意外险跟骨骨折的区别 人身意外险小孩骨折赔偿

引言

带娃出门总难免磕磕碰碰，不少家长都给孩子买了人身意外险，可真遇上孩子骨折要理赔的时候，不少人都会犯懵：意外险里，意外导致的骨折到底怎么算？孩子意外骨折，意外险到底赔不赔？今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 骨折算意外还是疾病

直接给你说结论：只有符合外来的、突发的、非疾病的这几个条件，才会被意外险认定为意外情况，才有可能赔钱，不符合的话，只能走医疗险或者重疾险，意外险是不赔的。

举个真实的例子，我家楼下邻居家的小刚，今年上四年级，放暑假的时候跟同学在小区操场爬单杠，没抓稳整个人摔下来，去医院拍了片是跟骨骨折，这个就是典型的意外骨折。是外来的冲击力导致的损伤，之前骨头完全没问题，也不是慢慢攒出来的毛病，意外险肯定要按约定赔。

再换个情况，要是孩子本身就有骨质疏松，或者骨头有先天的发育问题，只是日常走路崴了一下就骨折了，这种意外险就不赔。因为根本原因是自身的疾病，外力只是诱因，这种就要归类到疾病范畴，只能走医疗险报销住院治疗的费用，意外险不会承担责任。

很多家长容易踩的坑就是，只要孩子骨折了就去找意外险理赔，根本没分清楚到底是意外导致的还是自身疾病导致的，最后白跑一趟还觉得保险骗人。你买之前一定要先想清楚，孩子日常最容易发生哪类损伤，然后对应看条款里的赔付要求。

给你一个可操作的判断方法：你就捋一遍出事的过程，是不是突然发生的外来事件导致的骨折，之前孩子有没有骨头方面的不舒服或者确诊过相关问题。如果是突然出事，之前骨头完全健康，那就可以走意外险申请理赔；如果本身就有相关问题，那直接走医疗险就可以，不用浪费时间找意外险。

图片来源：unsplash

二. 跟骨骨折赔付门槛高吗

不同意外险产品对跟骨骨折的赔付门槛不一样，核心看条款约定，别光听销售说能赔骨折就直接买。

我身边就有真实案例，张哥去年给自己买了一份意外险，当时销售说只要摔了骨折就能赔，结果上个月张哥去公园散步踩滑，崴脚摔成了跟骨骨折，医生说他骨折移位不大，做保守治疗打石膏静养就行，回家养三个月就能慢慢恢复。张哥养好之后找保险公司申请理赔，结果被拒了，翻出条款一看才发现，这份意外险要求骨折必须做手术才能赔，保守治疗不在赔付范围内，白白亏了几千块的检查和药费。

还有另外一种情况，部分意外险会要求跟骨骨折达到一定的伤残程度才给赔付，比如要骨折移位超过多少毫米，或者术后留下活动功能障碍才能达到赔付标准。要是只是轻微骨裂或者对位良好的骨折，达不到约定的程度，就拿不到对应赔付。我之前遇到过一个用户，小孩跑步摔了跟骨骨裂，买的是只赔伤残的意外险，因为骨裂达不到伤残等级，最后一分钱都没赔到。

给你直接说可操作的建议，买意外险的时候，先翻条款找“意外医疗责任”，优先选不限治疗方式的，不管你是做手术还是保守治疗，只要是意外导致的跟骨骨折，产生的检查费、药费、石膏固定费都能报，这样不管医生说选哪种治疗方案，你都不用怕赔不了。

另外还要注意免赔额和报销范围，尽量选免赔额低、能报销社保外用药的产品。跟骨骨折有时候需要用一些自费的固定材料或者消肿药，要是只能报社保内，自己还是要出不少钱。买之前一定要把赔付相关的条款看清楚，别等出事了才发现踩坑，到时候再后悔就晚了。

三. 小孩保额买多少才够

咱们国家对未成年人意外险的身故保额有明确规定，别瞎买高保额，多花冤枉钱最后也拿不到额外赔付。我身边就有家长花了大价钱，给刚上幼儿园的小孩买了上百万身故保额的意外险，其实根本用不上，完全是浪费保费。

对于10岁以下的小孩，身故保额不用超过规定的上限就够，你买再高也没用，重点一定要放在意外医疗的额度上。我闺蜜家的儿子今年3岁，刚上小班，正是爱跑爱跳拆家的年纪，上个月在幼儿园玩滑滑梯，没站稳摔下来磕到了胳膊，同时扭到了脚，去医院拍片子做检查，还做了伤口清创包扎，前前后后花了快两千，她买的意外险意外医疗额度是2万，去掉社保报销的部分，剩下的几乎全报了，自己只掏了几十块钱的自费耗材钱，一点压力都没有。

要是10岁以上不满18岁的小孩，身故保额同样控制在规定上限以内就行，不用超。这个年纪的小孩开始骑自行车、参加课外体育运动，比如打篮球、踢足球，磕碰骨折的风险比小小孩更高，意外医疗的额度建议再往上提一提。就拿我邻居家的小孩说，12岁上六年级，上周跟同学去操场踢足球，抢球的时候被绊倒，发生了跟骨骨折，打石膏加门诊复查，后来拆石膏做康复，前前后后花了快八千，他家买的意外医疗额度是5万，社保报完之后剩下的都覆盖了，要是额度买低了，超过的部分就得自己掏腰包。

不同身体条件的小孩，保额选的侧重也不一样。要是小孩本身骨骼比较脆，平时动不动就轻微磕碰就青肿，或者有先天的骨密度偏低问题，那意外医疗额度尽量选高一点，建议至少配到3万以上，毕竟真的发生骨折，检查、固定、康复的费用加起来不算少，额度够高才能不用自己担太多。要是小孩平时身体很结实，活动也比较小心，那意外医疗配1万到2万也能满足基础需求，节省一点保费。

最后给不同经济基础的朋友直接说方案：预算有限的话，就把钱全砸在意外医疗额度上，身故保额买到规定上限就行，不用多买，一年一百块以内就能买到不错的额度。预算充足的话，可以把意外医疗额度提到10万，再加一点意外住院津贴的责任，真的骨折需要住院休养，每天还能拿点津贴补贴伙食费和陪护的误工钱，实用性很强。

四. 不同预算如何搭配险种

我直接给不同预算的家长分情况说，每个情况都有现成的搭配方案，照着选就行，不用自己瞎琢磨。

先说说每月家庭可支配结余只有两三百、拿不出更多钱买保险的低收入家庭。这种情况别贪多，就只买一份保意外医疗的人身意外险就行，放弃身故责任里的高额度，把所有预算都倾斜到意外医疗上。就拿我楼下张姐家来说，张姐夫妻两个人打零工，儿子刚上小学，调皮爱跑爱跳，每个月除了房租和吃饭，剩下的钱不多，他们就按照这个方案买，一年只花三百出头，意外医疗额度选了两万，包含门诊和住院的费用，扣除100块免赔额之后能报90%，去年孩子在学校跑闹摔了跟骨骨折，打石膏固定的门诊费、换药费加起来花了一千七百多，除去免赔额全报了，自己只掏了100块，对他们家来说，完全解决了突发开销的压力。

再说说每月能拿出五百到八百预算的普通工薪家庭。这种预算可以给孩子分开搭配，先买一份基础人身意外险，意外医疗额度选三万到五万，然后再加一点点预算，附加一个意外住院津贴，不用选太高，每天一百块的津贴就足够。这种搭配适合家里孩子经常参加户外活动、上运动兴趣班的家庭，我同事小王家就是这样，他儿子学轮滑，每个月固定能挤出来六百块买保险，就这么搭配的，去年孩子练动作没站稳摔成跟骨骨折，住了一周院，医疗费报了之后，每天还拿到一百块津贴，刚好覆盖了家长请假陪床的误工费，相当于多了一层缓冲。

然后是每月能拿出一千块以上预算、追求全方面保障的中产家庭。这种情况不用只盯着意外险，可以在配齐高额度意外医疗的人身意外险之外，搭配一份小额医疗险，意外险负责意外导致的骨折费用，小额医疗险补充意外险不报的自费项目、进口耗材费用。比如我远房表姐家，孩子八岁学马术，预算足够，就这么配的，去年摔了跟骨骨折，医生建议用进口的固定支具，这个支具一千八百多，一般意外险只报国产的，剩下的钱就走小额医疗险报了，最后自己只花了几百块，完全没影响家里原本的开销计划。

这里要提醒一句，不管你预算多少，都别给孩子买带储蓄功能的意外险，这种产品每年交好几千，意外医疗额度还很低，赔付的时候既要扣这扣那，到期返的钱也没多少，完全不划算，把预算花在保障责任上才是对的。

还有，如果家里孩子本身骨骼比较脆，之前有过轻微骨裂的情况，只要不是既往症复发，投保的时候如实告知就行，别隐瞒，预算有限就选健康告知宽松的产品，只要求没确诊过先天骨骼疾病就能买，照样能拿到足额赔付，不用硬挤预算买贵的，适合自己的就好。

结语

总结一下哦，意外险能不能赔跟骨骨折，关键看骨折是不是外来突发的意外导致，还要看清条款里的赔付要求。回到咱们标题的问题：意外险里，只有符合意外定义的跟骨骨折才能获得赔付，不是所有跟骨骨折都能赔；小孩买人身意外险，优先把意外医疗额度做高，不用盲目追求高身故保额，不同预算对应不同买法——预算有限先把意外医疗做足，预算充足再搭配好其他责任，真遇上孩子磕碰骨折，能覆盖门诊住院花销，帮家里减轻负担，这才是买对了保险。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。