机票买意外险什么意思 新西兰人身意外险是什么

引言

买机票的时候总能看到意外险选项，你是不是也曾犯嘀咕：这个到底是干啥用的？打算去国外出行，专门的出行人身意外险又该怎么选？今天我们就来把这两个问题讲明白，帮你理清楚该怎么选才适合自己。

一. 捆绑赠险是坑还是保障

我直接说观点：大部分机票购票页捆绑的赠送意外险，不是没用的坑，但也别全靠它兜底。

去年年底我朋友小周买回老家的机票，购票页默认勾选了赠送的意外险，他想着反正不要额外加钱，就直接付款走人了。结果那次航班备降转高铁，他赶不上老家的预约手术，加上行李也延误了大半天，他想起买了意外险，翻出条款一看才发现，这份赠险只保航空行程里发生的人身意外，像航班延误、行李延误这些常见的出行问题，一分钱都赔不了。

我给你说第一个实打实的建议：每次买机票弹出来默认勾选的意外险，先点开条款扫一眼，别闭着眼就点确认。很多赠险的保障范围非常窄，只保航空意外身故和全残，日常出行可能碰到的摔倒扭伤、行李丢了、航班延误，全都不在保障范围内，说白了，只有极端情况才用得上，大部分普通人出行一年都碰不到这种事，等于拿着一份几乎用不上的保障。

再给你说第二种情况，不少购票平台会捆绑售卖收费的航意险，价格从二十块到五十块不等，这种也不是不能买，但你得对比一下你的已有保障。如果你已经买了长期的综合意外险，而且综合意外险已经覆盖了航空意外责任，那就没必要再重复买一份。我同事小张每年飞个十好几次，他自己买了综合意外险，每次购票都把捆绑的收费航意险给取消，一年下来能省小几百，这些钱留着加油吃饭不好吗。

如果你是经常出差飞航线的商务人士，或者这趟航程要带很多贵重物品，我给你针对性建议：别依赖捆绑的赠险或者低价捆绑险，单独买一份搭配行程的航意险就可以。如果只是偶尔飞一次，行程也没什么贵重东西，现有保障里已经有航空意外了，那取消捆绑也没问题，不会有什么损失。

还有一点要记牢，不管是赠险还是捆绑买的收费险，都要看清楚免责条款。比如有些赠险对被保险人的年龄有限制，超过70岁就不给赔，如果你是带家里老人出门买机票，默认勾选的赠险对老人根本不生效，一定得单独给老人加一份合适的保障，别糊里糊涂以为买了保障，真出事了才发现没用。

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二. 新西兰旅行选啥更稳妥

先给你说具体观点：别只盯着普通国内旅行意外险买，一定要选能覆盖当地出行场景、包含当地紧急医疗救援的产品。咱们普通国内意外险一般只保境内发生的意外，伸不出手管境外出险的情况，买错了真等于白花钱。

给你说个真事，去年有对国内出发的自驾夫妻去当地自驾，在郊外山区弯道被树枝刮伤，男士大腿划了挺深的口子，当地叫救援花了八千多，原本他们图省钱买了那种只含交通意外的便宜境外险，条款里根本没写救援费用报销，最后八千多全自己掏了，本来计划好的购物预算直接缩了一半。从这个案例就能看出来，选对保障范围有多重要。

如果你是自驾出行，一定要选包含交通意外额外保障、道路救援相关责任的产品，很多人去当地都喜欢自驾去郊外景点，这边道路起伏多，野外救援成本比国内不少景区高很多，加上当地物价水平本身不低，一次救援的费用对咱们普通游客来说都是不小的开支，把救援责任加上，才真的能兜底。

不同预算和年龄，给你分情况说建议。年轻朋友预算有限，只买基础境外意外就够，重点盯着意外医疗报销额度和救援报销额度，不用追求太全的附加责任，这样保费也不贵，一般几十块就能搞定基础保障。如果是中老年朋友跟着团出行，本身有一些基础毛病的，一定要提前看清楚条款，确认有没有包含意外导致的原有疾病加重责任，别糊里糊涂买了，最后出事赔不了。如果全家带着小孩出行，一定要选包含未成年人走失搜救责任的产品，小孩爱玩爱跑，景区人一多很容易走散，搜救产生的费用也能给你报一点，省不少额外开支。

还有几个要注意的点，别漏看。第一，一定要确认保单生效时间，买的时候卡好你出发落地的时间，别买早了或者买晚了，生效时间不对，出事根本赔不了。第二，买的时候直接找国内合规的销售渠道买，别找乱七八糟的小代理，后续理赔找不到人哭都没地方。第三，买完之后把保单电子版存在手机里，再存一份到云端，出事找得到保单信息，理赔的时候能省不少时间。

三. 不同人群如何搭配方案

预算有限刚工作的年轻朋友出行，不用买太多附加责任，选基础款就够。比如只是国内普通航班出行，只要选覆盖航班意外身故、伤残，再加小额意外医疗的产品就行，价格一般十几块到几十块，不会给生活费添负担，能把核心的出行意外风险兜住就行。如果是经常出差飞航班的职场人，建议直接买一年期的综合出行意外险，不用每次买票都选捆绑的航意险，算下来一年花个一百多块，就能覆盖全年每次出差的意外保障，比每次单独买捆绑险划算很多，还不会每次买票都费劲勾选。

带娃出门旅行的家长，优先选包含未成年人意外医疗责任额度高一些的。之前有一位宝妈带刚上小学的儿子出门旅游，孩子在景区跑着玩不小心摔破膝盖，缝了五针，她之前买的时候特意选了包含意外门诊和住院报销的，最后花了两千多的治疗费全报了，没花一分冤枉钱。给娃买的时候注意，不用额外给孩子买重复的航意险，只要把出行过程里常见的磕碰、摔伤这些意外医疗责任覆盖好就可以，大人可以再加上行程变更、行李丢失这类实用责任，毕竟带娃出门很容易临时改行程，加了能省不少麻烦。

年纪大一点，比如退休之后出门旅游的叔叔阿姨，一定要先看清楚产品里关于既往症的约定。不少年纪大的朋友都有高血压、糖尿病这类基础病，很多产品会把既往症引发的意外排除在外，选的时候一定要挑能把合理且必要的境外医疗责任包含在内的，别光看价格便宜就随便买。之前有一位阿姨出门旅游，本身有颈椎病，坐车的时候因为急刹车摔倒引发颈椎问题需要治疗，因为她买的时候没注意看条款，条款里说既往症不赔，最后只能自己掏钱，白白花了好几千。年纪大的朋友要是只是坐飞机出门，只要加上航班延误、行李丢失这些额外责任就行，不用花大价钱买多倍保障，重点把医疗责任看清楚。

本身预算充足，想给自己做全保障的朋友，可以直接搭配两份保障：一份是高额度的航空意外险，覆盖飞行过程中的意外风险，另一份选包含全程出行意外的综合意外险，覆盖从出门到回家整个行程的交通、景点游玩的意外，再加一份包含紧急医疗运送的责任，不管是去偏远景点还是去国外玩，都能有完整的保障。这种搭配也不会花太多钱，总共一年几百块就能把出行的风险都兜住。

如果是经常开车自驾出行的朋友，别只买车险里的座位险，买出行意外险的时候要选包含自驾车意外责任的，座位险的意外额度一般比较低，额外加上航意和自驾意外，能把自驾途中的意外风险补全，万一出事能给家人多留一份保障，价格也不贵，加几十块钱就能多几十万的额度，性价比很高。

四. 出事以后怎样申请赔付

刚在境外或者旅途中遇到意外，第一时间要联系保险公司，千万别拖着。我身边有朋友去年去自驾，不小心剐蹭摔倒擦伤了膝盖，当时想着就是小伤，回国之后才想起找保险公司理赔，结果保险公司说他没有及时报案，部分材料没法核实，最后只赔了一半的医药费。所以不管意外大小，发生之后第一时间打保单上的报案电话，或者走官方线上渠道提交报案申请，把发生意外的时间、地点、原因说清楚，这是第一步，也是最关键的一步。

第二，所有的票据、病历材料都要留好，一张都别丢。之前有个阿姨出国旅游崴了脚，在当地诊所处理之后，把收费票据和诊疗单随便塞在背包夹层里，回来整理行李的时候给弄丢了，最后只能找当地诊所重新开证明折腾了半个多月，理赔进度也拖了好久。如果是在境内发生意外，要记得让医生写清楚受伤的原因，比如写清楚是「旅行途中不慎摔倒」，不要只写「摔倒」，避免因为病因描述不清影响理赔；如果是在境外发生意外，当地医院开出的所有单据，不管是收费单还是诊疗记录，全部拍照留底，原件也要妥善保管，不要随手乱丢。

第三，按照要求提交理赔材料，不同的意外情况需要的材料不一样。如果是意外医疗理赔，需要准备身份证复印件、保单信息、完整的病历、医疗费用票据、费用明细清单，如果是经过社保报销的，还要带上社保分割单；如果是意外伤残理赔，除了基础材料，还需要带上正规机构开具的伤残鉴定报告，鉴定报告要符合保险条款里要求的鉴定标准；如果是身故理赔，那需要受益人准备好身故证明、身份关系证明这些材料，提前和保险公司沟通清楚需要哪些，一次性准备齐全，避免来回补材料耽误时间。

很多人担心境外就医翻译的问题，这个其实不难办，大部分保险公司都认可有资质的正规翻译机构出具的翻译件，你只需要找当地正规翻译机构把所有材料翻译盖章就行，不用自己瞎翻，不然翻译不符合要求，还得重新弄。另外，如果是委托他人帮你办理理赔，一定要提前写好授权委托书，把委托事项写清楚，签字确认，避免因为委托手续不全被打回。

最后，提交材料之后就耐心等结果，如果符合条款要求，理赔款都会按时到账。要是遇到理赔纠纷，别慌，先和保险公司的理赔专员沟通，问清楚拒赔的原因，如果是材料不全就补材料，如果是对条款理解有分歧，可以找银保监会投诉或者通过正规法律途径解决。记住，只要你是符合条款约定的责任，材料齐全，正常申请理赔就可以，不用过度担心，提前做好准备就能顺顺利利拿到赔款。

结语

现在你搞清楚啦，机票买意外险就是买机票的时候，可以顺带买一份针对出行途中意外风险的保障，要注意区分捆绑赠送的和单独购买的，别稀里糊涂拿到没用的保障。针对你问的，我们只说国内出售的相关旅行人身意外险，这类保障是专门给出行的人做配套的，买的时候记得盯着紧急医疗运送、意外医疗这几项责任，不同人群按自己的情况挑就行：带娃出行多关注孩子的意外磕碰责任，年轻人可以看看有没有包含相关突发情况的保障，老年人一定要核对清楚既往症的约定，真出事第一时间报案收好所有票据，就能顺顺利利申请赔付啦。

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