全车意外险跟驾乘险的区别

引言

嘿，朋友，你是不是也在选车险的时候犯过难？两个名字听着差不离的保险，真的一模一样吗？到底哪一款适合自己的情况？别着急，今天咱们就把这个事儿说清楚。

一. 保障范围究竟差在哪

全车意外险保的是车，核心围着车转，不管是谁开、谁坐，只要是跟车辆相关的意外导致对应损失，它都能按条款赔，但它不重点保车内人员的人身伤亡。驾乘险保的是人，核心围着坐在车上的人转，不管你坐的是哪辆车，只要买了对应座位的驾乘险，坐在车上出事就能赔。

我给你说个真实的小事，你一下子就懂了。上个月张哥开自己的车带三个老伙计回老家爬山，半路上跟别的车蹭了，张哥开车没注意，负主要责任。车前头撞凹了，修车花了小一万，张哥买的全车意外险把这笔修车钱给报了。可问题来了，副驾的老伙计额头磕到了挡风玻璃，缝了八针花了小四千，另外后排一个老伙计扭了腰，治了小两千，这些人身的医药费，全车意外险不给报，张哥之前没买驾乘险，最后只能自己掏腰包。

要是换过来，张哥提前给四个座位都买了驾乘险，那不管谁坐这个车，只要出事受伤，不管张哥是负主要责任还是无责任，每个座位对应的保额都能赔这几个老伙计的医药费，根本不用张哥自己掏钱。

再给你补个细节对比，如果你平时经常换着开车开，比如你今天开自己的，明天借朋友的开，买了驾乘险的话，只要你是坐在机动车里当乘客或者驾驶员，出事就能用你的驾乘险赔，跟你开的是谁的车没关系。但全车意外险只保你买保险的时候绑定的那一辆车，换车开的话，它就不给你保人身损伤了。

如果你平时经常把车借给亲戚朋友开，或者偶尔跑顺风车拉几个乘客，建议你一定要补买驾乘险，把每个常用座位都配上。如果你的车基本都是自己开，很少载人，预算有限的话，先配齐全车意外险的基础保障，再给驾驶员座位补一份驾乘险就可以，不用每个座位都买。别光听名字觉得差不多就乱买，白花钱还没拿到对应保障。

二. 理赔依据如何来算账

全车意外险是跟着车走的，理赔只认事故责任，不会因为你买了全车意外险，不管什么情况都给你赔。具体点说，发生事故之后，先看交警定的是谁的责任，再按照对应的责任比例来算能赔多少钱，不是买了就一定能赔满。

举个具体的例子：前阵子张大哥开自己的家用车出门，和一辆闯了红灯的电动车撞了，交警定责下来，电动车一方承担八成责任，张大哥只担两成责任。当时张大哥坐在副驾的妻子受了伤，前前后后花了两万块医药费。张大哥买了全车意外险，按照全车意外险的理赔规则，只承担两成责任的话，最多只能赔四千块，剩下的一万六，得找骑电动车的一方赔。可对方家里条件不好，根本拿不出这么多钱，最后这部分钱只能张大哥自己掏腰包填上。

驾乘险就不一样了，它是跟着人或者座位走的，不管发生事故是谁的责任，只要是保险范围内的损伤，直接按约定的保额赔付，不用看事故的责任比例。还是拿刚才张大哥的情况说，如果张大哥提前买了驾乘险，副驾座位保额是五万的话，那两万块医药费只要在保额范围之内，符合理赔条件，保险公司直接赔两万，不用等对方掏钱，剩下没用完的保额要是涉及伤残或者其他约定责任，还能接着用。

要是你遇到单方事故的情况，这两种保险的理赔差别更明显。比如你自己开车打滑撞到了路边护栏，车上有家人受伤了，全车意外险不覆盖车内人员的责任，自然不会给你赔医药费。如果你买了对应座位的驾乘险，直接拿着医疗单据申请理赔就行，不管是不是你的责任，都能拿到对应赔付。

给你直接说可操作的建议：你要是经常开车载家人朋友出门，可以在买好全车意外险的基础上，补充一份对应座位的驾乘险，出了事故，车上人员的医药费能有兜底；如果只是你自己一个人日常开车上下班，很少载人，也可以选跟人走的驾乘险，就算你换了车开，保障也能跟着你走，理赔的时候不会因为车不对出问题，更省心。

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三. 不同人群该怎么搭配

如果你是日常只开自己车、基本只拉家人老婆孩子的普通私家车主，预算不高只想先凑齐基础保障，直接优先保留全车意外险，再补个一两百万保额的驾乘险就行。比如刚工作三年的小周，买了第一台家用车，每个月还完车贷剩不下多少闲钱，他就只加了一份低额度驾乘险，花了不到两百块，平时周末带父母去周边玩，哪怕出点小状况，车内一家人的医药费都能覆盖，完全够用，不会给自己添经济负担。

如果你是经常开顺风车、接网约车单的营运类车主，一定要配足额驾乘险，别光靠全车意外险。跑顺风车的时候，你车上经常坐不认识的乘客，万一发生意外，乘客的治疗、误工这些费用，全车意外险不覆盖车内人员，全要你自己掏，一份三百万额度的驾乘险，一年也就几百块，就能把这个风险兜住。之前有个开顺风车补家用的老陈，上周拉了两个乘客去高铁站，变道的时候擦碰了护栏，两个乘客都有不同程度的磕碰骨折，所有治疗加康复费用一共十六万多，全靠他提前买的驾乘险赔付，自己只花了一千多的免赔额部分，要是没买这个，这小十万的支出，够他跑大半年顺风车才赚得回来。

如果你家里有好几台车，全家人换着开，或者你经常开别人的车、也经常有人开你的车，选驾乘险更划算。全车意外险是跟车不跟人，你开朋友的车出了意外，你的人身伤害没法走朋友的全车意外险赔，自己买一份驾乘险，不管开哪台车、坐哪台车，都能给你自身做保障。比如刚结婚的小林小两口，各自有一台车，两个人有时候换着开通勤，他们就每人买了一份驾乘险，不管开哪台车出事，都能拿到赔付，不用算哪台车有没有保，省了好多麻烦。

如果你是已经退休、只开车出门买菜、接孙子上下学的老年车主，预算有限的话，不用追求太高额度，把保额配到五十到一百万就足够。毕竟开车出门速度慢，路线固定，出事概率低，而且退休后可支配的资金不多，不用花太多钱在高保额上，花个一百多块配个基础额度，就够覆盖日常的意外风险了。

如果你经常开长途跑业务，车里经常坐客户或者同事，一定要把驾乘险额度拉到两百万以上。你拉着同事跑项目，出了意外不光要管医药费，后续的补偿也少不了，足额驾乘险能帮你承担这些支出，不会影响你自己的家庭生活，也不会得罪同事客户，花这点钱买踏实，性价比很高。

四. 购买渠道有哪些坑点

第一个坑，就是低价引诱凑单，只看总报价不拆分看内容。不少第三方平台会把全车意外险跟驾乘险打包，报一个看起来比单独买便宜不少的总价，等你付了钱才发现，其中一款的保额砍了一半，还加了好几个你根本用不上的附加责任，算下来其实花了冤枉钱。之前就有车主刘哥，刷短视频看到打包优惠，心动下单，后来出事故找理赔才发现，自己买的驾乘险每座保额只有一万，连住院押金都不够，退又不能退，只能自认倒霉。给你直接说建议：不管在哪买，都要求销售把两款险的价格、保额、免赔责任拆开来列清楚，每一项都核对完再付款，别被打包优惠迷了眼。

第二个坑，隐瞒免赔额和赔付门槛。很多线上渠道卖低价驾乘险，页面只写最高赔多少，不显眼的角落里才藏着“1000元免赔”“只赔全残”这类条款，不少人没看清就买了。之前车主小周，刚毕业手头紧，挑了个最便宜的驾乘险，开车蹭到护栏磕断肋骨，住院花了八千多，申请理赔才被告知，1000元以下不赔，而且只有达到合同约定的伤残等级才赔，他这个伤情达不到，最后一分钱都没拿到。建议你：买之前一定要主动问清楚，有没有免赔额，伤残赔付的条件是什么，把这些内容明确写进电子保单或者给你文字确认，别光听销售口头说“全赔”“什么都管”。

第三个坑，混淆投保份数，多买不赔还白花保费。有不少销售会告诉你，买个两三份驾乘险，出事就能拿好几份赔偿，劝你多囤几份。但实际上，医疗费用这类报销型的责任，就算你买了十份，也只能赔一次，总赔付不会超过你实际花的医药费，多买的钱全部浪费。之前张阿姨接孙子放学，被销售上门推销，说多买几份保障厚，她一下买了三份，每年多花小一千，后来出了小事故去理赔，才知道只能报一次，白花了好几年保费。建议你：不管是什么渠道，只要有人劝你买多份，先问清楚，哪些责任是可以叠加赔付，哪些不能，驾乘险的身故伤残责任可以叠加，但医疗责任不能，一般来说，每座买一份足够，不用多买。

第四个坑，写错投保车辆和人员信息，出事直接拒赔。很多人在线上自助投保，图快随便填，把非营运车辆填成营运车，或者把自己的车牌号码输错一位，等到理赔的时候，保险公司核对信息发现不对，直接拒赔。之前跑顺风车的陈哥，自己买了全车意外险跟驾乘险，投保的时候没改车辆使用性质，还是填的非营运，后来拉顺风车出了事故，保险公司查出来车辆实际是营运使用，直接拒赔，所有损失都得自己扛。建议你：自助投保的时候，花两分钟核对信息，车辆使用性质跟实际一致，车牌号码别输错，要是经常拉客人，提前说明实际使用情况，别隐瞒，避免赔不了。

给你最后一个可操作的小总结：不管你选线下代理人、线上保险公司官网，还是第三方平台买，都要自己核对一遍保单信息，别嫌麻烦，把保障范围、保额、免赔、赔付条件都捋一遍，确认都符合你的需求再交钱，别稀里糊涂踩坑。

结语

这下你搞清楚啦，全车意外险重点保车和车外第三方，驾乘险专门保车里的人。如果你是天天拉客接单的车主，或者经常载家人朋友出门，一定要记得加上驾乘险补好人员保障的漏洞；如果只是自己一个人日常开代步车，结合自身预算配好基础保障就够用。买之前多核对两句条款，别漏看免赔和保障约定，就能选到适合自己的保障啦。

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