在网上买医疗保险怎么理赔

引言

你是不是也在网上挑了半天医疗保险，付完款心里还是打鼓：真出事了理赔会不会很麻烦？会不会找各种理由拒赔呀？别着急，今天咱们就把这些疑问都聊清楚。

一. 网上买保险靠谱吗？

我直接说结论：正规渠道买的，靠谱。

很多人会担心，网上买保险没业务员盯着，签字都没签，出了事会不会不认？其实完全不用担心，只要你是在持牌保险公司的官方平台、或者持牌保险中介的正规线上渠道购买，所有保障条款都是白纸黑字录进系统的，和线下买的合同一样有法律效力，该赔的时候一分不会少。

要区分清楚什么是正规渠道，给大家说几个判断标准。第一种，保险公司自己的官网、官方公众号、官方小程序、官方APP，这些都是自家产品直接卖，肯定没问题。第二种，持牌保险中介的线上平台，这些平台都是经过监管备案的，相当于线上大超市，卖好多家公司的产品，只要能查到平台的持牌资质，就可以放心。

有几个坑要给大家提个醒，别踩。别点陌生链接买，别在私人朋友圈买不知名产品，别相信朋友圈里那种“几百块保几百万百病”的不明链接，这些不是正规渠道，容易遇到诈骗。还有人说，网上买保险不会核保，后续容易拒赔？其实不是的，网上买一样要做健康告知，你照着自己的实际身体情况填就行，该问的问，没问的不用主动说，和线下流程一样，不会因为是线上买就区别对待。

给大家举个小细节，我身边朋友小张去年体检查出结节，在保险公司官方公众号买医疗险，按照页面提示如实填了结节情况，还上传了体检报告，保险公司很快就做了核保，除外了结节相关的责任，正常承保了其他部分，整个流程都是线上走完，和线下找业务员办的结果一模一样，后续保单也能在保险公司系统查到，随时可以下载电子保单，电子保单和纸质保单效力一样，存在手机里随时调出来看就行，不用怕丢。如果你实在想要纸质保单，也可以找保险公司申请邮寄，一般都会给你寄过来。说白了，靠谱不靠谱，和销售渠道没关系，只和产品本身、销售渠道有没有资质有关系，认准正规渠道，网上买完全没问题。

二. 如何选择适合自己的保险？

先看你自己的年龄和身体状况挑，这是最基础的门槛。

如果你是刚毕业工作没几年的年轻人，收入不算高，大多平时熬个夜、坐一天，没什么大毛病，那优先选一年期的短期医疗险，预算不用放太多，一年几百块就能搞定，先把基础保障兜住就够，不用硬咬着牙买长期的贵款，先覆盖日常可能遇到的住院医疗开销就好。

如果你是上有老下有小的中年人，身上扛着养家的担子，自己可能已经有一些常见的小毛病，比如血压偏高、甲状腺结节这类，那就优先选健康告知宽松、保障范围覆盖常见慢性病相关治疗的医疗险，尽量挑保障期限长一点的，避免每年续保因为身体变差被拒，预算可以适当多放一点，毕竟这个阶段要是出事，对整个家庭影响都大，保障稳一点更重要。

如果是给家里五六十岁以上的老人买，很多老人都已经有不少慢性病了，买普通医疗险过不了健康告知很正常，那可以退一步选专为老年人设计的、健康要求更低的医疗险，不用强求太高的保额，重点覆盖老人常见的住院医疗费用就行，价格不用选太贵的，根据自己的家庭收入调整，一般一年一千多以内就能拿到合适的保障。

如果你本身身体条件好，预算也充足，那就可以选保障范围更广、包含特殊门诊、外购药这些责任的医疗险，把保障做足，毕竟多覆盖一些责任，后续真看病花钱的时候少操很多心。

给你说个实在的挑选标准，不管你是什么情况，一定要先看健康告知，自己符合要求再往下看，别隐瞒健康情况瞎买，不然后续理赔会出问题，再看保障责任，是不是覆盖了你需要的内容，比如你经常需要外购靶向药，那一定要挑包含外购药责任的，最后再看价格，在你能接受的预算里挑保障最合适的，不用盲目追贵的，适合你的才对。

三. 购买流程简单几步走

第一步，先整理自己的个人信息和身体情况。不管你是刚工作没几年的年轻人，还是已经退休的中老年人，都要把自己过往的体检报告、就医记录整理清楚。比如你前两年做过一个小手术，或者体检查出过结节，都要记清楚时间和情况，别嫌麻烦，这一步错了后面理赔容易出问题。不同年龄和健康状况的人，能选的范围不一样，比如20多岁身体健康没毛病，可选的范围比较大；如果是50多岁，还有点基础毛病，就要找健康告知宽松一些的选项。

第二步，打开正规平台，筛选符合你要求的产品。现在能买的正规平台不少，选持正规牌照的平台就没问题，别点陌生链接买不知名的产品。进去之后先根据你的预算筛价格，如果是刚工作，每月能拿出来的预算不多，就选几百块一年的，先把基础保障做足；如果预算比较充足，可以选保障责任更全、价格稍高的。接着看保障内容，你要是平时常去医院门诊，可以选带门诊报销的；要是主要怕生大病花大钱，就重点挑住院和大病相关责任够的。

第三步，认真读健康告知，如实回答问题。健康告知里问到的问题，你都要如实说，问到啥答啥就行，没问到的不用主动说。比如健康告知问你近两年有没有住过院，你确实没住过，直接选否就行；如果确实有，就选是，按要求上传对应的体检报告或者就医记录就行。别抱着侥幸心理隐瞒，哪怕当时买成了，理赔的时候查出来也会出麻烦。

第四步，选缴费方式，核对信息付款。网上买一般都是一年一交，也有的可以选长期缴费，看你选的产品要求来。要是选一年一交的，预算灵活，今年觉得不合适，明年可以换；长期缴费的话，保费每年固定，不会因为你身体变化涨钱，适合身体条件一般怕以后买不了的朋友。付完钱之后，一定要把电子保单存好，手机网盘备份一份，家里人也可以说一声保单存在哪。

第五步，核对保单信息有没有错。拿到电子保单之后，先看你的姓名、身份证号对不对，再看保障的起止日期，还有保障责任是不是和你选的一样。要是发现信息错了，马上找平台客服改，别等出事了才发现不对。

图片来源：unsplash

四. 理赔需要注意什么？

第一，第一时间报案别拖延。大多数网上买的医疗险都要求出险后一定时间内通知保险公司，拖得太久，保险公司没办法核实事故和损伤情况，很可能会影响理赔进度甚至拒赔。一般来说，如果你是住院或者门急诊理赔，出院之后整理好材料就赶紧报案，不用等个十天半个月，直接走线上投保的平台入口就能提交报案申请，比打电话还方便。

第二，整理材料要齐全，别漏东漏西。不同的理赔情况要的材料不一样，如果是普通生病住院理赔，需要准备好身份证银行卡、住院病历、出院小结、费用发票、费用明细清单这些；如果是意外导致的治疗，还要额外准备好意外相关的证明材料。所有材料尽量把原件都留好，如果需要提交复印件，可以提前自己多印几份存底，发票这种重要凭证千万别弄丢了，补起来特别麻烦。

第三，别隐瞒健康情况和真实病情。理赔的时候保险公司会核查你的过往病史，如果你买保险的时候故意隐瞒了之前住过院、得过慢性病这些情况，哪怕是网上买的，保险公司也会按照条款拒赔。哪怕是已经出险了，也要实话实说你的发病过程，别随便改病历上的描述，改了反而说不清楚，耽误理赔。

第四，分清楚哪些能赔哪些不能赔。网上买的医疗险大多有免赔额，也就是说低于免赔额的部分是没办法赔的，比如你买的医疗险有一千块免赔额，这次住院一共花了八百，那这次就达不到理赔条件。还有一些免责条款里的情况，比如美容整形、正畸洗牙、怀孕生产这些常规不保的项目，也别申请理赔，白费功夫。你买完保险之后可以把保单里的免责条款存下来，出险先翻一遍看看，心里有数。

第五，理赔结果不满意别慌。如果保险公司给的拒赔通知你不认同，可以先翻回保险条款，看看自己的情况是不是符合约定，也可以找平台或者保险公司的理赔专员再核对一遍材料和情况，把你觉得有争议的地方说清楚，拿出对应的证据材料，很多时候只是材料没交全或者理解错了条款，核对清楚就能正常理赔。

五. 实用案例分享

28岁的小吴刚工作没几年，月薪不算高，平时熬夜赶方案是常事，胃一直不太好，去年在网上选了一款适合年轻人的百万医疗险，一年缴费也就几百块，比他每个月买奶茶的钱还少。今年春天小吴胃疼得直不起腰，去医院检查发现需要住院做个小手术，前前后后算下来，住院加治疗一共花了三万多，医保报销之后还剩下一万八需要自付。

小吴当时就想起自己网上买的这份保险，赶紧找出电子保单，按照平台提示上传了身份证照片、银行卡、医保结算单、住院病历还有收费票据，全程都是在手机上操作，前后花了不到20分钟就提交完了，没跑一趟保险公司线下网点。提交之后第三天，理赔款就到账了，一共报了一万五，刚好覆盖了大部分自付费用，小吴本来还担心网上买的保险理赔会卡脖子，结果全程顺顺利利，没遇到刁难，这笔理赔款也没让他刚攒起来的积蓄缩水太多。

再说说52岁的张阿姨，张阿姨退休之后血压血糖都有点小问题，线下找保险很多都买不了，后来在子女帮助下，在网上找到了一款可以放宽健康告知的住院医疗险，一年缴费一千多，阿姨觉得压力不大，就买了一份。今年夏天阿姨因为血糖波动住院调理，花了八千多，医保报完之后剩三千多自付。阿姨子女帮着整理好材料上传，五天就拿到了两千八百多理赔款，张阿姨说，本来只是抱着试试的心态买，没想到真能报，自己不用心疼花退休金，也没给子女添负担。

还有刚结婚的小林夫妻，两人都有社保，想着给刚怀孕的小林加一份孕产相关的小额医疗险，网上选的时候特意看了免责条款，确认涵盖妊娠相关住院并发症，一年才三百多块。后来小林孕期出现妊娠并发症，提前住院观察，加上生产之后的额外治疗，自付部分花了四千多，整理好材料提交之后，四天就拿到了三千二的理赔款，刚好覆盖了这笔额外开支，本来小两口装修房子手头紧，这笔钱解决了燃眉之急。

从这几个例子能看出来，网上买医疗保险理赔根本没有传言的那么麻烦，只要你买的时候做好这几点：如实填健康告知，别隐瞒自己的旧毛病，认真看清楚保障范围和免责条款，出事之后第一时间联系保险公司报案，按照要求整理好所有材料，不管金额大小，都能顺利拿到理赔。别听网上说网上理赔难，只要你买的时候不挖坑，理赔的时候走对流程，和线下买的保险效力一样，该赔的都会赔。

结语

总的来说，网上买医疗保险理赔没你想得那么麻烦，只要你选对符合自身情况的产品、提前看清条款、留好所有相关材料，按流程提交申请就能走理赔。刚工作预算有限的年轻人，可以选缴费灵活、价格偏低的一年期产品；上有老下有小、身体条件还不错的中年人，可以搭配长期保障的产品加固保障；给爸妈买的话，优先挑健康告知宽松、能覆盖常见住院需求的产品就好。只要你提前做好功课，网上买的医疗保险也能顺利理赔，帮你分担看病的花销，给你和家人踏实的保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。