有什么适合55岁以上的综合险

引言

55岁以后身体不如从前，不少朋友都琢磨着给自己添份靠谱保障，想找合适的综合险却挑花了眼，不知道哪款才贴合自己的需求？今天咱们就好好聊聊这个事儿，帮你理清思路找到方向。

按需锁定核心保障

平时出门爱遛弯、跳广场舞，或者经常帮子女接送小孩的55岁以上朋友，优先选包含意外责任和基础医疗责任的综合险。咱们这个年纪，腿脚不如年轻人灵便，路上踩个水滑、被自行车蹭一下，都是常有的事，选带意外医疗报销的综合险，去医院拍片子、包扎换药的钱都能报一部分，不用全自己掏。家住老小区的张阿姨，今年58岁，每天早上都去小区广场跟老姐妹跳操，上个月下过雨地面滑，转身的时候没站稳摔了一跤，胳膊腕子骨折，去医院打石膏、做理疗，前前后后花了八千多，她买的综合险里意外医疗刚好覆盖，扣掉免赔额后报了六千多，自己只出了一千多，本来还怕给刚生小孩的女儿添负担，这下悬着的心直接放下来了，女儿也说这钱花得值，没白买。

本身有一点小毛病，平时经常要去医院开药复查的朋友，可以选包含住院津贴的综合险。哪怕你已经有了居民医保，住院的时候医保报完，自己还要出食宿、护工这些杂费，有住院津贴的话，住一天院给一天的钱，多少能贴补点家用。56岁的刘叔叔，有轻度的糖尿病，去年因为血糖控制不好住了半个月院，他买的综合险每天给一百块津贴，半个月下来领了一千五，刚好够付请护工擦身的额外花费，不用额外让孩子凑钱，自己的退休工资就能应付余下的开销。

平时喜欢跟着旅游团去周边玩，或者逢年过节要去外地子女家住的朋友，可以选包含异地就医赔付责任的综合险。别买那种只赔当地医院费用的，不然去外地看病，万一出点意外出点状况，没法报销干着急。去年62岁的王叔叔，去南方儿子家帮忙带孙子，路上坐高铁扭了脚，就近在儿子家附近的医院看了伤，因为他买的综合险支持异地就医直接理赔，提交材料后没几天就拿到了报销款，不用跑回投保地折腾，省了好多麻烦。

儿女已经成家，自己手头有一点积蓄，只想给人生加层保障不想麻烦子女的朋友，可以选带身故责任的综合险。万一真有什么情况，也能给家人留一点钱，不用让子女掏丧葬费，也算给家里少添一点负担。

要是你平时不怎么出门，大多时间都在家带孙辈做家务，就侧重选覆盖家务意外的综合险，比如切菜切到手、擦玻璃摔了这类情况，都能覆盖到，别花冤枉钱买那些自己用不上的责任，比如某些带长期出行保障的内容，你一年都不出两次门，买了也是浪费钱，把钱花在常用的保障上才划算。

健康状况匹配险种

身体没什么大毛病，平时体检只有一些非常轻微的小异常，比如轻度脂肪肝、血压血脂只是轻微超出正常值，没有住院调理经历的，可以选保障责任更全的综合险。这类综合险核保要求稍严，但能覆盖意外、住院、轻症等多个保障责任，日常大小问题基本都能沾上边，像退休教师王阿姨，今年58岁，每年单位组织体检，只有轻度甲状腺结节，医生说不需要治疗只要定期复查就行，她顺利投保了核保要求稍严的综合险，今年因为结节进一步检查做了微创手术，符合条款的治疗费用报销了八成多，自己只掏了几千块，比全自己负担轻松太多。

有常见慢性病史，比如高血压、糖尿病、关节炎，平时靠吃药就能控制住病情，没有严重并发症的，直接选核保宽松的综合险就行。不用硬去冲核保严格的产品，容易被拒保，白耽误功夫。家住老小区的李叔叔，今年62岁，有五年高血压病史，每天都吃降压药，血压控制得挺稳定，之前试过投核保严格的产品，因为高血压直接被延期承保了，后来转选核保宽松的综合险，顺利通过核保，第二年因为高血压引发脑供血不足住院治疗，符合条款的住院费用、门诊费用都按约定赔了，自己花的钱不到总费用的三成。

做过小型手术，比如阑尾切除、胆囊切除，术后恢复超过一年，没有复发也没有后遗症的，大部分综合险都能投。投保的时候记得把手术病历、复查报告准备好，如实告知健康情况就行，不用隐瞒，也不用过度紧张。去年56岁的李阿姨，三年前做了胆囊切除手术，术后每年复查都没问题，投保的时候如实说了手术情况，提交了复查报告，很快就承保了，今年冬天因为流感引发肺炎住院，住院医疗部分顺利拿到了赔付。

身体状况比较差，有比较严重的既往症，没法买普通综合险的，可以选专门给带病群体设计的综合险。这类险种一般不会把常见的既往症直接全部除外，部分符合要求的症状也能获得保障，就是保障责任会少一些，价格也会比普通综合险稍高一点，但能买上就比没有保障强。今年57岁李大哥，之前得过脑梗，治疗后留下了轻微的走路不稳后遗症，一直买不了普通综合险，后来找到了带病可投的综合险，顺利投保之后，今年不小心在家摔倒骨折住院，意外医疗部分按约定赔了医药费，解了他的燃眉之急。

不管你是什么健康状况，投保的时候一定要如实填健康告知，别抱侥幸心理隐瞒病史，不然就算买了，后续理赔也会出问题，白白浪费保费。要是拿不准自己的情况能不能投，可以先把自己的体检报告、病历发给保险顾问帮你看看，提前确认好了再投保，省得后面出麻烦。

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经济适配缴费方案

每月只拿三四千退休工资，日常还要吃药、贴补孙辈，手里余钱不多的叔叔阿姨，优先选按年分期缴费的综合险。这种缴费方式每年只需要交一次钱，单次支出数额低，不会一下子掏空手里的备用金，哪怕只有几千块存款，也能承担得起保费，不会影响日常的生活开销。就拿家住老小区的刘叔来说，今年58岁，每个月退休工资4200块，老伴身体不好常年需要买药，孙子周末过来还得买点零食文具，手里攒了八万块应急钱不敢动。他选了按年缴费的综合险，一年只需要交不到两千块，分摊到每个月才一百多，相当于少出去吃两顿饭的钱，对日常开支一点影响都没有，轻轻松松就买到了需要的保障。

手里有十万左右积蓄，没有大额投资计划，也不想每年惦记着缴费操心的朋友，可以选一次性缴清保费的方案。一次性缴清总的保费会比分期缴费少一些，而且交完这一次，后续几十年都不用再管缴费的事儿，不会出现忘记缴费导致保单失效的情况，省心又划算。比如今年62岁的周阿姨，老伴走了之后自己单过，儿女每个月都给生活费，手里还有二十多万的积蓄存着，没有别的用处。她选了一次性缴清的综合险，总共交了不到三万块，交完之后一直到保障期满都不用再掏一分钱，不用每年记着扣费日期，也不怕银行卡里没钱耽误保单，心里特别踏实。

如果是子女帮父母买综合险，预算比较充足的话，可以选按月缴费的方案。按月缴费每个月只需要扣几百块，相当于父母每个月少花一点零花钱，对子女来说也是很小的一笔支出，不会造成经济压力，而且方便长期承担。我碰到过一对在城里打工的小夫妻，给老家56岁的爸妈买综合险，选的就是按月缴费，两个人每个月加起来才交不到六百块，也就是他们出去吃一顿火锅的钱，一点都不心疼，还能给爸妈配齐了综合保障。

如果您已经接近60岁，刚好卡在综合险投保年龄的上限，手里余钱不多，又想买到足够的保障，可以选缩短缴费期限的分期方案。缩短缴费期限总的保费比一次性缴清低一点，比长期分期总费用又会少一些，还不用一下子拿出一大笔钱，刚好适配临近退休、积蓄不多的群体。比如今年59岁的王伯伯，马上到60岁，很多综合险都不能买了，他选中了一款还能投保的产品，选了3年分期缴费，每年交不到五千块，三年就能交完，总的保费只比一次性缴清高一点，又不用第一年就掏出一万五，压力小很多。

大家要记住一点，选缴费方案的时候，一定不要为了买保险硬撑，别为了省点总保费，把手里的应急钱都拿去交保费，万一后面有个急事需要用钱，取不出来或者退保损失钱，反而添麻烦。根据自己手里能灵活支配的钱选方案，能轻松承担才是最合适的。

理赔细节提前摸透

先问清报案时间要求。不同综合险的报案期限不一样，有的要求出险后三天内报案，有的放宽到十天，你得把这个时间记清楚，别像之前说的王阿姨那样，出院半个多月才想起通知保险公司，来回补材料折腾好几天，耽误自己拿到理赔款。要是记不住，就把报案电话写在保单复印件上，贴在冰箱门上，出事第一时间打电话登记，省得后续出麻烦。

再理清哪些费用能赔、哪些不能赔。大部分55岁以上的综合险，都会把意外门诊、意外住院、普通住院的合理费用列进保障范围，但也有明确的除外责任，比如既往症本来就没告知，后续因为这个病产生的费用不能赔，还有美容整形、康复保健类的项目，一般也不在赔付范围内。你别光听销售人员说什么都保，自己翻保单的时候，专门找“责任免除”那几页，一条一条看明白，心里有数才不会理赔的时候觉得“被骗了”。

提前收好需要的理赔材料。一般来说，出险后要准备好身份证、保单、医院的诊断证明、收费的原始单据、住院的明细清单，如果是意外导致的受伤，还要准备好意外事故的相关说明。你可以把这些材料都整理放在一个固定的文件袋里，单据别随便折损弄丢，要是原件不小心弄丢了，赶紧去医院补打盖章，别等提交材料的时候才慌慌张张到处找。

弄明白赔付的到账时间和计算方式。有的综合险是实报实销，就是你花了多少符合要求的费用，按约定比例赔付，花多少报多少，不会超过你实际花费的金额；有的是一次性给付约定的保额，比如确诊符合约定的情况，直接给一笔钱。你要搞清楚自己买的是哪一种，别搞混了预期。一般符合要求的理赔，提交完材料后，一周左右就能到账，要是超过时间还没消息，直接打保险公司客服电话问进度就行。

最后要确认受益人的信息有没有填对。很多叔叔阿姨投保的时候，随便写了“子女”，没写清楚具体名字和身份证信息，真到需要理赔的时候，容易让几个子女因为受益的问题闹矛盾。你要是投保的时候没填清楚，或者后来想变更受益人，直接联系保险公司做变更，把信息补全整理好，这也是对自己和家人负责，免得后续生出不必要的麻烦。

结语

总结下来，咱们55岁以上朋友选综合险，就照着自己的身体情况、经济能力挑就行，先把日常磕碰、住院看病这些常见需求覆盖好，一定要选核保宽松、理赔流程清晰的，买之前摸清楚每一条理赔要求，选好适合自己的缴费方式，就能挑到贴合咱们需求的综合险啦。

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