55岁领还是60岁领，直接给结论：60岁前有工资、房租或者其他退休金支撑，家里长辈普遍长寿，就选60周岁起领；60岁前后就要靠这笔钱贴补生活，选55周岁起领。
同一份保单，30岁女性年存12,000元、存10年，55周岁起领每年3,980.04元，60周岁起领每年4,693.56元，一年差713.52元。
但不是晚领就一定多：55周岁起领的累计金额一路领先，到86岁还多拿635.16元，87岁才被60周岁起领反超78.36元。
而且领取年龄在首个领取日之前还能改。下面把五档领取年龄的金额、保费回正时间、打平年龄、身故金和变更规则都给大家讲清楚。
一、国民慧选2号节税版A款养老年金，55岁领和60岁领每年差多少钱？
假设投保人是30岁女性，走个人养老金账户，每年12,000元、交10年，累计保费120,000元，领取方案选方案一平准终身领取。
55周岁开始领，每年能拿3,980.04元。
同一份保单，把开始领钱的年龄挪到60周岁，每年就是4,693.56元；
晚领5年，领取的基本金额会多713.52元/年。
30岁女年存1.2万×10年：55岁与60岁起领的金额差
换成方案二也是一样的结论，55岁领，基本保额3,084.24元；60岁领变成3,585.00元，差额500.76；前10年是2倍领取的，差额就是1000元左右。
方案三的一次性领取金额，也从170,157.24元变成187,867.20元。
一句话记住：领取年龄往后挪5年，方案一每年多713.52元，方案二每年多500.76元（前10年翻倍），方案三一次性多17,709.96元。
二、国民慧选2号节税版A款养老年金，五档领取金额相差多少？
通过个人养老金账户投保，女性的按年龄领取只有五档：55周岁、56周岁、57周岁、58周岁和60周岁，没有59周岁。
同样30岁女性、年交12,000元交10年，五档对应的年领金额依次是：
55周岁3,980.04元；56周岁4,110.00元；57周岁4,245.96元；58周岁4,388.28元；60周岁4,693.56元。
女性五档领取年龄对应的年领金额
55到56周岁多129.96元，56到57周岁多135.96元，57到58周岁多142.32元，58到60周岁平均每年多152.64元。
每往后挪一年，差距越大，越接近60周岁，这一年的等待越值钱。
三、国民慧选2号节税版A款养老年金，晚领5年为什么能多出713.52元？
多领的钱从哪来？一是钱在保单里多放了五年，现金价值继续长大；二是领取的年数变短，同一笔本金要摊的次数更少。
60周岁起领，到第29个保单年度末（59周岁）现金价值184,183.56元；
55周岁起领，首次领取前一年（54周岁末）现金价值166,820.76元。
两者相差17,362.80元，再摊到更短的领取期上，每年的金额就被抬高了。
55岁与60岁起领的现金价值分岔点
换个说法，55周岁起领是用每年少713.52元，换提前五年开始领，一共多领五次。
所以这不是收益率的输赢，而是现金流时间偏好的取舍：早拿钱还是多拿钱，只能选一头。
四、国民慧选2号节税版A款养老年金，选哪个年龄开始领，现价追上本金的时间有差别吗？
不会。领取年龄虽然写进投保信息，但首次领取日之前，两个领取年龄的现金价值完全一样。
第8个保单年度末，现金价值96,134.28元，两种方案同时回正。
第10个保单年度末交清保费，现金价值126,429.36元；第24个保单年度末（54周岁）都是166,820.76元。
领取前现价与累计保费对照，两个年龄同步回正
这也意味着：前二十多年里，选55周岁还是60周岁，退保能拿的钱分毫不差。
真正的分岔从首次领取日开始。第25个保单年度末，55周岁方案的现价降到166,179.96元，60周岁方案是170,157.24元。
五、国民慧选2号节税版A款养老年金，55岁和60岁起领到几岁打平？
每年领多少是合同写明的，我们直接按领取次数乘出来再相加，不做任何收益假设。
两种领取年龄的累计领取金额对照，拐点在87岁
到70岁：55周岁起领领了16次，累计63,680.64元；60周岁起领领了11次，累计51,629.16元。
到80岁：55周岁起领103,481.04元，60周岁起领98,564.76元，前者仍多4,916.28元。
到85岁：123,381.24元对122,032.56元，差距缩到1,348.68元；到86岁：127,361.28元对126,726.12元，只差635.16元。
到87岁：55周岁起领131,341.32元，60周岁起领131,419.68元，后者反超78.36元。
87岁之后差距逐年放大：90岁多2,218.92元，95岁多5,786.52元，100岁多9,354.12元。
判断标准就一条：更在意前几年手头宽裕、不指望靠领取总额取胜，55周岁起领更合适；
家族有长寿基因、预期领取年限长，60周岁起领越往后越占优。
六、国民慧选2号节税版A款养老年金，60岁才领，身故保障会不会缩水？
身故保险金怎么算：条款规定在“累计已交保费”与“现金价值”之间取高者。现价高于12万元本金，身故金就按现价赔。
领取期内，晚领的现价一直更高。
70岁时（第40个保单年度末），55周岁起领-现价154,933.92元，60周岁起领-现价171,998.04元。
80岁时（第50个保单年度末），55周岁起领-现价145,561.68元，60周岁起领-现价158,598.72元。
现价跌破12万元本金的时点也有先后：55周岁起领在第74个保单年度末降到119,937.36元，60周岁起领同一年还有120,435.60元。
领取期内现金价值与12万元本金对照
所以晚领不会影响身故保险金，并且60周岁方案的现金价值更高。
七、国民慧选2号节税版A款养老年金，领取年龄选错了还能改吗？
能改，但要在领养老金之前。
首个养老保险金领取日前，可以变更养老保险金起始领取年龄。
变更之后，交费方式、交费期间和保费都不变，保险公司按新的领取年龄重新计算基本保险金额，现金价值同步重算。
有个细节要注意：变更后的领取日要符合投保规则；过了首个领取日，保险公司就不再受理了。
领取频次也一样，年领改月领、月领改年领，只能在首个领取日之前办理。
领取年龄与领取频次的可变更窗口
总的来说，投保时可以随手先选一个，不用慌，真正要重视的是领取养老金之前，考虑好走哪个方案。
八、国民慧选2号节税版A款养老年金，55岁和60岁分别适合哪些人？
适合55周岁起领的有三类：60岁前收入减少、需要这笔钱补充日常开销的；对自己寿命预期不高、想把本金早点领回来的；计划55岁退休、收入断档的。
适合60周岁起领的也有三类：60岁前有工资、房租或其他退休金顶着、不急着用钱的；家里长辈普遍长寿、想对冲长寿风险的；更看重每年领得多、身故留得多的。
两头都拿不准，就按55周岁领取先投保，首个领取日之前，有需要再改过来。
还有2个小提醒：
①女性个养账户投保年龄上限是54周岁，且投保年龄加交费年限不得超过领取年龄（比如50岁投保，缴费年限只能选1年、3年）；
②想选方案三一次性领取的话，还有一条门槛：投保年龄加10年，要落在选定的领取年龄之内；比如选55周岁领取，投保的时候不能超过45周岁。
具体到自己的收入水平、适用税率和退休安排，建议先预约慧择网顾问，把测算做完整，再决定领取年龄和领取方案。
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