老人专属旅游险有哪些 老人出游旅游险买多少

引言

家里长辈准备出门玩，做子女的总怕路上出点意外，想给老人备份合适的旅游保障，却犯了愁——咱们国内老人专属的旅游保障都有哪些？买多少保额才够用呢？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚，给你靠谱的参考。

一. 高龄投保门槛怎么看

七十岁以上的老人想出门旅游，很多人第一反应就是保险会不会买不了，其实不用慌，现在市面上不少针对老人出游玩的专属旅游险，投保门槛都做了调整，不是一过七十就直接拒之门外。不同产品对年龄上限的设置不一样，有的放宽到八十岁，有的能覆盖到八十五岁，只要出门游玩的老人年龄在对应的范围内，就符合最基础的投保条件。

我们先讲健康要求，很多老人平时都有高血压、糖尿病这类常见的慢性病，能不能买？举个例子，之前有个家住杭州的陈阿姨，今年七十四岁，有十年高血压病史，一直规律吃药控制，血压指标都很平稳，上个月打算跟着老姐妹去桂林玩五天，一开始看了几款普通旅游险，健康告知要求不能有长期慢性病，直接不符合要求，后来换了一款老人专属的旅游险，健康告知只问了有没有严重影响出行的重大疾病，像这种控制稳定的慢性病，完全可以正常投保，不用核保直接就能买。给大家提个醒，买之前一定要先翻一遍健康告知，不要随便瞎买不符合要求的产品。如果老人确实有控制稳定的慢性病，就找那种不强制要求老人无任何既往症的产品，只要没有严重到近期要住院、不能长途出行的程度，大多都能顺利投保。

接下来要说身体状况要求，有些老人腿脚不太好，坐轮椅或者拄拐，能不能买？其实只要老人是自己能独立出行，或者有家人陪同出行，没有到需要全程卧床护理的程度，大多都符合要求。别隐瞒身体情况，要是明明已经不能自理还要投保，后续理赔容易出问题，只要如实对照要求看，符合就买，不符合就换一款，一般都能找到合适的。

还有出行类型的门槛，很多老人出游分两种，一种是跟团国内短途游，一种是跟着子女去远一点的地方自驾或者自由行，还有部分老人会想出境去周边城市玩，不同出行对应的投保门槛也不一样。如果是国内游，大部分老人专属旅游险都能覆盖，门槛很低；如果是出境游玩，要看产品有没有包含对应的出行范围，部分产品对出境游的年龄门槛会稍微收紧一点，只要年龄符合，提前确认好范围就能买。

最后给大家总结可操作的方法：第一步，先把出游老人的准确年龄报给客服，先确认年龄能不能投；第二步，把老人平时的健康情况对着健康告知一条一条对，不要隐瞒，也不用过分焦虑，控制稳定的常见慢性病大多不影响；第三步，确认自己的出行类型符合产品要求，三个条件都满足，就可以顺利投保了，不用怕高龄被卡，多核对两项要求就行。

二. 意外医疗报销多关注

咱们先拿实际例子说事儿，去年张阿姨跟着老姐妹去爬山，下山的时候脚滑踩空扭了脚，当时走不动路被同行的人送到了当地医院，拍片子、做理疗、开活血药前前后后花了两千八百多。一开始买的时候没仔细看，以为只要是意外都能报，结果拿到理赔的时候只报了不到八百，原来她买的那份老人旅游险，意外医疗只保住院，门诊的费用一分都不给报。张阿姨这个事儿就给大家提了醒，给老人买旅游险，首先得盯紧了，意外医疗必须包含门诊责任，不能只保住院。老人出门走路本来就慢，磕磕碰碰大多是皮外伤、扭伤、轻微骨折，大多都是门诊处理，很少需要住院，要是只保住院，这份意外医疗基本就用不上。

其次得看医院范围，不少低价的老人旅游险，会把医院范围限定在二级及以上公立医院普通部，乍一看没毛病，但很多景区附近方便就医的是当地的公立医院分院或者社区二级医院，甚至有些热门景区门口的正规诊所，不少这类机构都不在限定范围内，最后只能自己掏钱。咱们选的时候，尽量挑医院范围宽松一些的，哪怕稍微多花一点钱，也能避免需要报销的时候卡脖子。

第三要注意免赔额设置，我身边有朋友图便宜，给爸妈买的老人旅游险意外医疗免赔额是五百块，意思是花了一千块，得先自己出五百，剩下的才能按比例报。老人出门就算出意外，大多花费也就小几千，扣除免赔额再算比例，最后能报的没多少钱。咱们建议给超过六十五岁的老人选免赔额在一百元以内，甚至零免赔的产品，虽然保费会贵个十几二十块，但真正用到的时候，能多报不少钱。

然后还要看报销比例，不是所有的意外医疗都是百分百报销的，有些产品会分有没有社保，有社保报销完剩下的部分能报百分之八九十，没有社保的话只能报百分之五六十。要是老人出门没带社保卡，或者当地没法异地结算，那报销比例低就亏了。咱们买的时候，得问清楚不同情况下的报销比例，尽量挑不管有没有社保，报销比例都不低于百分之八十的。

最后给大家一个明确的可操作建议：给老人选旅游险的时候，先翻意外医疗这部分的条款，先找包含门诊的，再看医院范围是不是覆盖景区周边常见的就医机构，再看免赔额，优先选低免赔的，最后核对报销比例，这几步下来，就能选到能用得上的意外医疗保障，别光盯着总保额，能用、好报才是最实在的。

图片来源：unsplash

三. 交通延误补偿能到账

去年国庆我陪我家68岁的张阿姨去桂林玩，就遇上了这么一档子事。原本买的上午十点的高铁，因为调度原因一直延误，最后改签到了下午四点，硬生生在高铁站多等了六个小时。张阿姨年纪大了，站久了累，坐久了腰不舒服，还得凑钱去高铁站的休息厅找位置，中途买水买简餐又花了小一百。

还好出门前我给张阿姨买的老人专属旅游险里包含了交通延误补偿，提前就看了条款，只要延误超过三小时就能申请理赔，而且不管是高铁、飞机还是长途大巴都算。我当时拍了高铁站大屏幕的延误通知，又上传了购票记录，提交申请之后第三天，补偿款就直接打到我银行卡里了，金额刚好覆盖了我们多花的餐费和休息厅费用，张阿姨一个劲念叨，这钱来得太及时了。

很多人觉得，老人出门玩，只要管着意外和医疗就行，交通延误都是小事，没必要特意选带这个责任的。其实真不是这样，老人本身体力就不如年轻人，长时间在人生地不熟的车站机场待着，既要操心行程，又要熬着体力，额外花的钱不说，心情不好直接影响接下来几天的游玩兴致，有个补偿哪怕不多，也能让老人心里舒服不少。

不是所有老人专属旅游险都带交通延误责任，你买的时候得直接问客服：能不能覆盖老人出行常用的交通工具？延误多久就能给钱？需不需要自己先垫付额外开销？大部分支持的产品，要求都很宽松，一般延误三到四个小时就能赔，不需要你提供额外的消费凭证，只要有官方出具的延误通知就行，申请理赔也不用老人自己操作，子女帮忙在手机上就能弄好。

如果是跟团游，或者计划坐长途车去周边玩，建议你一定要选带这项责任的老人旅游险。如果是两三天的短途周边游，这项责任一般也就多花几块钱，就算是一周以上的长途游，也多不了十几块钱，花这点钱买个舒心，真的很值。要是你们行程安排得比较紧，后面还订了住宿景点门票，也可以看看有没有包含行程变更损失的附加责任，能多一层保障总是好的。

四. 保额与天数要匹配

很多子女帮爸妈买旅游险时，不知道保额要挑多少，其实结合出行天数和老人实际情况选就不会错。先说说短程出游，比如说就是周末跟老伙计一起去周边城市转个两三天，这种情况选短期按天计费的就行，没必要多花钱买更长时间的。

我们身边就有不少类似的例子，比如陈阿姨跟姐妹报了一个五天四夜的桂林游，女儿图省事直接买了一个月的长期旅游保障，多花了两倍的钱不说，其实保障内容跟五天的一模一样，完全没必要。对短程出行来说，按天买更划算，保额也刚好够覆盖行程。

再说说老人的身体情况，身体硬朗、平时经常爬山遛弯，没什么基础病的长辈，出行发生意外的概率其实不低，但不需要保额设置过高，一般意外医疗保额一万左右就足够应付突发的磕碰扭伤或者急性肠胃炎这类小问题，身故伤残保额十万上下也就能覆盖基本需求了。

要是老人本身有一些慢性基础病，比如说高血压、糖尿病这类，行程又走得比较远，要去高原或者偏远地区，那意外医疗保额可以适当调高一些，一万五到两万就差不多，毕竟偏远地区的医疗费用会稍高一点，调高一点保额能覆盖更多花费。

还有一点特别要注意，出行天数一定要准确算清楚，从出发当天到返程落地当天，都要算进保障天数里，不少人算行程的时候少算一天，结果返程路上出了意外刚好过了保障期，没法理赔，白吃了亏。所以算天数的时候一定要多核对一遍，确保全程都在保障范围内。

五. 免赔条款记得问清楚

张大叔今年68岁，跟着老伙计们去周边爬山，不小心踩滑摔了一跤，手肘骨折打了石膏，前后治疗加上复查一共花了八千多。出院之后张大叔想起自己买过老人专属旅游险，整理好单据就申请理赔，结果最后只拿到了七千出头的赔款，差了八百块。

张大叔一开始还纳闷，是不是保险公司算错了，找到对接的工作人员一问才知道，他买的这份旅游险，意外医疗责任设置了八百块的免赔额，也就是这八百块需要他自己承担，超过的部分才会按比例赔付。张大叔说当时买的时候只看了能不能投保、保额够不够，根本没注意还有免赔额这回事，白白闹了一场误会。

所以你买老人专属旅游险的时候，一定要提前问清楚免赔条款的内容，别等到理赔的时候才发现和自己想的不一样。不同的产品免赔设置不一样，有的意外医疗责任不设免赔，花多少按规则报多少；有的会设几百块的固定免赔额，剩下的部分再赔付；还有的免赔比例不一样，要先扣除一定比例的费用再理赔。

不同身体条件和出行计划的长辈，可以根据自己的情况选。要是长辈平时身体不算好，出门容易有点小磕碰小不适，经济条件也允许，可以优先选没有免赔或者免赔额低的产品，这样理赔的时候能多报一些，自己掏的钱更少。要是只是出门参加短途低强度的游玩，出事概率比较低，也可以选带一定免赔额的产品，价格会便宜一些，性价比也不错。

另外还要注意，免赔条款里不光会写医疗费用的免赔，还可能对其他责任设置免赔。比如很多交通延误责任，会要求延误满几个小时才能赔，不到约定时间就拿不到补偿；还有随身物品丢失的责任，也可能会设置一定额度的免赔，低于这个额度不给赔。你一定要提前把这些内容都问明白，看看自己能不能接受，再下单购买，别糊里糊涂买了，理赔的时候才觉得不满意。

结语

总结一下，目前国内适合老人的专属旅游险，大多会针对出游常见的意外、医疗、行程变动设置保障，大家可以根据老人的年龄、健康状况挑：七十岁以上身体有小毛病的，选放宽健康告知、核保宽松的计划；短途周边游就选对应天数的短期产品，长途出行把保障期限覆盖全程就行。至于买多少保额，日常休闲出游，意外医疗保额选一万以上就够用，要是去登山、涉水这类活动多的目的地，还可以再往上适当提一提，只要匹配自己的出行需求和预算就可以，不用盲目追高保额。

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