适合50岁的综合险 百万综合险购买教程

引言

五十岁的朋友们，是不是忙活了大半辈子，想给自己找份踏实的全面保障，挑来挑去却越挑越乱？不知道什么样的综合险适合咱们这个年纪，也不知道该怎么下手买？今天咱们就把这些事儿说清楚。

一. 先看自身健康状况

50岁之后，不少人都已经有了大大小小的身体小毛病，这一步绝对不能跳过，买之前必须先摸清楚自己的健康情况，再对应看产品要求，别瞎忙半天白忙活。

我接触过50岁的刘叔，平时自己查出来有甲状腺结节，分级是3级，他听说买了就能赔，怕说出来不让买，就故意没填这个病史，结果后来做了结节手术申请理赔，保险公司核对检查记录发现他投保前就有这个问题，直接拒赔了，保费也没退多少，吃了大亏。

所以不管是什么小毛病，只要是体检或者去医院看过的，都得老老实实填健康告知，问什么答什么，不问的不用主动说。现在很多针对50岁的综合险，健康告知都不会太苛刻，不会要求你一点毛病都没有才让买。

如果是有常见的慢性病，比如轻度高血压、糖尿病、甲状腺结节、乳腺结节这些，不用慌，直接找健康告知宽松的产品就可以。就像咱们前面说的张阿姨，她查出来轻度高血压已经五六年了，一直在吃药控制，血压一直很稳定，一开始她投了健康告知要求严格的，直接被延期承保了，后来换了一款健康告知只问有没有近两年住院、有没有明确诊断的恶性肿瘤这类严重问题的，顺利就投保成功了。去年冬天她因为高血压引起脑供血不足住院，花了六万多，医保报完之后剩下的四万多，都在综合险的赔付范围内，很快就拿到了理赔款，大大减轻了孩子的负担。

如果你已经做过手术，恢复情况不错，也可以把术后的复查报告整理好，投保的时候跟着告知一起提交，大部分情况都能正常承保。要是身体真的有比较多的问题，也可以选择不需要做健康告知的特定综合险产品，虽然赔付比例和保额会低一些，但总比没有保障强，总能找到适合自己的选项。

二. 按需挑保障责任

咱们50岁朋友买百万综合险，首先得先想清楚自己平时最需要什么保障，别听别人说啥好就瞎买，买一堆用不上的责任，既多花钱又没用。

比如平时爱跳广场舞、爬爬山，经常出门活动的叔叔阿姨，一定要把意外医疗责任放在优先位置。咱们这个年纪，骨头不比年轻人，摔一跤扭一下都是常事，严重的可能还要住院手术，意外医疗能报销门诊和住院的费用，实打实帮咱们省钱。就拿52岁的陈叔叔来说，平时天天跟朋友去城郊爬山，买综合险的时候特意选了意外医疗保额不低的产品，上个月下山脚滑崴了脚，拍片子加敷药加理疗花了三千多，社保报完剩下的一千八百多，走意外医疗全报了，一分钱没自己掏，这不就把钱花在刀刃上了。

要是你平时身体底子不好，经常跑医院住院，那优先把住院相关的保障选全，比如住院津贴、自费药报销这两项别落下。51岁的刘阿姨有多年糖尿病，前年因为血糖控制不住住院了半个月，之前买的综合险没包含自费降糖耗材的报销，也没津贴，最后自己掏了小四千。去年换综合险的时候，特意选了包含自费药报销还有每天一百块住院津贴的责任，上个月又因为并发症住了一周院，自费药报了两千多，还拿了七百块津贴，相当于自己只花了几百块，压力小了很多。

要是你平时经常坐公共汽车、地铁出门，或者子女帮你报了低价的旅游团，时不时要出远门，那可以加上交通相关的额外保障。这种额外保障不用加太多保费，就能把出行相关的风险覆盖住。54岁的周阿姨，女儿经常给她报周边游的团，每次都要坐大巴走高速，买综合险的时候加了交通相关保障，去年坐车的时候遇到急刹车，周阿姨摔了撞到扶手，肋骨骨裂住了院，除了常规的医疗报销，交通保障还赔了一笔钱，刚好用来付请护工的钱，没给女儿添额外的开销。

还要注意一点，别盲目加很多稀奇古怪的责任，有些宣传听起来很好，其实咱们根本用不上。比如有些综合险会加很多针对年轻人的责任，或者加很多分散的小额责任，加一项多收几十块保费，加起来保费贵了不少，真出事根本用不上。咱们就盯着自己日常会遇到的风险选，把核心保障的保额做足，比买一堆零碎的没用责任靠谱多了。

图片来源：unsplash

三. 算好保费预算范围

先明确，50岁买百万综合险，不用硬挤预算买贵的，适合自己收入的才是对的。咱们这个年纪大多已经攒了点养老钱，孩子也基本成家，但是也别把一大笔养老钱都砸在保费上，留着钱应付日常开销、应急才稳妥。

拿52岁的刘叔举例子，刘叔退休工资每个月四千出头，之前听人说贵的保险保障好，咬咬牙每年交八千块，占了他快六分之一的年收入，结果连续交了两年，平时想跟老伙计出去旅个游都要抠抠搜搜，后来实在撑不住退了，还亏了一笔手续费，得不偿失。其实以他的收入，每年两千到三千的预算就足够，完全不影响生活质量。

不同经济基础对应不同预算，手里有余粮、每年能拿出大几千闲钱的，可以选保障责任全一点的，预算有限的，先把核心保障配齐就行，不用贪多。比如家住县城的陈阿姨，老伴身体不好常年吃药，家里每年能拿出来买保险的钱也就一千多，她就选了只覆盖核心医疗和意外的综合险，保费一年一千二，不算多，核心保障也够了，平时生病住院能报，出门摔了碰了也有保障。

缴费方式选对也能帮你缓解预算压力。要是手头不宽松，尽量选按月缴费，分摊到每个月，每个月只需要花两三百，跟交水电费似的，不会一下子掏出一大笔钱心疼。要是手里有闲钱，也可以选一次性缴清或者按年缴费，整体算下来保费还能少一点。还是拿刚才说的陈阿姨来说，她选的就是按月缴费，每个月只需要交一百块，平时买菜都不止花这么多，完全没感觉有负担。

还有一点别忘，别为了省保费选太短的保障期限，也别盲目贪长。预算有限就先买保十年或者二十年的，先把当下的风险覆盖住，等以后手头宽裕了再调整。要是预算够，直接保到七十岁或者更久也可以，不用为了省一点钱，让自己中间断了保障，真出事的时候没地方赔就晚了。

四. 认准靠谱购买渠道

想买对不踩坑，首先别信陌生短信和朋友圈陌生好友推的链接。很多50岁的朋友平时爱刷手机，总能收到“免费领保障”“点击就能领百万保额”的短信，点进去填了信息，要么偷偷扣了保费，要么买的根本不是咱们需要的综合险，真出事了连找谁说理都不知道。还有那种加好友后天天给你发“内部福利”“特惠名额”的，大多是不合规的中介，钱交了可能保单都查不到。

优先选保险公司官方线下网点买，对咱们50岁的朋友来说，线下网点太友好了。有啥不懂的，直接进去找工作人员问，条款一条一条给你讲清楚，健康告知也能面对面核对，不会漏填错填。买完保单，还能直接拿到纸质合同，放家里随时能翻，心里踏实。比如家住社区的刘叔，之前听小区门口保险公司网点的工作人员讲解，现场一条一条核对了自己的糖尿病史，选了符合要求的产品，后来理赔直接去网点提交材料，工作人员全程帮忙跑流程，没费一点劲。

选保险公司官方线上公众号、官方APP买也靠谱，现在不少50岁的朋友也会玩智能手机，在官方渠道买操作简单，还能随时查保单信息，续保缴费点一下就行，不会有中间商赚差价。买的时候如果卡在哪一步，直接打官方客服电话，一问就清楚，买完电子保单存到手机里，还能下载打印成纸质版，和线下买的一样有效。

选正规持牌的第三方保险平台也可以，这些平台都是有监管备案的，上面的产品都是审核过的，还能帮你对比几款不同产品的责任，帮你选出符合你健康情况和预算的。但要注意，选第三方平台先查它的持牌资质，别选连资质都查不到的小平台。52岁的陈哥之前在正规第三方平台挑产品，平台的顾问帮他排除了健康告知要求严格的产品，选出了他能买的综合险，后续理赔也有顾问帮忙跟进，很省心。

不管选哪个渠道，买完之后一定要做两件事：第一，去保险公司官方渠道查一下保单的真实性，输入保单号就能查到，确认保单有效再放心；第二，把保单信息告诉自己的子女，万一真出事，子女也能帮着处理理赔，不会找不到保单。别嫌麻烦，这两步做完，才能真的高枕无忧。

结语

总结一下，50岁买百万综合险不用慌，先摸清楚自己的健康状况，选能过得了健康告知的产品，再顺着日常出行、医疗需求挑责任，按着家庭收入定预算，最后认准正规渠道下手就对了。选对适合自己的综合险，既能给自己添份保障，也不用给孩子们添负担，安安稳稳过日子就挺好。

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