旅游团体险必须买吗 买旅游险后理赔步骤

引言

出门旅行跟着团走，不少朋友都会琢磨，旅游团体险到底要不要掏这个钱？真出事儿之后理赔到底要咋走流程？今天咱们就来聊聊这两个大家都关心的问题，把大伙的疑惑说清楚。

一. 团险是不是必须要买

如果是跟正规旅行社一起出游，旅行社本身就有强制要求购买的责任险，但这个险只保障旅行社自身失误造成的游客损失，要是游客自己不小心出了意外，比如摔了、碰了，这个险是不赔的。所以说，旅行社一般会推荐大家买一份团体旅游险，这个不是强制要求，但真心建议大家买，别贪那点便宜不配置。

要是公司组团出游，或者是学校组织学生研学、社团组织集体出行这类活动，组织者一般也会提前问大家要不要买。这种情况更建议买，毕竟人多出门，谁也没办法提前预料到会不会出问题，多一份保障，大家玩得都放心。组织者不用太担心责任，参与者也能更安心玩。

上个月我邻居张阿姨跟着小区的老年团去爬山，本来大家身体都挺硬朗的，结果张阿姨下山的时候踩空了台阶，磕断了两颗门牙，腿也擦破了一大块，当时整个团里就她没买导游推荐的团体旅游险，最后光补牙花了小四千，全都是自己掏钱。跟她一起摔的另一个阿姨，买了这份保险，最后门诊和补牙的钱基本都报下来了，自己只花了几百块。你看，就差几十块钱的保费，结果差了这么多。

不同出行场景需求不一样，如果是去偏远地区玩，或者要走一些徒步、登山的路线，哪怕是自由行拼团，也建议整个拼团的人一起买一份团体旅游险。这类路线出意外的概率比常规旅游高一些，万一出点事，当地医疗费用不低，有保险能帮你扛不少风险。如果只是去城市周边逛个一天两天，本身已经有个人意外险和医疗险了，也可以不买，但要是没有，买一份也花不了多少钱，一顿饭钱都不到，换一次安心很划算。

当然也不是所有人都需要额外买，如果本身已经有足额的个人意外险、医疗险，而且保障范围覆盖旅游出行期间的意外，那可以先看看自己已有的保障够不够。要是保额比较低，或者不覆盖旅游中的特殊项目，那还是补一份团体旅游险更稳妥，毕竟集体出行，团险买起来比一个个单独买方便还便宜，折算下来每天也就几块钱，性价比还是不错的。

二. 出了事理赔分几步走

第一步，先赶紧报案，别拖着。我给你说个真实的例子，张阿姨跟着社区组织的跨省旅游团出去玩，在景区台阶崴了脚，当时觉得只是扭了一下不严重，想着回本地再处理，结果拖了三天才给保险公司报案，最后差点因为报案不及时没办法顺利理赔，折腾了快半个月才把手续补完。不管你是受伤了，还是遇到行李丢了、航班延误这些情况，只要是符合你保单里保障范围的事儿，最好第一时间打电话给保险公司，说清楚你是谁、在哪出的事儿、具体出了啥问题，别抱着“先玩儿完再说”的心思，拖得越久越容易出问题。

第二步，把所有的相关材料都整理好，一样都别落。你要是身体受伤或者生病就医了，要留好医院的诊断书、所有收费的发票、费用清单，还有门诊的病历本、住院的出院小结，这些一样都不能丢。要是你是行李丢了、被偷了，就要留好景区或者警方的报案记录，还有你买行李、物品的原始凭证。如果是航班延误，就要把航空公司给你开的延误证明留好。之前有个小伙子跟团出去旅游，打球的时候崴了脚，看完病把发票放牛仔裤口袋里，回来洗衣服给洗烂了，最后跑了三趟医院补打印凭证，折腾了快一个月才拿到赔款，麻烦得不行。

第三步，按照保险公司的要求提交申请，选你方便的方式就行。现在很多保险公司都支持线上提交，你直接在官方公众号或者小程序上传所有材料的照片就行，不用特意跑线下网点，适合年轻人，省时间。年纪大一点不会用手机的，可以把纸质材料寄给保险公司，或者让你们团体游的组织者帮忙提交，都可以。提交的时候再核对一遍，看看有没有漏传材料，保单号、你的身份信息有没有填错，填错信息很容易打回来重新弄，耽误你拿到赔款的时间。

第四步，配合保险公司做核实调查。有的时候保险公司会打电话给你，问一下当时出事儿的具体细节，或者让你补充一点材料，你如实说就行，别隐瞒信息，你瞒了信息反而会影响理赔进度。之前我听朋友说，有个人出去旅游之前就有旧伤，出去玩的时候旧伤复发，他不说自己之前就有这个伤，最后保险公司查出来了，没法按照约定赔付，自己白白受了损失。

第五步，等着赔款到账就行。所有材料核实清楚之后，符合赔付条件的，保险公司会把钱打到你预留的银行卡里，你到时候查一下银行卡到账通知就可以。要是你等了很久没到账，主动打客服电话问一下进度就行，不用一直瞎担心。

图片来源：unsplash

三. 老人小孩怎么选保障

咱们先讲带家里老人出门的选法，直接给干货。如果老人是跟着子女报团出游，报团一般会默认有基础的团体险，但这个基础额度往往不够，子女要额外补一份。

老人出门，本身腿脚不如年轻人灵便，容易摔倒磕碰，也容易突发常见的身体不适，选的时候，优先挑意外医疗报销额度够高，而且报销范围覆盖社保外用药的产品。比如去年张阿姨跟着儿子一家去爬近郊的山，下山的时候脚滑扭到，踝骨骨裂需要打石膏，医院开了进口的消肿药，要是只买了基础团体险，这个进口药不给报，补了符合要求的旅游团体险，一千多的药费报了八成，自己只花了两百多，省了不少钱。另外，老人大多有常见的慢性病，选的时候要看清楚，有没有覆盖旅途中慢性病急性发作的保障，别选那种把原有慢性病直接全部免责的，不然真出问题拿不到赔付。

再讲带小朋友出门的选法。小朋友好奇心强，出门跑跳不停，很容易碰到擦伤、误食，也容易因为换环境、累到引发突发感冒发烧，所以选旅游团体险，要重点加一项紧急医疗转运的保障。比如之前有朋友带四岁的宝宝去海边玩，宝宝玩沙子的时候不小心被碎贝壳割破了手腕，伤口挺深，当地的小诊所处理不了，需要转去市区的大医院缝针，要是有这项保障，转运的车费都能报销，不用自己掏高价找车。另外，小朋友容易丢东西，比如出门带的儿童推车、儿童平板不小心丢了，或者被偷了，可以选包含随身财产损失保障的，能赔一部分损失，也能少心疼点。

如果是整个大家族一起抱团出游，预算有限的话，不用选同一个档次的保障，年轻人可以选基础款，把预算让给老人和小孩，给老人小孩加够额度就行。比如一家五口出门，爷爷奶奶走不动路，基本就在景区周边逛，但是意外医疗额度要提到三万以上，小朋友的紧急转运和疾病保障要配齐，年轻人只要有基础意外和行程延误保障就行，整体算下来，每个人平均也就几十块，不会增加太多负担。

还有两个要注意的细节，买之前核对一下年龄限制，有些旅游团体险对七十岁以上的老人会有额度限制，八十岁以上可能不让买，这种情况你可以找对年龄限制更宽松的产品，别买了之后才发现年龄不符合，出事赔不了。另外，小孩不用买太高的身故保额，按照相关要求来就行，重点把医疗相关的额度提上去，毕竟小孩出门，最多的风险都是磕碰生病，身故保障够用就好，把钱花在更需要的地方。

四. 这些坑千万别踩下去

第一个坑，别不看免责条款就直接下单。很多朋友跟着团体一起买，别人买自己也买，连合同写了啥都不翻，等到出险才发现自己遇到的情况刚好在免责里，赔不到不说，出去玩的好心情全没了。就拿之前张哥跟单位组织的户外团建来说，大家一起买了团体旅游险，张哥想玩项目里的高山徒步，他没看条款，不知道高海拔徒步属于免责范围，走半道扭了脚花了几千块医药费，申请理赔才被通知不能赔，最后只能自己掏钱，后悔都晚了。所以买之前哪怕花十来分钟翻一遍免责，也比糊里糊涂投保强。

第二个坑，别以为团体险能覆盖所有同行人员。很多人报名跟团游的时候，听旅行社说已经买了团体险，就默认自己和一起随行的家人都有保障，其实不少旅行社买的团体险，只包含参团报名的游客，如果你带了没报名的孩子或者老人跟着一起玩，出了问题根本得不到赔付。之前李阿姨跟老伴报低价团，旅行社说已经包了团体险，李阿姨想着老伴只是跟着去凑凑热闹，不用额外报名，结果半路老伴突发不适送医，申请理赔才发现老伴不在承保名单里，一分钱都报不了。所以只要是跟你一起出门的人，不管参不参团，都要确认清楚是不是在保障范围内，不在的话赶紧补购，别心存侥幸。

第三个坑，别贪便宜买保障额度不够的产品。有些小型团购或者单位组织团建，为了压缩成本，会买价格很低、保障额度特别低的团体险，看起来有保障，真出事根本不够用。比如小王单位组织出游，给大家买的团体旅游意外医疗额度只有几千块，小王不小心被车蹭到，光是缝针加拍片就花了快一万，保险只能报几千，剩下的还是要自己出。如果是本身身体不太好的朋友，或者去偏远地方游玩，一定要看看团体险的额度够不够，医疗额度不够的话，自己额外补一份短期的就行，花不了多少钱，能多不少保障。

第四个坑，别隐瞒自己的身体情况投保。有些朋友本身有慢性病，想着团体险是一起买的，不用健康告知，就不跟保险公司说自己的情况，真要是因为旧疾引发问题申请理赔，保险公司核查出来会直接拒赔。比如刘叔本身有基础病，跟着老伙计的团体一起买了旅游险，出门旅游的时候旧疾发作住院，申请理赔的时候被查出投保前就已经患病，不符合赔付要求，最后只能自己承担医药费。买的时候如实说清楚自己的身体情况，符合要求再买，别隐瞒，不然白花了保费还拿不到赔偿。

第五个坑，别搞错投保和保障的生效时间。不少朋友出发前一天才买，以为买完立刻生效，其实不少旅游团体险投保后要过几个小时甚至第二天才生效，如果出发早了，在生效前就出了意外，肯定是赔不了的。之前陈叔跟老姐妹报了早班机的短途游，出发当天早上才买的团体险，下飞机取行李的时候摔了，这时候保险还没到生效时间，一分钱都报不了。所以一定要提前买，提前确认好生效时间，至少出发前一天买好，别卡着点投，免得出现保障空档期。

五. 资料准备齐全才不慌

先给大家说第一个要提前准备好的核心资料，就是个人身份信息和投保信息的纸质备份。现在大家买保险大多都是线上操作，保单存在手机里对吧？出门在外手机没电、进水或者丢了，根本拿不出来投保信息，理赔第一步就会卡壳。我给大家说个真实的小事，张阿姨跟着社区组织的近郊团体游，逛景区的时候不小心踩滑崴了脚，扭得还挺严重，需要住院治疗。张阿姨的保单存在手机里，偏偏刚才追乱跑的孙子的时候，手机掉进景区的湖里开不了机。张阿姨只记得是社区统一买的，记不住保单号也说不清在哪家投保，折腾了快两天才找到投保记录，耽误了理赔审核的时间，直到出院理赔款还没开始核。要是出门前提前把保单号、承保公司的客服电话抄在一张小纸条上，和身份证放一块，这种麻烦完全能避开。

第二个要准备好的，就是就医相关的所有纸质单据，千万别随便乱扔。不管是门诊挂号的小票、缴费的发票，还是医生写的诊断书、检查报告，甚至是住院的费用清单，每一张都要收好。我之前听过一个例子，小李跟着单位的团体旅游去爬山，不小心被树枝划破了小腿，缝了五针，前后花了八千多医药费。理赔的时候其他资料都齐了，偏偏把缝合手术的缴费发票原件弄丢了，只找到了手机里拍的照片。很多保险理赔都要求提供原件，小李跑了两趟医院，找收费处补开证明、盖章，前前后后花了快半个月才办完手续，本来玩完回来就能安心等赔款，结果折腾得连上班都分心。所以我建议大家，随身带一个文件袋，看完病拿到单据直接放进去，别随手塞包里揉皱弄丢。

如果是团体统一投保的，还要提前找组织者要一份投保名单的复印件，或者自己存一份包含自己名字的投保记录截图打印件。因为很多团体旅游险，都是组织者统一给所有人买的，保单只出一张总单，不会给每个人出单独的保单。之前有个学生，跟着学校组织的研学旅游出门，不小心发烧引发肺炎住院，理赔的时候学校负责买保险的老师出差了，总保单在老师的办公电脑里拿不出来，学生家里又没有任何投保记录，足足等了老师出差回来才拿到资料，理赔流程拖了好久。所以哪怕是团体统一买，你也要提前要一份能证明你在投保名单里的材料，自己存好，别全靠组织者保管。

如果发生的不是意外受伤，是行李丢失、行程延误这类情况，对应的资料也要分门别类整理好。比如行李丢了，要拿好景区或者车站、航空公司开出的丢失证明，还有你购买行李物品的小票；如果是航班延误，要把航空公司出具的延误证明收好，别以为口头说一句就能理赔。有次小吴跟朋友的团体自驾游，开车到服务区吃饭，车放在停车场被蹭了，放在后备箱的一个行李箱被蹭坏了，行李箱里还有刚买给老人的保健品也碎了。小吴当时没找服务区开事故证明，只拍了几张照片，理赔的时候保险公司要求提供第三方出具的证明，小吴又特意开车折回几十公里外的服务区找工作人员开证明，来回折腾了大半天，浪费了好多时间。

最后给大家提个可操作的小建议，除了存纸质资料，你可以把所有资料都拍一张清晰的照片，存在自己的云端网盘里，就算纸质材料丢了，也能调出电子版，补开证明的时候也有依据。另外，银行卡也要提前准备好复印件，记下卡号，理赔款都是直接打到银行卡里，别到时候找半天银行卡，还记错卡号，又耽误审核进度。不管你是跟什么样的团出门，提前把这些资料整理好，真出事的时候直接拿出来提交，不用手忙脚乱找东西，理赔流程也能走得顺顺当当。

结语

总结下来，旅游团体险不是强制要求必须买，但出门跟团或者集体出游，备上一份能帮你省不少烦心事。如果你是单位集体出游，单位没统一买的话，记得自己补上；不同年龄的朋友可以根据咱们说的，挑对应侧重的保障，看好免责条款，提前把需要的材料整理好。真遇上意外，按咱们说的理赔步骤一步步来，报案、备齐材料、提交申请就行，这样你出去玩就能更安心啦。

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