买机票如何买意外险呢 意外险乘位有区别吗

引言

你是不是每次买机票的时候，看着支付页面弹出来的意外险选项，半天摸不着头脑？到底该怎么选？不同乘位买意外险还有不一样的讲究吗？别纠结啦，今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你买得明白放心。

一. 机票自带保险够用吗？

我先直接给结论：对大多数普通人来说，机票自带的基础保障很难覆盖实际需求，别光靠自带保障就躺平。

给你说个真实的例子，去年张叔跟老伴儿报了国内长线游，买机票的时候没仔细看，以为系统里自带的保险已经够了，就没再加购。结果出发前在机场摆渡车上下客的时候，不小心踩空崴了脚，还撕了部分韧带，后续正骨、康复前前后后花了快四千块。回头找自带的保险报销，才发现自带的额度只到一千，剩下三千多全得自己掏腰包。张叔说那时候才知道，自带的额度本来就低，根本不够应付真出事的开销。

再说说自带保险的普遍情况，多数航司给的自带保障，只覆盖航班飞行过程里的极端情况，常见的小意外比如赶航班摔了、托运行李出点小问题、航班延误导致的额外开销，大多不在保障范围里。之前有个刚毕业的小姑娘，第一次自己出差赶早班机，拉着箱子跑的时候撞到航站楼的玻璃门，额头破了缝了四针，花了两千多医药费，找自带保险申请理赔，才知道这项责任根本不在自带保障的条款里，最后只能自己承担费用。

那哪些情况可以暂时用自带保险？如果就是单次两三个小时的短途出行，本身自己已经买了长期的综合意外险，保额足够覆盖意外医疗责任，那其实可以不用额外加购，自带的凑合用也没问题。比如小王每个月都飞两三次出差，单位已经给买了覆盖日常出行的高额意外险，那每次买机票的时候，直接把默认加购的选项取消就可以，不用重复花钱买重复的保障，省下的钱积少成多也不少。

给大家几个可直接照着做的建议：第一，买完机票先点进保险详情页看一眼，搞清楚自带保障的额度和覆盖范围，别糊里糊涂就觉得已经有保障了；第二，要是你本身没买过任何长期意外险，这次出行又是长途或者带老人孩子出门，建议加购一份额度足够的航空意外险，比自带的覆盖全，价格也不贵，一般也就几块到十几块；第三，记得核对保障的生效时间，是不是从你出门去机场那一刻就生效，还是只保飞上蓝天那段时间，别漏了出发和到达的地面段保障。

图片来源：unsplash

二. 座位险跟综合险有啥不同？

首先要明确一点，座位险只保障乘客在对应航班飞行器上的那段行程，离开飞机之后的行程它就管不着了，保障范围特别窄。很多朋友买机票的时候没仔细看，以为买了这个就啥情况都能赔，结果真出事才发现不对。

去年刚毕业的小林找了一份跨城跑业务的工作，某次飞外地出差，买机票的时候顺手买了几十块的座位险，下了飞机之后坐网约车去客户公司，路上出了交通意外，胳膊擦伤需要缝针，还住院观察了三天。小林翻出自己的保险单找理赔，才发现买的这个只赔飞机上发生的意外，地面这段的网约车行程根本不在保障范围内，最后所有医疗费都得自己掏，后悔没多花几块钱买份范围宽一点的。

咱们再说说综合航空意外险，它的保障范围比座位险宽很多，不光能保飞机飞行过程中的意外，大多还能覆盖从家到机场的地面交通、机场接送、办完事儿从目的地机场回家这一整段行程，相当于给你整趟出行都兜住了底，不是只盯着飞机上那几个小时。

价格方面，二者其实差不了太多，座位险一般一份几块到十几块，保额不算高；综合航空意外险，单次出行的也就贵个几块钱，保额能往上提不少，要是你经常坐飞机出差旅游，还能买一年期的，算下来日均才几分钱，比每次单独买座位险划算多了。

给大家几个直接可操作的建议：如果你只是偶尔坐一次飞机，出行全程都是落地就打车，全程安排紧，那选单次的综合航空意外险就行，多花几块钱，保障更全；如果你是每月都要飞两三次的常旅客，直接办一年期的综合航空意外险，不用每次买票都勾，省事儿还划算；要是你已经买了一年期的综合意外险，本身已经包含了航空意外责任，其实不用再额外买机票绑定的座位险，重复买也不会多赔，纯纯浪费钱。

三. 不同人群怎么挑最合适？

如果您是大学生或者刚工作没几年的年轻人，平时偶尔坐一次飞机，预算不高，就不用买贵的。直接在买票页面随手勾选随票捆绑的保障就行，价格几十块钱，额度能覆盖基本风险，对一年出不了两三次门的年轻人来说完全够用。比如刚毕业去外地面试的小周，之前就是嫌麻烦直接买了随票的保障，总共也就花了三十多块，额度比机票票面价高不少，真要是遇到点小事，足够赔，要是不买反而心里发慌，花点小钱换踏实，对年轻人来说就很合适。

如果您是经常出差的商务人士，一年坐飞机二三十次，那就别每次都买随票保障了。算下来每次几十块，一年攒下来也得小一千，不如直接买一年期的交通意外险，平均下来每天几毛钱，保障范围还更广，不仅包含航空意外，连高铁、大巴这些出差常用的交通工具都能覆盖，比每次单独买划算太多。比如做销售的王哥，之前就是每次买票都买，后来算了算一年要花八百多，换成一年期之后，只花了不到三百，保障额度还翻了一倍，省下的钱够多吃两顿工作餐，实用性很强。

如果您是已经退休、经常出门旅游的中老年朋友，选的时候别只盯着身故伤残额度，要重点看里面含不含医疗费用保障。中老年人身体素质不比年轻人，出门旅途中很容易磕碰、突发不适，如果只买单纯的航空身故险，真要是在机场崴个脚、晕机引发身体不适需要就医，一分钱都赔不了。比如今年退休去云南旅游的张阿姨，出发前听了朋友建议，特意选了带医疗责任的航空意外险，结果在去机场的地铁上被行李撞到崴了脚，去医院拍片子拿药花了五百多，保险都给报销了。要是当初只买了最便宜的纯身故险，这五百多就得自己掏腰包，所以对中老年人来说，带医疗责任才是刚需。

如果您是给未成年人买，别盲目追求高身故额度，按照相关规定，未成年人身故赔付有额度上限，买多了也赔不了，完全没必要浪费钱。给孩子买重点关注意外医疗和紧急救援责任就行，尤其是孩子出门容易乱跑容易受伤，有医疗责任能报销门诊和住院费用，紧急救援还能帮忙联系医院、安排转诊，对带孩子出门的家长来说，这两项才是最实用的。比如带孩子去三亚玩的李女士，之前给孩子买的时候就差点买错，后来改成只选带医疗和救援的，不仅花的钱少，还刚好覆盖了需要的保障，旅行过程中孩子被海边礁石划伤，去诊所处理伤口的费用都顺利报销了。

如果您本身已经买过一份包含交通意外的综合意外险，那就不用再重复买随票航空意外险了。很多人不知道自己已经有了类似保障，买票的时候又勾选了一遍，等于花了两份钱，只享受一份保障，完全是浪费预算。您只需要翻一下自己手里的保单，看看交通意外额度够不够，如果额度已经够高，就没必要再买了；要是觉得现有额度有点低，直接找保险公司加保额度就行，比每次单独买划算很多。比如做行政的刘姐，手里早就有一份综合意外险，之前每次买票都顺手勾一份，后来整理保单才发现，已经重复买了三年多，多花了好几百块冤枉钱，后来再也不买重复的了，省下的钱攒下来买了个旅行小箱子，实用性强多了。

四. 出事后理赔流程怎么走？

第一时间保留好相关凭证，这是理赔最关键的第一步。不管是遇到什么情况，先把能拿到的纸质材料都收好，包括机票购票凭证、登机牌、医院的诊断书、缴费小票、相关部门出具的证明，每一样都别落下。我认识一位出行的朋友，当时遇到突发状况整个人慌了神，随手把登机牌和购票小票丢了，后面补材料跑了三四个地方，耽误了快半个月才走完流程，本来能很快办完的理赔，硬生生拖了很久。现在都是电子购票，你可以直接在购票平台把购买记录截图保存，存到手机相册专门的文件夹里，纸质凭证也找个密封袋装好，别随手乱扔。

第二步就是及时报案，别拖着等过了时效再处理。大部分这类意外险都有报案时间要求，一般要求出事之后十天内联系保险公司，超过时间再报案，可能会给理赔核查增加麻烦，甚至影响最终的理赔结果。报案的时候可以直接打保险公司的官方客服电话，也可以找当初购票的平台协助报案，不用自己到处瞎跑。报案的时候要说清楚出事的时间、地点、具体情况，还有你的个人信息和保单相关内容，别东一句西一句说不清楚，耽误工作人员核查。

第三步按照要求提交完整的申请材料，别漏项缺项。不同的理赔申请要的材料不一样，如果是申请医疗相关理赔，需要准备好个人身份证、机票相关凭证、保单凭证、医院的诊断证明、医疗费用的原始单据、病历本这些；如果是其他情况的理赔，按照保险公司的要求准备对应证明就行。如果材料不小心弄丢了，可以去当初开材料的单位补开盖章，别自己随便涂改伪造材料，这样反而会影响理赔审核。现在很多保险公司都支持线上上传材料，直接在官方公众号或者APP就能提交，不用特意跑线下网点，省了很多时间。

第四步就是配合保险公司做核查，别隐瞒信息。工作人员核查的时候，会询问出事的具体细节，或者要求补充额外的材料，你如实说清楚情况，按要求补充就行，不用刻意隐瞒。之前有位朋友出事之后，怕理赔不通过，就隐瞒了之前旧疾的情况，最后核查出来被拒赔了，本来符合条件的理赔，因为隐瞒信息错过了，非常可惜。有什么问题直接说，符合保障范围的都能正常走流程。

最后就是等着理赔到账，核查通过之后，赔款会直接打到你预留的银行账户里。你可以留一下开户银行和卡号，核对清楚信息，避免打款出错。如果审核没有通过，保险公司也会告诉你具体原因，如果确实有异议，你可以补充材料之后再申请复核。整个流程下来，只要材料齐全信息真实，一般都能比较顺利完成，不用过度担心。

结语

说到这，咱们把开头的两个问题说清楚啦：买机票时买航空意外险，既可以在购票页面直接勾选购买，也可以找正规保险公司单独投保，常飞的朋友可以直接买一年期的保障，偶尔坐飞机选单次购票时加购就行，座位本身对应的意外险没有区别，不管你买不买额外的航意险，不同舱位对应的额外航意保障都是你自己选的，跟座位没关系。记住买的时候看清保障范围，核对好额度，存好购票和登机凭证，根据自己的出行频率和身体情况选，就能选到适合自己的保障啦。

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