旅游险如何获得赔偿 旅游险有免赔额嘛

引言

计划出门玩的朋友，谁没想过买份旅游险安心点？可真出事了，旅游险怎么才能拿到赔偿呀？旅游险有没有免赔额，会不会报不了几个钱？今天咱们就把这些大家关心的问题聊清楚。

一. 案例揭秘：小王急诊费用报销真相

上个月刚从外地爬山回来的小王，下山的时候不小心崴了脚，当场脚踝肿得穿不上鞋，朋友赶紧把他送到当地医院急诊。处理完伤口拍完片，一共花了1200多块，小王想起出发前随手买了旅游险，赶紧找保险公司申请理赔，最后只拿到了800多块的赔款，小王当时有点懵，明明自己花的钱没超保额，怎么少了几百块？

其实这里就是免赔额在起作用。小王买的这款旅游险意外医疗责任，设置了300块的免赔额，也就是说，超过300块的部分才会按比例赔付，300块以内需要自己承担。小王这次花的1200块，先扣掉300块免赔额，剩下的900块按照约定的比例赔付，最后拿到800多块赔款是符合条款约定的。

不是所有旅游险都有免赔额，也有部分旅游险的意外医疗责任不设置免赔额，花多少钱只要在保额内，符合要求就按比例赔，只是这类产品价格会稍微高一点，预算充足的朋友可以选这类。

不同的免赔额设置，也对应不同的保费。设置100块免赔额的产品，价格会比设置500块免赔额的贵一点，大家可以根据自己的出行情况选：如果只是去城市周边逛两三天，选有免赔额的低价产品也够用，毕竟真出问题大多是小伤小钱，免赔额部分自己承担也没压力；如果是去偏远地区出行，难免要花不少急诊钱，可以选免赔额低或者零免赔的产品，能多报一点。

小王这个案例其实也给大家提了醒：买旅游险的时候别只看总保额多少，一定要看清楚意外医疗的免赔额约定，别等理赔的时候才发现有免赔，觉得自己吃亏。

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二. 免赔额陷阱：哪些情况不赔你得知

第一个常见的免赔规则，是绝对免赔。很多旅游险的意外医疗责任都会设置绝对免赔，简单说就是不管你花了多少钱，都要先扣掉免赔额的部分，剩下的才能按比例赔。比如你旅游摔了破皮去诊所包扎，花了180块，保单设了200块绝对免赔，那这180块一分钱都赔不到，得自己掏腰包。如果花了500块，那就只能赔扣除200之后剩下的部分里，符合赔付规则的钱。

第二个容易踩坑的点，是部分项目免赔。很多人买旅游险的时候只看有没有医疗保障，没注意哪些项目是单独免赔的。比如有些旅游险对假牙修复、近视配镜、轮椅拐杖这类辅助器具，设置了单独的免赔额度，甚至直接约定这类项目不赔付。还有些旅游险对境内外就医的自费项目，比如特需门诊、单独病房，会约定全部自费，或者单独设置免赔，这部分不在普通医疗的免赔规则里，就算你普通医疗的花费超过了免赔额，这部分项目还是得自己出钱。

第三个坑，是多次出险每次都要扣免赔。不少人觉得我这次旅游摔了两次，第一次没赔到，第二次加起来超过免赔额就能一起赔了，其实不是。大部分旅游险的免赔额是按次计算的，每次出险都要单独扣除免赔额。比如你第一天扭了脚花了200，第二天吃坏肚子拉肚子又花了200，保单免赔额是200，那你两次都要各扣200，等于两次都达不到赔付标准，一分钱都拿不到，不会把两次的钱加起来扣一次免赔。

第四个要注意的，是既往症相关的免赔约定。很多人本身有慢性病，比如过敏性鼻炎、慢性胃炎，出去旅游不小心诱发了，去看诊拿药花了钱，回来申请理赔才发现，保单对既往症引发的治疗费用，要么直接免赔不赔，要么设置了比普通医疗更高的免赔额。就算你整体花费超过了普通医疗的免赔额，这部分因为是既往症诱发的，还是要自己承担。

给大家提个可操作的建议，买之前别嫌麻烦，一定要翻到免赔条款那一页，一条一条对着看。先看是绝对免赔还是相对免赔，再看免赔额是按次算还是按整个旅程算，再把单独免赔的项目都圈出来，看看有没有自己日常可能用到的项目。如果是本身有小毛病的朋友，要特意看看既往症的免赔约定，选对符合自己情况的产品，别等出险了才发现该赔的赔不到，平白影响旅游的好心情。

三. 报案急救：保留票据是关键环节

我先给你说个刚发生的真实案例：上个月小张跟团去景区爬山，不小心踩滑崴了脚，当场就被同行的朋友送到景区附近的医院处理，拍了片子敷了药，花了小一千。回来整理理赔材料的时候，他把缴费的收据和挂号单随手塞在登山包侧袋，回来洗衣服忘了拿出来，被水泡得字都花了，只剩下手机里拍的模糊照片。最后保险公司只能按可辨认金额的部分赔，剩下几百块没法报，小张可惜了好一阵。

出险之后第一时间先报案，不用等回到常住地再申请。一般你在哪买的旅游险，就找对应的服务渠道，线上买的直接在线提交报案申请就行，线下找代理人也可以，说清楚出事的时间、地点、原因和目前的伤情/损失情况，登记好个人信息就可以，不用特意挤时间跑门店。

不管是门诊挂号单、收费票据、医生开的诊断证明、药品清单，还是检查的报告单，所有纸质材料都要单独放在防水文件袋里收好，别跟湿的矿泉水、零食放在一块。如果是手机支付缴费，记得把支付截图也存好，同步备份到云盘里，哪怕纸质票丢了，清晰的支付记录和电子票据也能作为佐证材料。

要是你遇到的是行李丢失、行程取消这类非医疗的情况，也要记得留好对应材料。比如行李被偷，要当场找景区或者当地警方开报案证明；航班延误，要保留好登机牌和航空公司出具的延误证明；中途因为身体原因取消行程，也要让医院开对应的不能出行的诊断书，这些材料都是理赔必须的，缺一样都可能耽误审核进度。

给你提个可操作的小技巧：拿到所有票据之后，先拍清晰的整张照片，再把每一张票据的金额和项目单独拍特写，存到手机相册专门的相册分组里，提交理赔的时候直接上传，比翻半天找纸质票方便多了。哪怕后续纸质材料真的出问题，你提前存的高清电子材料也能帮你顺利推进理赔，不会平白损失该拿的赔款。

四. 人群匹配：老人青年方案各有侧重

退休后喜欢跟着老伙伴们跨省游、周边短途游的老年朋友，咱们先说说怎么选。大部分老年朋友多少都有点基础身体问题，出游最担心的就是突发身体不适需要就医，所以选的时候优先挑包含突发疾病医疗保障的产品，别只盯着意外责任选。

年纪大了出门，万一摔了碰了的概率也比年轻人高，而且很多老人怕麻烦不想花太多钱在保险上，那可以选带低免赔额的版本，几百块的小额治疗费也能报，不会因为免赔额卡着报不了钱。如果是参加那种爬近郊小山、逛古镇的低强度行程，不用加购高风险运动保障，控制预算就好，百元以内就能买到不错的保障，没必要花多余的钱。要是有老人平时日常出行挺频繁，一个月要出去两三回，也可以选保障期限一个月的次期款，比每次单独买单日的更划算。

接下来是刚工作没几年、喜欢约朋友自由行的年轻朋友，你们选的时候得结合自己的出游项目来。要是就是普通逛城市景点、吃美食逛展，选基础版的就行，包含常见的意外医疗、行李丢失就够用，几十块钱搞定，不占生活费预算。要是你们爱去玩潜水、滑雪、冲浪这类运动，一定得提前看清楚条款，选包含这些项目的保障，别默认基础款都能保，很多基础款里这类项目是除外的，真出事了赔不了。

年轻朋友出门经常带电脑、相机这些贵重设备，要是你带了价值不低的设备出行，可以挑包含随身财产损失保障，而且免赔额低的产品，一般这类产品的财产保障会有几百块的免赔额，提前算好，要是你的设备损失刚好超过免赔额，真丢了坏了就能拿到相应赔偿。比如之前有个姑娘跟朋友去户外徒步，装相机的背包被树枝勾破，相机掉出来摔坏了，她买的旅游险财产部分免赔额是200元，维修花了1800元，最后报下来赔了1600元，帮她省了不少钱。

还有打算带全家一起出游的朋友，不管你家是老人小孩都有，分开选比买统一的全家款更合适。老人按我们刚才说的侧重突发疾病和意外医疗，小孩选的时候额外加一点走失或者食物中毒的保障，年轻人按出行项目选，这样每个人的保障都刚好贴合需求，不会多花钱买没用的责任，也不会该保的没保住。经济条件一般的家庭，优先给出行的主要劳动力和老人买够额度，小孩的保障可以选基础额度，整体控制预算也能覆盖大部分风险。

五. 避坑指南：免责条款细读再下单

很多朋友买旅游险的时候，光顾着看保什么、多少钱，直接跳过免责条款这部分，等到申请理赔才发现，原来自己出事的情况根本不在保障范围内，白白耽误时间。今天就给你说几个最常见的免责情形，你下单前一定要对着条款核对。

第一个要划重点的是高风险项目，很多人出去旅游就是冲着蹦极、潜水、攀岩、滑雪这类刺激项目去的，不少旅游险默认把这类项目放在免责里。之前有个姑娘去户外乐园玩漂流，不小心崴了脚花了两千多治疗费，申请理赔才被拒，就是因为她买的旅游险把漂流归到了免责的高风险项目里。如果你出去玩打算玩这类项目，一定要找把你要玩的项目包含进去的旅游险，别抱着侥幸心理直接买。

第二个要注意的是既往症，什么意思呢？就是你买保险之前就已经有的慢性病、旧伤，旅游险一般都不赔。比如你本身就有常年的关节炎，出去旅游因为走路多关节炎犯了，产生的治疗费保险不会赔。如果你有长期的慢性病，又打算出门长途旅游，可以提前问清楚保险公司，有没有能承保特定既往症的产品，别盲目下单。

第三个要留意的是个人故意行为或者违规行为导致的意外，比如你明知道某个景区区域封闭不让进，非要翻栏杆进去拍照摔了，或者你酒后无证驾驶机动车出了意外，这些情况旅游险都是免责的，一分钱都不会赔。出门旅游还是要遵守景区规则和交通规则，不光是为了能理赔，更是为了自己的安全。

最后给你一个可操作的小建议，你下单别嫌麻烦，花个十几分钟把免责条款翻一遍，遇到看不懂的就直接打保险公司客服问清楚。尤其是计划去特殊目的地，或者要做特殊项目的，一定要提前确认清楚，别等出事了才追悔莫及。不同产品的免责范围不一样，多花两分钟核对，就能避开九成以上的理赔纠纷。

结语

看到这儿，开头的两个问题你肯定都清楚啦：想要顺利拿到旅游险赔偿，记住一句话，出险及时报案，收好所有就医票据、出行凭证，按保险公司要求提交材料就可以。而旅游险大多设有免赔额，一般是固定的小额额度，具体要看产品条款，不同保障责任的免赔规则也不一样，买的时候提前看清楚就行。最后再给大家提个醒：不管你是年纪大出门散心的长辈，还是年轻人爱去户外玩，根据自己的出行需求选就好，长辈优先选涵盖突发医疗保障的，年轻人选包含常玩项目意外责任的，一定要翻完免责条款再下单，这样出门玩才能踏实放心。

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