意外险农村可以赔吗 什么情况下有意外险赔偿

引言

住在农村的朋友是不是都有过这样的疑问：咱农村人买意外险，出事之后真能拿到赔偿吗？出了事儿哪些情况才能赔呢？今天咱们就把这两个问题掰扯清楚，给大家说个明明白白。

一. 农村户口能赔吗

我直接给你说结论：当然可以赔，没有哪条正经意外险条款会写农村户口不给赔，只要你买的意外险符合承保条件，出了约定的意外，不管你住在农村还是城镇，户口在农村还是城市，都能正常申请理赔，不会区别对待。

去年山东菏泽有个住村里的老陈，今年52岁，平时在家种几亩大棚蔬菜，闲了就去镇上的建材店打零工搬货，他儿子半年前给他买了一份普通意外险，当时老陈还念叨，说咱农村人干的都是粗活，会不会买了也白买，真出事了保险公司不给赔？

结果今年春天老陈在大棚里整理棚架的时候，脚踩滑从半米高的木架上摔下来，右腿小腿骨折，住院加手术花了快三万，出院之后老陈儿子整理好材料找保险公司申请理赔，不到一周，该赔的钱就打到卡上了，扣完免赔的部分，报了将近两万块，实实在在减轻了家里的负担，老陈后来还跟同村的街坊说，原来户口在农村也能正常拿到赔偿。

还有人会问，那我常年在农村干农活，会不会因为职业类型不给赔？其实大部分普通意外险，都覆盖干农活、日常出门这类场景，只要你买的时候如实告诉保险公司你的日常工作，不是意外险拒保的高危职业，就不会有问题。比如你只是在家种庄稼、喂家禽，或者在村里打打零工，大部分意外险都能买，也都能正常赔。

给大家两个可操作的建议：第一，买之前翻一下投保须知，确认一下你日常干的活不在拒保范围里就行，不用因为自己是农村户口瞎担心；第二，买的时候如实填自己的居住地址和职业，别隐瞒，只要符合要求，理赔的时候不会因为你户口在农村卡你，该赔都会赔。

二. 意外什么情况赔

咱们农村朋友日常干农活、出门赶圩、骑车走亲戚，一不小心就可能遇到磕碰刮擦，不少人都疑惑，到底哪些情况意外险能赔？先给你说第一个能赔的场景：走在路上被突然窜出来的电动车刮倒摔骨折了，或者骑三轮车避让路人翻沟里擦伤了，这种外来的、突然发生的非本意伤害，意外险肯定赔。去年邻村李大哥赶早去镇上卖菜，转弯的时候为了躲突然跑出来的小孩，连人带车翻进路边排水沟，胳膊摔裂了缝了八针，住院花了快一万，买的意外险报了七千多，刚好覆盖了大部分医药费，这就是典型的意外赔付案例。

干农活的时候被农具划伤，或者被大棚架子刮破皮肤需要缝针，这种情况也能赔。村东头王婶去年整理蔬菜大棚的时候，没注意固定架子的铁丝滑出来，胳膊划了一道十厘米的口子，去卫生院处理缝针打破伤风花了一千多，意外险一分不少按约定报了销，当时买的时候只花了一百多块，赔的钱比保费多好几倍，王婶后来还跟村里好多亲戚说这个钱花的值。

那走路不小心崴了脚，造成骨折需要治疗，或者在家里擦玻璃不小心摔下来扭伤了腰，这些日常生活里的突发意外，也符合赔付要求，只要是你不是故意造成的伤害，治疗产生的医药费，都可以找保险公司申请理赔。

要记清楚，哪些情况不赔呢？你自己故意摔碰骗保、因为生病摔倒引发的治疗、干农活的时候原本就有旧伤复发，这些情况意外险不赔。比如村口刘叔之前本身膝盖就有旧伤，下楼梯不小心扭了一下去治疗，只报了新扭伤的部分医药费，旧伤原本的治疗费用是不赔的，这点要提前心里有数。

给大家一个实用建议：你买意外险之前，把免责条款扫一眼，把不能赔的情况记个大概，遇到出事之后先捋清楚，是不是符合赔付要求，别白白跑手续。日常遇到的大部分磕磕碰碰、摔伤刮伤、交通意外，只要符合外来突发非疾病的要求，都可以正常申请赔付。

图片来源：unsplash

三. 不同人群怎么挑

咱们先说说农村家里带娃的长辈，农村小孩爱跑爱跳，掏鸟窝、爬树、摘野果，摔跤擦伤是常有的事儿，还有不少小孩喜欢跑去河边玩，磕碰烫伤的风险不比城里少。针对这类刚会走路到十几岁的农村娃，不用挑太贵的，优先选意外医疗报销额度高的，报销比例尽量选高的，还要记得看能不能报社保目录外的自费药、自费项目，比如小孩摔破了缝针用的美容线，或是打破伤风的进口针，这些都能报才实用。价格一般一年几十块就够，不用买额度上百万的身故责任，重点把意外医疗做足就对了。

再说说咱们农村干农活的中青年，这部分人是家里的顶梁柱，天天要么在地里弯腰干农活，要么去附近工地、乡镇工厂打零工，容易被农机弄伤，或是搬货崴脚、摔骨折，还有不少人骑电动车来回跑，磕磕碰碰的风险更高。这类朋友，首先要把意外身故伤残的额度做够，至少能覆盖家里三五年的开支还有欠的外债，毕竟万一出了大事，能给家人留一笔钱过日子。同时意外医疗也不能落下，因为日常小伤小痛肯定比大事多，遇到需要住院的情况，报销能帮咱们省不少钱。缴费就选一年一交的就行，一年也就百来块到两百多块，压力不大，每年接着买就可以持续有保障。经济条件稍微好点的，还可以多补一点额度，不用一次买太多，循序渐进加保障就行。

接下来聊聊在老家帮子女带娃的中老年朋友，不少农村老人闲不住，还是会天天去地里种菜浇地，或是接送孙辈上学，走路容易摔倒，还有不少老人骑三轮车出门，遇到突发磕碰的情况不少。老人买意外险要注意，很多意外险对年龄有限制，超过65岁就买不了普通的，所以一定要先看清楚投保的年龄要求能不能买。其次老人骨质疏松，摔倒之后容易骨折，优先选包含骨折津贴保障的，躺床上养病不能干活，每天给点津贴，能补贴点生活费，也能买点营养品补身体。价格也不贵，五六十岁的老人一年一百多块就能买到不错的，七八十岁的老人也就两三百块一年，大部分家庭都能承担得起，健康条件几乎没有要求，只要能正常走路干活就能买，不用体检，很适合农村的老人。

还有常年在外打工的农村朋友，很多人进工厂、干装修、跑运输，职业风险比坐办公室的高不少，买意外险的时候一定要看清楚，你的职业能不能买，别买了之后出事赔不了。比如不少装修工人属于四类五类职业，普通的意外险只保一二三类职业，买了也没用，一定要选对包含对应职业的产品。这类朋友可以买一年期的，换工作也不影响，只要职业还在承保范围内就能赔，如果是跟着工程走流动性大，也不用挑长期缴费的，一年一买灵活方便，价格也不会因为职业风险高涨太多，比买长期的划算。

最后说一下经济条件不太好的农村家庭，不用硬撑着买贵的，咱们先买一份基础的一年期意外险就够，一年几十到几百块，拿得出这个钱，就能先把基础保障配齐。不用听别人忽悠买那种绑定了储蓄的长期意外险，那种每年要交几千块，连续交十几年，对咱们农村家庭来说压力太大，而且保障还不一定好，先把基础保障做足，等以后经济宽裕了，再根据需求调整就行。

四. 理赔流程怎么走

出意外第一时间先给投保的保险公司打电话报案，别拖着。很多意外险条款里要求出事之后48小时内报案，主要是方便保险公司及时核实情况，要是拖得太久，证据没了，可能会影响理赔进度，这点咱得记牢。咱们村上周王大哥下地干活的时候被农机划伤了胳膊，当天下午就给保险公司打了电话，客服当天就安排了工作人员对接，没耽误事儿。

报案之后，记得把所有的单据都整理好，别乱扔乱放。比如去卫生院、县医院看病的诊断证明，买药、缝针、拍片的收费票据，还有如果是在家干活摔了，或者走路摔了，最好让村委会给开个意外发生的证明，这些都是理赔要用的材料。要是不小心摔骨折要做手术，住院的时候留存好住院的小结、用药清单，所有和这次意外受伤有关的材料都复印一份自己留底，避免交上去之后自己没存根。

材料整理完之后，直接按保险公司要求交材料就行，可以邮寄给保险公司，也有不少公司支持线上传材料，用手机拍清楚了上传就行，不用跑老远到网点，农村朋友在家就能操作。王大哥当时就是把所有材料拍好，发给了对接的工作人员，三天就完成了材料审核，比跑县城网点省了不少时间和路费。

等保险公司核完材料，没问题就会打款到你留的银行卡里，你只需要查收就行。要是材料不全，保险公司会告诉你缺啥，你按要求补上就好，不用紧张，不是说缺材料就是不给赔，只是补全信息更快走完流程。

要是你在村里干农活受伤，或者出门赶集出了意外，只要符合意外险的赔付要求，别不敢申请理赔，按流程走就能拿到赔偿。之前有个李阿姨骑三轮车去卖菜，拐弯的时候摔了，花了一千八百多块钱治伤，按流程报完之后，意外险赔了一千三，大大减轻了家里的负担，这就是买意外险的用处。要是你拿到钱之后还有疑问，也可以再打电话问保险公司，都会给你讲清楚明细的。

结语

这下搞清楚了吧，不管你是住在农村还是在农村干活，只要买了符合要求的意外险，满足赔付条件就能赔，完全不用纠结户口问题。记住哦，意外得是外来突发的非本意的伤害才可以赔，大家挑的时候根据自己的情况选就行：家里有小朋友的，多关注点意外医疗的额度；家里顶梁柱就适当调高身故伤残的额度，预算够就多配点，预算有限就选基础保障先保上。真出事儿第一时间联系保险公司，收好各种票据材料，安心等赔付就好啦。

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