旅游险保额怎么看 史带旅游险 理赔

引言

出门旅行，你是不是纠结过旅游险该选多少保额？理赔会不会卡流程？今天咱们就聊聊大家关心的这些问题，帮你理清思路。

一. 医疗额度怎么定，看病就医才够用

出门旅行，你得先看看你去的地方医疗消费水平是什么样，再定医疗额度。

比如你就是在国内周边城市短途游玩，本地或者周边城市公立医院的门诊、住院收费，其实都不算特别高。这种情况下，几万的医疗额度基本就能覆盖大部分情况。如果只是周末自驾周边游，或者坐高铁去邻省玩两三天，不用追求特别高的额度，把额度控制在合理区间，就能省不少保费。

如果你要去国内偏远地区，或者去医疗收费较高的一线城市长期旅行，建议把额度适当提高。比如去一些热门的沿海旅游城市，旺季游客多，要是不小心出点意外或者突发疾病，住进三甲医院的治疗费用会比小城市高一些，这时候十几万的额度会更稳妥。还有人喜欢去川藏线这种偏远地区自驾，当地医疗条件有限，要是需要转运到大城市治疗，转运费加上治疗费都是一笔不小的支出，额度不够的话，超出部分就得自己掏钱。

如果是出境旅行，医疗额度一定要对应目的地的收费水平。不少出境游的朋友，之前没注意额度，出去之后生病住院，回来理赔才发现额度不够，最后自己补了好几万。举个例子，之前有个年轻人去东南亚自由行，买保险的时候只买了几万的医疗额度，结果出门第二天不小心吃坏东西引发急性肠胃炎，还引发了并发症住院，当地的治疗费用加上住院观察费，算下来已经超过了他买的额度，最后自己补了两万多块。如果去东南亚这种整体医疗费用不算特别高的地区，建议至少十几万的医疗额度。如果去欧美发达国家，当地住院一天的费用可能就大几千甚至上万，所以额度得再往上提。

除了总额度，你还要留意有没有单次治疗限额和免赔额。有些产品总额度看着不低，但是单次门诊或者单次住院有额度限制，比如单次门诊最多只赔一千块，可实际你一次门诊花了三千，剩下两千就得自己出。免赔额就是保险公司不赔的部分，免赔额越高，保费越便宜，但你自己要掏的钱就越多。如果你的预算比较有限，又只是短期出行，可以选带少量免赔额、高总额度的产品，性价比更高。如果你本身身体不太好，担心出门容易出状况，那就选零免赔额的产品，虽然保费贵一点，但理赔的时候能少操心。

最后，要结合你的出行时长和出行项目调整额度。如果是一周以内的短途出行，你不用选太高额度；如果是一个月以上的长期旅行，额度建议拉高一些，待的时间越长，遇到突发状况的概率就越高。另外，如果你是去参与常规的观光、休闲项目，常规额度就够用；如果你打算去玩一些轻度户外项目，比如徒步、登山，那额度也得适当往上调，毕竟户外项目发生意外的概率比普通观光高，治疗费用也往往更高。

二. 出险报案要抓紧，材料齐全快到手

出门玩遇到意外，第一时间一定要联系保险公司，别拖着。不少游客觉得只是小问题，先忙着玩，等回到老家再想起申请理赔，这时候不仅很多票据找不到，连现场情况都说不清楚，很容易耽误理赔流程。

我身边就有这么个真实例子：小周去年跟朋友去西南自驾，半路跟路边护栏剐蹭，自己的腿也擦破缝了四针，当时他觉得只是小伤，修车花不了多少钱，想着等玩完返程再找保险公司说，结果玩了七天回到家，拍的现场照片被误删，修车的手写收据也因为揣在兜里揉皱看不清楚字，最后跟保险公司沟通了快一个月才补齐材料，比那些出事当天就报案的朋友多等了三周才拿到赔款。

第一时间报案，保险公司的工作人员会立刻告诉你需要准备什么材料，你不用自己瞎猜瞎攒，也不会因为时间太久漏了关键材料。不管你是摔了碰了看医生，还是行李丢了、航班延误，第一时间打保单上的客服电话说清楚情况就行，不用觉得麻烦，早说早省心。

接下来就是材料要攒齐，缺一样都可能拖慢进度。要是生病看医生，所有的门诊病历、缴费发票、检查报告都要留好，不管是打印的还是电子的，都整理好，发票一定要留原件，不能丢。要是丢了行李或者证件，一定要第一时间找当地警方或者景点、机场开遗失证明，这个证明是申请理赔必须的材料，没有这个证明，很多理赔申请都没法通过。如果是航班延误，要保留好登机牌、航空公司给的延误证明，别随手就扔了。

还有一点要注意，所有的材料都可以多存一份备份，电子照片存在手机云盘里，纸质材料放好密封袋，别随便乱丢。你材料准备得越齐，保险公司审核的速度就越快，赔款到账也就越快，不会耽误你后续的安排。

三. 老人小孩不同买，根据需求来搭配

咱们先聊带老人出门旅游怎么配保额，根据出行时长和出行地点调整就好。

如果是周边短线游，两三天就回来，医疗保额不用拉太高，够用就行。如果是出省玩一周以上，或者去偏远地区、医疗资源比较少的地方，就得把保额往上提一提，万一要转运就医，保额够才能覆盖花费。上个月我朋友带自己六十多的妈妈去西北自驾，本来只买了基础额度，后来听了建议补成了更高的医疗保额，结果半路老太太急性肠胃炎发作，加上当地门诊条件有限，转去市区医院花了快两万，最后刚好都覆盖住了，没自己掏多少钱，要是当初只买了低额度，剩下的都得自己出。

老人本身大概率有一些常见的基础问题，买的时候要注意，有没有包含原有疾病急性发作的保障，这部分对应的保额也得盯紧。很多人买的时候不注意，以为都赔，结果真出问题了才发现，原有疾病突发不在保障里，白白浪费保费。给老人买，优先把医疗保额放第一位，意外津贴这类可以往后放，毕竟老人出门，突发身体不适的概率比年轻人大，先把最核心的保障兜住。

再说说带小孩出门怎么选保额。小孩天性好动，跑来跑去容易磕碰擦伤，意外责任的保额得给足。比如去游乐园、户外徒步这类场景，小孩跑跳容易摔碰，不小心骨折或者需要缝针，保额够的话，医药费、清创费都能报，不用自己额外花钱。去年有个宝妈带五岁儿子去海边玩，小孩追浪摔在礁石上，腿上划了大口子，缝了五针花了八千多，因为她给小孩买的意外医疗额度够，最后除了免赔额，几乎都报了，没给行程添额外的负担。

如果是坐长途飞机或者长途自驾出行，给小孩买的时候，可以适当提高交通意外相关的额度。小孩自我保护意识差，遇到突发情况反应慢，加高这部分保额，多一层保障总是没错的。预算有限的话，小孩不用买太多杂七杂八的附加责任，把意外医疗和普通医疗的额度拉够就满足需求了。

最后再给不同预算的朋友捋一捋：要是预算充足，不管老人小孩，都可以把各项额度都配到合适的位置，再加一点行李遗失、行程变更这类附加保障，出门更安心。要是预算比较紧张，老人优先加高医疗保额，小孩优先加高意外医疗保额，把钱花在最需要的地方，性价比很不错。

图片来源：unsplash

四. 免责条款仔细看，避免理赔被拒掉

很多朋友买旅游险的时候，只盯着保额看，翻页直接跳过免责条款部分，觉得这都是无关紧要的套话，这种做法真的踩了大雷。免责条款就是白纸黑字写清楚，哪些情况保险公司不会赔，你不提前看清楚，真出事了申请理赔被拒，哭都没地方说理去。

之前有个案例，小周跟朋友约着去周边山里玩，计划了徒步穿越加攀岩项目，买旅游险的时候没仔细看免责，直接下单就出发了。结果攀岩的时候没踩稳滑下来，崴了脚还擦破了大面积的皮，去医院处理加拍片花了两千多，回头找保险公司申请理赔，才发现自己玩的攀岩属于高风险活动，正好在免责条款里面，最后只能自己承担这笔费用。

如果你只是去普通城市逛景点、住酒店，大部分常规旅游险的免责都不会影响你的保障，不用太担心。但如果你计划参加一些特殊的游玩项目，一定要对着免责条款一条一条核对。比如漂流、溯溪、滑雪、蹦极这些常见的娱乐项目，不少产品都会把这些内容划进免责范围，要是你没提前注意，玩的时候出了意外肯定拿不到赔偿。

除了游玩项目，还有几类常见的免责也得重点看。一是自身原有疾病引发的问题，大部分旅游险会免责，如果你有慢性疾病，出门需要相关保障，得找专门注明可以覆盖原有疾病突发责任的产品。二是个人过失导致的问题，比如你明知道身体不舒服还强行出行，引发的健康问题，也会被归进免责。还有证件财物丢失的部分，不少产品要求你必须在当地报警并且开具证明，如果没按要求做，也会因为符合免责条款被拒赔。

给大家一个可操作的小建议，你买保险之前，可以先把自己计划要做的事列个清单，对着免责条款一条一条过，但凡你计划做的事出现在免责里，直接换一款产品就好。别嫌麻烦，花十分钟看清楚，总比出事之后被拒赔要强太多。

结语

总结下来呀，看旅游险保额其实没那么难，按照出行的目的地、参与的项目、出行人的年龄调整就行，想去热门地区或者带老人小孩出门，把医疗保额往上调一档准没错；不管你是什么需求，选的时候先把免责条款理清楚，把需要的保障都对应上，再结合自己的预算挑就可以。真遇上事儿了别慌，第一时间报案、把所有相关材料都留好，按照要求提交就可以顺利走完理赔流程，这样出门玩才能踏踏实实放开玩，不用揪着心怕突发状况掏大钱~

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