香港人怎么买旅游险 旅游意外伤害险有哪些

引言

想去内地或者国内其他地方游玩，怕路上遇上磕碰意外想提前买份保障，香港朋友是不是有不少疑问？香港人买旅游意外险要走什么流程？市面上的旅游意外伤害险都有哪些不同的类型可以选？今天咱们就把这些问题说清楚，帮你顺顺利利挑到合适的保障。

一. 按需选险种保全面

如果你是经常短途出行的香港上班族，每周末都喜欢过关到内地珠三角城市逛吃、短途爬山，一年出行次数超过十次，选一年期的旅游意外伤害险就很划算。单次出行买价格更高，一年期的摊下来每次出行成本很低，而且不用每次出发前都花时间投保，保障覆盖全年所有出行，省心又实惠。我认识一位住在香港九龙的陈先生，他就是每个月都要两三次去深圳喝早茶、爬山，之前图便宜每次出发才买单日险，一年算下来花的钱比买一年期贵出不少，后来换成一年期之后，不仅省了钱，每次出发也不用再掏出手机操作投保，省了好多麻烦。

如果你是计划一次长途出行，比如花半个月走川藏线，或者去内地新疆、东北深度游玩，只买针对这次行程的单次旅游意外伤害险就够，不用多花钱买全年的，毕竟你一年也就出门这么一两次长线游，买全年的浪费额度。之前有位准备去新疆骑行的香港大学生小吴，本来听朋友推荐想买全年的，后来算下来，单次半个月的保费只需要全年的三分之一，最后选了单次，剩下的钱拿来多租了两天车，玩得更尽兴。

如果你出行有特殊安排，一定要选对应包含特殊项目责任的险种。就像开头说的去内地自驾的张先生，他本来想随便买一份普通旅游意外伤害险，后来看了条款发现普通的不包含自驾出行的交通意外，就特意换成了包含自驾责任的产品。结果走到川藏线的时候，半路遇到山体落石剐蹭了车，他自己也被碰伤了腿，去医院处理加买药花了几千块，最后顺利拿到了报销，要是当时买成不含自驾的普通款，这笔钱就得自己掏，想想都后悔。

要是你是带着老人孩子出门旅游，要额外加上针对老人和孩子的特殊保障。老人出门容易滑倒磕碰，孩子活泼好动容易摔跤擦伤，选的时候可以选包含意外门诊报销比例更高的，而且要确认能不能覆盖老人的常见意外情况，不要因为年龄被限制承保。我认识一位林阿姨，今年62岁，跟着孩子去北京旅游，爬长城的时候不小心崴了脚，去医院拍片子拿药花了一千多，因为投保的时候特意选了符合年龄要求、包含意外门诊的产品，最后很快就拿到了报销，没给孩子添额外的负担。

如果你的出行要参与一些高风险活动，比如潜水、攀岩、漂流，一定要提前看清楚条款，确认这些项目在保障范围内，多数普通旅游意外伤害险是不包含这些项目的，别等到出事了才发现没买对。之前有一群香港年轻人去广西漂流，其中一个人摔骨折了，当初买保险的时候没看条款，普通险不包含漂流责任，最后所有医药费都是自己出，花了几万块，本来开开心心的出行，最后添了好大的麻烦。所以买之前一定要对着自己的行程，一条一条核对保障内容，匹配自己的出行需求，才能买对不买错。

二. 医疗报销别只看金额

很多朋友选旅游意外伤害险，第一反应就是比保额大小，觉得金额越高越好，其实真不是这样。

咱们举个真实例子，去年香港的陈姑娘约了好友去内地西南地区徒步，出发前找产品，一眼挑了保额高的那款，没仔细看条款就下单了。徒步路上不小心踩滑摔了，崴了脚还蹭掉好大一块皮，同行朋友把她送到当地就近的镇卫生院处理伤口，还拍了片排查骨折。回到香港准备申请报销的时候，才发现条款里写了只报销内地二级及以上公立医院的费用，镇卫生院不符合要求，一分钱都报不了。陈姑娘说，早知道多花十块二十块换个覆盖基层医院的产品，也不至于自己掏这小一千的医药费。

除了医院范围，还要看报销门槛。不少产品都有免赔额，有的免赔额定得高，看起来保额给得足，其实小磕小碰花的几千块根本达不到报销标准，等于这个报销责任白买了。如果你就是去周边城市玩个两三天，日常出行风险不高，选免赔额低的就够用，哪怕保额稍低一点，真的出事也能实实在在拿到理赔款。

还要看清报销的范围，有没有限制报销社保范围内用药？如果是去偏远地区或者境外游玩，不少时候会用到社保外的药品或者急救耗材，要是只报社保内的，很多费用还是得自己出。如果你的行程安排了徒步、潜水这类稍微带点风险的项目，可以优先选覆盖社保外用药报销的产品，心里更踏实。

还有个容易忽略的点，就是有没有直付或者垫付服务。要是在外地出了意外，一下子拿不出几万的医药费，有垫付服务的话，保险公司会直接和医院对接费用，不用你先凑钱。别光盯着保额数字，把这些细节摸清楚，真出事的时候才能顺顺利利报销，帮你分担开销。

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三. 紧急救援电话要记牢

出门在外，不管你去内地景点游玩，还是去周边省市深度游，都别忽略紧急救援这项服务，更要提前把对应救援电话存进手机通讯录，别等出事才翻保单找号码。

我给你说个真实的例子，家住香港九龙的陈叔，今年春天约了三个老伙计一起去西南山区徒步，陈叔平时身体硬朗，出发前也做了不少准备，唯独买完旅游意外险之后，只把保单照片存了相册，没单独存救援电话。走到半路，陈叔脚下一滑崴了脚，脚踝当场肿得走不了路，山区信号不好，同伴翻了半天相册才找到保单图片，折腾半天打出去电话，已经耽误了快一个小时，本来只是简单的韧带拉伤，因为处理不及时，最后休养了快两个月才好。

如果陈叔出发前就把救援电话存好，同伴第一时间就能拨通电话请求协助，救援机构能直接安排就近的医护人员进山接应，不用浪费那么多时间找号码、等信号转线。你可别觉得存个号码是小事，真遇到突发状况，早一分钟联系救援，就能早一分钟得到处理，少遭不少罪。

拿到保单之后，别只看保障范围和保额，第一时间把保单上印的紧急救援电话找出来，存进手机的常用联系人，最好再手写抄一份放在随身的背包夹层里，万一手机没电或者信号中断，手写的号码也能用上。如果是跟家人朋友一起出游，每个人都要存上这个号码，别只让一个人存，万一带队的人手机出问题，其他人也能及时联系救援。

出门前一天，你还可以试着拨通这个电话试一试，确认号码能正常接通，也能提前了解清楚救援对接的流程，比如你在哪里需要说清楚什么信息，需要提供什么投保凭证，真出事的时候就能直接说，不用在电话里慌慌张张说不清楚。别嫌这个步骤麻烦，真遇到突发状况，提前做好的这一点点准备，就能帮你解决大问题。

四. 健康告知千万别隐瞒

很多香港朋友来内地游玩，或是从内地出发去其他地方旅游，投保的时候都会遇到健康告知的填写环节，不少人会抱着“反正只是出去玩几天，不会出事”“我的老毛病很久没犯了，不说也没人知道”的侥幸心理，跳过相关问题不填，或是故意写错自己的身体情况，这其实是给自己埋了个大雷。

之前有位陈阿姨，本身有多年的关节旧疾，计划来内地的张家界爬山游玩，想要买一份旅游意外险。填写健康告知的时候，子女提醒她如实写上旧病史，她觉得就是爬个山，最多累一点，不会出事，写上去万一不让买就麻烦了，索性直接勾了“无既往关节疾病”。结果爬山的时候脚下一滑，刚好扭到了原有旧疾的膝盖，当场肿得下不了山，只能叫救援抬下去，还住院做了小手术。

等到申请理赔的时候，保险公司核对诊疗记录，发现陈阿姨早就有这个部位的旧伤，投保的时候没有如实告知，最终只能赔付意外新产生的部分损伤，旧疾相关的治疗费用一分都没法报，前前后后自己多掏了快两万块钱，陈阿姨后悔得不行，说早知道就如实说了，也不至于吃这个亏。

买旅游意外险的时候，健康告知里问到的问题，你就如实说，问到什么答什么就可以，没问到的不用主动说。像日常的小毛病，比如偶发的感冒过敏，已经完全治愈不影响生活的小问题，正常说就可以，一般不会影响投保。如果是常年有的慢性病，比如高血压、糖尿病之类的，更要如实填清楚，保险公司会根据你的情况调整承保条件，会明确告诉你哪些情况保，哪些情况不保，不会直接不让你买。

对你来说，如实健康告知，既能顺利买到合适的保障，真出事儿的时候也能顺顺利利拿到赔付，不用扯皮折腾。要是刻意隐瞒，本来能赔的钱最后拿不到，出去玩的好心情也没了，实在得不偿失。不管是什么年龄，不管身体情况怎么样，买保险的时候老老实实填健康告知，是对自己最划算的做法。

结语

总的来说，香港朋友来内地旅游，可在正规保险平台按照行程需要挑选合适的旅游意外伤害险：如果是跟团出游，建议和旅行社确认基础保障后，针对行程补充个人专属意外保障；如果是自由行或者自驾游，记得优先选含交通意外、紧急救援和合理医疗报销范围的产品。不同年龄、预算的朋友也可以灵活调整：年轻人追求性价比，可以选择保障基础、价格适中的产品；中老年人出行，重点关注突发意外医疗的覆盖，预算充足可以适当提高保额，同时注意如实填写健康情况就可以了。

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