旅游险和医疗险的差别有哪些

引言

你有没有过出门收拾行李时，对着手机里的保险链接犯嘀咕，这俩看着都能管医疗，到底哪里不一样？会不会买了重复的，用到的时候又不管用？别发愁，咱们今天就把这个问题说清楚。

出境游玩，医疗保障够吗

咱们平时买的普通医疗险，大多只覆盖国内范围内的医疗费用，出境游玩期间出了状况，根本帮不上忙，这就得靠旅游险补缺口。

去年五一假期，刚毕业的小周跟朋友去东南亚玩，傍晚逛街边夜市的时候，不小心被没拴绳的狗咬伤了小腿。当地的私立门诊接种疫苗加处理伤口，换算成人民币花了快四千，而且因为是境外消费，小周买的普通医疗险直接拒赔了。好在出发前小周听了朋友劝，顺手买了一份旅游险，联系保险公司之后，这笔门诊费用很快就全额报销了，没让小周多花冤枉钱。

除了常规的境外门诊、意外医疗费用报销，旅游险还能提供普通医疗险没有的跨境转运和救援服务。还是说小周这个事儿，当时当地门诊处理之后，医生说伤口有感染风险，建议转回国内的医院进一步观察。如果自己买机票转院，两个人的机票加护理费用，至少要花几万块，小周刚工作根本掏不出这么多。这时候旅游险就派上用场了，保险公司直接安排了转运航班，承担了所有的转运费用，帮小周顺顺利利回了国治疗。

如果你是跟团出行，很多旅行社都会给游客买一份基础的团控旅游险，但这类保障的保额一般比较低，只能覆盖最基础的需求。如果你的行程里包含徒步、潜水这类高风险项目，基础的旅游险是不保障这类项目的，你得自己额外补充一份包含对应项目的旅游险，别抱着侥幸心理出门。

给你几个直接能用的建议：出行前先看清楚，你买的旅游险有没有覆盖目的地，行程里有非常规项目，一定要核对清楚免责条款；保额不用盲目买太高，根据目的地的医疗消费水平选就行，去周边国家，可以选中等额度的医疗保障，去医疗费用较高的地区，适当提高保额就好；出发前就买好，生效时间要覆盖整个出行周期，别等出发当天再买，避免出现保障空窗；出了意外第一时间联系保险公司备案，保留好所有的收费单据、诊断证明，方便后续理赔。

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国内就医，报销范围多大

咱们先从门诊报销说开。医疗险一般分普通门诊和住院门诊两种，大部分医疗险的普通门诊需要搭配免赔额，只有超过免赔额的部分才能报销。比如你感冒发烧去社区医院开了两百块钱药，免赔额要是五百的话，这笔钱就报不了。如果是因为骨折住院，出院后去门诊复查拍片子花了八百，这个属于住院前后门诊，大部分医疗险都能覆盖，扣除免赔额后就能按比例报销。而旅游险呢，只赔旅游期间因为意外导致的门诊费用，比如你爬山摔了腿去就近医院包扎，这笔钱旅游险可以报，但你要是旅游期间犯了老胃病去开药，旅游险是不管的。

再说说住院报销，这是医疗险最核心的保障范围。不管是因为生病住院还是意外受伤住院，只要符合条款要求，除去免赔额之后，合理且必要的住院费用，包括床位费、手术费、检查费、药品费这些都能报。比如张阿姨体检查出肺部结节，需要住院做微创手术，总花费花了8万，社保报销了3万，剩下的5万减去1万免赔额，剩下4万都可以通过医疗险报销，一下子减轻了家里的经济负担。旅游险哪怕你是在旅游期间生病住院，保额一般也不高，很多只有几万块，只能应对小问题，遇上需要大额花费的情况根本不够用。

接下来聊聊报销范围和社保的关系。医疗险分两种，一种是只报销社保范围内费用的，价格相对便宜；另一种是不限社保范围的，不管是社保外的进口药、自费项目还是高端检查，都能报销，当然价格会贵一些。比如你住院需要用一种进口靶向药，一支就要好几万，社保只报一小部分，剩下的大部分，如果买了不限社保范围的医疗险就能报。要是只买了旅游险，哪怕你是旅游途中发病，这种大额自费药旅游险也基本上不会报，因为旅游险的额度和报销范围都有限。

不同身体状况的人，能选的报销范围也不一样。如果你年龄不大，身体健康，能买到不限社保范围的中高端医疗险，报销范围最广，应对大病小问题都没问题。如果你年纪超过60岁，或者身体有一些小毛病，比如高血压、糖尿病，买不了普通医疗险，可以买专门针对老年人的防癌医疗险，报销范围只覆盖癌症相关的治疗费用，价格不贵，也能解决核心的风险。旅游险不管你身体状况怎么样，都不会管你原有疾病的治疗费用，哪怕你是旅游途中旧病复发需要治疗，绝大多数旅游险条款都会把这种情况除外。

最后给大家几个实在的建议，如果你就是日常在家或者上班，担心生病住院花钱，一定要买一份医疗险，根据自己的年龄、健康状况和预算选就行，年轻人健康可以选百万医疗险，报销范围广价格也便宜，几百块就能搞定几百万保额。老年人买不了普通医疗险就选防癌医疗险，能覆盖最花钱的癌症治疗。如果你只是出去旅游几天，在已经买了医疗险的基础上，再加一份旅游险就够了，不用重复买保障，也不用花冤枉钱。

各类人群，保障方案推荐

学生党日常在校生活，假期爱跟同学结伴出游，预算一般不多，建议分开配置，不用买贵的组合套餐。如果只出游几天，挑保障天数刚好的短期旅游险就行，把意外医疗、行李丢失、行程取消这些基础责任加上就行，不用选带全年多次保障的，省点钱。日常在校可以买一份百万医疗险，一年保费只要几百块，就能覆盖大额住院开销，符合学生党预算，遇到大病需要住院治疗，也能帮家里减轻负担。如果本身已经有在校统一买的医保，搭配这份医疗险刚好互补。

刚参加工作的年轻人，周末喜欢周边游，每年会安排一两次长途旅行，还有日常加班身体容易出小毛病。建议如果每年出游超过三次，可以直接买一份全年旅游险，算下来比每次单独买短期的性价比更高，还能保平时周末说走就走的短途出行，不用每次出发前都重新买。日常保障的话，如果身体健康没有异常，可以正常买百万医疗险，要是身体有点小异常，买不了普通百万医疗险，可以换一份防癌医疗险，承保门槛更低，能满足基础保障需求。预算够的话，可以再加一份小额医疗险，覆盖日常感冒发烧门诊的花费，不用自己掏钱付小钱。

已经成家的中年人，上有老下有小，每年会安排带全家一起出游，身上还背着房贷车贷，闲钱不算多。买旅游险的时候记得给每个人都单独买，别图省事只买一份，分开买每个人的保障都明确，理赔的时候不会出问题。日常出行多是周边自驾，记得选带交通意外额外责任的旅游险。日常保障方面，中年人作为家庭经济支柱，医疗险一定要买够保额，优先买百万医疗险，保额选够用的额度就行，不用盲目追求高额度多花钱。要是身体已经有一些慢性疾病，选对健康告知宽松的产品，能投就尽早投，别拖着。

退休之后的中老年人，多数会跟老伙计一起跟团出游，或者去子女所在城市帮忙带孩子，偶尔也会出门转转。买旅游险的时候，注意看投保年龄，很多旅游险对高龄人群有投保限制，选支持自己年龄投保的产品就行，另外中老年人出门容易滑倒摔跤，一定要把意外医疗的额度做够，报销范围尽量选不限社保用药的，报销比例更高。医疗险方面，多数百万医疗险对年龄和健康要求比较严，年纪大了或者有慢性病买不了的话，直接买防癌医疗险就可以，保费比百万医疗险低，承保门槛也低，能覆盖癌症治疗的花费，给子女减轻压力。

不管你是哪类人群，记住两个核心原则：买旅游险一定要贴合自己的出游频率和出游目的地，去偏远地区或者参与高风险项目，一定要选带对应项目保障的产品，别漏保；买医疗险要先看自己的健康状况，符合健康告知再投，不要隐瞒病史，不然理赔会出问题。预算有限就先抓核心保障，先保证额度够，再慢慢补其他责任，不要超出自己的经济能力买贵的产品，适合自己的才有用。

理赔细节，如何避免纠纷

先给你说第一条，一定要分清楚哪些情况是旅游险管，哪些情况是医疗险管，别抱错了大腿找错了门。比如你出门旅游的时候，不小心扭了脚去当地医院包扎，回来找医疗险理赔，却没说清楚是旅游期间的意外受伤，又忘了提前报案，最后耽误了审核流程。这种情况其实就看你买的对应险种责任：旅游险只管旅游行程内发生的意外相关费用，行程结束之后再去做康复治疗，那部分就得找医疗险报，你要是混在一起申请，很容易被退回补材料，耽误时间。

第二条，盯紧你的投保时间，别踩了时间的坑。买旅游险一定要卡着你出发和返程的时间买，别提前结束或者延后开始。比如小张五一出去玩，图省事买错了生效时间，生效日写成了五一当天，结果他提前一天出发，四号凌晨就开车出发，一号早上在高速出了小意外去医院，因为事故发生的时候保险还没生效，旅游险赔不了，他又没带医疗险的足额保障，最后只能自己掏钱。如果你买医疗险，一定要记清楚等待期，等待期内得病，多数情况都赔不了，别刚买完医疗险就去体检，查出问题申请理赔，最后十有八九通不过。

第三条，既往症一定要提前说清楚，别抱着侥幸心理隐瞒。比如老李早就查出来有慢性病，出门旅游的时候，这个慢性病急性发作住了院，他投保旅游险的时候没说自己已经有这个病，申请理赔的时候保险公司查到了之前的就诊记录，直接拒赔。换成医疗险也是一样，投保前就有的旧病，多数条款都约定不赔，刻意隐瞒的话，不光这次赔不了，还可能影响你以后买其他保险。只要健康告知里问到的，都如实说就行，没问到的不用主动多说。

第四条，所有的材料都留好原件，别随便乱丢。不管是旅游时候的急诊发票、检查报告，还是医疗险理赔用的住院清单、诊断书，原件都收好。比如小吴去海边旅游，游泳的时候划伤了胳膊，在当地诊所处理完，随手把发票塞在牛仔裤口袋里，回来洗衣服泡烂了，没有原件就没法申请理赔，最后只能自认倒霉。如果是医保已经报销过的项目，也要留好医保结算的原始单据，把分割单收好，这些都是申请理赔必须的材料。

第五条，出险之后及时报案，别拖很久再申请。大多数旅游险都要求出事之后10天内报案，医疗险也有对应的报案时间要求，拖的时间太长，保险公司没法核对事故细节，很容易影响理赔结论。比如你出门旅游在外地出了意外，条件允许的话，先打保险公司的电话说一声，回到居住地再慢慢整理材料提交，不用等所有材料都凑齐了再报案，提前说一声能帮保险公司提前核实情况，加快你的理赔进度。

结语

这下你搞清楚旅游险和医疗险的差别了吧：旅游险保出行旅程里的意外急救、转运这类旅行相关的风险，你出门不管是境内还是境外玩，都得补上一份；医疗险管日常的门诊、住院医疗费用报销，用来扛日常生病住院的大额支出。大家可以按自己出行计划、年龄、健康情况和预算来选，日常用的医疗险先配好，出门游玩前再加一份对应周期的旅游险，两份搭配就能把不同场景的医疗相关保障都给覆盖到了。

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