自己购买旅游险有用吗 在哪里买旅游险好呢

引言

咱们计划出门玩的时候，总有人念叨“反正跟团已经有保险了，自己再买一份纯属浪费钱”，也有人纠结“我就出门逛三天，真的需要单独买一份吗？万一出点小事能用上？买的话到底在哪买靠谱呀？今天咱们就把这两个问题聊明白。

一. 真出事保险管不管

我直接说结论：有用，真出事能帮你兜住不少额外开支。

去年我闺蜜跟团去川西玩，出发前她自己多买了一份旅游险，团里不少人都说不用花这个冤枉钱，跟着团险走就行。结果出发第二天，她下台阶踩滑扭了脚，当场肿成了发面馒头，去当地医院拍片子发现撕脱性骨折，不仅要打石膏固定，原本计划好的返程高铁也赶不上，得在当地多住一周观察，还得请当地医院的护工帮忙照料。

她本来以为只能自己扛这些额外费用，结果翻出自己买的旅游险保单，对照看了一下，她摔倒受伤正好在保障范围里，而且她是出发前一天买的，保单生效时间是出发当天零点，正好卡在行程时间里，完全符合要求。她给保险公司打了报案电话，按照要求上传了医院的诊断证明、缴费单据、酒店改期的订单还有护工收费凭证，不到一周就拿到了理赔款，当地的住宿、护工还有改签下一段交通的手续费，大部分都覆盖到了，前前后后自己只花了不到一千块。

如果她没自己买这份旅游险，只有旅行社买的团险，只能覆盖基础的医疗救治费用，像改交通、多住酒店这些行程变更带来的额外花销，团险是不会管的，那一趟玩下来，光额外支出就得小四千，对刚工作没两年的她来说，还挺肉疼的。

所以我给你直接划重点：第一，你的旅游险生效时间必须覆盖整个行程，包括你出发去机场车站的那天，到你回到家下了交通工具的当天，别卡着行程中点买，不然早出发或者晚归了，出问题不赔。第二，不是所有情况都能赔，你要是去参与高风险项目，比如攀岩、漂流、潜水这类，一定要提前看清楚条款里保不保，别默认都包含。第三，真出问题第一时间报案，所有的单据都留好，不管是医院的收费条还是交通改期的订单，缺一样都可能耽误理赔，按要求上传材料，理赔流程其实没那么复杂。

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二. 不同人群怎么搭

学生党出门旅游大多攒零花钱出行，预算本来就不多，而且大多是约同学一起逛景点、玩户外拓展，很少会去高风险项目。建议直接选基础款旅游险就行，不用追求太多附加保障，价格一般也就几块钱到十几块，保额够覆盖常见意外就行，不用额外加钱买多余责任。去年我邻居家姑娘大二放暑假，跟同学去郊外徒步，下山的时候崴了脚，去医院拍片子加开药花了小三百，她买的几块钱的旅游险就给报了，没浪费保费，还刚好解决了问题，对学生来说完全够用。

刚工作没几年的上班族，大多一年出去旅游一两次，预算比学生宽松一些，出行也多是高铁飞机住酒店，偶尔会体验漂流、滑雪这类项目。建议选基础保障加一项高风险运动保障的组合，价格一般几十块。大多上班族出门会带自己的笔记本电脑、相机或者新出的手机，你可以额外选上行李财物保障，万一行李丢了或者随身物品损坏，能拿到对应赔付，不会让自己额外承担太多损失。我之前有个同事，去年跟朋友去海边玩，放存衣柜的手机被错拿了，找了好久没找到，他买旅游险的时候加了财物保障，最后按条款赔了一部分钱，分担了不少损失，这个搭配就挺贴合上班族需求。

如果是已经退休的中老年人出门旅游，大多是跟着朋友团或者子女陪着逛景点，行程节奏慢，但不少中老年人有基础健康问题，出门最怕突发身体不舒服或者磕着碰着。建议重点关注医疗保障额度，选医疗责任额度高一点的产品，另外一定要提前看清楚投保年龄限制，大多旅游险对高龄老人有一定要求，只要符合年龄要求，尽量选包含紧急医疗运送的责任。我姨夫今年六十多，去年跟我阿姨去外地旅游，路上不小心肠胃炎发作上吐下泻，当地医院急诊输液花了一千多，他买的旅游险刚好覆盖急诊费用，因为提前加了紧急医疗责任，当时联系保险公司也很快对接了医院，不用自己先垫钱，省了不少麻烦，对中老年人来说，这份保障就很实在。

如果是本身身体有小毛病，平时需要长期吃药控制的朋友，出门旅游一定要提前看清楚保险的健康告知，不用硬选不符合要求的产品，选健康告知宽松、能覆盖您出行期间意外和常规突发医疗的产品就行，不用盲目追求高保额，适合自己身体条件的才有用。比如有朋友有高血压，一直规律吃药控制，出门旅游不用买带很多额外责任的，重点把意外医疗和突发急病医疗覆盖到就好，价格也不会太高，保障也够用。

如果是一家子一起出门旅游，有老人有小孩的，可以选按人分开买对应适配的产品，不用非要买一份全家共用的，小孩选带点意外磕碰、门诊报销的，老人侧重高一点的医疗额度和紧急运送，大人加上随身财物和交通意外就行，整体算下来保费也不会贵多少，每个人都能拿到对应自己需求的保障，不会出现有人保障不够，有人保障多余浪费钱的情况。

三. 正规渠道哪里找

第一个要说的就是保险公司官方平台，不管是保险公司的官方公众号，还是官方APP、官方线下网点，都是靠谱的选择。我之前帮我妈买的时候就是选的保险公司线下网点，当时网点的工作人员帮我一条条核对保障内容，有不懂的当场就能问清楚，当场出保单，心里踏实得很。而且后续如果真的要报案理赔，直接找对接的工作人员或者去网点办理，流程也清晰，不会找不到对接人。如果嫌跑线下麻烦，直接去保险公司官方公众号操作，步骤也简单，填好出行信息、个人信息就能投保，三五分钟就能搞定，电子保单直接存在手机里，随时能调出来看。

第二个常见的正规渠道是合规的第三方互联网保险平台，这些平台都是持相关资质开展业务的，上面会汇集多家保险公司的旅游险产品，你可以直接在上面对比不同产品的保障内容和价格，不用一个个去不同保险公司的官网翻，省时间又省心。不过选这类平台的时候，你一定要先看平台有没有公示相关资质，一般正规平台都会把资质信息放在网站或者APP的最底部，点开就能查到，查不到信息的就直接关掉，别碰。

第三个渠道是你出游的时候订机票、订酒店的正规票务平台和旅行平台，这些平台一般都会在你下单的时候，弹出搭配旅游险的选项，都是平台和合规保险公司合作上线的产品，你要是赶时间，顺便勾选购买就行，不用再单独找渠道。去年我朋友订去重庆的高铁票，赶时间赶得脚不沾地，就是顺便在订票平台搭着买了短途旅游险，后来他在山城走路崴了脚，去医院处理花了小一千，找保险公司申请赔付，没几天就到账了，也没出现找不到人处理的情况。不过这里要提醒你，买的时候别光默认勾选，记得点开看看保障内容是不是符合你的需求，别稀里糊涂买了不需要的内容，多花冤枉钱。

第四个就是找正规持资质的保险经纪人，如果你对保险完全不懂，怕自己看错条款，可以找你熟悉的、有正规执业资质的经纪人帮你推荐，经纪人会根据你的出行安排，比如你是去周边游还是去国内远途，是带老人孩子还是自己出行，给你推荐符合需求的产品，也会帮你讲清楚条款里的细节，后续理赔也能帮你跟进流程。找经纪人的时候一定要核对对方的执业资质信息，不要找没资质的私人帮忙，避免出问题找不到人。

不管选哪个渠道，买完之后都要记得保存好保单，电子保单可以存在手机云端或者相册里，纸质保单拍照存好，出险之后能快速调出保单信息申请理赔。另外，凡是让你转私人账户购买、说有内部优惠超高收益的，不管说得多天花乱坠，都别信，肯定是非正规渠道，直接拉黑就好。

四. 投保避坑关键点

第一点，一定要看清楚免责条款里的内容。很多人投保的时候只看保障内容，不翻免责条款这一页，结果出事了才发现自己的情况不在保障里。比如去年有个读者朋友，周末跟着户外俱乐部去爬野山，中途脚扭了去医院处理，花了小一千块，找保险公司理赔的时候才发现，免责条款里写了不保障未开发景区、野山的户外活动。他买的时候没注意这点，最后只能自己承担费用。所以买之前一定要把免责条款过一遍，自己想去做什么活动，提前核对清楚能不能保。

第二点，注意保障的生效时间和结束时间。比如你计划今天出发去外地旅游，今天才下单买旅游险，大部分旅游险是次日零点生效，那你今天在路上出问题就没法赔。有位阿姨之前跟团去周边玩，出发当天早上才想起买保险，结果上午坐车的时候突发不舒服送医，花了几千块，最后因为保险还没生效，没能拿到赔付。建议大家提前一天买好，要是出发前忘了买，也可以找支持即时生效的产品，出门前确认清楚生效时间再下单。

第三点，如实填写健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒。旅游险一般对健康要求不高，但如果你有比较严重的旧疾，也要按要求告知。有个大叔之前去云南旅游，出发前知道自己有心脏病，但想着旅游险保意外，不用说自己的病史，结果旅游途中心脏病发作住院，申请理赔的时候，保险公司查到他之前就有病史，因为他投保的时候隐瞒了，最后没法赔付。其实只要按要求如实说，符合投保条件就能正常保，隐瞒反而影响后续理赔。

第四点，注意医疗费用的赔付范围。有些旅游险只报销公立二级及以上医院的费用，如果你去了私立医院或者小诊所，费用就报不了。之前有个游客在海岛玩的时候被水母蛰了，就近找了岛上的私立诊所处理，花了几百块，回来申请理赔才发现，条款里要求必须是公立指定医院，私立诊所不报，最后只能自己付了钱。所以如果去偏远地区或者海岛旅游，提前看看条款里对医院的要求，尽量选医院范围宽松一点的产品。

第五点，别买重复的保障。很多人买旅游险的时候，觉得多买几份保障更全，其实大部分旅游险的医疗费用是报销型的，你花了多少钱就报多少钱，就算买了好几份，也不能重复报销，反而白花了几份的钱。比如小王之前一次出游，在旅行社买了一份，自己又在线上买了两份，花了三倍的钱，后来不小心摔了花了两千块，总共也就报了两千块，另外两份的钱等于白花了。大家买之前看看自己有没有其他已经包含旅游保障的产品，比如有的意外险就带旅游相关保障，不用重复购买。

结语

看到这儿你肯定已经找到答案啦，自己买旅游险真的有用，出门玩的时候多一份保障，遇到小事大事都能少点操心、少花钱。不管你是学生党穷游、上班族请假出游还是中老年休闲出行，选对适合自己的保障就好，优先找我们上面说的正规渠道投保，买之前好好看看保障范围和免责内容，别乱点不明链接，花几十块到上百元不等就能买到合适的保障，轻轻松松出门玩，安安心心回家来。

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