幸心理觉得自己经验丰富就不会出事，经验再丰富也有意外的时候，提前买好对应范围的保障，真出事了能帮你解决很大的问题，不要让一次意外的小伤情毁掉整趟行程的好心情。

三. 理赔流程如何操作

第一步先把该留的单据全部留好，不管是挂号单、缴费发票、检查报告，还是意外事故相关的情况说明，只要是和这次出险有关的纸质、电子文件，全部整理分类保存好，别随便乱扔或者弄丢。之前有个朋友去境外游玩的时候突发肠胃炎，上吐下泻去当地医院挂了急诊，输了液拿了药，当时光顾着难受，把缴费的小票随手塞在了牛仔裤口袋里，回来洗衣服的时候没掏出来，小票被洗得字迹模糊，核对金额的时候耽误了好长时间，最后花了快一周才补到医院的存根联，拉长了整个理赔的周期。要是缺了关键单据，保险公司没办法核实出险情况和花费金额，肯定没办法顺利打款，所以刚就医结束就把所有单据拍照存在手机云端，同时把纸质版放在随身防水文件袋里，这是最稳的做法。

第二步，第一时间联系保险公司报案，别拖着不报。大部分这类产品都要求出险后一定时间内报案，拖得时间太久，保险公司没办法核实出险细节，可能会影响理赔结果。现在很多产品都支持线上报案，你可以直接在投保的平台找到报案入口，填写出险时间、出险原因、就诊医院这些基本信息就行，要是你不会操作线上入口，直接打官方客服电话报案也可以，接线人员会一步步告诉你该怎么填信息。

第三步，按照要求整理上传所有理赔材料，别漏传错传。常规需要的材料就是个人身份证件复印件、完整的就医记录、所有费用的原始单据，如果是因为意外导致的出险，还需要提供意外发生的情况说明，比如是在游玩的时候受伤，简单写清楚受伤的时间地点经过就行。还是刚才说的李女士的例子，她在境外爬山崴了脚，当地做了石膏固定，回来申请理赔的时候，把所有材料按要求分类整理，每一张单据都拍了清晰的原图，上传后不到一个工作日，审核人员就通知她材料齐全，可以进入核价环节了，比那些漏传材料反复补传的人快了好几天。

第四步，等待保险公司审核核实，这个过程里如果审核人员告诉你材料有问题，或者需要补充什么信息，一定要及时配合提供。别觉得麻烦就不耐烦，及时补充信息能帮你更快拿到理赔款，如果一直不配合补充，理赔流程就会一直卡在这里，没办法推进。

第五步，审核通过后，理赔款会直接打到你预留的银行账户里，到账时间一般不会太久，你只要留意账户通知就行。要是审核没有通过，保险公司也会告诉你具体的原因，你可以对照原因看是不是哪里出了问题，符合条件的话可以补充材料再次申请。

四. 保费价格如何计算

保费价格的第一个影响因素是出行时长。很多人买保险的时候，总是稀里糊涂按出行天数买，结果多买少买都不合适，这里直接给大家说清楚。比如你去邻省玩三天，那你就按三天买，不要因为怕麻烦直接买一周，多出来的几天不仅没用，还多花了钱。反过来，如果你行程是五天，你为了省钱只买三天，那最后两天没保障，一旦出事，所有费用都得自己出，反而亏得更多。就拿去年的张先生来说，他跟团去外地玩七天，旅行社推荐他买七天的，他觉得团里已经有保障，为了省钱只买了三天。结果第五天在景区不小心崴了脚，看病花了两千多，因为只买了三天，超过保障时间，一分钱都没赔到，最后悔得肠子都青了。所以出行时长一定要算准，和你的实际行程天数匹配，别省那几块钱，也别多花冤枉钱。

保费价格的第二个影响因素是你选的保额高低。保额越高，保费自然越贵，保额越低，保费就越便宜，这个逻辑很好懂。但很多人不知道该选多少保额合适，这里给不同需求的朋友直接给方案。如果你只是去周边城市短途玩一圈，出行时间短，活动也都是比较平缓的，比如逛城市景点、吃当地美食，不参加什么剧烈运动，那你选基础保额就够了，保费也便宜，每天几块钱到十几块钱就能搞定。如果你是去远一点的地方，还要参加一些高风险活动，比如爬山、漂流、潜水这些，那建议你选高一点的保额，对应的保费会贵一点，但保障更充足，出事了不用自己掏大钱。比如今年春天，李小姐和朋友约着去郊外爬山，她本来想选基础保额，省点钱，后来听了朋友建议，选了稍高一点的保额，保费每天只比基础保额多了三块钱，结果爬山的时候不小心踩滑摔了，胳膊骨折，手术加住院花了快两万，因为保额够，最后大部分费用都赔付了，只花了几百块的自费药钱，要是选了低保额，自己就得掏一万多。所以保额不用盲目选最高的，匹配你的行程内容就好。

第三个影响因素是投保人的年龄。不同年龄阶段，保费价格也不一样。一般来说，年龄越小保费越便宜，年龄大一点保费会稍微高一点，这是因为不同年龄风险概率不一样。比如二十岁到四十岁的青壮年，身体素质好，出行意外发生的概率相对低一点，所以保费会低一些，比如一周行程，基础保额也就几十块钱。四十岁到六十岁的中年朋友，保费会稍微涨一点，同一个行程同一个保额，可能比青壮年贵个十几二十块，但也不会贵太多。六十岁以上的老年朋友，保费会再高一点，但也不会贵得离谱，很多产品都有适合老年朋友的价格，不要因为听说年龄大保费贵就不买，出去旅游没保障真不行。就说王阿姨，今年六十三，跟老同事一起去外地旅游，她听说年龄大保费贵，一开始不想买，后来女儿劝她买，也就比年轻人多花了二十块钱买一周的保障，结果旅游期间吃坏了东西急性肠胃炎，住院花了一千多，都给赔付了，王阿姨说这二十块多花得太值了。所以不管是什么年龄，都不要因为保费稍微高一点就放弃购买，只需要按年龄对应选产品就好，不会有太大的经济负担。

第四个影响因素是你需要附加的保障内容。很多基础的境外旅游险，只包含基础的意外医疗和出行意外，如果你需要额外加一些保障，比如行李丢失、行程取消、航班延误这些，那保费也会相应增加一点。很多朋友会纠结要不要加这些附加险，这里给大家分情况给建议：如果你是报了那种提前付全款的旅行团，或者自己提前订了很贵的机票酒店，万一有事行程取消，损失很大，那可以加上行程取消的保障，保费只增加一点点，但能帮你承担损失。如果你带了很多贵重行李出门，比如相机、笔记本电脑这些，那可以加上行李丢失和损坏的保障，这样万一东西丢了坏了，也能得到赔偿。如果你出行选的是廉价航空，准点率不高，那加上航班延误保障也很合适，延误几个小时就能赔点钱，刚好够你买顿饭或者买杯饮料，也能抵消一点坏心情。所以要不要加附加险，看你自己的出行情况来定，不需要都加，加你需要的就好，这样保费也不会增加太多，保障也够用。

最后给大家总结一下怎么选保费合适的方案。不同经济基础的朋友，也有不同的选法：如果预算有限，那就按实际出行天数买，选基础保额，只加最需要的一两个附加险，这样保费最划算，保障也够基础需求。如果预算充足，那就可以选高一点的保额，把需要的附加险都加上，保费贵一点，但保障更全面，玩得也更安心。总之，保费计算不是什么复杂的事，抓住这几个影响因素，对着自己的行程算，就能选到价格合适，保障也合适的产品，不用花冤枉钱，也不会缺保障。

五. 选购时警惕什么风险

第一，别漏看行程范围的限制要求。之前有位计划去周边国家逛一圈的游客，下单的时候没仔细看保障范围，只想着选价格低的产品，结果临时改了行程要去另一个地区，回来申请报销医药费的时候才发现，这个地区不在产品的保障范围内，最后只能自己掏钱付了几千块的治疗费，白白浪费了买保险的钱。所以你下单前，一定要对着自己做的行程表，一个地点一个地点核对，确保你要去的所有地方都在保障覆盖里，别抱着侥幸心理蒙混过关。

第二，别忽略免责条款里的活动限制。很多人出门旅游都想玩点新鲜的，比如出海划船、爬野山、玩潜水这类项目，不少产品对这类风险性比较高的活动是免责的。之前就有个游客去海边玩，报名了当地的出海浮潜项目，不小心呛水引发了肺炎，治疗花了不少钱，申请理赔才知道，他买的产品把浮潜这类水上活动列进了免责里，一分钱都赔不到。如果你出行安排里有这类非休闲普通的活动，一定要提前找产品条款看清楚，确认这类活动在保障范围内再下单，别等出事才追悔莫及。

第三，别搞错医疗要求的限定条件。不少产品对就医的机构有要求，必须是正规的公立医疗机构才可以报销，如果你图方便去了当地的私人诊所，或者找了没有正规资质的小机构看病，那大概率是没法理赔的。还有的产品要求，发生意外之后必须在一定时间内报案，超过时间就不受理了。之前有位游客出去玩的时候摔了，当时觉得疼但没当回事，玩完回来半个多月才觉得不对去医院检查，然后才想起报案，结果因为超过了条款要求的报案时间，理赔申请没能通过。所以你一定要记清楚，不管出了什么问题，只要符合理赔条件，第一时间报案，而且尽量选符合要求的机构就医，保存好所有的单据。

第四，别隐瞒自己的身体情况。有些朋友本身有慢性病，比如高血压、糖尿病之类的，觉得出门就几天，买保险没必要说自己的身体问题，结果旅途中因为旧病复发入院治疗，申请理赔的时候，保险公司查到你之前就有这个病，投保的时候没如实说，就会拒绝理赔。不管你的病是轻是重，投保的时候都要如实回答健康询问，别想着隐瞒，不然花了保费还拿不到赔付，损失的还是自己。

第五，别乱买超出需求的高保额。很多人觉得保额越高越好，就盲目买几十万上百万的境外医疗保障，其实你的行程就是短途三五日的休闲游，根本用不到这么高的保额，平白多花了好多保费。当然也不能为了省钱买过低的保额，真出了大事，保额不够覆盖治疗费，还是要自己掏腰包。你要根据自己去的地方的医疗消费水平选保额，去物价医疗都比较贵的地区，可以适当提高点保额，去物价不高的地区，选符合当地水平的保额就可以，适合自己需求才是对的。

结语

说到这儿你肯定清楚了，这类保险是咱们去境外游玩时能添一份安心的出行保障，核心就是给出门在外的你兜住意外和医疗相关的花费，一般只要身体符合要求就能买，根据行程长短选对应天数，挑好对应保额就行，记得一定要仔细看清免责内容，不同年龄和预算都能找到合适的方案，要是你计划出境游玩，不妨提前选好合适的保障，踏踏实实去玩。

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