驾乘险和意外险赔付区别 驾乘意外险保哪些内容

引言

平时开车出门，不少朋友都会琢磨着给自己添点保障，可翻来翻去却看晕了——驾乘险和意外险不都是出意外赔钱吗？他俩赔付的时候到底有啥不一样？咱们常说的驾乘意外险，又到底能保啥事儿？今天咱们就把这俩事儿讲明白。

一. 保障范围有何异同

小李每天开私家车通勤，上周早高峰赶时间跟旁边的车蹭了一下，副驾坐的同事胳膊蹭破了皮，小李自己膝盖也撞出了淤青，两个人去医院处理加换药一共花了不到1800块。

小李原本只买了交强险和车险里的驾乘险，这次出事故直接找保险公司理赔，保险公司只报了两个人1300多块的医药费，剩下的自费部分不能报。而且因为这次事故没造成残疾或者身故，也没有额外的误工补贴。

换个情况，如果小李给车加买了单独的驾乘意外险，结果就不一样。驾乘意外险的保障范围，覆盖的是不管事故是谁的责任，只要坐在投保约定的座位上出了意外，不管是开车的司机还是坐的乘客，都能赔。这次小李和同事的医药费，能按照保额约定报销，额外还能给两个人发几天误工补贴，覆盖掉他们请假不能上班的损失。

而传统车险里对应车上人员的驾乘类保障，只保被保险人允许的合法驾驶人在行驶过程中发生的意外，只赔本车人员因本车交通事故导致的损失，如果是别的车全责撞了咱们，得对方的保险赔，咱们自己的这个车险保障不会先赔，理赔流程会拖得比较久。

普通个人意外险，只保被保险人个人，不管你在哪里，出门走路、坐公交、开车出意外都能赔，但一个保单只保一个人，如果你拉上朋友出门，朋友出了意外，你的个人意外险管不到他。

驾乘意外险是跟车走的，不管是谁坐进了你投保的车，只要是约定座位上的人，出了意外都能获得保障。哪怕你借车给朋友开，朋友和坐你车的其他亲戚，都能享受到保障，这点刚好补了个人意外险和车险车上人员保障的缺口。

日常经常拉家人朋友出门的，一定要记清楚这个区别：你买个人意外险，只保你自己，坐你车的其他人没保障；传统车险的车上人员驾乘保障，只赔交通事故带来的损失，额外补贴很少；驾乘意外险跟车不跟人，谁坐你车谁能享保障，覆盖的意外场景也更宽泛。

图片来源：unsplash

二. 赔偿规则如何计算

先给大家说身边实打实的例子，王师傅开着自家车出门，在路口变道的时候和另一辆车蹭上了，交警定责王师傅占七成责任，对方占三成责任。王师傅车上坐了个朋友，胳膊蹭伤缝了五针，前前后后花了八千多医药费。

王师傅之前只买了普通的个人综合意外险，还有交强险，先找了对方的交强险赔，交强险的医疗额度只有一万八，去掉八千的医药费，再扣除修车的部分，其实没花超，可朋友养伤这半个月没法上班，想要点误工补贴，交强险不单独赔这块。王师傅回头找自己买的个人意外险，朋友不是投保人，没法赔；自己买的那个意外险呢，只保王师傅自己，这次王师傅没受伤，所以一分钱都拿不到。

后来王师傅才想起，当初买车险的时候代理人问过他要不要加驾乘意外险，他嫌多花钱没买，要是他买了驾乘意外险的话，情况就完全不一样了。驾乘意外险是跟车或者跟人的，要是买的跟车款，不管是谁坐这辆车，出了事都能按额度赔，朋友花的八千医药费，扣掉对方已经赔的部分，剩下的符合约定的部分，驾乘意外险都能接着赔，误工补贴、护理费用这些，要是在保障范围里也能按约定给，不会管这次事故你占多少责任，只要是符合保障要求的意外，直接按合同约定算赔偿。

普通个人意外险的计算规则是，只保投保人或者被保险人本人，谁买的保谁，不管你是在哪出的意外，走路摔了、骑车碰了还是坐车出事，只要符合条款就能赔，计算的时候，医疗费用一般遵循补偿原则，已经从别的地方拿到赔偿的部分不会重复赔，但残疾或者身故的赔付是可以叠加的，买了多少额度就按额度赔，不跟其他赔偿冲突。

总结下来两个核心点，第一，驾乘意外险的赔付不看事故责任，只要被保人坐在这辆车里出事，符合约定就赔，每一个座位有对应额度，几个人坐就按对应每个人的额度算；第二，普通个人意外险只保你自己，跟场景没关系，医疗部分互补赔，身故残疾可叠加。给大家一个实用建议，如果你已经买了个人意外险，再加一份驾乘意外险也不冲突，多人乘车的时候，能给所有乘客都补上保障，算下来一年也就一两百块，比出事了自己掏钱包合适多了。

三. 三类人群怎么选品

第一类是日常开自己车通勤的上班族。大多每天通勤路程在二三十公里，每周开车四五天，而且手里可支配买保险的预算不算多，大部分年纪在25到40岁之间，健康情况也没大问题。这类朋友直接选跟车的驾乘意外险就行，一年保费也就两三百块，不管是谁开你车，坐你车，出了意外都能保。如果你已经买了普通的综合意外险，不用重复买高额的，只要补够驾乘的意外医疗和伤残额度就行。就拿28岁做新媒体运营的小周来说，他每天通勤40公里，月薪八千，拿三百块预算买了跟车的驾乘意外险，意外医疗额度十万，伤残额度五十万，再加上自己之前二百多买的综合意外险，日常通勤的保障就够了，不用额外花冤枉钱。

第二类是家里有私家车，经常拉家人朋友出门的车主。这类朋友一般已经有稳定收入，车上经常坐的都是固定的家人，全家偶尔周末出游、逢年过节走亲戚，可能还会经常顺路带同事，预算会比普通上班族宽松一些，健康情况大多也符合投保要求。如果车上坐的都是固定家人，可以选跟人的驾乘意外险，每一个家人投一份，不管坐谁的车、坐公共交通出意外都能赔。如果经常有不同的朋友同事坐你的车，建议再加一份跟车的驾乘意外险，把每一个座位的额度都拉到合适的程度，不管谁坐都有保障。比如36岁做中学老师的张姐，家里一台车，老公开车的时候多，她和上初中的孩子经常坐，偶尔还会顺路带同小区的两个邻居，她给一家三口每人买了一份跟人的驾乘意外险，每人每年三百多，又给车每个座位加了一份跟车的驾乘，每年两百多，不管坐自家车还是出门打车上出意外，都有得赔，心里踏实很多。

第三类是退休之后偶尔开车出门的老年朋友。大多年纪在55岁以上，开车频次不高，可能就是逢年过节帮子女接接孩子，或者跟老伙伴一起开车去近郊游玩，预算不算高，很多人身上有些小毛病，普通意外险投保可能会有一些限制。这类朋友优先选投保年龄覆盖老年群体的跟车驾乘意外险，不用做复杂的健康告知，一般只要能合法开车就能买，保费一年也就一两百块，足够覆盖低频次的用车需求。如果你已经有了适合老年人的综合意外险，只要加一份低额度的驾乘就行，不用买太高额度的，浪费钱。比如62岁的老陈，退休之前就爱开车，退休之后也闲不住，每周跟老伙计开车去郊外钓鱼，他有高血压，买普通高额意外险的时候核保比较严，最后选了一款支持65岁以下投保的驾乘意外险，跟车走，每年一百八，意外医疗额度五万，意外伤残额度二十万，刚好符合他的需求，核保也没卡壳，顺利投保了。

如果是本身经常坐车，很少自己开车的朋友，不管你属于哪一类，选跟人的驾乘意外险都更合适，不管你坐网约车、坐同事车、坐自家车，都能享受到保障，不用局限在某一台车上。如果经济条件允许，不管你是哪一类，都可以搭配着买一份跟车加一份跟人，保障覆盖会更全，也不会占用太多预算。

买的时候要注意，先看自己日常最常用的出行场景，再挑对应保障，别跟风买一堆用不上的额度。比如你一年开车不到五千公里，就没必要买好几千的高额驾乘险，把钱省下来补意外医疗的额度更实用；如果你天天开车跑通勤，就把意外伤残和医疗的额度提上去，不用贪一些没用的附加责任。

四. 常见误区需要避开

很多朋友买了驾乘意外险之后，直接把意外险给退了，觉得重复买没必要，这是第一个要避开的误区。其实二者赔付不冲突，举个例子，小张下班开自己车出了意外，不仅人受伤了手机也摔坏了，小张买了驾乘意外险和个人综合意外险，那么驾乘意外险会赔驾乘范围内的医疗费用，个人意外险还能赔伤残责任，以及手机的财产损失，两个都能赔，不用退掉其中一个。如果你退了个人意外险，平时走路骑车出意外就没保障了，只留驾乘意外险只能保你开车坐车的时候，缺口太大，亏的是自己。

第二个误区，觉得有了车上座位险就不用买驾乘意外险了，不用额外花钱。二者定价和保障额度差很多，你可以自己算笔账，一般一百多块就能买到百万额度的驾乘意外险，同额度的座位险价格要高出不少，而且不少驾乘意外险还额外附加意外医疗、住院津贴这些责任，座位险大多只赔身故伤残和医保范围内的医疗，实用性差一些。你如果预算有限，可以把座位险买低额度，再补充一份驾乘意外险，性价比更高，没必要只抱着座位险不撒手。

第三个误区，不看免责条款直接下单，最后理赔被拒才后悔。比如不少驾乘意外险只保非营运车辆，如果你是跑顺风车、拉货赚运费的营运车辆，出了事故保险公司不赔。还有的免责条款里明确说了，不赔违规驾驶导致的意外，比如你没合法的驾驶证，或者开车的时候酒驾，这些情况都不会赔付，买之前一定要翻一遍免责，别光看宣传的额度就掏钱。

第四个误区，健康告知随便填，觉得意外险都不需要健康告知，哪有那么多要求。其实不少驾乘意外险会有基础健康要求，比如要求被保人没有严重的心脑血管疾病，不能是瘫痪在床的状态，如果你不符合健康要求，故意隐瞒投保，理赔的时候会被拒。哪怕是意外险，也要对着健康告知一条一条核对，符合要求再买，别抱着侥幸心理瞎填。

第五个误区，认为只要是坐在车里出的意外，统统都能赔。其实很多驾乘意外险的保障范围是车辆行驶过程中，或者你上下车的过程，如果你是在车里停着休息，被别人的车撞了，部分产品是不赔的；还有的驾乘意外险只保指定的车辆，你换了别的车开，出了意外也不赔。买的时候一定要看清楚承保的场景和车辆要求，如果你经常开不同的车，就选不指定车辆的驾乘意外险，别买错了类型，出事儿拿不到赔款。

结语

总结一下哈，驾乘险是跟车走，只保上车后发生的意外，出险直接赔给对应车主或者车上人员，而普通意外险是跟人走，不管你坐不坐车，只要符合意外条件就能赔，这就是二者赔付最大的区别。而驾乘意外险，主要保的就是你乘坐或者驾驶车辆过程中，因为意外导致的人身伤害，包含意外身残、意外医疗这些内容。不管你是每天开车上下班，还是偶尔乘车出门，都可以根据自己的实际情况选：刚工作预算有限的上班族，配一年期短险就够，保费便宜一年也就几十块；私家车经常拉家人朋友出行的，可以补充足额的驾乘保障，给同行的人也添份安心；腿脚不好平时很少开车，只偶尔搭子女车出门的老年人，买一份跟人走的综合意外险加小额驾乘补充就合适。买的时候别忘了多看一眼免责条款，做好健康告知，别留理赔隐患就好。

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