境内旅游险有必要吗 美国旅游险买什么保险

引言

出门旅行本来是开开心心的事，你是不是也会纠结——境内出去玩一圈，真的需要额外买旅游险吗？计划去那边出行，又该选什么样的保险合适？今天我们就把这两个问题说清楚。

一.国内游玩，保障够不够

很多朋友国内出门玩，都觉得就是去周边爬个山、去城市周边景点逛一逛，熟门熟路的，哪那么容易出问题，境内旅游险纯粹是白花冤枉钱，没必要买。我给你说个真事儿，上个月我发小带着爸妈去近郊爬山，他爸走台阶的时候脚滑扭了脚，当场肿得没法沾地，打了120拉去就近的医院，拍片子发现撕脱性骨折，打石膏加后续换药复查，前前后后花了快四千。发小他爸只有普通的社保，门诊报销比例不高，最后自己掏了快两千八，要是提前买了境内旅游险，这两千八基本都能报回来，花的保费才不到二十块。

我直接给你说观点，境内旅游险非常建议买，别觉得国内游玩就不需要兜底保障。哪怕你是日常周末周边游，还是十天半个月的长途跨省游，都有对应的产品可以选，价格差别不大，短期的一天几块钱，一周的也就几十块，普通人都能负担得起。

不同情况的游客，给你对应不同的建议：如果你是刚毕业的年轻人，预算有限，就是约着朋友去爬个山、露个营，只需要挑包含意外医疗、突发门诊保障的就行，不用买额外加了很多没用责任的产品，控制预算在几十块以内就行，够用还不花钱。如果你是带着家里小朋友出门，建议额外加上小朋友走失救援相关的责任，景区人多的时候，万一孩子和大人走散，相关的找寻协助费用，不少产品都能报，多这点责任也加不了几块钱。

如果你是带着家里老人出门，买之前一定要看清楚投保年龄限制，不少产品对年龄上限有要求，超过七十岁也有不少可投的产品，另外一定要留意健康要求，要是老人有常见的慢性病，只要产品没明确说不能投，就可以正常买，别隐瞒健康情况，不然真出事了会影响赔付。如果你本身已经有了长期的意外险，也建议你补充一份境内旅游险，因为很多长期意外险不包含旅游过程中特定项目的保障，比如你去玩漂流、攀岩这类，不少长期意外险把这些列为免责，境内旅游险大多可以覆盖这些项目的意外责任。

买的时候直接在线上投就行，选好出行的起止日期，出发前一天投好就行，生效快，电子保单存在手机里就行，不用打印出来。缴费就是一次性付，没有分期的说法，很方便。出门玩本来就是图开心，花一点小钱买份兜底的保障，真遇到小磕小碰、行李丢了、航班取消这些事，也能减少点损失，不至于让好好的行程添堵。

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二.美国就医，费用高不高

我直接给你说核心观点：去美国游玩，配置符合要求的旅游相关保险，一定要把医疗保障放在第一位。

给你说个真实碰到的例子，去年有个游客跟团去美国玩，晚上逛街边小店的时候踩滑摔了一跤，崴了脚还撕脱性骨折，当时疼得站不起来，同行的朋友赶紧叫了救护车。等送到医院做紧急处理、拍片子做固定，还没等住院呢，前前后后的账单已经出来了，光救护车的出诊费用，折合成人民币就小一万，做检查和外固定的费用加起来，折合成人民币快五万。这个游客出发之前，只跟着团随便买了一份额度很低的保障，医疗额度不够，最后自己掏了快三万块，本来开开心心的旅行，回来还得心疼好久的积蓄。

给不同经济基础的游客几个可操作的建议。如果是刚工作没多久，预算有限的年轻游客，选的时候优先把医疗保障额度做足，其他的随身财产、行程变更之类的附加保障，可以根据自己的出行安排挑着选，不用都买，这样整体价格不会太高，核心保障也能覆盖到。

如果是带全家一起出行，预算比较充足的中年游客，除了够额度的医疗保障，还可以加上紧急转运相关的保障。要是遇到比较严重的突发情况，符合条件的话，可以安排符合要求的转运，不用自己再额外掏一大笔转运费用，家人也能少操点心。

如果是年龄偏大，本身有点基础健康问题的游客，买之前一定要仔细看投保要求和健康告知，符合健康要求再投保，不要隐瞒自己的身体情况，不然真出事了容易影响理赔。缴费一般都是一次性缴清，买完之后立刻生效，出行前一两天买就可以，不用提前太久买浪费时间。

最后再提一个注意事项，买的时候要确认好，出门期间因为意外导致的磕碰、受伤，还有突发的身体不适需要就医的情况，都能覆盖到，别买了之后才发现，常见的出行意外都不在保障范围里，白花钱还没用。

三.特殊人群，怎么投才稳

先给老年朋友说清楚，不少人退休之后时间多，总想着去各地转转，很多人觉得自己身体没大问题，随便买份最便宜的就行，其实这是错的。

拿王阿姨的例子说吧，今年62岁，平时只是血压有点高，一直吃药控制着，之前跟着老同事团去登山，买旅游险的时候没仔细看健康要求，随便勾了“身体健康”，结果半路上不小心崴了脚诱发血压升高去了医院，最后申请理赔，因为投保的时候没如实写血压情况，直接被拒赔了，自己掏了小两千医药费，特别亏。

给老年朋友的直接建议：投保的时候，不管自己觉得身体小毛病多不起眼，都要一条一条对着健康告知填，问什么答什么，没问的不用多说。要是有常见慢性病，就挑对健康要求宽松的产品买，别抱着侥幸心理隐瞒，理赔的时候这点查得很严，隐瞒真的拿不到赔款。另外，老年朋友出游的项目大多是徒步、观光，别买包含高风险项目的多余责任，能省点保费，只保留意外医疗和紧急救援就够用。

再说说未成年孩子，不少家长带娃出门玩，总觉得孩子跟着自己不会出事，要么不买，要么随便跟大人凑个赠送的保障，其实不对。小孩子好奇心强，跑跳容易磕碰，还容易吃坏东西闹肚子，这点保障必须单独配。

给家长的直接建议：选产品的时候，重点看有没有包含孩子常见的意外门诊、急性肠胃病医疗保障，不少产品对未成年人的医疗赔付门槛很低，花几十块就能有不错的额度。另外带娃去一些景区玩漂流、滑草这类项目，一定要确认你买的保险包含这些项目的保障，别出事了才发现不在保障范围里。

最后说有基础病的中青年朋友，不少人年轻时候就有慢性病，想出门旅游又怕买不了保险，其实不用慌，现在不少旅游险对常见慢性病的要求很宽松，只要你按时吃药控制稳定，基本都能买。你只需要提前翻一遍条款里的免责内容，确认你要去的行程、要做的项目都在保障里，如实填好健康情况，就能放心出发。

四.出了事端，理赔怎么办

第一，只要发生保障范围内的状况，第一时间联系保险公司客服报备，别拖着。我身边有个真实案例，去年五一，赵五跟朋友去西北自驾，刚开出去一半路程，就在戈壁滩爆胎了，车侧滑蹭到了防护栏，人蹭破了胳膊还磕到了膝盖。他当时光顾着跟旅行社沟通修车改行程，忘了给保险公司打电话报备，等玩了一周回到家才想起申请理赔，结果因为没有第一时间报备，保险公司没法核实现场情况，理赔流程硬生生拖了快两个月，本来应该顺利拿到的赔偿，还少算了一部分现场救援的费用。所以记住，不管大事小事，先报备错不了。

第二，所有能证明事件发生、产生花销的材料，一定要好好保存，别乱丢。比如你是意外受伤看了门诊，挂号单、缴费发票、医生开的诊断书、病历本，每一样都要收好；要是随身行李出了问题，机场或者景区给开的丢失证明、财物购买的原始小票，都得留好；如果是交通方面出了状况，交警开的责任认定书，也别随便塞找不到了。还是拿赵五的例子说，后来他整理材料的时候，找不到当时叫拖车的缴费小票，最后只能按照保险公司规定的最低标准给报销，平白少拿了几百块。

第三，按照保险公司要求提交材料的时候，信息别填错，每一项都核对清楚再提交。现在大部分保险公司都支持线上提交材料，直接在官方小程序或者公众号就能上传，不用特意跑线下网点，操作起来很方便，你只需要按照页面提示，把每一份材料按要求传清楚就行，照片拍糊了一定要重拍，不然审核的时候还得打回来重新传，耽误你自己的时间。如果是年纪大的朋友不会操作线上，可以让家里的年轻人帮忙弄，或者打客服电话问清楚线下网点的地址，带好纸质材料过去办理。

第四，理赔款到账时间一般都有规定，提交完材料不用天天盯着，只要材料真实信息准确，都会按流程处理。要是你在提交材料之后，超过约定时间还没收到消息，可以主动打客服电话询问进度，有不清楚的地方直接问客服，不用不好意思。很多人买保险的时候就担心理赔难，其实只要你买的时候如实告知健康情况，出事之后按流程走，大部分都能顺利拿到赔偿。

第五，不同状况的赔付流程不一样，比如要是需要后续治疗的伤情，可以先申请前期医疗费用的赔付，不用等所有治疗都结束再申请，提前跟保险公司沟通清楚就行，可以帮你减轻当下的经济压力。要是你对赔付结果有异议，也可以直接跟保险公司协商，把你的疑问和诉求说清楚，一步步处理就可以。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，境内旅游险还是很有必要安排的，哪怕只是爬个近郊小山，逛个周边古镇，都能帮你兜住意外带来的额外开销，花小钱换踏实很值。打算去美国玩，优先选覆盖意外医疗、额度够应对当地看病开销的产品，买之前一定对照健康告知如实填写自己的身体情况，随身留好意外发生时的相关证明，出事第一时间联系保险公司报备就好。根据自己的出行天数、预算和身体情况挑，不用买多不用买杂，选贴合自己行程需求的就合适。

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