买机票还买意外险吗 骑行意外险包括什么

引言

大家出门坐飞机要不要额外掏这份小钱？平时爱骑车出门，想买份保障又不知道能保啥？这两个问题是不是戳中不少朋友的纠结？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你选到适合自己的保障。

机票附赠险够不够用

大部分买机票时附赠的免费或者捆绑的意外险，保障范围都很窄，额度也不高，只适合偶尔出行一次的普通人临时顶一顶，没法覆盖大部分意外风险。

我邻居张阿姨去年跟团飞外地旅游，下飞机搬行李的时候被转动的行李带带倒，磕到了腰部，缝了五针，前前后后花了三千多块医疗费。她翻出订票页看附赠的机票意外险，发现只保航班飞行过程中出现的意外，下了飞机之后在机场发生的意外根本不在保障范围内，最后一分钱都没赔到，所有费用都是自己掏的。

如果你一年只飞个一两次，每次飞行都是短途，日常也已经买了覆盖全场景的综合意外险，那不用额外买单独的机票意外险，现有的保障就够用了。这种情况下附赠的机票险，哪怕额度不高，也能当额外补充，不用多花冤枉钱。

如果你是需要经常出差的上班族，一年飞几十次，而且手头还没有买综合意外险，那附赠的机票险肯定不够用。你想想，你每次飞都要赶地铁、转网约车，到了机场还要拖行李跑安检，这些路上出意外，附赠险根本不赔，出差遇到的很多突发情况都覆盖不到。建议你直接买一份一年期的综合交通意外险，价格一年也就几十块，涵盖所有公共交通意外，不管是飞机、高铁还是网约车，都能保，额度也够，分摊到每次出行才几毛钱，比每次买单次的机票意外险划算很多。

还有一点要特别注意，很多订票平台默认勾选的付费额外机票意外险，价格要几十块一次，其实额度和保障范围都很一般，如果已经有了一年期的交通意外险，付款的时候一定要记得把勾选去掉，别白白花冤枉钱。如果真的刚好单次出行，手头又没有其他意外险，那可以选价格十块以内的单次款，别买太贵的。

图片来源：unsplash

骑行保障具体保啥

爱好周末骑山路线踩车的老周上个月冲坡没控制好方向，连人带车摔进路边排水沟，肋骨骨裂加手肘缝了八针，前前后后花了快八千块医疗费。他之前图便宜买了一份几十块的骑行意外险，申请理赔的时候才发现，这份保单只保身故和全残，这种受伤治疗的费用一分都报不了，只能自己掏腰包，说起来就后悔当初没仔细看条款。

大部分常规骑行意外险，都会包含身故伤残责任。就是说如果骑行过程中发生意外导致身故，或者达到合同约定的伤残等级，保险公司会直接按照约定额度赔钱，这笔钱可以给家人做生活补偿，也能自己用来做康复支撑，这是骑行意外险最基础的保障责任，不管选哪款，这个责任最好都要有。

能不能报受伤后的医疗费，关键看有没有意外医疗责任，这也是大部分骑友最常用到的保障。不管是日常城市通勤摔了擦破皮缝针，还是郊野骑行摔骨折需要手术，只要是意外导致的治疗支出，符合条款要求的部分，都可以申请报销。建议骑友尽量选包含门诊和住院医疗报销的，报销范围尽量涵盖社保外用药的，毕竟有些摔伤需要用的进口耗材，社保报不了，有这份保障就能帮你省不少钱。

还有不少针对骑友的附加责任，比如第三方责任保障。就是你骑车的时候不小心撞到路人，或者刮了别人的车，需要你赔对方钱的时候，这份责任就能帮你出。还有的会包含自行车本身的损失保障，比如你的车放在指定地方被偷了，或者因为意外摔得变形需要维修，符合条件也能赔，经常骑几千上万高配车出门的骑友，可以看看有没有这个附加责任。

不同人群选保障的侧重点不一样。日常就是城市通勤骑共享单车或者普通买菜车的，选个基础款带意外医疗的就行，一年几十块就能有不错的额度，足够覆盖日常风险。经常参加长途骑行或者越野骑行的骑友，除了基础的身故伤残和意外医疗，加上第三方责任和车辆损失保障，整体价格一年也就一两百，不会有太大经济压力。年纪大的骑友，尽量选意外医疗报销比例高一点的，年纪大恢复慢，容易产生更多住院费用，高报销比例能帮你减轻负担。

按情况定制购买方案

先说说经济基础不同怎么选。如果你刚工作没多久，收入不高，每个月可支配的预算有限，那就优先挑性价比高的一年期短期意外险。这种意外险价格很友好，一年只需要花几十块就能买到不错的额度，哪怕你是刚毕业的大学生，承担起来也没压力。你可以直接买包含公共交通保障的综合意外险，日常通勤坐地铁公交，偶尔节假日买机票出行，基本都能覆盖，不用额外再在航空公司花几十块买那份单次的航空意外险。我认识一个刚毕业去外地工作的小姑娘，每个月房租占了工资快一半，她就挑了一份一年一百块不到的综合意外险，额度够日常用，也不影响生活开支。

再说说不同年龄阶段的建议。如果你是上有老下有小的中年人，本身又是家庭经济支柱，那就别吝啬预算，把意外身故伤残的额度提上去，至少要覆盖未来五到十年的家庭开支，还有房贷车贷这些负债。毕竟万一出点事，家里人生活不能受太大影响。如果是给孩子买，那就重点关注意外医疗责任，孩子平时跑跑跳跳容易擦伤碰伤，感冒发烧去医院也经常用到门诊，选那种不限社保报销的意外医疗，自费药也能报一部分，实用很多。如果是给退休的老年人买，很多老人会去公园遛弯、骑车锻炼，容易摔着碰着，骨折的概率也高，那就重点选包含意外骨折津贴、住院津贴的险种，老人恢复慢，住院期间每天给点补贴，也能减轻子女的经济压力。

接下来聊聊健康条件不同怎么选。如果你本身身体健康，没什么慢性病，那大部分意外险你都能买，不用太担心健康告知的问题，只要挑符合你需求的保障内容就行。如果你有一些常见的慢性病，比如高血压、糖尿病，也别慌，现在很多意外险对健康要求不高，只要不是特别严重的并发症，基本都能正常投保，你只要选健康告知宽松的产品就可以。如果是已经得了大病，正在治疗阶段，那你可以选专门针对带病群体设计的意外险，这类产品一般不问健康状况，只要不是已经因为意外住院了，都能买，能给你一个基础保障。

然后说说不同出行需求怎么选。如果你只是日常上下班，周末偶尔周边骑骑车逛逛，那一份普通的综合意外险就够了，里面基本包含了日常出行、非机动车骑行的保障。如果你经常长途骑行，或是要参加骑行比赛，那一定要买专门的骑行意外险，普通意外险一般是不保职业比赛这类高风险运动的。去年有个骑友组队骑川藏线，出发前每个人都买了专门的骑行意外险，路上有个队友摔车骨折了，医疗费花了快两万，最后全部都报了，还赔了住院津贴，如果他只买了普通意外险，可能就赔不了这么多。如果你经常坐飞机出差，一年飞个十次八次，那不如买一份一年期的航空意外险，几十块就能买几百万额度，比你每次坐飞机花二三十块买单次航空意外险划算多了。

最后提醒大家几个买的时候要注意的点。第一，一定要看清楚免责条款，比如有没有不保酒后骑行、不保违规骑行这些内容，别等出事了才发现自己不符合赔付要求。第二，缴费方式选一年一交就行，不用买那种交几十年保几十年的长期意外险，长期意外险价格贵很多，灵活性也差，一年一交今年觉得不合适，明年换一个就行。第三，赔付方式要看清楚，意外医疗是报销型的，花多少报多少，别重复买太多浪费钱，意外身故伤残是给付型的，买多份可以叠加赔，预算够可以多买额度。第四，购买方法直接找正规平台，比如保险公司官方渠道或者持牌的保险经纪平台，别找乱七八糟的小平台买，避免理赔的时候出问题。

结语

简单给大家划重点哈——买机票的时候，要是你一年坐飞机次数很少，本身已经买了涵盖交通意外的综合意外险，那就不用额外买机场搭售的航意险了；要是你经常飞，之前又没配置过相关保障，可以按需补充一份。而骑友们买意外险，记得一定要挑带意外医疗责任的产品，别光看身故伤残额度，平时摔碰擦伤、磕伤骨折都能报医疗费才实用，最后再提醒大家一句，不管选哪款，一定要结合自己出行频率、身体情况和预算挑，适合自己的就够啦。

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