航意险和境外旅游险的区别有哪些

引言

准备出国玩或者坐飞机出门的你，是不是对着页面上跳出来的航意险、境外旅游险犯懵？这俩不是都管出行意外吗，为啥要分开卖，我到底该挑哪一个？别着急，今天咱们就把这俩说清楚，帮你选到合适的保障。

一 保啥不一样，航意险只保天上

去年我朋友小周出差飞广州，赶早班地铁一路狂奔到机场，过安检的时候崴了脚，肿得穿不下鞋子，只好改签下一班航班。他之前买过航空意外险，找保险公司申请理赔，结果被明确告知，不在保障范围里，一分钱都赔不到。

为什么会这样？原因很简单，航意险只管航空运输过程里发生的意外，从你踏入这次航班的舱门开始，到你走完这次航程走出舱门结束，出了这个时间段和场景，啥都不赔。你去机场路上崴脚，你落地之后去酒店路上摔了，哪怕你刚下飞机出航站楼出事，航意险都不会管。

再给你说个实际例子，我表姐今年飞三亚度假，飞行过程里遇到气流颠簸，飞机突然下降，她没坐稳撞到前排座椅靠背，磕破了额头，缝了三针，这个位置、这个时间刚好在保障范围内，最后保险公司按约定赔了她医疗费和营养费，这就符合理赔要求。

换个场景，如果你飞抵目的地之后，出了机场去景点打车，路上被追尾撞了，身体受伤需要治疗，这种情况哪怕你刚落地半小时，航意险也不会赔，因为你已经离开航空运输的场景了，不在保障覆盖范围内。

那境外旅游险呢？哪怕你不是在飞机上，你只要是在境外旅行的整个行程里，不管是去景点路上，还是逛商场，还是下海浮潜，发生意外受伤、突发疾病，都在保障范围内。哪怕你的行李丢了、证件丢了，也能申请理赔。

给你直接给建议：如果你只是单独买航意险，别指望它能管你出行全程的意外，它只给你飞的这段路程兜底。如果你只是单飞一趟，不用额外加其他行程，只需要补充航空相关的保障，选航意险就够用。如果你已经买了包含航空意外的综合意外险，也不用重复再买航意险。如果你是境外出行，哪怕只去三天，只坐一趟飞机往返，光靠航意险也不够，落地之后的风险它兜不住，得搭配对应保障才行。

二 赔给谁不同，看病报销有门道

航意险的赔付责任大多针对身故或伤残，一旦发生约定的航空意外，直接把钱赔给投保人或者保单指定的受益人。如果你只是在乘机过程中磕了碰了受点小伤，或者落地后在行程里出了问题，航意险是不负责报销医疗费用的。

之前有个26岁的年轻人小张，第一次独自坐飞机去外地找工作，值机的时候随手买了航意险，结果落地取行李的时候，被突然滑落的大件行李砸伤了脚踝，去医院处理加拍片花了快一千块。他找航意险申请理赔才知道，只有航空行程中发生意外导致身故、伤残才能赔，这种落地后的意外医疗费用，不在保障范围内，一分钱都报不了。

换做境外旅游险就不一样了，它的赔付范围覆盖整个境外出行行程，从你出境开始，到你入境结束，全程的意外都能管。不仅能赔身故伤残，还能报销意外导致的医疗费用，甚至连行李丢失、行程变更、紧急医疗转运这类出行常见的麻烦，都能给你赔付，钱直接赔给付出成本的被保险人，帮你直接填窟窿。

去年张阿姨跟团去境外旅游，出发前女儿帮她买了境外旅游险，没想到在境外逛景点的时候，她不小心踩滑崴了脚，当地诊所处理加拍片花了三千多块，后来提交了诊断证明和收费单据，没几天就拿到了全额报销。同行还有个游客出发前只买了航意险，同样崴脚花了两千多，只能自己掏钱，一分钱都没报成。

给你直接说可操作的建议：如果你只是单坐飞机出行，只想要身故伤残保障，买航意险就够。如果你是去境外旅游或者出差，不管待多久，都一定要买境外旅游险，它能覆盖你行程里大大小小的意外开销，不会让你出门一趟花额外的冤枉钱。要是你既坐飞机去境外旅游，可以同时买航意险加境外旅游险，两者保障不冲突，航意险给你高额度的身故伤残保障，旅游险给你报日常的意外医疗和财产损失，搭配起来保障更全。

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三 买法看需求，短途长途分着来

如果只是单纯国内短途出差，只需要飞个来回当天落地就返程，或者只在目的地停留一两天，全程没有别的户外活动安排，选航意险就够了，没必要多花钱买境外旅游险。我身边做新媒体的小周就是这样，每个月差不多要飞三四次国内短途，每次都是下飞机直接谈合作，谈完要么当天回，要么住一晚就走，他只给自己买了一年期的航意险，每次坐飞机都自动覆盖，不用每次单独购买，算下来性价比很高，刚好贴合他的出行需求，也不会多出不必要的开支。

如果你只是跟着旅行社走短途境外游，行程安排很轻松，都是逛景点住酒店，没有高风险活动，可以选基础款境外旅游险，不用加额外的高风险责任，价格不高保障也够用。去年我朋友张阿姨跟老姐妹一起去周边国家玩五天，行程就是逛海边景点、逛市区商场，没有潜水、攀岩这类项目，她就买了基础款，刚好覆盖行程，花的钱也不多，一路也玩的安心，没有什么顾虑。

如果你是去境外做长途旅行，要待一个月以上，还会去一些小众目的地，或者安排了不少户外活动，那一定要买覆盖对应行程的境外旅游险，别只买航意险凑数。去年有个做背包客的小吴，去境外徒步走长线，一共走了二十多天，出发前只随手买了航意险，觉得能覆盖飞行就够了，结果在徒步的时候扭了脚，当地就医花了不少钱，航意险根本不赔，最后只能自己掏腰包，亏了不少。如果他当时买了包含境外紧急医疗和意外责任的境外旅游险，这笔钱就能走报销，不会白白花出去。

如果你年龄偏大，本身有一些常见的基础小毛病，去境外游玩不管时间长短，都优先选带境外紧急医疗责任的境外旅游险，不要只靠航意险。年纪大一点的朋友出门，容易遇到突发的身体不适，境外医疗费用不低，航意险只保航空意外，管不了这种情况，买对旅游险就能报销门诊住院的花费，还能帮着安排救援，比只买航意险靠谱很多。

预算有限的学生党，出去玩如果只是单飞一趟境外短途，可以选短期的境外旅游险，按出行天数买就行，不用买一年期，保费更便宜，刚好覆盖整个行程。如果是经常飞境外上学，一待就是大半年，那就买对应时长的境外旅游险，一次买全保障，比每次单独买划算，也能避免漏保。不管选哪一种，核心都是跟着自己出行的时间长度、出行内容来选，别乱买错买，适合自己的才是划算的。

四 价格差多少，预算灵活选方案

航意险的价格整体偏低，大部分单次航班的航意险，一份价格大多在二三十元。也有不少保险公司推出一年期的航意险，价格也就在一百多元，适合一年之内多次坐飞机出差的人群选购。

如果你只是偶尔出一次差，或者一年只坐一两次飞机，选单次航意险就足够，单次购买的价格很低，几十块钱就能有不错的保额，完全能覆盖单次飞行的风险，不会浪费保费。就拿经常飞国内一线城市出差的张女士来说，她每个月最多坐两次飞机，一年也就不到二十次，算下来单次买航意险，一年总花费也才几百块，比买一年期的航意险保费还要低，对她来说这种方案就很划算。

如果是刚退休，每年固定坐两三次飞机去外地探亲的叔叔阿姨，预算比较有限，也建议选单次航意险，单次二三十元的价格不会造成经济负担，还能满足出行的保障需求。就算身体有点小毛病，航意险也基本不会对健康条件做要求，直接购买就行，不用核审，操作起来也简单，适合不太会研究复杂条款的中老年群体。

境外旅游险的价格，会跟着出行的天数和保障内容变化。出行一周左右，价格一般在几十元；出行半个月到一个月，价格大概在一百到三百元之间；出行时间超过三个月，价格会再高一些。不同保障内容价格也有区别，只包含基础医疗和意外的，价格偏低；加上行李丢失、行程取消这类额外保障的，价格会稍高一点。

刚毕业参加工作、预算有限的年轻人，想去境外玩半个月，选基础款境外旅游险就行，价格大概在一百元左右，覆盖了常用的紧急医疗和意外保障，足够满足出行需求，不会给刚攒出来的旅游经费增加太多负担。要是你经济条件比较宽松，出行还带了相机、笔记本这类贵重物品，可以选价格稍高、包含财产保障的版本，几百元就能搞定，遇到财物丢失损坏也能拿到补偿。如果是带老人孩子一起出境游玩，预算充足的话，可以选带了更多救援服务的版本，价格稍高但保障更全，遇到突发状况也能更省心。

结语

总结下来，两者的区别其实很好分：要是你只看重飞行途中的意外保障，追求性价比，选航意险就够了；要是你要出远门去境外游玩，不管是短途观光还是长期出行，都得配上境外旅游险，它能覆盖你行程里行李丢失、突发就医这些杂七杂八的意外状况。你可以根据自己的出行计划、预算来挑，年轻预算有限的朋友，可以只买基础款境外旅游险，年龄稍大或者有基础健康问题的朋友，可以加购境外旅游险里的医疗相关保障，再搭配一份航意险做补充，这样既不会多花冤枉钱，也能把出行风险都兜住，玩得更安心。

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