老年人50岁以上综合险怎么买

引言

叔叔阿姨们，你是不是正发愁，到了五十岁以上想给自己或者家里长辈挑一份合适的综合险，却不知道从哪儿下手？今天咱们就一起来把这个问题说清楚，帮你找到适合自己的选择。

一. 按健康状况选险种

能通过常规核保，没有异常指标的朋友，直接选保障责任全的综合险就行，不用特意挑选放宽核保的版本，这类产品保障范围更全，性价比也不错。我们小区54岁的刘阿姨，退休之后一直跳广场舞，每年单位组织体检，所有指标都在正常范围，没有啥既往病史，她上个月选了一款覆盖意外门诊、住院医疗、意外身残责任的综合险，每年缴费不高，平时出门买菜崴个脚、摔个跤，或者住院看病，符合条件都能报，前阵子她骑车蹭伤膝盖去缝针，花了一千多，社保报完剩下的部分，按比例走保险又报了六百多，自己没掏多少钱，她挺满意的。

日常有常见慢病，比如血压偏高、血糖偏高，只要日常吃药能控制住，指标稳定，就选专门给慢病人群开放投保的综合险，这类产品不用你全满足健康告知的严格要求，部分常见异常可以直接投保，不用反复核保耽误时间。之前帮老家一个亲戚选保险，61岁的王叔，得高血压快十年了，一直按时吃药，血压控制得很稳，之前投普通综合险，健康告知过不去，要么直接被拒，要么除外了高血压相关的所有责任，后来换了一款放宽慢病核保的综合险，顺利承保，高血压相关的住院费用也在保障范围内，今年春天王叔因为血压不稳引发脑供血不足住院，花了八千多，社保报完剩下三千多，保险公司按条款给报了两千多，确实解决了实际问题。

做过大手术，术后恢复得不错，复查也没复发迹象的朋友，可以准备好全套的复查报告、手术记录，走人工核保渠道投保，不要自己随便在线上盲目投保，不然很容易被直接拒保。我朋友妈妈52岁，前年做了良性肿瘤切除手术，术后一直定期复查，没有异常，她一开始自己在线上填健康告知，直接填了“有手术史”，系统直接拒保了，后来找正规经纪人帮她整理了所有的复查报告和手术记录，走人工核保，保险公司审核之后，顺利承保了，只是除外了这个部位相关的责任，其他保障都正常有效。

已经得了比较严重的疾病，没法买普通商业险的朋友，可以选不需要健康告知的普惠型综合意外险，这类产品不问健康状况，只要是符合年龄要求就能买，虽然保障额度不算高，但至少能覆盖一些意外导致的门诊、住院费用，聊胜于无，多少能帮着分担一点风险。小区里有个58岁的张叔叔，之前得了比较重的病，治完之后在家养病，想买保险到处都买不了，后来找到了这类不用健康告知的综合意外险，每年花一两百块，平时不小心摔了碰了看门诊都能报，去年冬天他在家滑了一跤，扭到腰去做理疗，花了七百多，也按比例报了四百块，对他来说已经够用了。

买的时候一定要如实填健康告知，不要故意隐瞒病史，不然真出事申请理赔的时候，保险公司查出来病史，会拒绝理赔，还不退保费，吃亏的是自己。之前有个57岁的李叔叔，知道自己有糖尿病，投保的时候故意没说，想着熬过去两年就没事，结果投保半年之后，因为糖尿病并发症住院，申请理赔的时候，保险公司查到他投保前就一直在吃降糖药，直接拒绝理赔，之前交的钱也只退了现金价值，损失不少，这点一定要记牢，别存侥幸心理。

二. 按经济能力定方案

如果您每月可支配收入不高，除去日常买菜吃药、贴补家用之后，剩下的可支配预算不多，每年拿不出几千块买保险，那就选一年期消费型综合险就好。这类险每年缴费一次，不用长期占用你的积蓄，一年只需要花几百块，就能覆盖日常常见的意外、住院医疗这些核心保障，完全能满足基础风险兜底的需求，不会给你添经济负担。就拿住老小区的王伯伯来说，今年61岁，每月退休工资3200块，老伴身体不好常年需要吃点调理的药，儿子儿媳工薪阶层也只够供孩子上学，家里余钱不多，他就选了一年期的消费型综合险，每年缴费四百多块，涵盖了意外身故伤残、意外门诊住院，还有基础的住院医疗报销，去年春天下楼倒垃圾摔了一跤，缝了五针花了一千二百多，社保报完剩下的八百多，走这个保险全报了，自己一分钱没掏，王伯伯说这几百块花得太值了，要是选贵的长期险，每年扣几千块，日子都过得紧巴巴，完全没必要。

如果您每年有几千块的闲置预算，退休工资稳定，家里也有一定积蓄，没有太大的开支压力，可以考虑带长期责任的综合险，还可以附加护理责任。这类险保障期限长，不用每年重新核保，不会因为一年没出险就作废保障，附加的护理责任，万一以后行动不便需要请护工，还能按月或者按天给护理补贴，能帮子女减轻不少负担。比如今年55岁的赵阿姨，退休金每个月八千多，老房子拆迁补了一笔钱，儿女都已经成家立业不需要贴补，她就选了长期综合险，附加了护理责任，每年交四千多，交十年就不用再交了，保障能保到七十多岁，她常说，现在手里有余钱，提前备上这份保障，以后真需要人照顾的时候，不张口跟孩子要钱，自己心里也舒坦。

如果您已经有了基础的医保，只是想补一补缺口，预算又不多，可以选只聚焦核心保障的综合险，砍掉那些没用的附加责任，把预算花在刀刃上。比如有些综合险会带一些身故返还或者养老分红的责任，这些责任会把保费抬得很高，对于预算有限的朋友来说完全没必要，咱们买保险就是买保障，先把意外、医疗这两个刚需保障做足，比什么都重要。就比如家住县城的王阿姨，今年58岁，每个月退休金两千八，已经有居民医保，她选综合险的时候，就特意去掉了返还责任，只保留了意外和住院医疗报销，一年只花三百多，保费降了一大半，保障也够用，去年得肺炎住院，社保报完剩下的自费药，这个险也报了六成，帮她省了小两千块。

如果您预算充足，而且希望保障更全面，可以在基础综合险之外，再叠加特定的保障责任，比如针对常见的老年特定问题增加保障额度。这样搭配下来，既有基础兜底，又有额外加码，遇到问题能拿到更充足的赔付，不用因为钱发愁。比如今年52岁的王叔叔，做了一辈子生意，手里积蓄不少，孩子也事业有成，他就在基础综合险之外，附加了针对常见老年高发问题的额外保障，每年总保费不到八千，一旦发生约定的情况，除了基础的医疗报销，还能拿到一笔额外的赔付金，可以用来请好点的护工，或者去条件好点的康复中心，不用委屈自己。

不管你预算多少，都记住一点，别硬撑着买超出自己能力范围的保险。要是为了买保险，搞得日常看病吃药都要缩手缩脚，那就本末倒置了，先把基础保障做起来，等以后预算多了，再慢慢加保障就可以，适合自己经济情况的，才是好选择。

三. 重点关注核心条款

先看等待期约定，别选等待期太长的产品。58岁的刘阿姨前两年听了熟人推荐，随手买了一款等待期180天的综合险，交完钱刚过两个多月，她出门跳广场舞踩空台阶摔了，小腿骨折需要住院手术，找保险公司申请理赔的时候才知道，等待期内出险不赔，自己掏了小两万块医药费。后来换了一款等待期只有30天的综合险，半年后刘阿姨因为高血压并发症住院，这次顺利拿到了理赔，报销了六成多的自费药。一般来说，综合险的等待期越短，对咱们投保人越有利，尤其是年纪大的长辈，身体出问题的概率不低，尽量选等待期短的，早过等待期早踏实。

再看免责条款，一定要一条一条捋清楚，别跳过不看。不少长辈买险的时候只看保什么，不看不保什么，最后出事了才发现自己遇到的情况刚好在免责里，拿不到理赔后悔都来不及。比如有个61岁的王爷爷，本身有比较严重的骨质疏松，摔倒后胯骨骨裂需要住院手术治疗，买险的时候没仔细看免责，结果条款里写了“原有骨质疏松导致的意外骨折不承担赔付责任”，最后一分钱都没报成。买险的时候，要特意看有没有把老年人常见的情况列进免责，比如摔倒致伤、常见并发症护理这些，如果对这类高发情况做了除外，尽量别选。

第三要看赔付比例和报销范围，优先选能报销社保外费用的产品。很多老年人买的综合险，只报社保范围内的费用，现在很多常用的特效药、进口器材都是社保外的，花销可不低。比如63岁的王阿姨，做白内障手术需要用进口人工晶体，一枚晶体就要八千多，全都是社保外费用，她之前买的综合险只报社保内，这八千多就得自己掏。后来她续保换了一款能报销60%社保外费用的综合险，今年老伴做支架，报销了一半多自费的支架费用，减轻了不少负担。如果预算够，尽量选报销范围覆盖社保外，赔付比例相对高的产品，实用很多。

第四要看保额设置合不合理，别盲目追求过高保额，也不能保额太低起不到作用。老年人买综合险，保额不是越高越好，因为年纪大了，保额越高保费也越贵，很容易出现保费倒挂的情况，就是交的总保费比能拿到的保额还多，不划算。但保额太低也不行，比如只买了1万保额的医疗责任，真住一次院，根本报不了多少。一般来说，医疗责任保额选10万到50万之间就够用，意外责任保额选10万到20万就可以，结合自己的预算调整就行。

最后要注意续保条件，别买续保条件太苛刻的产品。如果是一年期的综合险，尽量选保障到期后续保不需要重新做健康告知的产品，不然今年买了，明年体检查出点小问题，就没法续保了，之后再想买其他产品也可能因为健康问题买不了。比如55岁的王叔叔，第一年买了一款一年期综合险，第二年体检查出了糖尿病，再续保的时候被保险公司拒了，之后找了好久才买到能接纳糖尿病患者的产品，多花了不少保费不说，还差点断了保障。所以不管选一年期还是长期产品，都得把续保条件看明白，选对自己有利的。

图片来源：unsplash

四. 正规渠道放心购买

我先给大家说第一个靠谱渠道：保险公司官方线下网点。咱们50岁以上的长辈大多习惯面对面沟通，有啥不懂张嘴就能问，网点工作人员会拿着纸质条款给你一条一条讲清楚，不会藏着掖着。你填信息、做健康告知也能当场核对，填错了当场改，不容易出问题。后续要查询保单状态、申请理赔，直接去网点找专人对接，也比对着手机瞎摸索省心多了。就拿60岁的陈叔叔来说，之前图省事接了个街头推销的传单，对方说自己是大公司的业务员，给的产品性价比特别高，陈叔叔没多想就交了钱，结果半年后生病住院申请理赔，才发现手里根本没有正规保单，当时交的钱全进了业务员私人腰包，根本没录进保险公司系统，白白受了损失。后来陈叔叔就是去家附近的保险公司线下网点重新买的，网点工作人员把保障范围、免责内容一条一条讲明白，还帮他核对了健康告知，出了正规的电子和纸质保单，之后每次缴费都有官方短信提醒，心里特别踏实。

第二个靠谱渠道，是保险公司官方公众号、官方APP这类线上官方渠道。要是你平时会用智能手机，喜欢自己慢慢看产品，那就选这个渠道。上面的产品信息都是保险公司官方放上去的，不会有假，你可以慢慢对比，不用被业务员催着下单，想看多久看多久。下单的时候直接在线填信息，健康告知也会有明确的选项让你选，支付也是走官方支付通道，资金安全有保障。要注意哦，别点陌生人发的不知名链接买，一定要自己手动搜保险公司的官方账号，进去之后再找产品。

第三个靠谱渠道，是持正规从业资质的保险经纪人。正规经纪人会帮你对比不同公司的产品，结合你的身体情况、预算来帮你选合适的，而且经纪人的资质信息能在正规监管平台查到，你可以要求对方出示从业证件，核实没问题再选。找经纪人的时候，别找那种上来就给你吹产品有多好，只说好处不说限制的，要找愿意主动给你讲清楚免责条款、健康告知要求的。

不管选哪个渠道，都要做好这两件事：第一件，买完之后一定要去保险公司官方平台核对保单信息，看看投保人、被保人的身份信息对不对，保障责任和你之前选的是不是一致，确认没问题再放心。第二件，凡是交钱，都要走渠道的官方账户，别给个人转钱，不管对方说啥优惠，只要让你转私人账户，直接拉黑就对了。

还有啊，不少长辈会觉得找熟人买放心，这里也要提醒一句，哪怕是亲戚朋友介绍，也要去官方渠道核实保单信息，确认产品符合你的需求再买，别碍于面子不好意思问，毕竟买保险是给自己买保障，不合适的话，最后受损失的还是自己。

结语

总的来说，50岁以上买综合险，说白了就是跟着自己的健康、腰包选，别光听推销忽悠，重点盯着核心条款看，找正规渠道下手，就能选到适合自己的保障，不管平时有个小毛病摔摔碰碰，都能少掏点腰包，安安稳稳过日子。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。