买医疗保险多久可以检查身体

引言

你刚买完医疗险，是不是心里犯嘀咕：我现在能去做全身体检不？会不会查出来点问题影响理赔？买了医疗保险多久才能安心去检查身体呀？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你搞明白这里头的讲究。

一. 体检等待期知多少？

不同医疗保险的等待期不一样，得看你买的具体产品的条款，没有统一的答案。

一般来说，普通住院类医疗保险的等待期大多在30天到90天之间。这个等待期就是你买完保险之后，保险公司要求等待一段时间，这段时间内去体检做检查，如果查出来问题，是不赔的，不是说买完立马就能用它来报销体检或者看病费用。

如果你买的是保障长期的医疗保险，等待期也多是30天到90天，和短期的这类产品设置差别不大，只有少数产品会设置更长的等待期，你买之前一定要翻清楚条款里写的等待期时长，别买完就跑去体检，白白花了钱还报不了。

要注意，等待期是从你保单生效那天开始算的，不是从你交钱那天算，有些产品交钱之后过几天才生效，得把这个时间点算对。比如你1号交的钱，保单5号才生效，那等待期就从5号开始往后数，别算错时间白跑一趟。

如果你是已经买了长期保险，第二年按时续费的话，就没有等待期了，直接用就行，不用再等。那买完保险过了等待期，是不是所有体检都能报销？也不是，得看你这个体检是因为什么做的。如果你是身体不舒服，医生要求你做检查排查问题，这种符合条款要求的，大多可以按规定报销。如果你是自己主动做全身体检养生保健，那多数普通医疗保险是不给报的，只有少数带门诊责任的产品，会按比例报销一部分，得看你买的产品有没有这项责任。

那过了等待期之后，如果是之前就有的毛病，去做相关检查能报吗？也不行，大多数医疗保险都不保既往症，你买保险之前就有的问题，不管过了多久等待期，相关的检查治疗大多都不给报，只有少数特殊的产品可以针对部分既往症承保，那也得看具体的约定。

如果你已经计划近期要做体检，别等买完保险再去，也别体检完立马买保险。如果你已经体检完，发现有小问题，那买保险的时候得如实告诉保险公司你的情况，别隐瞒，不然之后理赔会出问题。如果你就是想做常规健康体检，想让保险报销，那买的时候直接问清楚代理人，这款产品能不能报常规体检费用，确认之后再买，别买完才发现报不了。

二. 体检项目有哪些？

首先说最基础的常规普检项目，这几乎是所有医保覆盖体检都包含的内容，你去做检查的时候，首先会碰到这些。比如身高体重血压测量，基础的内科听诊心肺、触诊腹部脏器，外科看皮肤、淋巴结、甲状腺这些部位，还有血常规、尿常规、便常规这三项基础化验，能快速帮你看有没有贫血、感染、泌尿或消化道异常，肝功能、肾功能、血脂血糖这些基础生化项目也都在这个范畴里，不管你买的是哪类医疗保险，过了等待期之后要体检，这些项目大多都能按条款覆盖。

然后是影像类检查项目，这也是医保覆盖体检里很常见的一类。常见的有胸部X光片，腹部彩超，能看肝、胆、脾、胰、肾这些腹腔脏器有没有异常形态，还有甲状腺彩超、妇科彩超（针对女性）、前列腺彩超（针对男性），现在很多医疗保险也会把胸部低剂量CT纳入可覆盖的体检项目，比X光看肺部细节更清楚，适合有长期吸烟习惯或者年龄超过40岁的朋友，过了等待期之后申请体检，这类项目基本都可以包含在内。

接下来是专科针对性检查项目，这类项目会根据你的年龄、性别、既往身体情况来选，不是所有人都要全做，但如果符合你的情况，买对医疗保险之后过了等待期就可以安排。比如女性的乳腺超声、宫颈癌筛查，中老年男性的前列腺特异性抗原检测，有高血压病史的加做颈动脉超声看血管斑块，有糖尿病家族史的可以加做糖化血红蛋白检测，这些项目都能帮你针对性发现早期问题，选医疗保险的时候可以留意条款里有没有包含你需要的这类专科项目。

还有肿瘤标志物筛查项目，这也是现在很多医疗保险体检责任里会包含的内容。比如常见的癌胚抗原、甲胎蛋白，还有针对不同部位的其他相关标志物，这些指标异常不需要直接慌，它只是给你一个早期提醒，帮你进一步做更精准的检查，选体检项目的时候，可以根据自己的家族病史来选对应项目，不需要盲目把所有标志物都做一遍，避免浪费自己的时间和体检额度。

最后要提醒你，不是所有体检项目都能走医疗保险报销，比如美容类的项目，像皮肤美容检测，还有常规体检之外的高端VIP特需体检特需附加项目，比如全身PET-CT，多数普通医疗保险都不会把这些纳入体检报销范围，你过了等待期去预约体检之前，可以先翻一下保险条款，或者联系你的保险顾问确认清楚，哪些项目可以走保障，哪些需要自费，避免到了医院才发现不能报，徒增麻烦。

三. 购买保险前的小贴士

先别忙着下单，先理清楚自己最近半年有没有做过体检，有没有住过院，身上有没有已知的小毛病，这些都要提前梳理清楚，别等买完了才发现没如实告知，后续赔不了就麻烦了。如果你最近半年刚做过全身体检，报告都整理好了，买保险的时候直接按照报告上的内容如实说就行，不用为了买保险再特意去做一次新体检，浪费钱不说，要是查出来新问题，反而可能买不了心仪的保障。

如果买保险之前你本身就知道自己有一些小问题，比如结节、血脂偏高这类，不要故意隐瞒，也不用自己跑去额外做体检。你把已经有的检查报告整理好给保险公司就行，大部分情况保险公司会根据你现有的报告核保，不用重新体检，刻意隐瞒反而会影响后续理赔。

不同人群买医保前，要提前明确自己的体检需求。刚工作的年轻人，预算有限，大多身体比较健康，买之前不用特意做高端全身体检，把自己近几年的单位体检报告整理好就行，重点看有没有异常指标，如实填报就可以，把预算多留一点给保额，比花钱做额外体检有用。

中年朋友本身可能已经有一些慢性问题，买之前别自己乱体检，如果你手上已经有近两年的体检报告，直接提交就行，要是某些指标有异常，可以提前找医生开个诊断说明，证明这个问题不影响核保，再提交给保险公司就行，不用盲目重新做全身体检，反而查出新问题影响投保。

要是你已经年纪比较大，平时很少做体检，想买医疗保险可以先买一份入门类的产品，再根据保险公司的要求做指定项目的体检，不用自己提前去做全套自费体检，不少保险公司核保的时候只需要你做指定项目，自己做完全套，不仅多花了钱，有些项目保险公司不认可，还要再查一遍。还有一点，买完保险之后要记清楚等待期，等待期里除非是急诊，不然别特意去做全身体检，要是真查出来问题，刚好在等待期内，很可能会影响后续理赔。

图片来源：unsplash

四. 案例分享：李阿姨的体检经历

李阿姨今年52岁，刚退休没两年，平时帮儿子带带孙子，闲下来就跟小区的老姐妹跳广场舞，身体一直看着挺硬朗，就是偶尔会觉得胸口闷，想着刚好退休，单位组织的年度体检停了，自己去做全身体检又心疼钱，刚好那段时间社区有人讲基础保险知识，李阿姨就想着买一份医疗保险，顺便能免费做个体检，问问咱们买了之后多久能查。

那时候李阿姨听人说，买完就能约体检，兴冲冲挑了一款符合自己年龄的，填健康告知的时候，想着自己平时没住院，没做过手术，就是偶尔闷一下，没去医院看过，也就没提这个事儿，赶紧签了单交了费，当天就问代理人能不能约体检，结果被告知这款有30天的等待期，等待期内不能免费约约定的体检项目，要是自己去体检，查出来问题还可能影响后续保障。

李阿姨那时候有点犯嘀咕，想着会不会是代理人骗自己，又特意找了懂行的亲戚帮忙看合同，确实写了等待期内不提供约定体检服务，也不赔付相关医疗费用，只能老老实实等。等了30天等待期过了，李阿姨顺利约了合同里包含的胸部CT、乳腺彩超、腹部B超这些基础中老年筛查项目，没花一分额外体检钱。

结果体检出来，发现李阿姨胸口闷是因为有轻度的心肌缺血，还有一个小结节，发现得早，医生说不用做手术，只要调整作息，按时吃药定期复查就行，不用花大价钱治疗。要是李阿姨没做这次体检，一直拖下去，说不定小结节变严重，心肌缺血也没及时干预，最后花的医疗钱可不止这点。

从李阿姨这个经历就能看出来，你买医疗保险想做体检，一定得先问清楚等待期，别买完就急着去，买的时候健康告知也要实话实说，别隐瞒自己的身体异常，不然最后理赔或者用免费体检都可能出问题。要是你本身就想靠医疗保险附带的体检做年度筛查，买的时候就挑明确写了等待期过后提供免费体检服务的产品，符合自己年龄选对应筛查项目就行，像中老年人就选带心脑血管、肿瘤相关筛查的，年轻人就选基础代谢、甲状腺筛查的，都很实用。

五. 如何选择合适的医疗保险

先看年龄选保障方向。年轻人刚工作，预算不多，身体没什么大毛病，可以选免赔额稍高、保障住院和大额门诊的产品，缴费选月缴减轻每月压力，每年两三百就能拿到基础保障，不占生活开支。中年人上有老下有小，身体开始出现小问题，比如高血压、脂肪肝这些，可以选保障范围更全的，包含门诊、特病治疗的产品，预算够的话选年缴，总费用还能省一点，不用月月记着缴费。老年人已经退休，不少产品买不了，优先选能接受年龄范围宽、健康告知宽松的，重点覆盖住院和常见慢病的治疗开销，不用追求太全的保障，够用来分担看病花费就好。

再看自身经济条件定预算。月薪几千的普通上班族，把每年保费控制在年收入的3%到5%就够，不用硬买高价位的保障，先把基础的住院医疗保住，等以后收入涨了再调整就好。年收入比较高的家庭，可以搭配不同的医疗险，基础款加中端款，覆盖普通门诊到特殊病房的需求，一年拿出年收入的8%左右投入，能给全家都安排上合适的保障，不会因为一场大病掏空积蓄。

然后看健康状况挑产品。身体完全健康，什么异常都没有，随便挑符合预算的产品就行，选择空间很大。如果已经有一些小毛病，比如甲状腺结节、慢性胃炎，一定要仔细看健康告知，找健康告知宽松的产品，不要隐瞒病史，不然后续赔付会出问题。要是身体异常比较多，可以选针对带病群体设置的产品，虽然免赔额可能高一点，但能买到保障就比没有强。

还要看保障责任挑细节。一定要看清楚，是不是包含自费药、进口药，现在很多新药效果好但价格贵，这部分能报销才能真正分担压力。还要留意医院范围，普通的医疗险覆盖二级及以上公立医院基本够用，如果想要去特需部、国际部看病，就选包含这些范围的产品，满足个性化的就医需求。另外注意看报销比例，社保报销完之后，剩余部分能报的比例越高越好，能少自己掏钱。

最后说购买渠道，选正规的保险公司线下网点，或者持正规牌照的互联网保险平台买都可以，买之前核对销售资质，不要找不知名的个人私下买。买完之后一定要留好电子和纸质保单，核对清楚保障内容、等待期、免责条款这些信息，有不明白的直接问客服，问清楚再确认投保，别稀里糊涂签字。

结语

现在你知道啦，买完医疗保险能不能立马去体检、哪些体检能走保险，其实都和等待期挂钩，绝大多数普通医疗保险，都需要过了等待期再去做身体检查才能按合同报销，买完立刻体检肯定是不行的。不管你是刚工作的年轻人，还是退休的叔叔阿姨，买保险的时候一定要记着先看清等待期条款，根据自己的体检计划挑适合的产品，有体检打算就尽量选等待期更短的产品，买完耐心等过等待期再去体检，这样才能顺利用上你的保障哦。

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