买医疗保险不告知能查出来吗

引言

大家投保医疗保险的时候，是不是都有过这种小心思：我之前有点小毛病，不说保险公司能知道吗？今天咱们就好好聊聊这个事儿，给你把问题说清楚。

一. 保险公司怎么查？

我先问问你哈，你是不是真觉得保险公司查不到你的病史？其实真没你想的那么难哦，我一个个给你说他们的查询渠道。

第一个就是医院和体检机构啦。你只要去过正规公立医院挂号、做检查、拿过药，你的门诊记录、住院病历都会存档，一般都会存十几二十年，只要保险公司想来查，跟医院申请调阅就能拿到。我身边就有这么个例子，32岁的张哥之前单位体检，查出来有甲状腺结节，他买医疗险的时候没说这件事，后来申请理赔的时候，保险公司就是去体检机构调出来了他当年的体检报告，一下子就查到了这个结节。

第二个是医保局和社保平台。咱们用医保报销过什么费用、拿过什么药、住过几次院，医保系统里都记的清清楚楚，不管是你去药店买了降压药，还是去医院做了胃镜筛查，消费记录、诊断项目一目了然，保险公司只要合规申请查询，就能拿到完整记录。就像刚才说的张哥，他之前因为结节去医院拿过散结的药，走了医保报销，这个记录也被查到了，和体检报告对的上。

第三个是其他保险公司的记录。咱们国家有保险行业的信息共享平台，如果你之前在别家保险公司买过保险，做过健康告知，或者申请过理赔，这些信息行业内都能查到。比如你之前因为脂肪肝被别家保险公司加费承保，你换一家买医疗险不说，人家一查共享信息就知道了。

第四个是你的日常问诊和购药记录。现在很多人喜欢在线上平台问诊、买处方药，这些平台都会把你的问诊记录、购药记录存档，保险公司如果想要核实，也能查到这些信息。比如你线上问诊说自己长期胸闷，怀疑冠心病，买医疗险的时候不说，后期理赔的时候也是能查到的。

其实说白了，只要你是用自己的身份证挂号、付费、体检，大部分的健康记录都能被查到，别抱着侥幸心理说“我小毛病不说也没人知道”，该说的一定要说清楚，别给自己后期找麻烦。

图片来源：unsplash

二. 不告知的风险

我先给你说个真实遇到的事儿，去年有个三十多岁的大哥找我帮忙处理理赔，他三年前买了医疗保险，当时体检查出来有甲状腺结节，他怕买不了就没说。今年他查出来甲状腺需要做手术，前后花了小两万，想着走医保报销之后，剩下的能走医疗险赔，结果提交理赔之后，保险公司很快就查出来他之前的体检记录，直接拒赔了，还解除了保险合同，交了三年的保费只退了很少一部分现金价值，大哥后悔得不行，说当初不该瞒。

第一，直接拒赔是最常见的结果。只要保险公司查到你没如实说健康异常，不管你这次出险跟之前的异常有没有关系，都可以按照条款拒绝赔付，毕竟投保的时候你没遵守规则，人家有权利不担这个责任。

第二，就算这次不出险，你的合同也可能被解除。我还遇到过一个阿姨，五年前投保的时候瞒了高血压，去年保险公司整理客户信息的时候查到她早年的社区体检记录，直接给她发了解除合同的通知，只退了现金价值，阿姨当时已经六十多了，再想买医疗险，要么价格涨很多，要么根本买不了，之后就没了医疗保障，出事只能自己掏钱。

第三，留下不良投保记录，以后买啥保险都难。现在行业里有共享的投保信息，你因为没如实告知被解除合同或者拒赔，这个记录会留在你的投保档案里，以后再买任何保险，保险公司都会重点审核，大概率会直接拒保，就算能承保，也会给你加很多限制性条件，比如把某一类疾病直接除外，想拿正常的保障很难。

有人会说，我投保好几年了，都没人查，是不是就没事了？不对，只有等你申请理赔的时候，保险公司才会花时间仔细查你的过往记录，你平平安安的时候，人家不会没事挨个查，真等你需要用钱的时候，人家一查一个准，到时候竹篮打水一场空，交了那么多年保费，最后啥保障都没捞着。

所以别存侥幸心理，别想着瞒过去就完事，该说的都说清楚，给自己留份踏实的保障，比啥都强。

三. 如何选择合适的保险

先看年龄，再配保障，不同年龄段需求不一样，选法也不同。

比如刚毕业二十出头的年轻人，刚出来工作没几年，手头积蓄不多，日常最怕得个小病小痛或者意外受伤花医药费，选的时候优先挑一年期的医疗险，价格便宜，每年几百块就能拿到基础住院保障，剩余的钱再搭配其他基础保障就行，不用硬咬着牙买贵的长期产品，给自己添负担。我认识个刚工作的小姑娘，去年刚入职就听人推荐买了好几款贵的长期产品，每个月扣完保费连吃饭钱都不够，最后只能退掉，还损失了不少手续费，白折腾一场。

要是三四十岁上有老下有小的中年人，身体开始慢慢出小问题，平时房贷车贷压力也大，建议优先选能覆盖大病住院费用的医疗险，搭配好长期保障型产品，保额选够覆盖三到五年家庭开支加上大病治疗费用就行，不用盲目追求高保额多花钱，也不能保额买太低，真出事起不到作用。我邻居张大哥今年三十八，前年单位体检查出血压有点高，买保险的时候如实说了身体情况，最后选了一款符合健康要求的中端医疗险，去年因为做了个小手术住院，花了八万多，医保报完剩下六万多，保险公司全额报了，要是当初图省事买错了不符合健康要求的产品，这笔钱就得自己掏。

如果是给五六十岁的长辈买，先看长辈的健康状况，要是身体还不错，能通过健康告知，直接选符合年龄要求的百万医疗险就行，覆盖大病住院费用。要是长辈身体已经有不少基础病，通不过常规医疗险的健康告知，那就选专门给带病体设计的普惠类医疗险，就算有三高糖尿病也能买，虽然报销比例和免赔额不如常规产品，但有保障总比没有强。我闺蜜给她六十岁的妈妈买保险，她妈妈有十年糖尿病，常规医疗险都买不了，最后选了一款可带病投保的普惠医疗险，去年妈妈因为糖尿病并发症住院，报了快两万块，减轻了不少压力。

再看经济条件，年收入十万以内的家庭，优先把全家人的基础医疗险配齐，先保障大病住院报销，再考虑其他，不要先去买理财类产品，把保障的钱占了。年收入中等的家庭，可以在基础保障配齐之后，加购一份中端医疗险，覆盖特需部国际部的住院费用，看病能选更好的医疗资源。经济条件比较好的家庭，可以直接配置高端医疗险，享受绿通、海外会诊这些额外服务，满足更高的就医需求。

最后一定要看健康告知，身体有什么问题就照着健康告知一条一条如实说，不要怕麻烦，也别抱着侥幸心理隐瞒。如果有些小毛病拿不准要不要说，可以找专业的保险顾问帮你核保，多试几家公司，不同公司的核保宽松程度不一样，总有能买到的产品，不用非要隐瞒身体情况碰运气。

四. 购买保险的小贴士

先给你说第一点，提前整理好自己的体检记录、就诊病历还有过往住院资料，别等问到的时候东找西找漏了信息。比如你前年单位组织体检，查出来甲状腺有结节，当时报告收在抽屉里转头忘了，买保险的时候刚好问到甲状腺相关的问题，你没说，后续真要理赔的时候查到这个记录，就容易出麻烦。提前整理一遍，问什么答什么，有问就答，没问到的不用主动说，符合要求就行。

第二点，看不懂健康告知的问题，别自己瞎猜，找你的保险顾问问清楚，或者找专业的人帮你核对。比如问题里写“最近两年有没有因病住院”，你要是两年前因为急性阑尾炎住过院，早就痊愈了，那如实说就好；要是你分不清“连续服药超过一个月”算不算自己上次调血糖吃的半个月中药加半个月中成药，别乱填“否”，问清楚再填，别给自己留坑。

第三点，不同年龄不同经济条件，选对适合自己的医疗险就行。刚工作没几年的年轻人，收入不算高，身体没大毛病，可以选保障责任简单、价格便宜的医疗险，先把基础住院报销的保障做上，等以后收入涨了再调整保障就行。要是上了点年纪，身体已经有一些小毛病，比如高血压、糖尿病控制得不错，可以选健康告知宽松一些的医疗险，别硬挤健康要求严的产品，就算侥幸买了，后续也容易出问题。

第四点，身体健康条件不符合普通医疗险要求的，可以试试专门针对特定人群的医疗险，不用隐瞒身体情况，按要求做好告知就可以。我身边有个朋友，三十多岁查出来有脂肪肝，还有甘油三酯偏高，之前买普通医疗险的时候，没敢说，后来越想越不踏实，退掉之后重新找了健康告知宽松的产品，如实说了自己的体检情况，顺利承保了，现在心里踏实多了。

第五点，买完之后也要抽时间再核对一遍自己的健康告知内容，要是真的漏说了小问题，比如之前的门诊记录忘了提，可以及时联系保险公司补充告知，一般不影响承保的话，不会给你拒保，还能保住你的保障。千万别抱着“反正没查出来就没事”的心态，真等到申请理赔的时候才被发现，保费交了好几年，最后不给赔，吃亏的还是自己。另外也要记住，缴费的时候选适合自己经济情况的方式，要是收入稳定，可以选年缴，每年交一点压力不大，不用一下子掏一大笔钱，对大多数普通人来说都合适。

结语

看到这儿大家肯定都明白啦，买医疗保险不告知是能查出来的，别抱着侥幸心理哦。老老实实做好健康告知，选到匹配自己情况的产品，才能踏踏实实享受保障，真出事了才能顺顺利利拿到赔付，这才是咱们买医疗保险的真正意义呀。

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