旅游出行险哪个好 怎么买旅游意外伤害险

引言

大家出门旅行的时候，是不是都在纠结，挑旅游出行险的时候不知道选哪款？想买旅游意外伤害险又不知道该怎么入手？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚，给大家讲明白挑险买险的靠谱方法。

一. 分清保障范围别花冤枉钱

出门旅游先想清楚你这趟玩啥，再对应挑保障，别闭着眼瞎买，白扔钱还没用到点子上。我身边朋友小周前阵子跟团去周边古镇逛，随手买了9块9的通用出行险，结果骑共享电动车摔了蹭破膝盖去缝针，翻保单才发现，这份险根本不含非机动车骑行意外，最后只能自己掏医药费，还说“反正便宜凑活买”，这下凑活出麻烦了。

你如果就是去周边城市逛公园、逛商圈，坐大巴高铁当天往返，挑基础的出行意外+意外医疗保障就行，不用加那些花里胡哨的项目。基础款价格大多也不高，十几二十块就能覆盖，加了没用的保障反而多花几十块，完全没必要。

如果你计划去玩漂流、滑雪、潜水这类，一定要提前看条款里有没有包含这类项目，不少便宜的出行险会把这类项目列在免责里，真出事了不赔。我表姐去年去近郊滑雪场玩，一开始买的便宜险没包含高风险运动，后来出发前找保险公司加了对应责任，也就多花十块钱，后来她滑雪摔了骨折，所有符合要求的医疗费用都报了，要是当初没加，大几千的治疗费就得自己扛。

要是你是跟团游，别直接默认旅行社给买的就够用。不少旅行社送的出行险保额很低，只覆盖基础的交通意外，丢东西、意外医疗额度都不够，你得自己看看旅行社给的保单条款，缺的保障自己补上就行，别听导游一句“我们都买过了”就不用心核对。

另外还有人会问，已经买了长期意外险，出门还要再买旅游出行险吗？其实长期意外险一般只赔身故伤残，不包含旅途中的行李丢失、行程取消、延误这些，也没有额外的意外医疗报销和救援服务，如果在意这些保障，还是得补一份对应旅游出行险，花一点钱补全缺口，总比出事了没人管强。就像前面说的老张，去年带了几万块的相机去海南旅拍，托运行李的时候相机丢了，他当时选旅游出行险的时候特意加了行李丢失保障，最后符合条款的损失赔了三千多，要是他当时贪便宜选了不含这项保障的，这三千多就得自己承担了，算下来，多花几块钱加这项保障，实在太值了。

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二. 意外医疗保额要足够高

咱们出门旅游，不管是逛城市景点，还是往山野林间跑，都难免碰上个磕磕碰碰，万一伤得重一点，在异地看病花钱可不少，所以意外医疗的保额，一定不能挑太低的，别图便宜选个保额几千块的，真出事了不够补窟窿。

之前我朋友小周跟几个伙伴去周边爬野山，下山的时候脚滑崴了，直接摔在了碎石坡上，脚踝撕脱性骨折，就近送到当地的公立医院，急诊处理加上拍片子、拿药，当天就花了快四千，后来医生说需要住院消肿做小手术，前前后后一共花了快一万二。

小周出发的时候贪便宜，随便找了个几块钱的出行险，意外医疗保额才五千，他自己平时买的普通医疗险，只报销社保范围内的用药，当时医生用了进口的消肿材料，这部分不给报，最后算下来，五千的出行险保额报完，自己还掏了六千多，本来一趟几百块的短途游，平白多花这么多钱，玩的兴致全没了。

如果你只是去周边城市逛商圈、逛公园，行程很轻松，没什么大风险，可以选保额几万的就够用，日常的磕伤、蚊虫叮咬过敏处理这些，都能覆盖得住，价格也不会贵多少，比买低保额的靠谱很多，花钱不多，保障够足。

如果你是去徒步、攀岩、滑雪这类带点风险的项目，或者是去偏远的景区旅游，当地医疗条件一般，万一出事需要转去城里的大医院，路费加上治疗费都不便宜，建议选意外医疗保额十几万的，就算用到进口器材、自费药，也能给报销大部分，不用自己承担太重的经济压力。

还有不少人带家里老人孩子出门旅游，老人腿脚不利索，孩子爱跑爱跳容易摔倒，这两类人群万一受伤，治疗的时候大家都倾向于用好点的药和好点的治疗方案，对应的花费也会高一点，更要把意外医疗保额做足，别让好好的一家人出行，因为一场意外添堵。

另外还要注意看条款，确认意外医疗能不能报销自费药和进口器材，不少低价的出行险，只报社保范围内的费用，就算保额够高，很多花费还是报不了，挑的时候要把这一点看清楚，别只盯着保额数字看。

三. 购买渠道核实理赔流程

一定要选正规的购买渠道，比如保险公司官方官网、官方小程序或者线下正规营业网点，还有持正规保险销售牌照的第三方平台也行，别随便点陌生的社交平台链接买，很多非正规渠道卖的保单，要么是假单，要么就是理赔的时候找不到对接人，最后赔不到钱亏的是自己。

我身边有个真实的例子，去年小周和朋友去云南玩，为了省几块钱，在某不知名旅游博主发的链接里买了旅游出行险，当时他觉得反正都是险，便宜两块是两块，结果后来他在石林景区摔了，膝盖骨裂要做手术，找理赔的时候才发现，那个链接根本不是正规平台，卖保险的人早就联系不上了，最后所有的医疗费都是自己掏的，本来能省一笔钱，结果亏了几万块，实在不划算。

买完保险之后，第一件事就得把保单存好，电子保单存到手机云端或者自己常用的云笔记里，纸质保单拍照存好，同时一定要把保单上的保险公司报案电话、救援电话单独存进手机通讯录，别等出事了才翻半天找不到电话。之前有个阿姨跟着团去滑雪，滑的时候没站稳摔了，胳膊摔得动不了，疼得不行，才想起买了旅游出行险，结果翻了半天朋友圈的购买链接都找不到电话，最后还是导游帮忙联系了景区医院，耽误了快两个小时才用上保险安排的绿色通道，幸好没出大问题。

一定要提前搞清楚理赔的报案时效，大部分旅游出行险都要求出事之后48小时内报案，超过时间再报案，保险公司可能会因为没办法核实事故情况，拒绝赔付，别觉得反正有保险，晚几天报也没事，这个细节错了，最后拿不到赔偿哭都没地方哭。

还有，理赔的时候需要什么材料，也要提前记清楚，一般意外医疗需要医院的诊断证明、缴费发票、检查报告，行李丢失需要景区或者航空公司开具的丢失证明，出行延误需要航空公司开的延误证明，所有材料都要收好，别随便乱扔，材料不全的话，理赔也会拖很久，提前把这些都弄清楚，真出事了就不会手忙脚乱，能顺顺利利拿到赔款。

四. 不同人群按需配置方案

咱们先说说退休长辈结伴或者跟着子女出游的情况。长辈大多有一些基础的身体问题，很多人挑险的时候容易踩坑，选到那种明确把既往症排除在外的产品。去年邻居王阿姨跟老姐妹们去爬近郊的山，本来只是轻微的高血压，路上不小心诱发了头晕摔倒，骨折住院花了快两万，结果因为买的产品不保既往症诱发的意外，一分钱都没报上。所以给长辈买，直接挑可以覆盖常见基础病意外诱发责任的产品就行，价格差异不大，保额不用追求特别高，重点把意外医疗的报销范围放宽，包含社保外用药就可以，预算足够可以加上紧急转运的责任，长辈出门万一有问题，能省不少事。

再说说带几岁小朋友出门亲子游的家长。小朋友好奇心重，跑跳的时候很容易磕磕碰碰，还有不少小朋友会在旅途中乱吃生冷东西，闹肠胃炎或者过敏。去年我同事带儿子去海边，孩子追浪摔破了膝盖，还感染发炎，缝针加抗感染花了四千多，因为提前买了包含未成年人意外医疗，还有小额突发疾病报销的出行险，最后报销下来只花了几百块挂号费。给小朋友买，不用买太贵的，优先选意外医疗免赔额低甚至零免赔的产品，报销范围要包含门诊，再加上一点点突发疾病报销就够用，价格一般也就一顿快餐钱，性价比很高。

接下来是年轻朋友，喜欢玩漂流、滑雪、登山这类非休闲项目的。很多基础款出行险，是不包含这类高风险运动的。之前有个网友，约着朋友去雪场滑雪，自己买了个十几块的基础出行险，摔断了腿去找理赔，才发现条款里明确把滑雪列在了免责范围里，最后只能自己承担几万的手术费。喜欢玩这类项目的朋友，直接挑包含这类运动保障的产品就行，哪怕多花个二三十块，也比出事了自己扛强，重点把意外医疗额度拉到十万以上，万一需要手术，社保外的进口钢板也能报，压力小很多。

然后是需要长期出差，一个月大半个月都在外面跑的上班族。这类朋友不需要每次出行单独买，直接买一年期的出行意外险就划算，摊下来每个月也就几块钱，不管是出差还是周末自己出去玩都能覆盖，不用每次出行都费心找产品下单。如果出差经常要坐公共交通工具，可以额外加一份交通意外额外赔付的责任，价格加不了多少，保障更全。

最后是预算特别有限，只想买基础保障的朋友。其实十几块钱的短期出行险也够用，只要条款里覆盖了意外身故伤残和基础意外医疗，不去玩高风险项目的话，日常的城市游、周边游完全能满足需求，不用硬着头皮买贵的，按需选就对了，适合学生党攒钱出门旅游的情况，既不会增加出行负担，也能拿到够用的保障。

结语

总结下来呀，挑旅游出行险和旅游意外伤害险其实不难，先看你自己这次出门要玩什么、带了什么东西、一起出行的都是什么人：普通城市周边游，选基础意外加意外医疗保障就够，价格也便宜；带贵重物品出门或者去远途，可以加上行李财物、行程变更相关保障；带长辈出行记得留意是否涵盖合适的突发相关保障，避开不合理的既往症限制。买的时候直接找正规平台或者保险公司，买完把保单和救援电话存好，出险第一时间报案就行。选对适合自己的，就能踏踏实实玩得开心啦。

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