对年龄没有限制的意外险 意外险一般多大年龄

引言

你是不是挑意外险的时候，总疑惑到底多大年龄才能买？是不是真的有对年龄完全没有限制的意外险呢？今天我们就把这些问题说清楚，帮你找到适合自己和家人的答案。

一.年龄限制看条款

你是不是总听别人说，年龄大了肯定买不了意外险？别被这句话框住，直接翻产品条款看承保年龄范围，比听任何人说都靠谱。不同意外险的年龄要求差得很多，不是所有产品都卡着同一条年龄线。我见过不少朋友，听小区邻居说六十岁以上买不到就直接放弃，结果自己找条款一看，不少产品放宽了年龄限制，七八十岁都能买，白瞎了好几个月的保障空档。

买之前先把你要给家人买的那个人的年龄算清楚，不少产品是按身份证上的周岁算，别按虚岁算错了，到时候不符合承保要求，出险了容易出纠纷。比如你家老人刚满六十五周岁，别直接默认自己超龄，翻条款一条一条找，不少产品承保上限就是七十岁，完全符合要求。

你给全家人买意外险的时候，别图省事只选一款，要分别对应每个家人的年龄找对应产品。比如二十多岁的年轻人能买的，六十岁以上的老人不一定符合要求，反过来老人能买的宽松款，年轻人买也没问题，只是大概率保额会低一些，不如年轻人专属的合适。拿我身边的例子说，去年陈大姐想给一家三口都配意外险，一开始想挑一款能全家一起买的，省得麻烦，结果翻了条款才发现，孩子符合、自己符合，就是七十岁的老爸不符合年龄要求，最后只能分开买，给老爸单独选了一款年龄宽松的产品，才配上保障。

找产品的时候，如果你是在线上看，一般产品详情页就会写清楚承保年龄，不用等到下单才看条款，提前就能筛掉不符合年龄要求的，省时间。如果你是找经纪人线下了解，直接把被保险人的年龄说清楚，让对方先帮你筛出符合年龄要求的产品，再慢慢挑其他保障内容，别先看保障责任，最后才发现年龄不符合，白浪费时间。

如果你已经挑好了一款，年龄刚好卡在承保年龄的边缘，比如产品要求最高承保六十五周岁，被保险人刚好六十五，买之前一定要再核对一遍条款里的年龄计算规则，确认自己符合要求再付钱。别嫌麻烦，提前核对清楚，总比出事之后才发现不符合要求，拿不到赔款强。要是你看不懂条款里的年龄要求，直接问销售，让对方给你标出来，确认写在合同里之后再投保。

二.老人意外咋挑选

先给你说实在的，别只盯着高保额瞎买，得贴合老人的日常风险来挑。咱们小区楼下张阿姨今年七十八，去年冬天拎着菜篮子下台阶滑了一跤，小腿骨折住院加康复前前后后花了快三万。之前儿子给她买的意外险，只卖六十五岁以上老人，保额只有十万，但重点是包含了骨折住院津贴，每天给八十块补贴，住了四十天院，光津贴就领了三千二，还把自费的固定支具费用报了两千多，算下来自己只掏了不到五千，比没买强太多。这个就是选对了的例子，贴合老人摔倒骨折的高发风险。

年纪超过七十岁的朋友，别嫌麻烦，先核对健康告知。很多宽松的意外险对老人健康要求很低，只问有没有严重残疾、会不会常年卧床，普通的高血压、糖尿病都不问，符合要求就能买。要是身体真的有不少基础病，就专挑健康告知更宽松的产品买，别隐瞒身体情况硬买，最后赔不到得不偿失。

重点看意外医疗的保障责任，别只看保额多少。首先要找不设置免赔额或者免赔额很低的，其次要看报销范围，能报销自费药、自费耗材的优先选，毕竟很多老人摔了之后用的固定支具、消肿的外用耗材，不少都不在社保范围内，能报就能省不少钱。报销比例越高越好，最好能做到社保内百分之百报销，自费部分也能有比例报销，这对咱们老人来说实用性远高过高身故保额。

再说说价格，老人意外险因为年龄大，价格确实比年轻人贵一点，但也不会贵得离谱，一般一年两三百块就能买到不错的保障，五六百就能买到保障很全的，完全不用花大价钱买长期的，大多都是一年期，每年续保就行，对多数普通家庭来说都能承担。要是预算有限，就优先保证意外医疗的额度和报销范围，身故保额可以适当调低，够用就行，不用硬冲高保额，把钱花在刀刃上。

最后给不同情况的老人对应提个方案，要是年龄在六十到七十岁，身体还不错，日常出门遛弯、帮子女带孩子，你可以选保额稍高一点，意外医疗额度至少五万起，报销范围包含自费药，带上住院津贴的，一年三百以内就能搞定，完全够用。要是年龄超过七十五，腿脚不太方便，基本只在家或者小区附近活动，就重点挑承保年龄够、包含骨折保障、意外医疗报销宽松的，哪怕保额低一点也没关系，核心要保证能顺利投保、出事能赔，这样才真的能给子女减轻负担。

三.小孩保费便宜吗

给小孩买意外险，整体保费确实不贵，一年几十块到一百多块就能拿下基础保障，大部分普通家庭都能轻松承担，不会给日常开支添负担。

我邻居李哥家两岁的儿子淘淘，平时精力特别旺盛，刚会走就到处跑，在家爬沙发翻柜子，去小区玩追着小狗跑，每周都得有个两三次小磕碰，要么膝盖擦破皮，要么手指被玩具划破，去社区诊所消毒换药加上开个碘伏创可贴，每次都要花几十块。李哥想着给孩子买份意外险，本来还怕小孩活泼好动风险高，保费会贵，结果一问，基础款一年才六十多块，比他一个月的奶茶钱还少，当场就选了。

不同保障额度的小孩意外险，价格差得不多，不会因为额度高就贵出一大截。想要更高的意外医疗额度，一年也就多花三四十块，整体还是很划算。如果只需要覆盖日常门诊小额医疗花销，选基础额度就够，保费更低；要是担心孩子发生比较严重的意外，需要住院治疗，可以多花几十块换更高的医疗报销额度，压力也不大。

给小孩买意外险，别光盯着价格看，要把关注点放在意外医疗责任上。很多家长贪便宜找几块钱一年的产品，这种往往意外医疗额度很低，还有很多报销限制，比如只保社保范围内用药，报销比例还低，真出事了报不了多少钱，起不到作用。就像楼下张大姐之前图便宜给孙女买了九块九一年的意外险，上次孙女被猫抓伤打进口狂犬疫苗，花了快一千五，结果这份保险只报了一百多，剩下的还是自己掏的腰包，反而亏了。

给不同年龄段的小孩买，保费也几乎没差别，刚出生的小宝宝和十岁的小学生，同一款产品保费差不了十块钱，不用纠结年龄太小买贵了。我建议大家优先选不限社保范围用药、报销比例在八成以上、意外医疗额度不低于两万的产品，哪怕一年多花二三十块，真遇到意外，能帮你报大部分花费，实用性强太多，这几十块花得很值。

图片来源：unsplash

四.赔付流程怎么走

很多人买完保险之后，最担心的就是出事之后能不能顺利拿到赔款，流程是不是很复杂，我给大家说清楚，大家照着做就不会出问题。

首先，发生意外之后，第一步一定要先报案。很多人会忘了这一步，导致最后理赔出现麻烦。比如之前有个读者，下班路上骑电动车被剐蹭了，当时觉得没什么大事，只是胳膊擦破了点皮，去医院缝了几针花了两千多，过了半个月才想起找保险公司报案，结果保险公司说超过了规定报案时间，虽然最后也赔了，但折腾了好久，耽误了不少时间。所以不管你受伤严不严重，只要你觉得需要走理赔流程，一定要第一时间给保险公司打电话报案，一般意外险都要求在10天之内报案，提前说清楚总没坏处。

报案之后，就要开始收集整理理赔材料了。这一步是最关键的，材料齐不齐直接影响理赔速度和能不能赔。常见需要的材料有这些：如果你是意外门诊或者住院治疗，需要准备医院的诊断证明、门诊病历、住院的出院小结，还有所有的医疗费用发票、费用清单，这些一个都不能少。如果是因为意外导致身故了，那需要准备死亡证明、销户证明，还有受益人的身份材料。如果是残疾理赔，就需要准备残疾鉴定报告，这个一定要找保险公司认可的鉴定机构去做，不然做了也没用。之前有个阿姨摔骨折之后，自己随便找了个机构做鉴定，结果保险公司不认可，又重新做了一次，不仅多花了钱，还耽误了两个多月的时间。

材料准备好之后，就可以提交给保险公司了。现在很多保险公司都支持线上提交，直接在公众号或者官方APP上传照片或者扫描件就行，不用专门跑线下网点，很方便。如果你不会用手机，也可以邮寄给保险公司，或者找帮你买保险的业务员帮你提交。提交之后，记得要跟保险公司确认一下，他们是不是已经收到材料了，避免材料丢了没人说。

接下来就是保险公司审核了。一般简单的理赔，比如几千块的门诊费用，三五天就能审核完，复杂一点的，比如涉及到伤残或者大额赔款，可能需要一两个星期，这都是正常的。审核过程中，如果保险公司说你的材料缺了什么，或者需要你补充信息，一定要积极配合，尽快把需要的东西交过去，别拖着，不然只会耽误自己拿赔款。

审核通过之后，就是打款了。现在保险公司都是直接打款到你预留的银行卡里，一般审核通过之后两三天就能到账。你可以查一下自己的银行卡余额，看看钱有没有到，如果超过一个星期还没到账，赶紧打电话问保险公司是什么情况。总的来说，现在意外险的理赔流程已经简化很多了，只要你按步骤来，材料准备齐全，一般都能顺利拿到赔款，不用太担心。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，意外险确实有年龄门槛，但不是所有产品都对年龄卡得很死，现在不少产品的承保年龄范围放得很宽，能满足不同年龄朋友的需求。选的时候不用慌，成年人买就找符合自己出行习惯、满足保额需求的就行，小孩优先关注意外医疗报销责任，老人选承保年龄宽松、带意外骨折津贴这类实用责任的就好，对照合同条款确认清楚年龄要求，根据自己的情况挑，总能选到合适的保障。

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