自己买医疗保险可以看病么

引言

自己买了医疗保险，真的就能安心看病报销了吗？会不会碰到买了险却报不了的情况？今天我们就把这个问题说清楚，帮你弄明白这里面的门道。

先问自己几个问题

第一个问题：你有没有社保？

我同事小周刚毕业来大城市打拼，之前没交过职工医保，想着直接买份商业医疗险就够看病了，结果错了。社保是基础保障，不管职工医保还是居民医保，都能报销部分门诊、住院费用，而且就算身体有小毛病也能买，商业医疗险是在社保基础上做补充的，没有社保买商业医疗险，不仅价格贵，报销比例还低，所以第一步先把社保办好，别直接想着只靠商业医疗险看病。

第二个问题：你现在身体怎么样？有没有住过院、做过手术？

我邻居张阿姨之前单位体检查出来有结节，想着赶紧买份医疗险，买的时候没说这个事，后来住院看病申请理赔，保险公司查出来体检记录，直接拒赔了，钱交了也没拿到赔付。所以买之前先摸清楚自己的健康情况，检查报告上的异常都要如实说，别瞒报，不然看病的时候真用不了。

第三个问题：你平时看病更常去什么医院？是社区医院还是私立医院？

刚工作的小吴平时上班忙，经常去公司附近的私立诊所看感冒开点药，要是买那种只报销公立普通部的医疗险，私立诊所的费用肯定报不了，白花这份钱。要是你就喜欢去私立医院看诊，或者想去公立医院特需部住，就得选能覆盖这些医院的医疗险，别买错了不符合自己看病习惯。

第四个问题：你打算一年拿多少钱买这份保险？

刚毕业的大学生每个月工资除去房租吃饭剩下不多，就别硬咬着牙买很贵的长期医疗险，可以先买一年几百块的短期医疗险过渡，先把基础保障攒起来，等之后收入涨了再换保障更全的。要是已经工作五六年，有一定积蓄，就可以一步到位选保障稳定的长期险，不用每年担心买不了。

第五个问题：你现在最担心哪类看病开销？

刚当妈妈的李女士，就担心孩子平时感冒发烧跑门诊，花的钱虽然不多但攒起来也不少，那就选带门诊报销责任的医疗险；如果你是经常加班的上班族，担心万一查出来大病，几十万的治疗费扛不住，那就重点挑能报销大病住院费用的医疗险，保额选够覆盖治疗开销就行。先搞清楚自己最担心啥，再挑对应的保障，别瞎买一堆用不上的。

了解保险条款很重要

第一，你得先看清楚，哪些情况能赔，哪些不能赔。别光听销售说啥都能保就直接下手，好多人买了之后出险才发现，自己得的病刚好在免责条款里，这时候哭都没用。

举个例子，我家楼下张阿姨去年自己买了一份医疗保险，听销售说住院就能报，自己有高血压觉得没事，也没仔细看条款，直接签字买了。结果今年因为高血压引发脑梗塞住院，花了八万多，找保险公司理赔才发现，条款里写了，投保前已经有的高血压不赔。张阿姨投保前就吃了五年降压药，属于既往症免责，最后一分钱都没报，白交了几年保费不说，还闹了一肚子气。

第二，要看清楚报销的范围。有的医疗险只报医保范围内的住院费用，医保外的自费药、进口药不报；有的可以覆盖医保外的费用，报销范围大很多，但价格也会贵一点。你得结合自己的需求看，要是你平时看病就想全报，那一定要找能报自费药的条款，别买完才发现只能报一点点，起不到啥作用。

再给你说个例子，我同事小林今年刚30岁，自己买医疗险的时候贪便宜，选了只报医保内的产品，一年才交一百多。结果上个月得肺炎住院，医生开了一种效果好的进口抗生素，全是自费，花了六千多，最后报销的时候，医保报了四千，剩下的六千多自费部分保险一分不报，小林这才反应过来，当初没看条款，省了几百块保费，最后自己多掏了好几千。

第三，要看清楚免赔额是多少。免赔额就是你自己先掏的钱，超过免赔额的部分保险公司才赔。比如有的医疗险免赔额是一万，就是说你住院花了一万五，自己先出一万，剩下五千保险公司按比例报。要是你买的是零免赔的产品，几百块的门诊住院也能报，但是保费会高一点。你要是身体不错，很少去医院，可以选一万免赔额的，保费低，应对大病住院足够；要是你经常小病小痛去医院，想要小额医药费也能报，就选低免赔或者零免赔的。

第四，要看清楚续保条件。不少自己买的医疗险是一年期的，有的条款写了，今年赔过钱，明年还能接着买，也不会因为你身体变差就涨保费；有的条款没写保证续保，今年你得了大病，明年保险公司就不让你买了，你再想买别的保险也因为健康状况买不了，就亏大了。身体有点小问题的朋友，一定要优先选续保条件宽松的，别只看第一年保费便宜。

选对险种，保障更贴心

刚参加工作的年轻朋友，每个月到手工资不多，平时也就偶尔感冒发烧，建议先买百万医疗险，一年几百块就能覆盖上百万的住院医疗费用，性价比很高。比如25岁的小杨，刚毕业进互联网公司，租房住没攒下多少积蓄，他就给自己买了百万医疗险，去年冬天得肺炎住院花了两万八，社保报完之后剩下的一万六，全都走医疗险报了，相当于没花自己多少钱，要是没买这笔钱对刚工作的他来说还是挺肉疼的。

上有老下有小的中年朋友，除了百万医疗险，如果经济条件允许，建议再补充一份小额住院医疗险。毕竟平时难免有个小磕碰小住院，花费几千块的情况，百万医疗险一般有一万的免赔额，没到额度报不了，小额医疗险就能补上这个缺口。比如35岁的陈姐，孩子7岁上小学，经常跑跳摔着碰着，去年孩子摔骨折住院花了八千多，社保报完剩四千多，刚好陈姐给孩子买了小额医疗险，这四千多全都报了，不用动家里给孩子存的教育金。

年纪超过60岁的老年朋友，很多身体已经有高血压、糖尿病这类小毛病，买普通医疗险可能过不了健康告知，可以选专门面向老年人的防癌医疗险。这类医疗险只保癌症相关的医疗费用，健康告知宽松很多，有常见慢性病也能买，价格也不会贵得离谱。比如张阿姨62岁，有十年高血压，想买普通医疗险都被拒了，最后买了防癌医疗险，今年查出来早期乳腺癌，手术加化疗花了十二万，社保报完之后剩下的七万多，都按条款报了，子女不用一下子拿出一大笔钱，压力减轻不少。

身体已经有一些小异常的朋友，买保险别着急瞎买，可以找能智能核保的产品，核保加了询问也别慌，按照实际情况填就行。有些产品对甲状腺结节、乳腺结节分级明确，一级二级都能正常承保，不用因为有小结节就买不了保障。比如小林30岁，体检出甲状腺结节二级，换了好几款产品，最后找到一款接受分级结节的医疗险，正常承保了，后来做结节切除手术，也顺利拿到了赔付。

追求长期保障的朋友，可以选保证续保的产品，不用怕今年赔了钱明年就不让你买了，也不用怕身体变了之后买不了，就算产品停售，只要在保障期内就能接着续，保障更稳定。比如吴先生四年前买了保证续保的医疗险，这四年里住过一次院报了钱，今年到期照样顺利续保，不用重新做健康告知，心里踏实很多。

图片来源：unsplash

价格与保障，如何平衡

刚工作没攒下积蓄的年轻人，预算有限就优先挑保额够用、价格亲民的产品，不用盲目追求全方面保障。我朋友小杨刚毕业两年，每个月到手工资除去房租吃饭，剩不下多少钱，他就挑了一份每年只交几百块的医疗保险，住院治疗费能按比例报，日常看病的基础需求能覆盖，既没给自己添经济负担，也有了基础保障。

身体基础不太好、平时跑医院比较多的朋友，可以适当调高预算，选保障责任更全的产品。我邻居张阿姨平时经常因为慢性病去门诊拿药，之前买了便宜的低端医疗险，只能报住院费用，门诊一分都报不了，后来她换了一份每年交一千多的产品，不仅住院能报，合规的门诊费用也能按比例报，一年下来光门诊报销就报了小两千，算下来比之前买便宜产品划算多了。

已经有单位给交了职工医保的朋友，可以用低价医疗险做补充，不用花大价钱重复买同类保障。像我同事小李，单位已经给他交了职工医保，他只花几百块买了一份百万医疗险，用来报职工医保报销完之后剩下的自费部分，大病住院不用担心掏不出钱，预算花得不多，保障缺口补得刚好。

临近退休或者已经退休的朋友，优先选符合自己年龄、价格和保障匹配的产品，别为了多一点点保障交超出承受能力的保费。我亲戚王叔叔今年58岁，本来想跟风买一份很贵的全面医疗险，算下来每年要交五千多，他每个月退休金才四千，交完保费连生活费都紧张，后来改成买了一份两千多一年、保障住院自费部分的产品，既有了够用的保障，也不影响日常开支。

最后提醒大家，买的时候别光盯着价格低就下手，一定要先看保障责任能不能覆盖你自己的核心需求。如果一款产品价格特别便宜，但你最需要的门诊报销或者自费药报销它都不覆盖，买了也起不到作用，白花冤枉钱；反过来也不用为了用不上的保障多花钱，比如你平时很少出差，就没必要额外加钱买异地就医专项责任，把钱花在你日常能用到的保障上才是真的平衡。

购买渠道大揭秘

第一个常见渠道就是保险公司官方渠道，包括官网、官方APP、官方公众号，还有保险公司线下服务网点。我邻居张阿姨今年五十多，平时不会玩复杂的线上平台，直接家附近找了保险公司的线下网点，坐下来跟业务员一条一条理清楚条款，问清楚门诊能不能报、住院起付线是多少，当场选了适合自己的，之后有理赔问题也直接找网点对接，对她这种习惯线下沟通的中老年朋友来说特别方便。如果是你平时习惯玩手机，自己会研究条款，那官方线上渠道就够用，在家躺沙发上就能慢慢选，不用跑线下，也没人催你下单，想对比几天都行。

第二个常用渠道是正规保险经纪平台，这里能同时看到多家保险公司的产品，不用你挨个官网翻。我同事小周刚工作三年，手里预算不多，想找性价比合适的，就在合规的经纪平台把几款产品放在一起比保障范围、比每年要交的钱，很快就找到符合自己需求的。要提醒你的是，选经纪平台一定要选有正规保险销售资质的，别点陌生链接进野平台，选之前可以查一下平台的资质备案，别随便透露自己的银行卡信息。

第三个渠道是正规商业银行，不少银行都有合规的保险销售资质，会推出适合自己客户的医疗险产品。我表姐平时工资都存在固定银行，上次去银行办业务，银行经理给她介绍了一款符合她年龄的医疗险，她本身对这家银行信任度高，当时就买了，之后缴费直接从银行卡扣，不用额外记日子，对经常忘事的朋友来说挺省心。这里要注意，别被误导买成了别的类型产品，一定要确认你买的是你需要的医疗险，签字之前看清楚产品类型。

第四个渠道是靠谱的保险代理人，这里说的是持证上岗的正规代理人。我发小之前对保险一窍不通，找了一个认识多年、口碑不错的代理人，把自己的身体情况、预算都说清楚，代理人根据他的情况推荐，他有啥不懂的随时问，代理人也会帮他整理理赔需要的材料，省了不少事。但你要注意，别只听代理人说，自己也要翻一下合同里的免责条款，确认哪些情况不赔，别光听口头介绍就下单。

不管你选哪个渠道，都要记住一点：买之前一定要核对销售方的资质，自己亲自看一遍核心条款，确认好保障范围、免责内容、缴费金额这些关键信息，符合你自己需求再下单。就像刚毕业月薪几千的年轻人，选线上官方渠道就能找到低预算的产品；五六十岁身体有点小毛病的朋友，找线下网点或者靠谱代理人帮你核对投保要求，能避免买了之后赔不了的问题。

结语

看到这儿你肯定明白啦，自己买医疗保险当然能用来报销看病费用，选对适合自己的就行。刚工作收入不高的年轻人，选基础款先把兜底保障做上，攒下钱之后再慢慢补更高的保障；上有老下有小的中年朋友，重点关注住院报销额度和特殊医疗的报销范围，给自己和家人把保障做扎实；年纪大了身体有小毛病的朋友，也别着急，找对核保宽松的产品，一样能买到能用的保障。反正记住，买之前先摸清楚自己要啥，把条款看明白，根据自己的钱包选，买到合适的，真生病看病的时候就能帮你减轻不少负担啦。

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