保险意外险和医疗险区别 企业购买员工团体意外险

引言

你是不是也搞不清意外险和医疗险的差别？企业给员工买团体意外险又该注意什么？别着急，咱们今天就把这些问题说清楚。

一. 意外跟医疗，究竟有啥不同

先给你说赔付逻辑不一样，意外险是出了合同约定的意外，直接按合同约定给钱，这笔钱你想拿来付医药费、交房贷、补生活费都可以，没人管你怎么花。医疗险不一样，它是实报实销，你花了多少医药费，按比例给你报销，不会超过你实际花出去的钱，拿到的钱只能用来覆盖医疗开支。

举个我身边的真实例子，28岁的快递小哥小李，上个月骑电驴送件的时候，为了躲突然窜出来的行人摔了，小腿粉碎性骨折，自己之前买了一份意外险，还配了一份百万医疗险。住院加手术一共花了八万多，社保报销了四万多，剩下三万多的自费部分，走医疗险直接报销了，没让自己掏腰包。同时，因为这次摔骨折达到了意外险的伤残约定，意外险直接赔了十万块，小李拿着这笔钱付了家里的房贷，还在家养伤了小半年，没因为没收入发愁。要是只买了医疗险，只能报医药费，养伤没收入的窟窿填不上；要是只买了意外险，要是因为生病住院，一分钱都报不了。

再说说保障范围不一样，意外险只管外来的、突发的、非疾病的意外情况，你得了感冒发烧、肺炎肠胃炎这种生病住院，意外险一分都不赔，医疗险不管是生病还是意外受伤，只要住院产生了合理的医疗费用，符合条款约定就能报。比如你突然得了阑尾炎需要手术，这是疾病，意外险不赔，医疗险可以报。你下楼踩空摔了扭伤，这种是意外，意外险可以赔对应责任，医疗险也能报你的医疗费用。

购买门槛也不一样，意外险基本不需要健康告知，不管你有没有高血压、糖尿病，哪怕你已经得了重病，只要能正常工作生活，大部分都能买。医疗险不一样，对健康要求比较严，身体有一些异常指标，或者得过一些慢性病，很可能买不了，或者要除外责任才能买。比如有个50岁的陈阿姨，查出来有结节，想买医疗险，好多都买不了，但是买意外险，轻轻松松就投成功了。

价格也不一样，同样的保额，意外险便宜很多，成年人花两三百块，就能买到几十万的保额。医疗险会贵一点，年龄越大价格越高，三十岁左右的人，买一份百万医疗险，大概三百块左右，年龄超过六十岁，可能就要一千多块了。给你个直接建议，日常配置，两个都要配，不要二选一，预算有限先配医疗险打底，再加一份意外险，预算充足，就把保额做足，这样不管是生病还是出意外，都能覆盖到。

二. 企业团意险，老板为什么爱买

首先，它的购买门槛低，不用挨个给员工做健康告知，只要是企业正常在职的员工，符合对应职业类别就能参保，新员工入职直接加保，老员工离职也能直接退保，灵活度很高，不用花太多精力打理。之前碰到过一家二十来人的设计公司，之前HR给员工挨个录个人保险信息折腾了快一周，换了团意险之后，只需要整理一份在职员工名单提交，一周之内就办完了参保，省了很多人力精力。

其次，它的整体价格不算高，花不多的预算就能给到员工不错的保额。拿刚才那家设计公司来说，一年下来人均保费才几百块，每个人都拿到了几十万的意外身故伤残保障，还有几万的意外医疗报销额度，对于中小微企业来说，完全能承担，不会给企业运营增加太多额外负担。

再者，它真的能帮企业和员工解决实际问题。我身边有个做快递网点的朋友，之前网点给所有快递员都买了团意险，有个快递员骑电三轮派件的时候撞到护栏，脚踝骨折加韧带撕裂，住院加手术花了快四万，后续在家休养了三个多月没法干活。因为买了团意险，意外医疗报销了三万多的住院费用，另外还赔了一笔伤残津贴，刚好补上了他休养没法工作的收入缺口，员工自己不用掏太多钱，网点也不用额外拿出大笔钱补偿员工，双方都没有太大压力。

对员工来说，这是企业给的额外福利，能让员工感觉到企业的关怀，提升团队的凝聚力，减少人员流动。很多出来打工的朋友，尤其是干户外作业、跑外勤的，本身就担心出事没人扛，企业主动给买了团意险，员工心里踏实，干活也更安心，不会总想着换工作。

买的时候给大家提两个可操作的建议，第一一定要核对清楚参保员工的职业类别，不同职业对应的风险不一样，如果给高风险职业买了低风险类别额度，出事之后很可能赔不了；第二要问清楚免责条款，看看有没有排除员工日常工作里常见的情况；第三如果企业员工流动比较大，一定要提前问清楚加保退保的规则，选可以灵活变更参保人员的方案，避免不必要的损失。

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三. 个人选购，记住这三个方向

第一个方向，先结合自己的职业和经济条件选，不用硬撑着买高预算保障。如果你刚入职场，月薪不高，每月可支配的闲钱不多，那就先把基础保障做扎实。比如你是天天坐办公室的行政、文案，职业风险低，可以先买一份基础额度的个人意外险，搭配一份入门款医疗险，每个月花的钱不多，就能覆盖日常的基础风险。如果你是在装修工地、快递外卖这类户外或者需要体力劳动的岗位，本身遭遇意外的概率高一点，就优先把意外险的额度做高，毕竟意外险价格不贵，花少钱就能买到够用的额度；医疗险再根据自己的预算选，预算有限就买基础款，能覆盖住院常规花销就可以，不用强行追求高价位的保障。

第二个方向，结合自己的健康情况选，别硬冲不符合自身条件的产品。如果你平时身体硬朗，体检没什么异常，那意外险和医疗险都可以正常选，意外险没有严格的健康要求，医疗险挑选符合自己健康告知的产品就行，后续如果体检出小问题，记得及时补充告知就好。如果你本身有一些慢性病，或者之前住过院，健康告知过不了医疗险，那也不用慌，先把意外险买上，意外险几乎没有健康门槛，只要符合职业要求就能买，先把意外这一块的保障补上，再去找对健康要求更宽松的医疗险，不用因为买不了普通医疗险就干脆不配置任何保障。比如之前有个38岁的李先生，患慢性疾病很多年，普通医疗险的健康告知通不过，他就先给自己买了足额的意外险——因为他平时要开车跑客户，意外风险比普通坐办公室的人高，之后再选了对健康要求宽松的医疗险，顺利拿到了保障，上个月他开车避让行人蹭到护栏擦伤住院，意外险赔了他住院调养的误工补贴，医疗险报了大部分治疗费用，自己只花了几百块，这份搭配就刚好适配他的情况。

第三个方向，结合自己已有保障调整，别重复配置也别漏保障。如果你已经有企业给买的团体意外险，自己也别忘了补充一份个人意外险和医疗险。企业买的团意险是跟着劳动关系走的，你离职之后就会失效，要是换工作空档期没保障，刚好出了意外，就没处申请赔付了。比如26岁的赵小姐，之前公司给买了团意险，她觉得自己已经有保障就没买个人险，结果她辞职之后打算换工作，在家收拾东西的时候踩滑摔下楼梯骨折，花了一万多治疗费，因为已经离职，原公司的团意险已经停了，她只能自己承担全部费用，后来她养好伤入职新公司，立刻给自己配了个人意外险加医疗险，就是怕再出现这种空档期没保障的情况。

哪怕你还在在职状态，团意险的保额往往是企业统一设置的，不一定够你的实际需求，要是你上有老下有小，是家里的主要收入来源，自己再加购一份高一点额度的个人意外险，搭配好医疗险，才能覆盖家庭责任的风险。

买完之后也别忘了每隔一两年翻出来看看，要是换了职业，赶紧核对一下新职业是不是在承保范围内，要是收入涨了家庭责任变重了，就适时提一提保额，保证保障一直跟得上自己的生活变化。

结语

总结一下，意外险管意外造成的约定给付，医疗险管各类治疗费用报销，两者功能不能互相替代，不管是个人配置还是企业给员工买，都要同时兼顾到，别只买一样。企业买员工团体意外险的时候，记得核对清楚每位员工的职业类别，把免责条款捋明白，选对适合自身团队情况的方案，就能给员工多添一份踏实保障，也能帮企业稳住团队人心。

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