买医疗保险无医保能全报销吗

引言

有没有朋友跟我一样？没交职工医保也没交居民医保，想买商业医疗险的时候总犯嘀咕：没医保买了医疗险能全报销吗？今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 医疗保险种类

咱们先说说市面上咱们普通人能买到的两类商业医疗保险，一类是能报门诊、住院小额花费的，另一类是对付大额重病花费的。无医保的朋友买这两类，报销规则完全不一样，先给你掰扯明白。

先聊小额医疗险。这类险种一般分两种情况，一种是专门给没医保的人设计的产品，另一种是默认你有医保，没医保买就会调价格和报销比例。要是你没医保买这类，别想着能全报，绝大多数产品，就算你符合报销条件，也会扣掉免赔额，再按比例报，常见的比例是百分之七八十，达不到全报销的程度。而且这类险一般会有单次报销限额，比如单次门诊最多报几千，单次住院最多报几万，超过限额的部分得自己掏。

再说说大额的百万医疗险。百万医疗险大部分也分有医保版和无医保版，价格不一样，报销比例也不一样。你没医保买百万医疗险，不管选哪款，都不可能全报销，绝大多数产品没医保投保，报销比例会比有医保的低两到三成。比如有医保的，扣完免赔额能报八成到九成，没医保的一般就只能报五六成，有的产品甚至更低。另外，不管你有没有医保，百万医疗险都有免赔额，常见的是一万块，这一万块得自己出，剩下的部分再按比例报，所以肯定达不到全报销。

还有一类是防癌医疗险，专门只保癌症相关的治疗花费，很多年纪大或者健康条件不好，买不了普通医疗险的人会选这款。这类险种也是一样，分有医保和无医保的投保规则，没医保买的话，要么价格贵一些，要么报销比例降一些，同样没法全报销，也会有免赔额和报销范围的限制，比如只报合理必须的花费，一些自费的特殊项目，也要看条款能不能报。

最后还有门诊医疗险，专门报日常门诊的花费，适合经常感冒发烧去门诊拿药的朋友，比如小孩子或者老年人常跑医院的。这类险种就算你买了，没医保的情况下也没法全报销，一般都会有日限额，比如每天最多报两三百，年度限额也不高，一般也就几千块，报销比例大多在六成以内，超出的部分还是得自己掏，而且很多门诊项目是不报销的，比如美容、体检这些，都不在保障范围内。

二. 无医保如何选择

如果你是刚毕业没找到正式工作、暂时没职工医保的年轻人，手里预算有限，建议先选一年一交的普惠型商业医疗险，价格不贵，每年缴费几百块就能拿到不错的报销额度，先给自己兜住基础的大病风险就行。毕竟年轻人刚工作，现金流紧张，没必要硬买贵的长期产品，先把保障缺口填上才是关键。

如果是已经过了40岁、身体开始出现一些小问题、又一直没有医保的中年人，预算够的话，可以选保障终身的医疗险，尽量挑健康告知宽松的产品，不用硬卡着严格的健康条件碰运气。这个年龄段生病的概率比年轻时候高，终身保障能避免明年产品停售、没法续保的尴尬，虽然每年缴费比一年期的贵一些，但长远来看保障更稳，适合需要长期兜底的情况。

如果你本来身体就有一些慢性病，没法买普通的商业医疗险，也别直接放弃，可以选专门针对健康异常人群设计的医疗险，这类产品投保门槛低，就算有已经确诊的慢性病，也有机会投保，只是报销比例会比健康体能买的产品低一些，但有保障总比没保障强，能帮你承担大部分住院花费，不至于把家里存款都掏空。

要是你手头预算比较充足，想要更高的报销额度，还可以在基础医疗险之外，补充一份高额医疗险，能覆盖普通医疗险报完之后剩下的自费部分，比如一些自费药、进口耗材、特殊门诊的花费，都能按比例报，适合担心得大病花太多钱、想要更全保障的朋友。

不管你选哪类产品，都一定要仔细看报销规则，有没有免赔额，报销范围是不是包含自费药，对住院医院等级有没有要求，续保条件是什么样的。别光看额度高就下手，很多看起来额度高的产品，有一万多的免赔额，低于免赔额的部分全都要自己掏，这点一定要看清楚再决定。

三. 购买条件与注意事项

咱们先来说购买条件哈，不管你有没有医保，大部分商业化的医疗保险都会先看你的健康状况。你最近体检查出结节、息肉这些小问题，记得一定要如实告诉保险公司，别想着瞒过去，不然到理赔的时候人家不赔，你哭都没地方哭。没有医保的朋友也不用担心被拒之门外，大多产品对有没有医保不做强制要求，只要健康符合要求就能买。

年龄这块也有要求，一般刚出生满28天到五六十岁都能买，年纪太大的话可选的产品会少一点，而且价格会涨不少，所以早点买更划算。没有医保也不卡年龄门槛，符合年龄要求就能投。

接下来说说报销比例的事儿，没有医保买医疗险，大部分产品的报销比例会比有医保的低十个到二十个百分点，不可能给你全报销。比如有医保的能报八成，没医保的一般只能报六成到七成，这点一定要提前看清楚条款，别以为买了就能全报，心里落差太大。

再说说保额怎么选，刚工作没什么积蓄的年轻人，选中等保额就够，每年缴费压力小，也能覆盖日常住院的大部分开销。要是上有老下有小的中年人，预算够就选高一点的保额，应对大点的医疗开销更稳。年纪大预算有限的，选能覆盖常见住院开销的保额就行，不用硬撑着买高保额。

最后再提醒你几个点，买之前一定要看清楚哪些不报，比如美容整形、遗传病这些大多都不在报销范围内，心里有数才不会踩坑。缴费方式可以选月交，压力小一点，预算充足选年交也可以，整体算下来费用会稍微划算点。还有，买的时候一定要确认产品的报销规则，是先报销再给你打钱，还是直接垫付，这些细节直接影响你理赔的时候顺不顺利，别偷懒，一定要一条一条看明白。

图片来源：unsplash

四. 真实案例分享

28岁的小吴在奶茶店打工，一直没交职工医保，也没买城乡居民医保，去年攒了几千块预算，想给自己买份医疗险，担心自己没医保没法报销，纠结了大半个月不敢下手，最后听了朋友建议，选了一款允许无医保人群投保的医疗险。

今年春天小吴吃宵夜不小心急性肠胃炎引发阑尾炎住院，前前后后住院手术加调理花了快八千块。因为他投保的时候明确选了无医保版本，出院整理好材料提交理赔，除了合同约定的免赔额部分，剩下符合要求的花费都按合同约定进行了报销，最后拿到的报销款覆盖了大部分住院花费，没给本来存款不多的他添太大负担。

要是小吴当初没买这份医疗险，小八千块的支出对刚工作没几年、没多少积蓄的他来说，差不多是一个月工资全搭进去，还得伸手跟家里要，最后买了合适的保险，就算没有基础医保，也能帮他分担大部分医疗开支。

再说说45岁的张阿姨，她一直在家做家政，也是没有医保，之前总觉得自己身体硬朗，不用买保险，去年冬天查出来结节需要住院手术，总共花了三万多。之前她儿子偷偷帮她买了一份允许无医保投保的医疗险，投保的时候张阿姨还说儿子乱花钱，说没医保买了也白买。

结果出院申请理赔，按照合同约定，扣除免赔额之后，符合约定的花费都按比例报销了，最后报了两万多，张阿姨拿到理赔款之后，一个劲跟邻居说儿子办了件靠谱事。张阿姨要是没买这份保险，三万多的花费对她来说差不多大半年的收入都没了，现在有保险托底，就算没有医保，也不用因为看病花光自己攒的养老钱。

我给你提个醒，就算你现在没有医保，也别觉得买医疗险没用，选对产品照样能帮你分担医疗开支，但要记住，没有医保买医疗险，大多不会做到100%报销所有花费，都会有约定免赔额或者报销比例限制，你投保的时候一定要看清楚合同里的报销规则，别等理赔的时候才发现不符合自己的预期。如果后续你能补上基础医保，也可以及时跟保险公司做变更，后续的报销比例也能按有医保的规则调整，能给自己更充足的保障。

结语

看到这儿大家肯定都清楚啦，没医保买医疗保险，基本不可能全报销哦。不同年龄、不同经济条件选法不一样，年轻预算有限可以先选保费低的入门款，预算充足再搭配上保障更全的产品；身体有点小问题的，要多看看投保宽松的产品，提前做好健康告知。不管怎么选，一定要先看清楚报销范围、免赔额这些条款，选符合自己需求的就对啦，这样哪怕遇上医药费支出，也能帮咱们减轻不少负担哦。

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