买医疗保险要到哪里去买 买医疗保险用体检吗

引言

你是不是看着手机里五花八门的购保渠道犯愁？是不是对着投保页的体检要求纠结好久，怕自己过不了核保又白花时间？别发愁，今天咱们就把你想问的这两个问题说清楚，再给你实打实的购保建议。

一. 医疗保险去哪儿买？

第一，你可以找正规保险公司的线下代理人买。咱们身边不少朋友手机通讯录里都躺着认识的保险代理人，大多是亲戚朋友或者邻居做这行，你可以直接约对方碰面，让对方拿着纸质资料给你讲解，有啥听不懂的当场就能问，签单缴费都能线下完成，后续理赔有问题也能直接找对接的代理人帮忙处理，适合平时不习惯在线上操作、喜欢面对面沟通的中老年人，或者刚接触保险、啥都不太懂的新手朋友。

第二，可以去保险公司的官方线上渠道买，比如保险公司自己的官方公众号、官方APP或者官方网站。你只要搜对应保险公司的官方账号，点进去找到医疗保险板块，就能自己翻看产品介绍，选好之后直接在线填写信息、缴费投保，全程自己就能操作，不用等别人对接，时间也自由，半夜刷到想明白了都能买，适合平时忙、喜欢自己研究做决定的年轻人。

第三，可以找正规的第三方保险平台买，不管是线上第三方平台还是线下正规第三方代理机构都可以。这些平台一般会同时放多家保险公司的产品，你能直接在同一个平台对比不同产品的保障内容、价格，不用自己跑来跑去挨个找不同公司问，适合想多对比几款产品再做决定的朋友，不过一定要选有正规保险销售资质的平台，资质信息可以在平台的公示页面查到。

第四，如果是买最基础的职工医保或者居民医保，直接去当地的社保经办服务网点买，也可以在当地社保官方APP、小程序上在线参保缴费。这是最基础的医疗保障，不管你有没有其他商业保险，都建议先把这个办好，它没有健康门槛，几乎谁都能买，每年缴费也不贵，日常住院看病都能按比例报销，性价比很高。

第五，如果是单位给职工统一办理医保，那不用你自己跑，单位的人事部门会统一帮你办理参保手续，从工资里按月扣除你需要缴纳的部分，单位也会帮你缴纳对应比例的费用，在职职工等着单位办理就行，不用自己额外操作。如果你是灵活就业人员，想自己交职工医保，也可以去社保经办网点或者线上社保渠道自己办理缴费。

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二. 买医疗保险需要体检吗？

一般情况下，普通医疗保险不用提前主动去体检，只要如实告知自己目前的健康状况就行。保险公司会根据你说的情况做判断，不用你额外花时间花钱去跑体检中心。

如果你是刚毕业的年轻人，身体一直没什么大毛病，平时连医院都很少去，买普通医疗险的时候直接说清楚自己的健康情况就行，不用特意去体检。哪怕最近刚做过单位的统一体检，把体检报告给保险公司看就够了，不用再单独做一遍。

不过也有特殊情况，如果你年纪比较大，或者之前住过院、有过长期慢性病，那保险公司可能会要求你做指定项目的体检。比如你之前查出来过血脂偏高，保险公司可能会让你再去查一次血脂，看看最近的指标情况，再决定要不要承保，这时候按照要求去做指定项目就可以，不用做全身体检浪费钱。

还有一种情况，就是你买的保险保额比较高，保险公司也可能会要求你做体检。毕竟保额越高，保险公司承担的风险也越大，要求体检是正常的核保流程，配合完成就可以。

这里要提醒大家，不管需不需要体检，都一定要如实说自己的健康情况，不能隐瞒。我见过有人觉得自己小毛病不重要，没告诉保险公司，后来出险申请赔付的时候，保险公司查到之前有相关病史，直接拒赔了，交了好几年的钱白扔了，保障也没拿到，太亏了。哪怕你的小毛病真的会让保费稍微涨一点，或者除外相关责任，也比隐瞒之后被拒赔好。还有人想着，反正没要求体检，我不说也没人知道，这种想法真的错了，现在医院、体检中心都有电子记录，只要查就能查到，瞒不住的。如果不确定自己的情况要不要说，就把问题列给保险顾问，让他们帮你核对，别自己私自隐瞒。

三. 如何选择适合自己的医疗保险？

先看年龄阶段选，学生党刚工作没什么积蓄，优先搭配基础型保障，搭配小额住院医疗险就够用，平时发烧住院花个几千块，刚好能覆盖，价格也便宜，一年几百块就能搞定，不会给钱包添负担。上有老下有小的中年朋友，得侧重高额保障，毕竟万一碰到大额医疗开销，普通基础保障顶不住，得选能覆盖大病治疗费用的类型，还可以加选门诊保障，应付日常头疼脑热的报销。退休后的长辈，如果已经没法买其他类型医疗险，可以选专门针对老年群体的医疗险，投保门槛放宽不少，价格也在多数家庭能接受的范围里。

再看经济基础选，每个月收入除去日常开销后结余不多的朋友，别硬买高缴费的类型，选一年一交、价格亲民的产品就行，每年缴费压力小，也能拿到够用的保障。收入稳定、结余比较多的朋友，可以搭配全面一点，基础医疗险加高端医疗险搭配着买，普通小病和特殊治疗都能覆盖，还能享受私立医院就诊报销之类的服务，提升就医体验。

接着看健康条件选，身体没什么异常指标的朋友，选择空间比较大，不管是保证续保还是一年一交的类型，都可以按需挑，挑保障责任全、价格合适的就行。身体有一些小异常，比如结节、血糖偏高等问题，别盲目乱投，可以选健康告知宽松的产品，部分产品支持智能核保，当场就能知道能不能投保，不用等好几天。如果连健康告知宽松的都买不了，可以选不需要做严格健康告知的普惠型医疗险，也能拿到基础保障。

再看个人保障需求选，平时只去公立医院普通部就诊，选基础保障型就行，不用多花钱买不必要的服务，够用就好。经常需要去公立医院特需部、私立医院看诊，或者想要覆盖特药、进口耗材这类费用，可以选保障范围更广的类型，把这些责任包含进去，真用到的时候能省不少钱。要是经常出差跑外地，记得选支持全国范围内异地就医报销的，不用限定只能在参保地看病报销，出门在外看病也能省心。

最后看条款细节选，看重长期保障的，选明确写了保证续保的类型，不用担心今年身体出问题，明年就不让买了。在意理赔速度的，可以提前查查对应承保公司的理赔口碑，选理赔流程简单、到账快的。还要注意免赔额，免赔额越低，能理赔到手的门槛越低，当然价格会稍高一点，结合自己的承受能力选就好，比如能接受一万免赔额，就选对应免赔额的产品，价格会更划算。

四. 购买医疗保险的注意事项

一定要如实填健康告知，别抱着蒙混过关的想法。很多人投保的时候觉得自己之前的小毛病不用提，比如之前得个肺炎住过院，或者常年有高血压没说，等到申请理赔的时候，保险公司查到就诊记录，直接拒赔，白花了好几年保费，最后还拿不到赔偿，得不偿失。健康告知问什么答什么就行，没问到的不用主动说，不用给自己加额外负担。

要弄清楚保障的报销范围，别只看宣传内容就下单。有的医疗险只报销住院的费用，有的能报门诊特殊病、住院前后的门诊费用，还有的能报质子重离子这类特殊治疗，你得提前看清楚，哪些能报哪些不能报。比如你平时经常跑门诊做慢性病调理，就别只挑只保住院的产品买，不然看病花的钱一分都报不了，起不到你想要的作用。

要注意免赔额的设置，根据自己的情况挑。免赔额就是理赔的时候，需要你自己先承担的部分，超过免赔额的部分保险公司才报。常见的有一万免赔额和零免赔额两种，零免赔额的产品保费会贵一些，一万免赔额的保费便宜不少。如果你预算有限，就是想应对大额医疗支出，选一万免赔额的就够用；如果你平时小毛病多，经常要看病花钱，预算也充足，可以考虑选零免赔额的，小额花费也能报销。

缴费和保障期限要理清楚，别断缴影响保障。如果你买的是一年期医疗险，记得每年到期前及时续保，有的产品需要每年重新核保，如果你的身体变差了，第二年可能就买不了了；如果你买的是保证续保的产品，在保证续保的期间里，不管你身体出了什么问题，就算申请过理赔，也能继续续保，不用担心保障中断。缴费方式可以选年交，分摊下来每年压力小，大部分人都适合选这种缴费方式。

一定要确认好医院范围的要求，大部分医疗险都要求去二级及以上的公立医院普通部，如果你想去私立医院或者特需部看病，得提前选支持这些医院报销的产品，不然去不对医院，花了钱也报不了。比如你习惯去离家近的私立诊所看病，买之前就得看清楚条款，能不能报私立的花费，别买完之后才发现不符合要求，白花钱买不对保障。

五. 真实案例分享

我邻居张阿姨今年五十二岁，平时就在小区楼下跳广场舞，偶尔帮儿子带带刚上小学的孙女，身子骨一直挺硬朗，之前总觉得自己身体好，用不着买医疗保险，还总说去买保险还要折腾，浪费时间浪费钱。去年冬天她吃东西不小心卡了气管，住了一周院，做了个小手术，前前后后花了快八万，基础医保只报销了不到四万，自己掏了四万多，刚好那阵儿子换工作空窗没收入，孙女还要交兴趣班学费，这笔钱掏出来着实让家里紧了好几个月。出院之后张阿姨才想着补一份医疗保险，她自己之前没有住过院，也没有什么慢性病，投保的时候只填了健康告知，保险公司没要求她去体检，最后她选了线上投保，操作十来分钟就弄完了，年缴费也就一千出头。

今年春天张阿姨查出来有结节，需要做微创切除住院，这次总共花了不到六万，基础医保报了两万五，剩下两万多都走买的医疗险报销了，自己只掏了几百块的自费药钱，张阿姨逢人就说，这一千多块花的太值了，早知道这么实用早就该买了。

还有我同事小周，今年二十八岁，刚工作没几年，手头上没太多积蓄，平时经常加班熬夜，胃不太好，他怕自己万一生大病掏不起医药费，就想着买一份医疗险。他预算有限，选了线上投保的百万医疗险，一年缴费才三百多，他投保的时候只如实说了自己慢性胃炎，也没要求体检，一周就核保通过了。去年冬天他急性胃溃疡出血住院，住了十天院，总共花了一万八，基础医保报了七千，剩下的不到一万都走医疗险报销了，相当于小周一年的保费才三百多，就帮他解决了一万的开支，他自己也说，刚工作没啥存款，这个医疗险帮他扛了大风险，不然这小一万块掏出来，他整整一个月的房租都没着落。

还有退休的老李，今年六十三岁，之前血压有点高，一直规律吃药控制，他想买一份医疗险，担心自己过不了健康告知，也怕要体检折腾身体。他选了线下保险公司，找经纪人帮他申报，他如实填了自己的血压情况，提供了最近半年的常规体检报告，没要求重新体检，最后顺利承保，年缴费不到三千。今年春天老李做了白内障手术，总共花了两万多，基础医保报了一万，剩下八千多都报销了，相当于自己只花了千八百块，老李说，本来以为年纪大还有慢性病买不了，没想到如实告知之后不用额外体检就能买，真的帮子女减轻了不少负担。

还有刚当妈妈的小林，宝宝刚满一岁，她想给孩子买一份医疗险，宝宝出生之后有点轻微黄疸，出院之后就完全好了，没别的问题。她选了官方保险平台投保，填健康告知的时候说了黄疸的情况，也没要求给宝宝体检，几百块一年就承保了。今年秋天宝宝得了肺炎住院，总共花了一万二，基础医保报了四千多，剩下六千多都报销了，小林说，本来还担心孩子有过黄疸买不了，也不想让这么小的孩子去做体检抽针，没想到如实说清楚情况就直接过了，几千块的报销帮她减轻了不少育儿开支，真的太实用了。

结语

总结一下哦，关于你开头问的两个问题：买医疗保险，可以找正规保险公司线下网点、官方线上平台，也可以找持正规资质的保险经纪人，还有医保直接通过当地社保部门渠道买就行。至于要不要体检，大部分时候不用提前特意去，只要如实说清楚自己已经知道的身体状况就好，只有少数情况保险公司才会要求你去做指定体检。按咱们说的方法，根据自己的年龄、钱包情况和身体状况挑，做好健康告知，就能选到适合自己的医疗保障啦，遇到问题多问正规持资质的从业者，别乱买错买就好。

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