青岛市城阳区老人意外险有哪些

引言

家住青岛市城阳区，想给家里老人买份适合的意外险，是不是翻来翻去也摸不清方向？是不是不知道到底都有哪些可选，怎么挑到适合自家情况的？今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 投保前先摸底数

先摸清楚自家老人的实际年龄，这是投保第一步。我家楼下城阳区明阳路小区的张叔，今年七十九，上个月想给自己买意外险，看了好几个都卡了年龄门槛，折腾小半个月才选到合适的。不同的产品对年龄要求不一样，多数普通老人意外险覆盖五十到七十五岁，也有放宽到八十岁的，提前把老人身份证找出来，对照要求卡一遍，别空忙活。

再摸清楚老人的日常出行和活动范围。住在城阳城区，平时就是去小区公园遛弯、去家附近市场买菜，还是跟着老伙伴经常出去爬山、钓鱼？要是平时只在家周边活动，风险相对低，选基础款就够；要是经常出远门或者参加强度不低的户外活动，就得找能覆盖对应意外的版本。就拿城阳白云山公园附近的王阿姨说，她退休之后天天跟驴友团爬周边小山，之前买的基础款意外险没包含登山意外，去年崴了脚之后就换了覆盖这项责任的，现在出门踏实多了。

还要摸清楚老人之前有没有买过同类意外险，额度别重复乱买。意外险的意外医疗是报销型的，花多少报多少，买个两三份也不能重复报销，白交保费没必要。要是已经买了一份意外医疗额度一万的，觉得不够，补一份额度两千到五千的就够，不用一下子买好几份额度都很高的，平白多花钱。城阳惜福镇的李阿姨之前就听业务员推荐，一口气买了三份，一年交小一千，后来才知道意外医疗不能重复报，最后退了两份，浪费了好几个月手续费。

摸清楚老人的健康状况，别隐瞒也别瞎填。很多老人意外险对健康要求不高，不用挨个项目做体检，但是也会问几个常见问题，比如有没有得过重病、平时能不能自理，别觉得无所谓瞎填。城阳棘洪滩的刘叔，平时半身不遂没法自主出门，投保的时候图省事填了健康能自理，后来下楼摔了跤申请理赔，保险公司查到之前的就诊记录拒赔了，交了两三年保费打了水漂，后悔都来不及。按照实际情况填就行，符合要求就投，不符合就换适合的，别抱着侥幸心理蒙混。

最后还得摸清楚自己的投保预算，别打肿脸充胖子。给老人买意外险，不用追求贵的，根据自己家庭情况来，普通退休老人，日常活动简单，一年交百八十块就能拿到够用的保额和意外医疗额度；要是老人经常出门帮着带孩子，或者需要骑电动车出行，可以适当提点预算，一年三百块左右就能拿到更高的赔付额度和更全的保障，根据自己口袋里的钱选，不用跟别人比价格，适合自家情况就好。

二. 看病报销有讲究

咱们先聊医院范围，这里的条条框框一定要记牢。绝大多数青岛城阳当地售卖的老人意外险，只报销二级及二级以上公立医院普通部的治疗费用，要是去了私立医院，或是公立医院的特需部、国际部产生费用，基本都报不了。

给你说个实打实的例子，住在城阳惜福镇的王阿姨，年初出门买菜踩滑摔了一跤，手腕磕出了血肿，她家楼下就是一家私立骨科诊所，处理伤口又快人又少，王图省事直接在这儿做了包扎固定，后来找保险公司报销，才发现这个诊所不在约定医院范围内，一分钱都没报下来，花的小两千块全得自己掏。

接下来要说说免赔额和报销比例，这俩直接影响你最后能拿到多少钱。有的产品免赔额是0，花一块钱符合要求也能报，有的产品会设几百块的免赔额，超过免赔额的部分才能按比例报。报销比例也不一样，有的能报社保范围内费用的百分之八九十，有的只能报百分之五六十，如果你已经买了当地的老人普惠型健康保险，挑的时候尽量选免赔额低、报销比例高的产品。

再说说报销范围，有的产品只报销社保目录内的用药和治疗项目，有的可以覆盖部分社保目录外的自费药。比如城阳流亭的赵大爷，出门遛弯被自行车刮伤了腿，伤口感染之后医生开了几支自费的消炎药，一共花了不到八百块，如果买的是只报社保内的意外险，这笔钱就得自己出，如果买了包含自费药的产品，就能按比例报销。

还有一点要提醒大家，意外导致的门诊和住院，报销要求不一样。有的产品既能报门诊也能报住院，有的只报意外住院，不报门诊。比如六十多岁的张大叔，在小区广场打太极扭了脚，只去门诊做了理疗开药，如果买的是只报住院的产品，这笔费用就报不了。所以挑的时候得看清楚，老人平时磕磕碰碰大多是门诊处理，尽量选包含意外门诊报销的产品。

最后说一个容易踩的坑，整容矫形类的治疗大多不赔，比如老人摔掉了牙齿，要种牙或者装假牙，很多产品都把这一项除外了，少数产品会给一定比例的报销，如果你在意这一项，买之前一定要翻清楚条款。

三. 价格预算要算清

家住城阳惜福镇的王阿姨，今年六十二，平时就在家帮儿子带带孙子，出门买个菜送个孩子上下学，一家人收入不算高，一年能拿出来买保险的钱也就几百块。她一开始听小区里的人聊，动心想买意外险，上来就想挑保障全的，算了算一年要小一千，赶紧打了退堂鼓，觉得给自己花这么多钱买保险太浪费，不如留着给孙子买零食买玩具。其实像王阿姨这种情况，完全可以挑一年两三百块的产品，就能覆盖日常出门摔倒、被电动车剐蹭、切菜切到手这些常见意外的医疗报销，足够满足日常基础保障需求。建议每个家庭都先算清楚能拿出来买老人意外险的预算，别硬撑着买贵的，适合自己钱包的才靠谱。

家住城阳城区的刘叔，今年六十七，平时喜欢跟老伙计一起爬崂山、去海边钓鱼，还经常跟着骑行队绕着白沙河骑车转，子女都已经成家，收入稳定，也愿意给爸妈花钱买保障，就让刘叔挑一份保额高点、保障全点的意外险。像这种经常出门活动的老人，发生意外的概率比在家待着的老人要高一点，如果只买便宜的基础款，意外身故伤残的保额不高，真遇到严重意外，不够弥补后续的损失。这种情况下，完全可以把预算提到一年五百到六百块，就能买到保额更高、还包含意外住院津贴、甚至特定场景意外额外保障的产品，保障更扎实，子女也更放心。

不少城阳的朋友会觉得，买意外险肯定越贵越好，贵的肯定保障全，其实还真不是这样。很多贵的产品会加一些老人根本用不上的附加保障，比如一些针对年轻人出行的交通额外保障，老人一年坐不了两次飞机高铁，加了这些保障只会多花钱，根本用不上。建议大家挑的时候，把附加保障一条一条捋一遍，只留老人能用得上的，把没用的砍掉，就能省下不少冤枉钱。比如六十多岁身体硬朗、很少出远门的老人，就不用加那些长途交通的附加保障，把预算留给意外医疗的报销额度就好，把钱花在刀刃上。

还有一种情况，就是家里老人本身已经有了社保，也有子女提前买的其他医疗险，预算又比较有限，那完全可以把预算放在一两百块的入门款意外险上。这种意外险一般只保意外身故伤残和基础意外医疗，保费很低，一年一杯奶茶钱的花费，就能有基础保障，不会给家庭造成负担，也能填补基础的保障空白，适合刚退休收入不高，或者家庭本身开支比较大的情况。像城阳上马的张阿姨，老两口都是退休工人，退休金不高，子女刚买了房还在还贷款，她就选了一年两百块不到的基础款，说万一摔了碰了能报一点是一点，也不给孩子添负担，这样就很合适。

如果老人年龄已经超过七十，很多基础款意外险买不了，这个时候也不用怕，市面上也有适合高龄老人的产品，价格一般在一年三百到五百块左右，虽然比六十岁以下的贵一点，但也不会贵到离谱。建议高龄老人的子女别因为觉得价格贵就放弃，老人年纪大了骨头脆，一不小心摔倒就是大事，花几百块买一份保障，真出事的时候能帮着承担不少医药费，算下来还是很划算的。选的时候也别盲目挑最贵的，先算好自己能接受的年度预算，再在预算范围内找满足报销要求、年龄符合的产品就行。

图片来源：unsplash

四. 理赔资料备周全

先跟你说，不同的意外情况，要准备的理赔资料完全不一样，别乱装一堆没用的，耽误自己理赔时间。就说城阳区的孙大爷，今年72岁，平时天天在世纪公园跳广场舞，那天转身接队友递的扇子，没站稳摔了一跤，膝盖磕破缝了四针，去社区医院处理完之后，孙大爷儿子记着买了意外险，翻出来保单就直接拍了张病历发过去，其他啥都没交，结果理赔申请直接打回来了，硬生生多等了小两个月才拿到钱，本来一周就能办好的事，折腾了好久不说，一家人还跟着操心。

如果是意外门诊或者住院报销，你得准备好这几样：第一，被保人的身份证和银行卡，银行卡要提前确认开户行信息对不对，别卡号写错了钱打不进来；第二，意外事故的说明，简单写清楚什么时候在哪发生了啥意外就行，不用写一大堆没用的；第三，门诊的病历本、所有的收费票据、费用明细单，如果住院了还要加上出院小结，一样都不能少。别像有些人，把票据随手扔，最后找不到了，只能自己吃亏报不了。

要是意外导致骨折之类需要做伤残鉴定的，还得加上伤残鉴定报告，这份报告要找保险公司认可的鉴定机构去做，别随便找个机构做完，人家不认可，白搭了鉴定费还耽误事。

如果是走线下申请理赔，你可以把所有资料都复印一份自己留底，原件给保险公司的时候，让工作人员给你开个收条，避免原件弄丢了说不清楚。要是走线上申请，就按照页面要求，把每一项资料拍清晰，别歪歪扭扭字都看不清，也别只拍一半，信息不全审核肯定通不过。

最后给你提个醒，交完资料之后别就不管了，可以隔个两三天问一下进度，要是资料缺了赶紧补，别等人家来找你，早点补完早点拿到理赔款。就像孙大爷后来补齐了病历、收费票据、费用明细之后，五天就拿到了报销的钱，跟他说早知道把资料备齐这么快，当初就不瞎着急了。不管你买的哪款意外险，资料备对备全，理赔都能顺顺利利，不会出什么岔子。

结语

总的来说，青岛市城阳区的老人意外险主要分两类，一类侧重骨折、磕碰这类常见意外的基础报销，另一类保障范围更广，包含更多意外门诊和住院报销内容。如果你家老人年龄在六十岁以下，预算也充足，身体条件允许，可以选保障更全的那款；如果老人已经七十岁左右，预算有限，选基础款足够覆盖日常摔碰的保障需求。买之前核对好年龄要求、定点医院要求，提前整理好老人的健康情况说明，买完之后把理赔需要的凭证存放规则记清楚，选适合自家情况的就好。

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