旅游险自己怎么买的呢 境外旅游出行险怎么买

引言

准备出境游，想给自己添份保障，却不知道该从哪儿入手？是不是还在发愁自己买会踩坑？别着急，这篇内容就来帮你把这些问题说清楚。

一. 网上投保渠道如何辨别真伪？

优先找持正规保险牌照的机构入口投保，别点陌生人发的陌生链接，也别信社交平台上私人转发的不明投保二维码，这些来路不明的入口很容易套走你的个人信息，最后还拿不到真保单。我身边就有朋友踩过坑，去年小张计划跟朋友去欧洲玩，在某社交论坛刷到别人发的低价境外旅游险投保链接，点进去填了身份证银行卡付了钱，到出发都没收到电子保单，再点链接已经打不开，找发帖人也早就被账号拉黑，最后只能临出发重新找正规渠道买，白白浪费钱还吓出一身冷汗。

选好入口之后，一定要核对投保机构的资质信息，所有持正规牌照的机构，都可以在监管平台查到备案信息，你在进入投保页面之后，可以先搜一搜这家机构的备案资质，确认有记录再继续操作，别上来就着急填信息付钱。如果是通过银行、正规互联网生活服务平台投保，也要确认你点开的投保入口，是平台官方对接的正规保险业务入口，别点进平台里嵌套的第三方不明跳转链接。

付完款之后，一定要主动索要并保存电子保单，真的保险交易完成之后，投保机构都会给你发可验证的电子保单，你可以直接发到自己的邮箱存好，也可以下载到手机本地，别只存对方给你的一张截图。拿到电子保单之后，你还可以去对应承保保险公司的官方公众号或者官网，输入保单号验证保单真伪，真保单一定可以在保险公司官方渠道查到投保记录。

如果有人跟你说“内部渠道”“专属折扣”，比市面上正常价格低很多，一定要多留个心眼。去年我同事小李就遇到过，正常境外旅游险覆盖基础医疗和行程变更责任，大概几百块，有人给他说内部渠道只要几十块就能买，还发了截图给他看，结果付款之后拿到的是一份无效保单，真出事儿根本没法赔，最后自己掏了境外的医疗费用，亏了大几千。

最后还有一点，投保的时候要仔细看缴费页面的收款方，正规投保的收款方一定是持牌保险公司或者正规持牌保险中介机构，不会是私人账户，也不会是名字跟保险机构完全不沾边的陌生公司，如果看到收款方不对，立刻停止付款，千万不要抱着侥幸心理下单，不然吃亏的肯定是自己。

二. 哪些保障内容容易漏掉？

第一容易漏的是行李延误和行李遗失保障。不少朋友只盯着大额的医疗保障，却忘了随身行李丢了、托运行李晚到好几天，实打实要掏不少钱救急。之前有个小伙子跟团去境外玩，托运行李被错运到别的城市，整整三天都没拿到，他不得不重新买换洗衣物、常用的护肤品和剃须刀，前前后后花了小一千，这时候才发现自己买的险根本没包含这一项，全得自己掏腰包，本来开心的行程添了堵。建议你买的时候，一定要翻一翻条款，看看有没有包含这部分责任，不用追求太高额度，但基础额度要有，能覆盖临时采购的开支就行。

第二容易漏的是行程取消和行程缩短保障。很多人觉得自己订好的行程肯定会走完，哪那么容易取消，其实不少临时状况说不准：出发前突然发烧没法走，或者走了一半家里有急事必须提前回来，之前订好不能退的机票、酒店、预约好的当地项目，定金和全款都打了水漂，这笔钱不少人买险的时候根本没想到要覆盖。之前有个阿姨本来订了跟女儿去欧洲的行程，出发前一周摔了腿，医生说不能长途飞行，光机票和酒店不能退的部分就花了八千多，就是因为没买这项保障，一分钱都报不了，心疼了好久。

第三容易漏的是个人随身物品的失窃保障。和行李托运丢了不一样，这个保的是你出门逛街、逛景点的时候，随身带的手机、钱包被偷被抢的损失。不少朋友出门去人流量大的景点，小偷多，之前有个女生去东南亚玩，背的包被划破，手机和钱包都被偷走了，重新买手机加上补办证件的手续费花了几千，翻了自己买的保单才发现，只保托运丢行李，不保随身物品失窃，只能自认倒霉。这项保障价格不贵，加进去也多花不了几块钱，建议加上。

第四容易漏的是紧急救援相关的转运保障。很多朋友只看有没有医疗责任，却忘了如果当地医疗条件不好，需要转去其他城市或者转回国治疗，转运费贵得吓人，很多普通的医疗保障不包含这笔费用。之前有个男生去偏远的海岛玩，突发急病需要转去首都的大医院，光直升机转运的费用就几万，如果没把这项责任加上，这笔钱就得自己承担，不少家庭都觉得有压力。

最后很多人会漏看免赔额和赔付比例。开头说过邻居王姐，去年去境外玩，摔了一跤去门诊缝针，花了六百多，回来申请理赔才发现，她买的意外医疗有五百元的免赔额，只报销超出五百的部分，最后只报了几十块，她才明白，原来自己没注意免赔额这一项，白期待了。建议你优先选免赔额低、赔付比例高的，小钱也能报，不会吃暗亏。

图片来源：unsplash

三. 海外就医账单怎么处理才顺？

选带直付服务的产品，能直接省去自己垫付大笔医疗费的麻烦，这是处理海外就医账单最省心的方式。

去年我朋友小林去欧洲玩，刚下飞机就不小心摔了一跤，膝盖韧带拉伤，需要立刻去当地医院处理缝合伤口。他出发前就挑了带医疗直付的境外旅游险，到医院之后只需要出示保险公司提前发的直付担保函，全程不用自己掏一分钱，医院直接和保险公司对接结账，他处理完伤口就能安心回酒店养着，不用拿着好几张全外文的账单来回折腾。

要是你选的产品没有直付服务也没关系，记得提前整理好所有凭证，按要求提交申请就行。保存好医院开具的所有收据、诊断证明、治疗明细，哪怕是几块钱的挂号小票也别丢，把这些材料扫描或者拍照存好，不要涂改，保证所有信息清晰完整。

提交申请的时候，要注意看清楚要求的格式，有些机构需要填写固定的理赔申请表，要按自己的实际情况如实填写就医过程，别漏填关键信息，不然会耽误审核进度。一般正规机构的线上端口都能直接上传材料，不用特意寄纸质文件，在家就能操作。

如果遇到账单金额比较大，或者材料有疑问的情况，及时联系投保机构的客服，提前说明情况，配合补充材料就行，不用自己瞎着急。

总的来说，想要处理海外就医账单顺畅，最好提前在买的时候就确认好有没有直付服务，根据自己的出行情况选，预算充足优先选直付，能省超多麻烦；预算有限选垫付后理赔的，就提前把凭证整理的规矩点，理赔也不会出问题。

四. 老人与孩子需要单独配置吗？

我直接给观点：不管是跟团出行还是自由行，只要带老人孩子出远门，都建议单独配置，别用一份通用保障凑数。老人和孩子的出行风险，和青壮年完全不一样，通用保障往往覆盖不到他们的实际需求。

就说我身边朋友阿凯的真实例子，去年国庆他带六十多岁的父亲去边境城市玩，出发前只买了整份通用境外出行险，没给父亲单独挑。谁知道出发前三天，父亲老慢支有点犯，本来想着吃药稳住就行，结果到境外之后受凉加重，咳嗽不止还发起烧，连夜找当地诊所看病。翻保单才发现，这份通用险不承保既往症相关的医疗费用，前前后后花了快三千，一分都没报。阿凯说，早知道单独给父亲买一份能放宽既往症要求的，也不至于白花这钱。

针对六十岁以上的老人，给大家明确可操作的建议：优先选接受老人投保、不对普通慢性病史做过度严苛限制的产品。很多通用境外旅游险，超过六十岁就没法投保，或者直接把所有既往症都列在免责里，对有日常慢性病的老人特别不友好。投保的时候，直接看条款里的既往症说明，选那种只要出行前病情稳定，就能覆盖相关突发情况的，保额不用追求过高，够覆盖当地基础门诊和急诊费用就可以，对应价格也不高，性价比合适。

再说说带孩子出行的情况，很多家长容易忽略孩子特有的风险。去年我同事小孟带三岁儿子去东南亚玩，孩子到当地之后不小心碰破了膝盖，当地诊所给做消毒处理还补种了一针破伤风疫苗，回来翻通用保单才发现，疫苗相关的费用不在保障范围里，又是自己掏了腰包。孩子出门好奇心强，磕磕碰碰是常事，很多时候需要用到应急的疫苗或者传染病相关的处理，这些内容很多通用险都没覆盖。

针对孩子，给大家的建议：一定要选包含未成年人意外医疗、疫苗接种、常见传染病诊疗责任的产品。孩子的投保门槛一般都比较低，大部分产品都能投，价格也不贵，可以稍微把意外医疗的保额选高一点，应对境外突发的门诊、小手术都够用。另外还要注意，带孩子出行，如果遇到行程更改，比如孩子突然生病没法出发，看看有没有包含未成年人行程取消的相关责任，多一层保障总没错。总的来说，单独给老人孩子配置，花不了多少钱，但能把他们特有的风险都兜住，比凑合用通用保障踏实太多。

结语

看完这些你就清楚啦，自己买境外旅游出行险其实很简单，首先找正规持牌机构的官方渠道下单，一定要留好电子保单备查；选的时候优先挑含医疗直付的，记得看清免赔额要求，别漏了重要保障责任；如果是带孩子出门就加对应传染病相关保障，带长辈出行就重点看既往症的承保要求，按照出行天数选对应保障时长，根据自己的预算调整保额就行，花不多的钱就能换出行踏实，别漏买就好。

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