企业减保的团体意外险有哪些

引言

各位企业管理者、HR小伙伴们，你是不是正在控制企业人力成本，想要调整原来的团体意外险配置，但是又不清楚调整之后哪些类型的团体意外险更适合呢？别担心，今天咱们就一起来聊聊这个问题，帮你找到适合自己企业的方案。

一. 常见保障责任有何不同？

第一类是只覆盖意外身故和意外伤残的纯基础责任，这类保障责任简单，价格偏低，适合只想覆盖核心风险、预算非常有限的企业。我们拿北京一家小型电商仓储公司举例，这家公司一共32个员工，老板初期预算紧张，选的就是只含身故伤残的版本，给每个员工投20万保额，人均保费一年只要几十块，就算全公司一起投保，一年总花费也才两千多，能帮企业把基础风险兜住，不会出了事让企业独自扛下大额赔偿。

第二类是加上意外医疗责任的组合型责任，这类是目前选的企业比较多的，能覆盖日常小意外的治疗花费。还是刚才那家仓储公司，做了半年业务之后老板手里宽松了一点，就给一半员工换成了带意外医疗的版本，刚好有一个分拣员搬货的时候没站稳，被滑落的纸箱划破了小腿，去医院缝针换药一共花了一千八百多，除去免赔额之后基本都报销了，最后企业只出了一百多的免赔额部分，员工也没自己掏钱，两边都没增加额外负担，你看，加了这个责任之后，实用性一下子就上去了。

第三类是额外加上意外住院津贴责任的版本，适合员工多、体力劳动占比高的企业。还是刚才那家仓储公司，后来老板给所有员工都加上了住院津贴责任，人均一年保费只多了二十块左右。有一次一个仓管员搬货的时候崴了脚，骨裂需要住院休养半个月，除了报销住院的医疗费用之外，每天还能领八十块的津贴，刚好抵了他住院期间的餐费和交通费，员工本来因为没法上班还担心收入减少，拿到津贴之后心里也踏实了，对企业的认可度也高了不少。

第四类是加上特定场景意外额外赔付的责任，很多企业会按需选加。比如有的企业需要员工经常外出跑业务，就可以加交通意外额外责任，如果员工外出坐交通工具发生意外，能多赔一份；如果是生产型企业，车间容易发生机械相关的意外，也可以选加特定工伤额外责任，赔付额度会更高。

第五类还有带紧急救援责任的版本，适合经常有员工在户外作业，或者需要去偏远地区开展工作的企业，比如道路施工、户外勘测类的企业，加上这个责任之后，如果发生意外，保险公司能协调安排救援、转院，还能垫付部分医疗费用，不用企业一开始就垫进去一大笔钱，能帮企业缓解临时的资金压力。

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二. 预算紧张如何搭配方案？

先给大家说第一个观点，按岗位风险分层设置保额，别搞一刀切。

给大家举个真实的例子，开小型装修工程队的王队长，手底下一共17个工人，之前图省事给所有人都买了统一80万保额的方案，一年保费算下来要三万出头，本来工程款结款就慢，保费一下掏出来压力不小，后来调整方案之后，给贴砖、搭架子这些户外高空作业的工人，保留60万的保额，给负责后勤采购、办公室整理物料的内勤人员，降到25万保额，调整完之后，一年保费直接降到一万八，一下省出小一万的流动成本，而且高风险岗位的核心保障一点没少，足够应对日常意外风险。

第二个建议，拿掉不必要的附加责任，只留核心保障。很多团体意外险会附加各种责任，比如公共交通额外赔、意外整容保障这些，对于普通制造、服务类小微企业来说，这些附加责任用到的概率很低，但是会平白拉高保费。我之前接触过一家开社区生鲜店的老板，一开始选的方案带了四个附加责任，后来拿掉三个用不上的，只保留了意外住院津贴，保费直接降了两成，核心的意外医疗和身故伤残保额一点没动。

第三个思路，灵活调整参保人数，走人员替换方案。很多小微企业人员流动大，旺季招人淡季缩编，如果一直按高峰人数交保费，就会平白多花钱，现在不少保险公司支持团体意外险做人员替换，比如旺季一共20个员工，淡季只留12个，你可以把离职员工的名额替换给新入职的员工，不用额外多交新增人员的保费，能省不少钱。比如一家做同城配送的小老板，旺季招25个骑手，淡季只留14个，用替换方案之后，一年比按固定25人交保费省了近八千块。

第四个建议，优先把意外医疗的额度做足，再调身故伤残保额。很多人买意外险会先盯着身故伤残的高保额，但是实际上日常遇到最多的是磕磕碰碰、工伤扭伤这类小意外，大部分理赔都走意外医疗，如果你预算实在紧张，可以把身故伤残的保额适当调低一点，但一定要保留足够的意外医疗额度，尽量选不限社保目录报销的责任，这样真出了小意外，医药费能报大部分，不会给员工和企业添负担。比如一家十几人的小型加工厂，预算一年只有八千块，原来的方案是50万身故加1万意外医疗，调整成30万身故加5万意外医疗，还加上了不限社保报销，保费反而还降了一点，上个月有工人被机器划伤，花了三万多医药费，全部都报销了，帮企业省了一大笔支出。

最后提醒一点，如果你是刚起步的小微企业，别硬撑着买长期缴费的方案，选一年期的方案就可以，每年根据人员规模和预算调整，不会被绑定缴费，压力小很多。

三. 身体异常人员能否参保？

首先给大家吃个定心丸，不是身体有异常就一定不能参保，大部分情况都有商量的空间。

我先给大家说个真实案例，广州一家做电商仓储的公司，去年招了一位46岁的分拣员老陈，老陈入职之前就有多年糖尿病，平时需要按时吃药控制，血糖一直稳在合理范围，不影响日常分拣搬货的工作。人事小姐姐整理参保资料的时候纠结了好久，怕老陈这种情况过不了核保，又怕要是不给他参保，真出点意外公司要担全责，最后抱着试试的心态如实申报了老陈的身体情况，保险公司核保之后顺利给老陈承保了，完全没额外加条件。

那什么情况肯定能参保？其实只要你的身体异常不影响正常工作，比如常见的高血压、糖尿病控制得比较稳定，或者以前得过小病已经治好痊愈，像肺炎康复、良性肿瘤切除术后恢复良好，这类情况大多都能正常参保，只需要入职和参保的时候如实告诉保险公司就行，不用刻意隐瞒。

那有没有不能参保的情况？要是身体异常已经完全没办法正常工作，比如常年卧床，或者行动需要靠轮椅辅助，没办法完成岗位对应的工作内容，这种一般是不能参保的，毕竟团体意外险保的是工作过程中发生的意外，没法参加工作自然不符合参保的基础条件。

还有一种特殊情况，就是公司给已经退休返聘的人员参保，不少退休朋友都有基础病，只要返聘后正常在岗工作，如实申报身体情况，大多也能顺利参保，不用因为年龄大带点基础病就不敢参保。

给大家一个实打实的操作建议：不管是什么身体异常，参保的时候一定要如实写清楚情况，别抱着侥幸心理隐瞒。我还遇到过一个案例，有个工人有冠心病，公司怕过不了核保就没申报，后来工人在工地上摔了腿，住院治疗的时候保险公司查到他之前的病历，说隐瞒病史直接拒赔了，最后所有医药费都得公司自己承担，反而亏了一大笔。所以不如实申报，省那点参保的心思，最后反而惹出大麻烦，老老实实申报才是最稳妥的做法。

四. 意外发生后的理赔流程？

第一步赶紧安排报案，别拖着。咱们打个比方，一家仓储公司的搬运工老刘，卸整箱货物的时候没站稳，从一米二的托盘上摔下来，磕到了腰，当时就近送到了社区医院处理，拍了片子开了药。公司负责对接保险的行政，当天就联系了保险公司报了案，把老刘受伤的时间地点原因都说清楚了，后续理赔走得特别顺。要是隔了大半个月才报案，有些理赔材料找不到，还得来回补，耽误拿钱的时间。

第二步整理好全乎的理赔材料，别漏项。一般需要的材料有这些：公司出具的事故证明，证明老刘是在上班时间干工作的时候受的伤；医院给的诊断书、处方笺、所有缴费的发票、检查报告；如果是伤到了骨头需要静养，还要医院开的休息证明，要是走伤残理赔，就得按要求去做伤残鉴定，带上鉴定报告。老刘当时就是一开始漏了医院的缴费清单原件，后来及时去医院补打了，也就没耽误事儿。提醒一句，所有材料都留好复印件，自己存一份，别全都交出去，万一后续要用找不到。

第三步把整理好的材料提交给保险公司，现在提交渠道很多，不用专门跑线下门店。可以让公司对接人把电子版材料上传到保险公司的官方小程序，也可以寄纸质材料给保险公司的对接专员，怎么方便怎么来。老刘这次就是行政把所有材料拍成清晰的照片，上传到官方小程序，不到十分钟就提交完了，不用折腾着跑保险公司，省了好多时间。

第四步等保险公司核赔，这期间要是保险公司要求补充信息或者复查，得积极配合。比如说，老刘这次腰伤治疗花了八千多，保险公司核赔的时候，发现有一项理疗费用的单据标注不太清楚，就打电话问公司对接人，对接人赶紧联系老刘去医院补开了项目说明，当天就发给了保险公司，没有耽误核赔进度。要是拖着不配合补充，核赔流程就会拉长，拿钱自然也慢。

第五步等着理赔款到账，核赔通过之后，赔款会直接打到约定的账户里。要是走医疗报销，一般打到公司或者员工的账户都可以，看之前投保的时候约定的是什么；要是身故伤残理赔，会打到受益人的账户里。老刘这次的理赔，核赔通过之后三天，赔款就到账了，刚好覆盖了他自己掏的医药费，还有一部分误工津贴，缓解了他养病期间的收入压力，也不用公司额外掏钱补贴，帮企业和员工都解决了麻烦。

五. 长期合作需注意哪些细节？

每次续保的时候，一定要仔细核对人员清单。很多企业做减保调整后，会把已经离职的员工留在清单里，白白多交保费。我见过一家做餐饮的门店，前前后后换了七八个服务员，减保的时候只删了三个，多交了快一年的保费，算下来也小几千块，够店里进两批新鲜食材了，平白浪费了成本。所以每次续保前，HR或者负责这块的同事一定要拉一遍最新的在职人员花名册，一个个核对，离职的立刻减掉，新入职需要加保的也同步调整，保证清单和实际在岗人数完全对得上，不多花一分冤枉钱。

要留意条款里关于变更保额和减保的规则限制。不少保险公司对减保有次数或者比例要求，比如有的要求一个保单年度里只能做三次减保，有的要求减保后剩余参保人数不能低于某个数，要是没提前摸清楚规则，等到你想调整的时候没法操作，就会很被动。比如我知道的一家电商公司，双十一之后临时缩减了一批兼职人员，想立刻做减保省保费，结果发现合同里约定每个季度只能操作一次减保，当时已经办过一次了，只能多交了一个季度的保费，白白多掏钱。所以你签合同的时候，就要把这些调整规则看明白，选那些减保限制比较宽松的合作方，方便你根据企业实际用工情况随时调整。

要每年对比一次报价和保障内容，别一直守着同一家不换。很多企业调整完减保方案后，就觉得一劳永逸了，连着好几年在同一家续保，其实保险公司的报价和保障内容每年都会有调整，别的公司可能会有更适配你当前情况的方案。就像我之前接触的一家贸易公司，一直和原来的保险公司合作，减保之后三年没换，今年偶然找别家问了价，同样的参保人数、同样的保额，别家报价比原来便宜了近一成，算下来一年能省小一万块，足够给全公司员工发两次下午茶福利了。所以建议大家每年续保前，多问两三家的报价，比对一下保障责任，看看有没有更划算的选择，别因为懒白白多花钱。

要关注保险公司的理赔服务有没有下滑。长期合作下来，有的保险公司前期服务好，后期做熟了就开始松懈，理赔速度变慢，或者小问题就挑刺拒赔。我知道有家装修公司，和一家保险公司合作了四五年，前两年理赔都挺顺畅，去年有个工人摔伤，提交材料之后拖了快一个月才赔钱，中间还反复要求补各种材料，折腾的HR跑了好多趟，后来公司换了一家保险公司，理赔流程简化很多，提交材料之后一周多就打款了，省心不少。所以你平时留意理赔的处理速度和服务态度，如果服务明显变差了，哪怕价格稍微便宜一点，也该考虑换合作方了，真出事的时候省心比啥都重要。

要留存好每次减保操作的书面凭证。不管是线上操作还是线下找业务员办理，都要把确认的凭证存好，比如系统里的操作截图、保险公司发的确认邮件或者盖了章的变更通知单。有一家工厂，之前找业务员做了减保，口头说已经办好，HR就没要凭证，结果后来有个已经离职的员工出了意外，保险公司说系统里这个员工还在参保，要求企业交后续保费，还说当时没有收到减保申请，最后没办法，企业只能自己掏钱处理这个事。所以不管你和业务员多熟，每次减保之后一定要拿到正式的确认凭证，存个三五年，万一出了纠纷，这就是你最有力的证据，避免吃哑巴亏。

结语

总的来说，企业缩减预算调整后的团体意外险，按照保障责任划分，有基础身故伤残类、带意外医疗类，还有附加住院津贴类这几种常见类型。如果你的企业预算有限，优先给高空作业、户外施工这类高风险岗位保留足够保额，给行政内勤这类低风险岗位调低保额，就能控制成本又不缺核心保障；要是公司有身体小异常的员工，提前对照健康告知如实申报，大多也能正常参保。记住调整方案后别不管了，定期看看续保条件和费率变化，真出事第一时间走报案流程，就能让这份保障真真正正帮企业兜住风险，帮员工拿到该得的补偿。

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