买医疗保险需要了解什么东西

引言

你是不是对着一堆医疗保险信息犯愁，不知道该从哪下手挑？是不是怕买错了白花钱，真要用的时候又帮不上忙？别着急，咱们今天就把这些问题聊明白。

一. 了解自己的需求

先说说不同年龄阶段的需求哈，你要是刚毕业二十出头，日常顶多就是个感冒发烧去社区医院拿个药，最多偶尔急性肠胃炎挂个水，那你主要盯紧门诊小额报销就行，不用硬扛着买太贵的保障。

要是你三十多岁上有老下有小，自己是家庭主要收入来源，那得重点考虑大病相关的保障。去年有个读者找我聊，35岁，自己开个小店，孩子刚上小学，爸妈都退休了，之前没买过医保外的保险，隔壁邻居查出来大病，花了几十万，吓得他赶紧找我咨询。这种情况，他的需求就是万一出事，不用掏空家里给孩子准备的学费、爸妈的养老钱，所以得把大病住院的高额花费保障放在第一位，不能只想着报点门诊小钱。

再说说不同健康条件的需求。你本身平时身体没啥问题，体检报告干干净净，那可以挑保障范围全一点的产品，慢慢对比也不着急。要是你本身有基础病，比如甲状腺结节、高血压这种常见问题，别瞎买，先找能支持智能核保或者放宽投保要求的产品，先把能买的保障拿到手，别等真出问题了才想起没保障。我之前有个粉丝，30岁查出来有甲状腺结节，分级也不高，一开始瞎买，买了个核保严格的，直接被除外责任了，后来换了个对结节友好的，顺利承保了，差一点就错过了合适的保障。

然后说不同经济基础的需求。你每个月工资除去房租吃喝，剩下没多少，那就先买性价比高的，一年花几百块就能搞定基础保障，先把保障缺口填上，别为了买贵的给生活添负担。我之前碰过一个刚工作两年的小姑娘，月入四千，被销售忽悠买了一年交八千的带理财的医疗保险，每个月吃土不说，保障额度还不够，后来退了换了一年几百的，额度够，剩下的钱还能攒下来当应急金，舒服多了。要是你收入不错，预算充足，那可以在基础保障之外，补充覆盖自费药、特需病房这些内容，看病能挑好点的医院和用药，不用太纠结钱。

最后说说有没有特殊需求。比如你经常要去外地打工或者出差，那就选支持全国异地报销的，别买只能在当地定点医院报的，真出问题在外看病报不了，白花钱。要是你平时看病就爱去特需部、国际部，想住单人病房，那就直接找包含这些医院责任的产品，别买只报普通病房的，满足不了你的需求。

二. 比较不同险种的特点

普通门诊医疗险，一般管日常感冒发烧拿药、门诊输液这类小额花费，报销门槛低，很多产品免赔额只有几百甚至零免赔，赔付比例大多在六成到八成之间，适合经常跑门诊、身体偏弱的小朋友或者老年人买。比如我邻居家上幼儿园的小朋友，一到换季就支气管炎，每个月都要去两三次门诊，一年下来门诊花费小两千，买了这个险之后，除去免赔额，报了一千出头，相当于大半年的保费都赚回来了，平时的小花费也能帮着分担。

住院医疗险，一般管住院产生的床位费、检查费、手术费这些费用，免赔额大多在几千，保额比普通门诊医疗险高不少，适合各个年龄段的人做基础保障。就拿我同事小张来说，前阵子急性阑尾炎住院，前后花了八千多，社保报完之后自己还要出四千多，刚好他买的住院医疗险免赔额是一千，剩下的三千多报了八成，自己只花了几百块，完全没对当月的生活费造成影响。

百万医疗险，保额更高，主要覆盖大病住院产生的大额花费，一般有一万元的免赔额，社保报销之后超过一万的部分才能报，保费很亲民，二三十岁的年轻人买一年也就两三百块，适合所有预算不多、想要转移大额医疗风险的人。之前我家亲戚查出来结节需要手术住院，前后总花费十五万，社保报完之后自己还要出七万多，买的百万医疗险扣除一万免赔额后，剩下的六万多基本都报了，一下子就把压力卸掉了，不用动准备买房的存款。

中端医疗险，比百万医疗险的保障范围宽一点，不仅能报住院费用，还能报特需门诊、专家门诊的花费，免赔额可以选，预算够的话可以选零免赔，保费比百万医疗险高一些，比高端医疗险便宜，适合想要看专家、住特需病房，又不想花太多钱的白领或者中年人。我朋友做设计经常加班，胃不好，想找专家看门诊做无痛胃肠镜，全部下来花费八千多，走社保只能报一千多，他买的中端医疗险能报特需门诊，最后报了六千多，自己只出几百，既看上了专家，又没花多少钱。

高端医疗险，能覆盖私立医院、海外医疗机构的治疗费用，还能附带直付服务，不用自己先掏钱再报销，还能安排专家会诊、海外就医预约这些服务，当然保费也比较高，一年几千到几万都有，适合预算充足，对就医环境、医疗资源要求比较高的人群。比如我认识的一位企业管理者，平时工作忙不想排队，想去私立医院做常规体检和治疗，所有费用都能直接走保险直付，不用自己垫钱，体验感很好，完全符合他的需求。

三. 注意保险条款的细节

先看清楚哪些情况不赔。很多朋友买完保险就把合同扔一边，真出事了才发现，原来自己要理赔的情况正好在免责条款里，白花了钱还得不到赔偿。比如32岁的张哥，平时喜欢周末去攀岩、潜水这类户外项目，当初买保险没仔细看，后来攀岩不小心摔骨折住院，申请理赔才发现，合同里把高风险运动列为免责，最后一分钱都没赔到。建议你直接翻到合同的免责条款那部分，一条一条对着看，把自己平时常做的事、在意的情况都核对一遍，别踩坑。

再看清免赔额是多少。免赔额就是需要你自己先承担的部分，超过免赔额的部分保险公司才会赔。比如你买的医疗险免赔额是1万，这次住院一共花了8000，那全部都得自己出；如果花了2万，就是保险公司赔超出1万的1万部分。同样是住院报销，免赔额低的产品，能理赔的门槛就更低，对应保费也会高一点，根据自己的情况选就行，别等理赔的时候才惊呼，原来还有这回事。

接着看清报销的范围和比例。有的医疗险只能报销医保范围内的用药和治疗费用，有的可以覆盖医保外的自费药、进口药。你想啊，如果真生病用到了医保外的特效药，这部分花费可不低，要是不能报，压力全在自己身上。比如50岁的刘阿姨查出身病，治疗需要用一款进口特效药，一支就要大几千，全不在医保目录里，她当初买的医疗险只能报医保内的费用，这几万块钱就得自己掏。要是你的预算够，建议优先选能报医保外费用的产品。另外还要注意，不同医院等级、不同项目的报销比例不一样，比如有的产品在社区医院报销比例能到90%，到三甲医院就降到60%，这些都要提前看清楚。

还要看清等待期有多久。等待期就是买完保险之后，要等过了这段时间，保障才正式生效，如果等待期内发病，保险公司是不赔的。一般普通医疗险的等待期在30天到90天不等，你买的时候尽量选等待期短的，能更早获得保障。另外要注意，如果你买完之后续保，有的产品不会再重新算等待期，有的产品只要断缴超过一定时间再买，就会重新算等待期，这点一定要记清楚。

最后看清续保条件。要是你买的是一年期的医疗险，要看清楚会不会因为你身体变差了、理赔过就不让你续保，会不会随便停售。比如有朋友之前赔过一次，第二年想续保就被保险公司拒绝了，之后因为身体出了问题，再买其他保险也买不了，就失去保障了。对比下来，保证续保的产品会更稳一些，能在约定的年限里，不管你身体怎么样、有没有理赔过，都可以继续买，保障更稳定。

图片来源：unsplash

四. 考虑购买条件和限制

咱们先从年龄说，不同的医疗险对参保年龄卡得很清楚，一般入门款医疗险，大多要求投保年龄在出生满30天到60岁之间，有些放宽到65岁，超过年龄就买不了。

比如张阿姨今年62岁，身体没什么大毛病，之前一直没买过医疗险，去问了几款产品，都因为超龄被拒了，最后找了只对年龄放宽到65岁的产品才投保成功。你说要是早知道年龄限制，提前做打算，不就能选到更合适的了？所以不管你现在多大，年纪大的要抓紧找符合年龄要求的产品，年轻人也别觉得自己年轻就拖着，真等年龄超了，可选的余地就小很多。

再说说健康告知，这可是买医疗险最核心的购买条件，别嫌麻烦就瞎填。很多人觉得自己有点小毛病，不说就能蒙混过去，真到理赔的时候，保险公司一查体检记录、就医记录，直接就拒赔，还不退保费，亏大了。

举个例子，小林之前体检查出有甲状腺结节，买医疗险的时候怕被拒，就故意没填，后来查出甲状腺病变需要手术，申请理赔的时候，保险公司查到他之前的体检报告，以未如实告知健康情况为由拒赔，十几万的手术费只能自己扛。正确的做法是什么？有啥说啥，结节、高血压、糖尿病这些都如实说，结节不严重的话，很多产品会除外承保，就是这个部位的问题不赔，其他部位还是保的，总比全赔不了强吧。

接下来是职业限制，不少医疗险都对职业有要求，坐办公室的白领、老师这些普通职业，基本都能买，但是一些高风险职业，比如高空作业、井下作业、爆破作业，很多普通医疗险都买不了。

像小李是做户外高空安装的，一开始随便买了一份普通医疗险，后来工作的时候不小心摔伤，申请理赔被拒了，才看到合同里写了拒保高危职业。所以你要是从事风险比较高的职业，一定要找支持对应职业投保的产品，别白花钱。

最后还有续保条件的限制，很多医疗险是一年期的，今年买了，明年要是你身体出了毛病，或者产品停售了，就不让你续了。比如老王前几年买了一份一年期医疗险，今年查出来糖尿病，第二年想续保，保险公司因为他健康状况变差不让续了，他再找其他产品也因为糖尿病被拒，就没了保障。所以买的时候，尽量选保证续保的产品，保证续保期间内，不管你身体出问题，还是产品停售，都能接着买，保障不会断。如果你身体已经不太好，更要优先看保证续保的产品，别买了今年没明年，到时候没保障哭都来不及。

五. 合理规划保费和赔付

先给你说第一个实在的点：保费得贴合你自己的收入情况，别硬撑着买高保额。

给你举个例子，我邻居小周，刚工作两年月收入四千，听销售说保额越高越好，脑子一热买了年交八千的医疗险，每个月扣完保费连吃饭社交都紧巴巴，撑了两年还是退了，最后还损失了一部分已交保费，白折腾一趟。建议你把年交保费控制在年收入的5%以内就好，剩下的钱留着当生活费、存应急资金，压力小，也不会轻易断保。

不同年龄的保费规划也不一样，年轻人刚工作收入不多，先选一年期的医疗险就行，保费便宜，几百块就能拿到几百万的保障，够用了。三四十岁上有老下有小的，收入稳定了，可以选长期保证续保的医疗险，每年多交个两三百块，保障也更稳。年纪超过六十岁的，别追求高保额，选适合老年人投保、核保宽松的产品，保费够覆盖常见住院开销就行，不用花大价钱买超出需求的保障。

接下来聊赔付，你一定要搞清楚赔付的规则，别等出事了才发现不符合要求。比如有的医疗险是报销型，就是你花了多少钱，按照比例报，不可能让你赚差价；有的是给付型，满足约定的情况就一次性给你钱，两种赔付方式完全不一样，得搞明白自己买的是哪一种。

再给你说个真实案例，张阿姨去年肺炎住院，总花了一万二，社保报了六千，她买的医疗险免赔额是一万，差四千没到免赔额，最后一分钱都没报。要是她当时选免赔额更低的产品，就能报下来两千多。所以买之前一定要看清楚免赔额是多少，免赔额低的保费会稍贵一点，但是能理赔的概率更高，你根据自己的情况选就行，身体不太好、经常跑医院的，选低免赔额更划算。

最后说缴费方式，能按月交就别硬扛一次性交，按月交每个月只扣几十块，压力小很多，遇上不合适的产品要退保，损失也更小。要是你手头宽裕，想省点手续费，选年交也可以，但一定要留足半年的生活费当备用金，别把钱都砸进去交保费，真遇上急事拿不出钱就麻烦了。理赔的时候记得提前把病历、缴费单据、社保报销单都整理好，按照保险公司要求提交，别漏材料耽误理赔时间。

结语

总结下来，买医疗保险，先摸清楚自己的情况：刚工作手头不宽，就先选基础款打底；上有老下有小，就重点给健康状况不太好的家人先安排；已经有稳定积蓄，就可以搭配不同险种补全缺口。别盲目跟风买，对着条款看清楚保障范围、免赔要求、赔付流程，根据自己的预算选缴费方式，就能选到适合自己的医疗保险，真遇上问题也能帮咱们扛住一部分压力啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。