在网上买医疗保险怎么办理

引言

有没有朋友刷手机的时候刷到过医疗保险投保链接，抓挠脑袋不知道点进去之后该咋操作？是不是怕踩坑又不知道找谁问？今天咱们就把这个事儿给你说清楚。

一. 确定自己的保险需求

刚工作没两年的95后小周，平时身体没啥大毛病，就是偶尔熬夜赶项目会犯肠胃炎，预算不多每个月只能挤出来两三百块买保险，那你就优先选只覆盖住院医疗费用、免赔额适中的产品就行，不用硬着头皮买保障内容杂、价格高的产品，先把基础的住院报销保障攥在手里就好。

要是你已经成家，上有老人下有小孩，房贷车贷压在身上，本身就是家庭主要收入来源，那需求就得往全了铺。不仅要给自己买够报销额度，还要给没医保的老人孩子都配上，优先选覆盖自费药、特殊门诊的产品，万一真要住院用了进口药，也能报销一部分，不会一下子掏空家里的积蓄。就说邻居张哥，前年给没工作的老伴买了一份网上的医疗保险，去年老伴做微创手术，自费花了快两万，最后报了一万六，刚好抵掉了绝大部分开支，没动孩子的教育储备，也没动养老的钱，这就是找对需求的好处。

如果你本身年纪超过五十岁，平时就有高血压、糖尿病这类常见的慢性病，那得先看清楚产品的健康告知要求，别瞎买不符合条件的产品。你的需求就是找能放宽健康告知、允许慢性病投保的产品，不用追求太高的保额，够覆盖日常住院的自费部分就可以，毕竟年纪大了产品价格会上涨，选符合自己身体条件的，能顺利理赔才是关键。

如果你已经有了单位交的职工医保，那你的需求就是补医保没覆盖到的缺口，比如医保报销完剩下的自费部分、进口器材费用，选能报销这些部分的产品就够，不用重复买功能类似的产品浪费钱。

如果你之前已经买过别的商业医疗险，那得先翻一下之前的保单，看看已经有了哪些保障，缺口在哪里。要是之前买的保额不够，就补一个高额度的产品；要是之前的产品没覆盖特殊门诊，就选带这项保障的，别盲目重复投保，花冤枉钱。

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二. 比较不同保险公司的产品

先分人群给你捋清楚不同情况该怎么比，咱们先拿刚工作没几年，月薪几千块的年轻人举例，就比如去年来问我的小周，26岁，平时身体偶尔熬夜胃有点不舒服，手头每个月能腾出来买保险的钱也就两三百块，这种情况你比较产品的时候，优先比「基础保障责任覆盖」和「价格」，别去碰那些捆绑了一堆乱七八糟责任的产品，有的产品看着内容多，其实很多你根本用不上，还平白多花钱。

如果你是上有老下有小的中年人，预算相对充足，自己已经有了基础保障，想补一份更高额度的医疗保险，那比较产品的时候，就得重点比保障范围了。比如有没有覆盖特药责任，有没有涵盖常见的特殊医疗项目，不同公司的产品，这部分差别真不小。就说我邻居张大哥，42岁，之前对比产品的时候，一开始只看价格，选了个便宜的，后来发现这款不包含他可能用到的院外特药，最后重新换了一款，虽然一年多花百十来块，但特药责任补上了，心里踏实多了。

如果你是给爸妈买，爸妈年龄超过55岁，那比较产品的时候，重点比投保门槛和续保条件。不少公司的产品，超过60岁就不让买了，还有的对健康要求特别严，爸妈有点高血压、糖尿病就直接拒保了。我之前遇到过王阿姨，58岁，有轻度高血压，子女想给她买，连着看了三四家公司的产品，前几家都要求血压必须降到正常范围才能投，最后找到一家，允许一定范围的高血压投保，续保也不会因为健康变化单独拒保，这就很合适。

如果你的身体已经有一些小毛病，比如结节、肝功轻度异常，那比较产品的时候，要重点比健康告知宽松度。不同保险公司的核保尺度不一样，同样的结节，有的公司直接除外承保，有的公司可以标准体承保。比如28岁的小林查出来有甲状腺结节，分级在二级，她投了两家产品，第一家直接把甲状腺相关的责任去掉了，第二家经过智能核保，确认结节良性可能性大，给了标准体，那肯定选第二家。

最后还要比保险公司的服务，你可以看看身边人买过的理赔体验，网上买保险不是买完就完了，以后理赔能不能快速处理，申请理赔方不方便，这些都很重要。有的公司线上理赔直接传资料就能审核，几天就能打款，有的流程特别繁琐，还要跑网点，这些都可以提前比一比，选流程更顺畅的就对了。

三. 仔细阅读保险条款

先看保障责任这块，你得明确哪些病、哪些医疗开销是能赔的，哪些不在范围内。比如你想买能报住院费用的，就得看清楚普通住院给不给报，门诊手术算不算在内，千万别稀里糊涂签了字，最后出事才发现自己要保的情况不在里面。

再看免责条款，这部分直接说清楚哪些情况不赔，一定要逐字逐句读。我有个朋友小王，之前上班久坐得了痔疮，要做手术住院，买的时候没仔细看条款，后来申请理赔才发现，条款里写了特定的既往症免责，他买保险之前就因为痔疮去过医院，符合免责要求，最后没拿到赔付，悔得不行。所以如果你之前有小毛病，一定要看清楚既往症相关的约定，别踩坑。

接下来要核对免赔额约定。不同产品免赔额不一样，有的是年免赔，有的是每次理赔都要扣免赔额。比如同样是报住院医疗开销，一款年免赔一万，意思就是一年内你自己先掏一万，剩下的符合要求的部分再按比例报；还有一款是每次免赔两千，要是你一年住三次院，每次都要先扣两千，实际能拿到的赔付差不少呢。你要是平时小病小痛比较多，想多报点小额开销，就选免赔额低一点的；要是只想给大病做兜底，选免赔额高一点的，价格也会更便宜，根据自己需求选就行。

然后要看续保条件，这点对咱们长期买医疗保险的人特别重要。如果你身体条件不太好，或者年纪大了，担心买了之后明年不能续，那就找不会因为你身体健康变化，或者你赔过钱就单独给你涨价、不让你续的产品。我邻居张阿姨今年52岁，之前有轻微的血糖升高，她去年网上挑保险的时候特意挑了续保条件宽松的，今年她因为肺部结节住院，报完之后今年还是正常续上了，不用再重新核保，这点对她来说就特别实用。

最后还要看报销范围和比例，要看清楚是只报医保范围内的用药和治疗项目，还是医保范围外的自费药、进口药也能报。如果有大病，很多时候都会用到进口自费药，这部分能报的话能帮你减轻不少负担。另外报销比例也得看清楚，不同医院等级、不同花费段，报销比例会不会有变化，这些都得提前搞明白，别等理赔的时候才发现和自己想的不一样。

四. 填写投保信息

先讲最基础的，个人基础信息一定要填得准准的，姓名、身份证号这些，得和你身份证上印的一字不差，别图省事写谐音，也别漏填数字。我邻居张阿姨之前帮刚毕业的儿子填信息，把儿子身份证号最后一位输错了，当时没仔细核对，后来儿子发烧住院申请理赔，保险公司核对信息对不上，来回折腾了快半个月才把流程理顺，平白多添了好多麻烦。

接下来是健康告知，这部分绝对不能瞎填，更不能隐瞒。问什么答什么，问到的你就如实说，没问到的不用主动说。比如刚工作的小吴，之前单位体检查出来有轻度甲状腺结节，他投保的时候想着这个不算大病，瞒过去算了，结果一年后结节需要手术治疗，申请理赔的时候保险公司查到了之前的体检记录，直接拒赔了，之前交的保费退回来一部分，手术费全都得自己掏，亏了小一万。如果你身体有点小毛病，拿不准要不要填，可以找保险公司的在线客服问清楚，别自己乱猜乱填。

不同年龄不同经济情况的人，填受益人信息也得留心。如果你是刚工作的年轻人，还没结婚，父母是你的主要供养对象，直接填父母当受益人就可以；如果你已经成家，有孩子有配偶，那就按照自己的实际需求填写，可以填配偶，也可以填孩子，记得把受益比例写清楚，别只写一个名字不写比例，容易给家里人留矛盾。

要是你给孩子买，得填好孩子的出生信息，还有监护人的信息，出生证上面的信息是什么就填什么，别写错孩子的出生日期。如果是给家里老人买，注意看投保年龄要求，填年龄的时候要按身份证上的实际年龄填，别改小年龄图符合投保要求，最后理赔的时候年龄不对，肯定会出问题。

所有信息填完之后，别着急点下一步，花个三五分钟再从头到尾核对一遍，看看身份证号对不对、健康告知有没有漏填、受益人信息有没有错，检查完没问题再点确认，一次填对，能帮你省去之后好多麻烦。

五. 完成支付并保存凭证

咱们确认好所有信息没错，就可以直接付款了，目前网上买医疗险一般支持银行卡扣款、第三方支付平台付款两种方式，你根据自己的习惯选就行，不用额外操作别的，跟着页面提示走就行。

我给你说个真实例子，去年我闺蜜刚工作一年，预算不多，想给自己买份百万医疗险，前面一步步都做对了，到付款的时候没注意，选错了缴费方式，本来想选月缴，不小心点成年缴了，一下子扣了她大半个月工资，害得她那月吃了好久泡面。所以你付款前，一定要再核对一遍缴费周期，要是你手里余钱不多，选月缴压力更小，要是你想省点麻烦，一次性缴清也没问题。

付完款别急着关掉页面，先去看看你的投保订单状态，显示“投保成功”“承保”就没问题。要是显示“待审核”“待承保”，也别慌，一般是保险公司要再核一遍你的健康告知，等个一到三个工作日就会出结果，你记得留意短信或者投保平台的通知就行。

还有很重要的一步，就是存好所有凭证。电子保单一定要下载下来存到自己的网盘或者手机本地，也可以转发一份给你的家人帮你存着。我邻居张大哥之前就是嫌存保单麻烦，付完款就关了页面，一年后要理赔的时候，找不到保单，忘了自己是在哪家平台买的，折腾了快一周才查到承保公司，耽误了好几天理赔进度。除了电子保单，你的支付记录也要截图保存，要是后期有什么缴费纠纷，这就是最直接的凭证。

最后提醒你一句，要是你选择的是自动续保，记得看看扣款授权是不是你常用的账户，提前留够余额，不然余额不足扣款失败，保障就断了，要是刚好这时候出问题，就没法赔了。付完款之后，一般保险公司会给你留10-20天的犹豫期，这段时间你要是反悔不想买了，全额退款没损失，你要是过了犹豫期再退，就只能退现金价值，会亏不少，所以付完款也别忘了再想想，确认这份保险确实符合你的需求。

结语

看到这里，你肯定知道在网上买医疗保险该怎么一步步操作啦。不同情况的朋友可以按自己的情况选：刚工作手头不宽的年轻人，可以先选一年期的短期医疗险，价格不高，能覆盖基础住院需求；上有老下有小的中年朋友，如果身体健康没异常，可以选保障责任更全的产品，给自身添份扎实保障；已经退休的中老年朋友，如果身体有些小毛病没法买普通医疗险，也可以选健康告知宽松的品类，不用硬卡健康条件，也能拿到对应保障。跟着咱们说的步骤走，先定需求再比产品，看清条款填对信息，付完费存好凭证，就能顺顺利利办好网上投保，买到适合自己的保障啦。

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