外出旅游出行险怎么买 旅游险怎么买靠谱

引言

出门打算去外地玩的朋友，肯定都有过这个疑问：想要买份出行保障，到底怎么选才不会踩坑，怎么买才能真的靠谱呢？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 根据行程特点挑保额

城市周边周末短途游的朋友，选个基础保额就行。比如就去周边公园露营、市区逛景点，日均医疗保额设置在几万就够，日常磕磕碰碰、感冒发烧去公立医院看门诊，基本能覆盖花费，不用花多余的钱买高保额，毕竟行程短，活动也平缓。

去普通远郊或者成熟景区长线游的朋友，保额可以往上调一档。这类行程往往要坐几个小时的大巴，或者走盘山步道，风险比周边游高一点，医疗保额可以设到十万左右，万一不小心崴脚、吃坏肚子需要住院，也能覆盖大部分住院费和诊疗费，不用自己掏太多钱。

去参与潜水、滑雪、攀岩这类非休闲项目的朋友，一定要对应调高保额。之前有个朋友小宇，和伙伴去滑雪场玩，觉得自己买了普通出行险就够，不小心撞到护栏摔断了胳膊，手术加康复花了快八万，原来买的基础保额不够，最后自己补了四万多。这种带有一定强度的户外项目，医疗保额最好调到十五万以上，而且要确认这类项目在保障范围内，别买了之后才发现自己玩的项目被除外，白花钱还没保障。

带老人小孩一起出行的家庭，保额也要适当调高。小孩爱玩闹，乱跑容易摔碰擦伤，老人腿脚不灵便，万一滑倒骨折需要手术，治疗费用本身就不低。这种情况，医疗保额尽量不低于十万，如果是老人出行，还要确认投保年龄符合要求，别超过产品规定的投保年龄上限，很多产品对七十岁以上的老人，保额会有一定限制，买之前提前确认清楚，再调整对应的保额。

自驾或者坐长途大巴跨省出行的朋友，除了医疗保额，也要留意交通意外相关的保额。自驾出行可以适当提高交通类的保额，万一遇到行程中的突发状况，能给同行的家人和自己多一份兜底，不用因为意外给家里添太多经济负担。总之，记住一句话，行程风险越高，你选的保额就跟着往上涨，按照自己实际玩的项目定保额，别乱买也别买不足。

二. 医疗保障范围问明白

先给你说第一个关键点：一定要看清楚保不保自费药和进口器材。去年我表姐跟团去川西玩，路上不小心摔折了胳膊，当地县城医院没办法处理，转去了成都的三甲医院做手术，打了进口钢板，加上手术费一共花了七万多，其中三万多都是社保外的自费项目。她一开始图便宜买了一款没包含自费药的出行险，最后只报了两万多社保内的部分，剩下的三万多全得自己掏，本来好好的旅行，最后反而添了一大笔额外开销。

你如果是去偏远地区或者冷门景点旅行，一定要确认有没有包含异地就医的报销。我朋友阿凯去年自驾去西北，走的路线很多都是无人区附近，半路突发急性阑尾炎，只能在就近的小县城做手术，他买的出行险明确写了支持全国范围内的突发疾病就医报销，不管医院级别，只要是正规公立医疗机构就行，最后算下来九成左右的合规费用都报了，没给自己添负担。反过来，要是你买的出行险限定只能报户籍地或者出发地的医院，那在外旅游出问题就只能自己扛，这点一定要提前看清楚。

如果你计划参加浮潜、攀岩、山地徒步这类非普通观光的活动，要确认高风险项目产生的医疗费用能不能报。不少基础款的出行险，会把这类活动归为除外责任，要是你参加的时候受伤了，是不给报销的。去年有个网友跟我讲，他去海南玩自由潜，脚被珊瑚割伤缝了十针，买的时候没注意看条款，最后保险公司说自由潜属于免责范围，一分钱都没报，白交了保费。所以选的时候，直接翻条款里的承保活动范围，把你计划要玩的项目对应上，别偷懒跳过这一步。

还有一点别漏，就是有没有包含紧急医疗转运的费用。之前我邻居王阿姨跟老伴去黄山玩，老伴突发心梗，山顶没法做急救手术，需要直升机转去山下的大医院，一趟转运就花了四万多。还好王阿姨买的出行险包含紧急转运责任，这笔钱直接走保险出了，不然对于普通家庭来说，也是一笔不小的支出。很多人买出行险只看普通医疗的保额，忘了看转运责任的额度，真遇到需要转运的情况，就只能自己掏高额的转运费。

最后给你一个可直接用的小技巧：买的时候直接找承保方的客服问三个问题，第一，社保外自费药报不报，第二，我去的地方玩的项目在不在承保范围内，第三，紧急转运的额度够不够，把客服的答复截图存好，再核对条款写的内容，一致了再下单，别糊里糊涂买完，出事才发现该保的都没保。

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三. 意外身故免责要看清

很多带爸妈一起出门旅游的朋友，都会顺手给老人买一份出行险，觉得填个身份证就完事，不用翻免责条款，最后出事申请理赔才发现，早就被列在免责里了。

去年邻居张姨跟着儿子去周边古镇玩，张姨有多年的旧疾，本来恢复得不错，出门也带了药，结果路上摔了一跤引发旧疾并发症，最后走了理赔流程被拒，全家都觉得憋屈。找专业人士一看条款才发现，旧疾引发的意外后果，早就被写在免责条款里了，当初买的时候根本没看，白花了钱还闹心。

你带长辈出门买旅游险，一定要先对着免责条款捋一遍，先看年龄限制。不少出行险对七十岁以上的参保人有保额限制，有的干脆直接把八十岁以上列在可参保范围外，你别等填完信息付完钱，才发现年龄不符合参保条件，保单根本不生效。

再看身体相关的免责内容。如果你本身有明确诊断的慢性病，出门只是休闲游，不做剧烈运动，也要看清楚，条款里有没有说“既往症引发的意外不赔”。如果你是去做低强度的休闲游，可以找对既往症限制更宽松的产品，不要随便找个产品就下单。

如果你要去参加自驾类的出行项目，也要看清楚免责条款里，对自驾车辆的类型有没有要求。比如有的产品不保营运车辆，如果你坐的是当地不正规的营运黑车，出了问题也会被免责。买之前先对着自己的行程一条条核对免责，别嫌麻烦，这一步才能帮你买到靠谱能用的出行险。

四. 保留凭证方便走流程

不管你报的理赔项目金额大小，所有支出的凭证都得留好，少一样都可能耽误你的理赔进度，这是理赔成功的关键一步，别嫌麻烦懒得存。

拿我身边同事小张的例子来说，上个月他跟团去西北旅游，遇上突发大雾，原定的航班延误了四个多小时，本来他买的出行险里有延误赔付责任，按照条款规定，延误满三小时就能赔一笔延误补偿，还能报销当天因为临时滞留产生的住宿和餐费。结果小张当时觉得住酒店花不了几个钱，开完发票转头就丢在机场垃圾桶里了，手机里也没拍照片留底。最后申请理赔的时候，只能拿到约定的固定延误补偿，那几百块的住宿和餐费没法报销，平白亏了一笔钱，说起来都后悔。

不是只有大额医疗支出需要留凭证，很多小项目的凭证也不能丢。比如你出行的时候行李被弄丢了，或者托运的时候被弄坏了，你找机场开的行李异常证明、你买行李物品的购物发票，甚至跟机场工作人员沟通的记录截图，都得好好存起来。还有，如果是遇上公共交通取消，需要申请退票补偿的，平台的退票记录、扣款截图、官方发布的取消通知，这些也得一并保存，别随手删掉。

现在很多凭证都是电子的，整理起来也很方便。你可以专门在手机里建一个相册文件夹，只要是跟这次旅游相关的票据，不管是电子发票还是纸质发票的拍照件，都往这个文件夹里放，申请理赔的时候直接调出来就能用，不用翻遍聊天记录和相册找半天。如果是纸质的凭证，你可以随身带一个小文件袋，把所有纸质单据都放进去，回家之后再扫描或者拍照存到手机里，万一纸质的丢了，还有电子备份能用。

申请理赔的时候，一定要按照保险公司的要求提交对应凭证，原件如果需要邮寄就按照要求寄，不需要的话自己留存好备份，别把唯一的凭证寄出去之后没留底，后续要是有核对需要就麻烦了。只要凭证齐全，信息对得上，理赔流程走的会快很多，不用来回补材料折腾，你也能早点拿到赔款，不影响你后续的安排。

结语

总结下来，咱们买靠谱的旅游出行险其实很简单：先跟着自己的行程选对保额，玩高风险项目就调高保障；再看清医疗保障有没有覆盖自费项目，对应好出行地点的就医要求；提前核对购买条件和免责条款，老人出行提前确认年龄、健康要求符合；最后不管遇到什么情况，都把所有花销的凭证留好，这样理赔顺顺利利，玩得也踏实放心。

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