有什么适合45岁以上的综合险

引言

不少过了45岁的朋友翻遍保险介绍，选来选去都犯嘀咕：市面上这么多产品，到底哪款综合险适合咱们这个年纪呀？今天咱们就来聊聊这个问题，帮你理清楚思路找到合适的选择。

一. 按需选险不盲目

首先，先摸清楚自己的核心需求，别跟风瞎买。45岁往上的人，每个人身体状况不一样，生活情况不一样，想要的保障自然不一样，别人买着合适的，放到你身上不一定对。

拿46岁的老陈说吧，老陈是开出租车的，平时久坐落下了腰椎颈椎的毛病，父母已经八十多需要日常照顾，孩子刚上大学还得交学费，手里积蓄不算多，就怕自己哪天得个重病，一下子把家底掏空。他选综合险的时候，就侧重带重疾责任和百万医疗责任的搭配，重疾达到约定状态能赔一笔钱，用来付治疗费、补家庭开支，日常大病住院超过免赔额的部分也能报，不用自己扛大部分开销，完全贴合他怕大病致贫的需求。

如果你已经退休，有稳定的退休金，手里也攒了不少积蓄，平时身体小毛病多，常跑医院住院，那选综合险的时候，就侧重拓展普通住院报销责任。比如52岁的张姨，退休工资每个月几千块，儿子已经成家不用她操心，她就是常年气管炎、关节炎，一犯病就得住院输水，每次住十天八天，几千块钱花出去，医保报完自己还得掏小一千，一年住个两三次也挺心疼。她选的侧重住院报销的综合险，医保报完剩下的符合约定的费用还能再报一部分，一年下来能省不少钱，刚好解决她的日常就医开销问题。

如果你本身已经买了单独的重疾险和医疗险，就是想再补一份综合保障，把一些小额门诊、意外责任都包进去，那你就选责任更全面，侧重小额保障补充的综合险。比如49岁的刘叔，几年前就给自己买了重疾和医疗，现在就是想把平时看个门诊牙疼、摔了碰了的小意外也加上，不用自己掏小钱，那就挑包含门诊责任、意外医疗责任的综合险就行，不用再重复买高额度的重疾责任，白花冤枉钱。

要是你本身经济条件宽松，除了基础保障，还想兼顾点养老补充，那可以选带轻度生存责任的综合险，满足保障需求的同时，到约定年龄还能领一笔钱贴补养老。记住一句话，选的时候先把自己最担心的风险列出来，把钱花在刀刃上，优先满足最核心的需求，再考虑额外的责任，别为了用不上的责任多花钱。

二. 健康门槛要摸透

不同人45岁之后身体状态差很多，健康门槛卡得松严完全不一样，得对应自己的身体情况找对路子，别闷头乱投。

像刚满45岁，平时连感冒都很少得，每年体检各项指标都在合格范围内，这种身体底子好的朋友，大部分综合险的健康告知都能顺利通过，直接选保障责任全的就可以，不用特意找放宽告知的产品，正常投保就行，能拿到更全的保障。

要是你跟52岁的陈阿姨一样，平时有个高血压、轻度脂肪肝或者甲状腺结节这类常见的小问题，别直接放弃，也别故意隐瞒病情瞎投保。我身边就有现成的例子：陈阿姨体检查出3级甲状腺结节，一开始怕买不了，就想着瞒过去算了，后来听了建议，找了对结节要求宽松的产品，如实写了结节的大小、分级，最后顺利承保了。要是当时她隐瞒，后面真出问题申请赔付，保险公司查出来体检记录，肯定会拒赔，钱白花还没保障，太亏。

如果你已经得过比较严重的病，比如之前住过院做过手术，恢复情况不错现在一直在保养，也别直接说自己买不了。很多综合险针对术后满几年、复查指标稳定的人群，是可以正常承保或者加费承保的。你只要把之前的出院记录、近期的复查报告都准备好，按照要求如实填写健康告知，保险公司会核保，给你明确的结果，不用自己瞎猜。

给大家说几个实打实的操作建议，第一，健康告知问什么答什么，没问的不用主动说，不用把十几年前崴脚这种小事都往上写，给自己找麻烦；第二，别在体检高峰期刚查出异常就立马投保，最好等异常复查，确认情况稳定之后再投，核保结果会更好；第三，要是身体小问题多，可以多试投几家不同的产品，不同产品对同一问题的宽松程度不一样，总能找到能买的那一款。

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三. 缴费赔付看明白

先来说说缴费，不同经济条件的朋友，选的方式完全不一样。如果你刚到45岁，还在上班，每个月有稳定的工资收入，手里余钱不算多，那选分期缴费就挺合适，拉长缴费年限，每个月或者每年缴的钱少，不会给日常开支添负担。52岁的陈大哥就是这样，他在小区当保安，每个月收入四千多，孩子还在上大学，要还房贷，最后选了分15年缴费的综合险，每个月只需要扣不到五百块，刚好不影响家里的开销。

如果你已经退休，手里有一笔闲置的养老钱，不想一直惦记着缴费的事，那就可以选一次性缴清。这样缴完之后不用再记缴费日期，也不会因为忘记缴费导致保单失效，省心不少。58岁的周阿姨去年刚领了一笔工龄补偿金，手里攒了十万块闲钱，放在银行利率不高，就拿出两万多给自个儿买了综合险，一次性缴清，之后再也不用操心扣费的事儿，平时该跳广场舞跳广场舞，该带孙子带孙子。

选缴费方式的时候，还要注意看宽限期条款。哪怕你选了分期缴费，万一哪一个月手头紧忘了转钱，大部分产品都有六十天左右的宽限期，这六十天里面保障依然有效，只要在宽限期把保费补上就没问题，不会随便给你终止保单，这点一定要记清楚，别一忘缴费就慌神。

再说说赔付，咱们买综合险就是为了出事能拿到钱，所以赔付规则一定要提前摸清楚。要是你买的是带住院报销责任的综合险，现在很多产品都支持出院的时候直接结算，不用自己先掏一大笔钱再拿去申请理赔，少了垫钱的压力。61岁的赵叔叔去年冬天因为肺炎住院，总费用花了一万二，他买的综合险能报销社保外的用药，出院的时候直接走了理赔结算，自己只掏了不到一千块，省心又省力。

申请赔付的时候，一定要提前把材料准备好，身份证、诊断证明、缴费单据、病历这些，一样都别落，材料齐了审核速度就快，拿到钱也早。另外还要注意，赔付的范围一定要看清楚，哪些能赔哪些不能赔，合同里都写明白了，别等出事了才发现自己要报的项目不在保障里，白跑一趟。要是不清楚哪部分规则，直接打保险公司的客服电话问，别糊里糊涂就签字，拿到赔付才是咱买保险的最终目的。

四. 避坑要点记心间

别听销售随口说的“什么都保”，落笔到合同里的保障范围才算数。去年55岁的刘伯伯去社区听理财讲座，被同行的老伙伴撺掇着想买一款综合险，销售拍着胸脯说不管是日常门诊还是大病手术全都能报，刘伯伯没细看条款就签了单。结果后来刘伯伯因为肩周炎去做门诊理疗，申请理赔的时候才发现，合同里根本没包含门诊保障，只保住院相关的责任，这才知道自己踩了坑。所以不管谁给你推销，拿到合同一定要先翻保障责任那一页，一条一条对着看，你想要的保障有没有写清楚，没写进合同的口头承诺全不算数。

别盯着“返本”“到期给钱”就冲动下单，先看保障够不够。不少人年纪上来了，总觉得买消费型保障不划算，一定要能拿钱回来才安心，不少销售就抓住这个心理推销带返还责任的综合险。同样拿刘伯伯的例子说，当时销售还跟他说这款产品到期没出险就能把交的钱全退回来，等于白拿保障，刘伯伯一算，自己每年交的钱比纯保障的贵了快两倍，十年下来多交好几万，就算到期返钱，这多交的钱放在手里干点什么不比放在保险公司强？而且为了返还责任，保费涨了不少，万一中途交不起钱退保，损失可比纯保障的多太多。建议先把核心保障做足，如果你手里预算富余，确实想考虑返还责任，再慢慢选，如果预算本来就紧张，先把钱花在刀刃上，别为了返本丢了真正需要的保障。

健康告知别乱填，更别听销售说“没事不用填”直接勾选全正常。52岁的陈叔去年买综合险，自己有轻度高血压好几年了，一直吃药控制着，销售跟他说这点小事不用填，不影响投保，陈叔就听了销售的话，没在健康告知里写。结果今年陈叔因为脑出血住院申请理赔，保险公司核查病历的时候发现陈叔好几年前就确诊高血压了，属于未如实告知，直接拒赔，还解除了合同，只退了一点点现金价值，陈叔亏了好几万还没拿到赔付。所以健康告知问什么你答什么，有的就如实说，没有的再填否，就算你的身体有点小毛病，现在不少综合险对高血压、糖尿病这类常见病都有宽松的投保选项，如实告知顶多就是加费或者除外责任，总比最后拒赔强。

别忽视免赔额的约定，不看清楚容易白期待。不少综合医疗险都有免赔额，有的是每次住院都有免赔，有的是年度累计免赔。47岁的周大姐买了一款带医疗责任的综合险，看到宣传说住院最高能报几十万，就觉得自己完全够用了，结果住院花了八千多，申请理赔的时候才发现这款产品每年有一万的免赔额，没达到免赔额一分钱都报不了，最后一分赔付都没拿到。所以你看医疗责任的时候，一定要看看免赔额是多少，如果预算有限，选一万免赔的就可以，保费更便宜；如果预算够，也可以选零免赔或者低免赔的，不过这类保费会高一点，根据自己的情况选就好，别拿到合同才发现免赔额太高，用不上就晚了。

别盲目一次性买多年，先买一年试试水。不少销售会说一次性买三五年能打折，比每年买划算，很多人一听划算就直接买了。但你买完之后才发现，这款产品的保障不符合你的需求，或者后来有更好的产品出来，你想换都换不了，中途退保还要亏不少钱。建议第一次买综合险，如果是可以一年一买的类型，先买一年试试，弄清楚理赔流程、服务质量，觉得好用再接着买，就算是长期保障，也选按年缴费的，别一次性缴清，给自己留调整的余地。

结语

总结下来，45岁以上选综合险一点都不难，只要跟着自己实际需求走，摸清楚健康要求，选对适合自己的缴费和赔付方式，避开坑，就能挑到适配自己的综合险。不管你是身体有点小毛病，还是预算有多有少，都能找到对应的保障，给自己添一份安心啦。

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