如何投旅游境外险是什么 境外旅游险有必要投不

引言

计划出境游玩的朋友，谁没对着这类险种犯过嘀咕：它到底是啥呀？真的要掏这份钱买吗？今天咱们就把这俩问题聊透，帮你做决定。

一. 出发前这几点得看清

先核对你要去的目的地要求。有些国家对入境保险有明确的额度要求，你要是没满足要求，连入境章都盖不了，本来开开心心出去玩，刚到机场就被卡，白瞎了机票酒店钱。就拿之前准备去欧洲某国玩的小周来说，他随便找了个低价险买了，额度没达标，递签直接被打回来，重新买再递签错过了出发时间，整段行程都泡汤了。所以出发前先查清楚目的地的要求，照着要求买准没错。

再看你自己的健康状况。如果你本身有常见的慢性基础病，买的时候一定要问清楚，相关的突发情况能不能保。别觉得自己平时吃药控制得好就没事，出门在外换环境、累着都可能诱发不适，要是保单把既往症引发的情况全免责，那出了事一分钱都报不了，白买了。比如有高血压的张阿姨去东南亚玩，因为赶飞机熬夜血压飙升送去急诊，她买的险明确说既往症不赔，几千块急诊费只能自己掏，本来好好的行程添了堵。

接着要看清楚保障范围里有没有医疗转运。很多小众目的地医疗条件不好，真出了大问题需要转去附近条件好的医疗机构，转运费贵得离谱，普通游客很难自己承担。你选的时候一定要把这项加上，别觉得转运用不上，真出事的时候，这项保障就是帮你兜底的。

然后要核对免责条款里列的高风险活动。你要是出门就是想玩点潜水、徒步、滑雪这类项目，一定要看清楚你的险有没有把这些项目列进免责。很多低价基础款会把这些项目排除在外，你去玩的时候出了意外，保险公司不赔，所有费用都得自己扛。比如之前小李去海边玩自由潜，脚被珊瑚划伤缝了好几针，他买的险把潜水列进免责，只能自己付几千块治疗费，本来特价机票省的钱全填进去还不够。

最后要算对投保的时间。不少人会算错，只算在境外游玩的天数，忘了把出发和回来的当天算进去，导致保障断档。比如你1号出发，10号回国，就要从1号零点开始保，保到10号二十四点，别卡着只买1号到9号，万一你10号回国的时候在机场或者飞机上出了问题，保障已经过期了，没法赔。另外要是你返程延误，多待了几天，记得提前联系保险公司延期，别等过了期再补。

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二. 各类人群咋买更划算

学生党预算有限，大多是跟着同学背包出行，喜欢走小众路线、玩点轻户外项目，本身年轻身体底子好，没必要买太贵的产品。直接选按出行天数计算的短期基础款就行，重点挑包含意外医疗、交通意外额外赔付责任的，这类产品价格低，保障覆盖日常出行的常见风险，一般出行十天左右，保费几十块就能搞定，刚好符合学生群体的预算。

年轻上班族平时上班忙，一年也就出去一两次境外游，出行大多是跟团或者自由行逛景点，很少碰高风险项目，预算比学生党宽松一点，但也不想花太多钱在保险上。建议选中端保障款，除了基础的意外和医疗，可以多关注一下行李遗失、航班延误、证件丢失补办这些责任，毕竟上班族出国，随身带着电脑、相机这类贵重物品，遇上航班延误也能有补贴，刚好匹配出行需求，价格也就一百多块，不会有太大负担。

退休老人出门境外游，大多是跟着老友团慢慢逛，年龄上来了，本身可能带点基础毛病，旅途中最容易出问题的就是突发疾病或者意外受伤。买的时候别只盯着基础意外责任，一定要优先挑包含境外紧急医疗、医疗转运、突发疾病保障的产品，额度可以适当选高一点的。很多人觉得老人买保险贵，其实不用买长期，就按出行天数买短期针对性保障就行，虽然比年轻人贵一点，但遇上问题能省几十万的转运费，性价比其实很高。另外注意，大部分境外旅游险对投保年龄有要求，买之前先确认符合投保年龄要求，再看条款里对既往症的约定，挑没有明确排除常见可控基础病的产品就行。

带娃家庭出境游，家长最担心的就是孩子出意外，孩子活泼好动，容易磕碰受伤，还可能遇上突发感冒发烧，另外一家人出行，行李、孩子的推车这类物品也容易丢。买的时候优先选包含儿童意外医疗、紧急就医责任的，还要加上行李物品遗失保障，如果是去需要坐飞机长途出行的目的地，顺便加上航班延误的保障就可以。预算够的话，可以选一家人的组合投保，比单独买每人的要划算一点，另外要注意，要看清楚有没有包含儿童常见的磕碰责任，别选免责太多的产品。

要是你出门就是为了玩冲浪、徒步、潜水这类非常规的休闲项目，别买普通的旅游境外险，普通产品一般会把这类项目放到免责里，真出问题赔不了。直接选包含高风险运动项目的专项款，额外加的保费不多，但能覆盖你要玩的项目，别嫌麻烦跳过这一步，真出事了没有保障吃亏的是自己。

三. 真实案例告诉你值不值

去年我听做出境游领队的朋友说过这么一件事，一对五十多岁的夫妻跟团去东南亚玩，出发前领队反复提醒大家买旅游境外险，这对阿姨叔叔说自己身体硬朗，又跟团走不会出啥事，嫌多花钱就没买。

结果刚到第三天，叔叔在逛景点的时候不小心踩滑摔了，右小腿当场肿得老高，站都站不起来。当地景区附近的私立医院做检查、打固定，光押金就要收八千多当地货币，换算成人民币差不多一万二，后续还要转去市区的医院做复位治疗，估算下来整个治疗加后续转运回国的费用要小十万。

那对夫妻出门带的现金不够，子女在国内打钱换汇还要走流程，当时急得阿姨在医院大厅直掉眼泪。最后还是领队帮着凑了押金，整个治疗下来叔叔自己掏了快八万，回来之后跟朋友说，早知道花几百块买份险，大半费用都能报，当时真的是贪小便宜吃大亏。

还有另一个情况完全相反的例子，我同事小徐去年跟朋友去日本滑雪，出发前我劝她买一份包含高风险运动的旅游境外险，她听了我的话，花了不到三百块买了份按出行天数算的短期险。

结果滑雪的时候她失控撞到防护栏，扭断了手腕，当场就动不了。她打了保险公司的救援电话，没过多久就有中文对接的工作人员帮她联系了就近的骨科医院，安排救护车接送，还帮她跟医院沟通走保险直付，最后治疗加复查一共花了快三万块，全都是保险公司直接跟医院结算的，她自己只掏了一百多块的挂号费。

回来之后她跟我说，本来还觉得三百块花得可有可无，真出事了才知道，这几百块不仅省了几万的治疗费，还不用自己人生地不熟跟医院折腾，太值了。

你看，出门在外谁都没法保证一定顺顺利利，哪怕你再小心，意外也可能找上门。建议你只要出境游，不管行程长短，都别省这份钱，根据自己的行程选对保障，真出事了能帮你省大把的钱，还能帮你解决燃眉之急。

四. 理赔流程怎么走顺当

出事之后第一时间给承保公司打电话报案，别拖着等好几天再联系，很多险种对报案时间有要求，超过约定时间可能影响理赔审核，出门前把报案电话存进手机通讯录，别放在行李箱里，真出事拿不到手机就耽误事。

报案之后第一时间整理好手里的所有单据，不管是医院开的诊断证明、缴费发票，还是景区开的意外说明、交通票据，全部整理好，复印件也提前多打几份，原件自己留好底，提交材料的时候按照要求给复印件就行，别随手把原件交出去，万一后续要用找不到就麻烦。之前有个阿姨出国爬山摔了膝盖，回国之后把所有缴费原件都塞给了保险公司，结果自己去社保报其他费用的时候拿不出原件，跑了好几趟医院补材料，折腾了小半个月才搞定，提前留好复印件就能避免这种麻烦。

如果是在境外发生意外需要垫付医疗费，别随便私下找机构缴费之后再申请理赔，先联系保险公司的境外救援对接专员，很多境外旅游险包含直付服务，就是保险公司直接和境外医院结算，不需要你自己先掏钱垫着，省下一大笔流动资金不说，也省去了回国之后攒一堆单据挨个申请报销的麻烦。你只要按照救援专员说的，出示自己的投保凭证就行，剩下的对接工作交给保险公司处理就好。

提交材料的时候，现在很多公司都支持线上上传，你只需要按照公众号或者APP里的指引，把整理好的材料挨个拍照上传就行，照片要拍清晰，发票上的金额、医院的章都得拍清楚，模糊不清的材料会打回来让你重传，耽误审核时间。如果不会用线上操作，也可以带着材料去国内的线下网点提交，网点工作人员会帮你整理核对材料，确认没问题再提交上去。

提交材料之后，别天天催着问进度，一般审核需要三到五个工作日，如果涉及境外医疗费用核实，时间会稍长一点，如果超过十天还没消息，你再打电话询问进度就可以。审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行卡里，到账之后你再核对一下金额，和你申请的金额有没有出入，有问题第一时间联系客服核实，没问题这件事就处理完了。只要你按步骤走，不隐瞒信息、不缺材料，理赔流程走下来还是很顺当的。

五. 避坑指南买对不买贵

别光盯着便宜保费选，很多低价产品的免责条款藏着不少限制，买错了等于白花钱。不少朋友贪便宜选了几十块的低价产品，拿到保单才发现，自己计划玩的潜水、徒步这些常规境外游玩项目，居然被列在免责范围里，真出了意外一分钱都赔不到。买之前一定要对着你计划玩的项目，一条条核对免责清单，把你想参与的项目确认在保障范围内再下手。

要留意既往症的保障约定，很多产品会把出发前就有的身体旧疾直接列进免责，要是你本身有慢性病，出发去境外之前，一定要看清楚条款里有没有针对突发急性病的保障，部分产品会覆盖旧疾突发的相关医疗费用，能给你更踏实的保障。之前有位有高血压的阿姨跟团去东南亚玩，出发前贪便宜买了没旧疾保障的低价产品，到境外之后血压突然升高住院，最后所有费用都只能自己掏，本来开开心心的旅行，平白多花了大几千冤枉钱。

优先选线下服务网点多，境外合作救援机构覆盖全的公司。境外出事之后，能不能及时赶到现场转运、能不能直接和医疗机构对接垫付费用，全看救援网络够不够广。要是选了救援网点少的产品，出事之后可能要等大半天才能安排救援，还得自己先掏钱垫付，折腾不说，手里资金周转不开的话，连治病都受影响。

按出行实际天数买就行，别多买也别少买。不少朋友怕凑时间麻烦，直接多买个三五天，其实多出来的天数完全用不上，平白多花保费；要是少买了，返程那天或者入境第一天没在保障期里，真出事也赔不了。买的时候对着自己的入境日期和返程日期算清楚，精确到天，才不会花冤枉钱。

别重复买同类保障，很多人办信用卡的时候，银行会送一份基础境外出行保障，你可以先看看这份保障的额度够不够，要是你的出行目的地要求比较高，或者原有保障覆盖的项目不全，再补买一份对应的加高额度就行，不用从头到尾再买一份全的，重复购买不能重复理赔，完全没必要多花这份钱。

结语

看到这儿你肯定找到答案啦：这类保险就是给咱们出境旅游做保障的，针对出行路上可能碰到的意外医疗、紧急状况给兜底，当然有必要买。按照咱们说的，先对照自己的出行安排、年龄身体条件挑，抠清楚条款，别光盯低价，肯定能选到适合自己的，安安心心出门玩就行。

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