旅游万国险怎么样 旅游团体险包括哪些

引言

出门旅游前，大家是不是都纠结过，旅游保险该怎么挑？旅游万国险到底靠谱吗？凑一伙人一起出游的话，旅游团体险又能给咱们保些啥？今天咱们就把这些问题掰扯清楚，看完你就心里有数啦。

一. 个人游重点保什么？

先盯紧意外医疗保障。咱出门旅游，走路崴脚、被路边异物刮伤，或者吃坏东西拉肚子，都是常有的事儿。去年我表哥去外地自驾游，中途下车拍照踩滑摔了，膝盖缝了五针，花了小两千，就是靠旅游意外险的意外医疗报的，自己只掏了一百多的免赔额。买的时候直接看，意外医疗能不能报门诊，报销比例多少，免赔额高不高，优先选免赔额低、报销比例高的就行。

再关注随身财物保障。咱们出去旅游，基本都会带手机、相机，有时候还会拖着行李箱住酒店，万一丢了被偷了，都能补点损失。之前我闺蜜去外地逛古镇，背包被划了，手机和刚买的伴手礼都丢了，报警开了证明之后，找保险公司报了八成的手机费用，省了不少心疼钱。买这个的时候要注意，看看有没有单件物品的赔付限额，比如有的条款说单件电子产品最多赔多少，别等丢了才发现限额太低不够补损失。另外，一定要记得，财物丢了先找当地警方开证明，没有证明不给赔的，这个别忘。

接着要看行程变更相关保障。比如你订好的机票，突然因为个人突发疾病走不了，或者遇到航班取消，提前订的酒店、门票退不了，这部分损失能不能赔，也要看清楚。我去年本来订好去海边玩，出发前一天突发急性肠胃炎住了院，没法去，提前买的保险就赔了我不能退的酒店和门票钱，扣了一点点免赔额，剩下的都报了，帮我省了小一千。买的时候留意，能覆盖哪些变更情况，像生病、突发意外没法出行能不能赔，航变能不能赔住宿餐饮的额外支出，这些都要提前弄明白。

不同情况的个人游，选的重点也不一样。如果你是预算不多，只是周末去周边城市逛个街，住一晚就回来，选基础保障就行，重点就保留意外医疗和财物，不用买太贵的，一天几块钱的就能满足需求。如果你是去玩户外项目，比如爬山、溯溪，就得额外加对应的保障，别只买基础款，基础款很多户外项目是不赔的。如果你年龄超过六十，买的时候看看有没有年龄限制，有的对超过六十的游客会降低保额，提前确认好，别到岁数了买了白买。

买的时候一定要如实填自己的行程信息。比如你去的地方是偏远地区，或者你要去参加一些非常规的游玩项目，别隐瞒，隐瞒了到时候出险，保险公司可能不赔。另外，买完之后把保单信息存在手机里，把保险公司的报案电话存好，真出事儿第一时间报案，别拖个三五天再报，容易耽误理赔。

二. 团体险有啥隐藏项

第一个隐藏项就是：很多人默认团体出游玩的项目都在保障范围内，其实并不是。去年我跟着单位三十多个人去周边团建，里头有一半人爱刺激，报了山地徒步加溯溪的项目，剩下的人就在民宿附近休闲逛。单位统一买了团体旅游险，当时没人仔细看条款，谁知道走到半路，一个同事脚滑扭了骨折，住了好几天院，最后申请理赔的时候才发现，这类带轻度风险的徒步溯溪项目不在默认保障范围内，只能自己掏医药费。所以你不管是单位统一买，还是自己组团找旅行社办，一定要先问清楚，你这次出行要玩的所有项目，是不是都在保障里，别嫌麻烦，一个个核对清楚。

第二个隐藏项是出行人员的健康要求，不少人觉得团体险是打包买的，不用挨个填健康情况，其实多数产品都有隐形要求。之前有个小区的中老年徒步团，一共二十多个人一起报了周边游，团长统一买了团体险，投保的时候只填了人数和姓名，没挨个核对健康状况。路上有个有旧疾的阿姨突发身体不适送医，家属申请理赔的时候才发现，条款里明确写了，原有疾病导致的相关费用不赔，而且因为投保的时候没如实说明参保人的健康情况，连原本能赔的部分都没法正常申请。所以如果团里有老人或者有基础问题的朋友，一定要提前把每个人的健康情况跟保险公司说清楚，别想着蒙混过关。

第三个隐藏项是承保人数的要求，很多人不知道，旅游团体险不是说两三个人凑一起就能买，多数产品对参保人数有要求，一般来说最少要五六个人以上才能成团投保，部分产品还有更高的要求。之前我朋友几个亲戚一起出门自驾游，一共四个人，想凑一起买团体险省点钱，问了好几家都不符合参保要求，最后只能分开买个人旅游险。所以你凑团买之前，先问清楚最低参保人数是多少，要是不够人数，别浪费时间，直接换购买方式就好。

第四个隐藏项是财物保障的限额，很多团体险会附带行李财物丢失损坏的保障，但不同产品的赔付限额差很多，还有不少品类是免责的。比如之前有个摄影团集体投保，一个摄影师的专业镜头被碰坏了，申请理赔的时候才发现，条款里写了专业摄影器材的赔付限额只有几千，远远不够修镜头的钱，而且要是你自己不小心放丢了，很多产品也不赔。所以如果团里有人带了贵重物品，比如相机、珠宝、笔记本电脑之类的，要么额外附加对应的保障，要么自己提前做好保管，别指望团体险能全赔。

还有一个隐藏点就是就医医院的要求，很多团体旅游险跟普通保险一样，要求去二级及以上的公立医院就诊才行。之前有人在村里周边游玩出了事，直接找了附近的镇卫生院看病，最后拿单据申请理赔，才发现不符合医院要求，报不了。所以不管去哪玩，真出了意外需要就医，先问清楚保险公司认可的医院是哪些，尽量别去不符合要求的小诊所，免得白花钱还报不了。

图片来源：unsplash

三. 老幼病残怎么选

先讲老人群体的选购要点，优先关注意外医疗报销额度，还有免赔额高低。很多老年朋友都有一些基础的健康问题，投保的时候一定要如实做好健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒，不然到理赔的时候很容易出问题，拿不到赔偿。比如我邻居张叔，去年跟老伙计们组团去近郊爬小山，他本身有高血压，投保的时候没说，结果爬山途中血压升高摔了一跤，最后申请理赔的时候，保险公司核查到他隐瞒病史，只能拒赔，白花了保费不说，还得自己掏几万块的医药费，得不偿失。

如果是预算不多的老年朋友，直接选基础保障款就可以，核心覆盖意外受伤门诊、住院的医疗费用，还有突发的身体不适救助就够了，不用去买附加了很多没用项目的贵价产品，省下的钱用来吃住行玩不好吗。

再说说带小孩出行怎么选，小孩活泼好动，乱跑乱跳很容易磕碰擦伤，关注意外伤害的保额，还有意外医疗的报销范围就对了。如果是去有游乐项目的景点，要确认保单里包含这些游乐项目的保障，别娃玩个碰碰车擦伤了都没法赔。我表姐去年带七岁的儿子去周边亲子乐园，就是买了带儿童意外保障的团体旅游险，小孩跑着追蝴蝶摔破了膝盖，缝了三针花了一千多，所有票据留好之后，一周就拿到了理赔款，报销了八成多，自己只花了一百多块钱，表姐说这钱花得太值了。

要是本身有慢性病、身体有旧伤的朋友，出行前提前跟投保的渠道说清楚自己的身体情况，问清楚能不能保旧伤复发的相关责任。很多朋友觉得旧伤不算，其实部分旅游险是可以覆盖出行过程中旧伤意外发作的医疗费用的，前提是你得提前说清楚，符合投保要求再买。如果是跟团出行，直接跟旅行社的对接人员说清楚你的情况，让他们帮你确认团体险能不能覆盖，不行的话自己再单独加买一份对应的补充保障就行，花不了多少钱。

最后给大家整理好可直接用的方案：如果是退休老人，身体没大问题，预算充足，可以买包含紧急救援服务的产品，万一在外地出点状况，能直接安排转院送医，比自己瞎找医院省心太多；如果是老人身体有基础问题，预算有限，就挑只保意外医疗的基础款，几百块就能搞定整趟行程的保障；带小孩出行不管预算多少，一定要买满意外医疗额度，优先选能报销社保外用药的产品，真碰到受伤需要用进口药的时候，能省不少钱；身体本身不好的朋友，一定如实告知，别隐瞒，有需要就加一份补充保障，别图省事只买团险默认的基础保障，给自己留隐患。

四. 出险后材料咋准备

首先，你得先分清楚自己遇到的是哪类情况，不同情况要准备的材料不一样。如果是遇到了意外受伤需要报销医疗费用，那最核心的就是就医相关的所有材料。不管是挂号单、门诊病历、检查报告，还是缴费发票、费用明细清单，一样都别丢。哪怕是几块钱的挂号小票，都得好好收着。去年我朋友小张跟团去爬山，不小心崴了脚，在当地医院做了冰敷和包扎，他把所有小票都塞进了随身的防水文件袋里，报案后提交材料只用了两分钟，理赔也走得特别顺。

如果是行李物品被盗或者损坏，那得准备好当地警方或者景区管理处开具的证明，还有物品购买时的凭证，比如发票、支付记录截图。有人觉得东西不贵重，懒得开证明，结果最后申请理赔的时候因为没法证明物品情况，只能拿不到赔款。比如李阿姨跟团去海边玩，放在酒店储物柜里的相机被偷了，她第一时间找酒店开了被盗证明，又翻出了之前买相机的发票，提交之后没多久就拿到了对应额度的理赔款，要是她当时没留这些材料，那损失就得自己扛了。

要是遇到行程变更或者取消的情况，需要准备的材料是原定行程的证明，还有取消行程的相关凭证。比如航班取消的话，要保留航空公司发给你的取消通知，还有你预订机票、酒店的订单截图，如果你已经支付了费用，要保留支付记录。之前有个网友跟我说，他跟团出发前家里突然有事走不了，符合保险条款里的行程取消约定，他把所有订单、取消通知还有和旅行社沟通的记录都整理好了，一次性提交给保险公司，没补过一次材料，理赔很快就下来了。

报案时间一定要记牢，按照保险条款要求的时间报案，别拖太久，拖得太久不仅材料容易丢，还可能影响理赔。报案之后，保险公司会告诉你具体需要哪些材料，你按照要求整理清楚，拍照或者扫描成清晰的电子档，或者邮寄纸质材料，按照保险公司要求的方式提交就行。

最后提醒大家，所有材料最好都备份一份，电子档存在手机云端里，纸质材料复印一份留底，避免原件提交之后自己手里没留存，后续要是有需要查询的地方，还能拿出来用。按照这个思路整理材料，不仅不会漏东西，还能加快理赔的速度，让你少跑几趟，少花点时间折腾。

结语

总结来说，这类旅游保险适合个人出境游的时候购买，只要提前看准报销比例、免责内容，匹配自己的行程就能选到合适的；旅游团体险一般会包含意外医疗、行程突发状况保障、财物损失保障这些内容，买的时候一定要确认自己参与的游玩项目在保障范围内。咱们分情况选就对了：单人出行、预算宽松就选保障齐全的基础款；多人跟团出行，一定要让组织者买对应团体险，自己也可以补充一点额外保障；老人孩子出行，重点把意外医疗额度买够，如实做好健康告知就可以，花合适的钱，就能安安心心出去玩啦。

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