怎样可以在网上买医疗保险

引言

你是不是想给自己添一份医疗保障，又不想跑线下找业务员，总疑惑在网上买医疗保险到底要怎么操作？别着急，这篇内容就给你说清楚这件事。

一. 确定保险需求

先问问你自己，你买网上医疗保险是想解决啥问题？不同需求选的方向完全不一样，别上来就乱点链接瞎买。

比如刚毕业工作没几年，二十出头的年轻人，大多还没成家，平时身体小毛病多，偶尔跑门诊拿药，手头也不算宽裕，那需求就可以偏向覆盖日常小额医疗开支，不用追求太高的保额，先把日常看病的风险兜住就行。我同事小周今年24岁，刚工作一年，上个月骑共享单车赶上班摔了膝盖，去医院清创换药拍片子前前后后花了小一千，医保报销后自己还出了六百多。他之前没买额外的医疗险，这六百多全自己掏，心疼得不行，后来就想着上网找一份能覆盖门诊小额支出的医疗险，需求明确，选起来就很快。

如果是已经三四十岁，上有老下有小，身体开始慢慢出现一些小异常，比如血压有点高或者有结节，那需求就要往大额住院医疗倾斜，毕竟一旦住个大医院动手术，动辄几万几十万，社保报不完的部分得有人扛。你可以多关注能覆盖住院自费项目的险种，帮自己兜底。我邻居张哥36岁，前阵子体检查出肺上有小结节需要切除住院，总共花了八万多，社保报了四万，剩下四万多，他去年在网上买了一份医疗险，刚好覆盖这块开支，自己没花多少钱，也没动给孩子存的学费，这就是找对需求的好处。

如果是给父母买，父母年纪大了，五六十岁甚至七十多，很多险种买不了，健康要求也严，需求就得符合老人的情况，优先找健康告知宽松，能覆盖老人常见医疗支出的类型，不用硬追求不符合年龄的高保障，不然很容易买了之后赔不了。我小姨今年给62岁的妈妈买网上医疗险，一开始想跟风买年轻人常买的那种，结果健康告知过不了，后来调整需求，找了健康告知宽松，专门给老年人设计的，顺利买到了，今年老人住院报销了一万多，挺实用。

如果你已经有了社保，那你只需要补社保没覆盖到的部分就行，比如社保不报的自费药、进口器材，不用重复买和社保保障范围重叠太多的；如果你没交社保，那就得优先选能覆盖基础住院费用的，先把核心保障做全。最后别忘了算自己能接受的价格范围，刚工作月薪几千，就别硬买超出预算的，每个月挤几十块钱出来就行；手头宽松，可以把保障做足一点，适合自己的才对。

二. 比较不同保险公司

先来说，咱们先捋清楚，比保险公司，其实核心比的就是适合不适合你，不是说大公司就一定适配所有人，小公司也未必不能选。

就拿我邻居张姐举个例子，她今年42岁，平时身体有点小毛病，就是甲状腺结节三级，之前想线下买医疗险，好几家大公司核保都没通过，后来她在网上看了几家不同规模的保险公司，其中有一家对结节的核保条件宽松不少，最后顺利买到了符合需求的保障，这不就刚好解决了她的问题嘛。所以第一条建议，先比核保宽松度，不同健康情况挑对公司很重要。如果你本身有结节、增生这类常见小问题，就多找几家保险公司的核保规则看看，别在一家核保不通过就放弃，多试几家不同的，总能找到能承保的。

然后第二点，比理赔服务的便利性。咱们买医疗险，最后都是要落地到理赔的，网上买更要看重这点。比如刚工作的小吴，去年得肺炎住了院，花了一万多，他之前在两家不同保险公司都试过投保体验，一家手机就能上传所有理赔材料，三个工作日就到账了，另一家还要寄纸质材料，来回折腾小半个月。所以你买之前，可以搜一搜不同保险公司的线上理赔口碑，看看大家实际理赔的体验，挑流程简单、到账快的，省得真出事的时候还跑断腿。

第三点，比保障责任对应的价格，结合你的经济情况选。刚毕业的年轻人，每个月除去房租吃饭剩不下多少钱，那就可以比一比不同保险公司的产品价格，找符合你预算、保障又够用的，不用硬挑贵的。比如刚工作的小李，预算一年只有几百块，就找了几家价格适中，保障住院和门诊责任的，刚好符合他的需求。要是你预算充足，想覆盖更多特殊门诊或者院外购药的责任，就去找在这些责任上做得全，价格也在你接受范围内的保险公司，不用一味贪便宜，也不用花冤枉钱买你用不上的责任。

第四点，比线下服务网点，结合你自己的居住情况选。如果你住在三四线城市或者县城，有些大公司网点多，万一需要线下协助办事会方便点；如果你住在大城市，习惯全线上办理业务，那不管公司大小，只要线上流程顺畅就行，不用纠结网点多少。还是说张姐，她住在县城，之前选的那家公司在当地就有服务点，后来她去咨询理赔细节，直接去网点就能问清楚，省了好多打电话说不清的麻烦。

最后提醒一句，不管选哪家，都要选有正规保险牌照的，这个可以在监管平台查到，确认合法合规再往下比，别碰没资质的，这点千万别忘。

三. 仔细阅读保险条款

先看清楚哪些能保、哪些不能保，别拿到保单就直接扔一边，真出事才发现不符合理赔条件就晚了。比如28岁的小周平时肠胃不好，之前图省事买网上医疗险的时候，没仔细看免责条款，直接点了同意。后来他因为肠胃炎住院申请理赔，才发现条款里明确写了，投保前已经得的肠胃疾病不赔，他白交了大半年保费，出事也没拿到赔付，后悔都来不及。

重点划一下保障责任这块，你得对着自己的需求核对。要是你想保住院医疗费，就得看清楚条款里包不包含普通住院，还是只保特定疾病住院。比如年纪大的叔叔阿姨，平时容易得高血压、糖尿病相关的住院，你就得看看条款里这些常见病的住院费用报不报，别光看宣传页写得好，一切以条款写的为准。

再盯紧免责条款，这部分是保险公司明确不赔的内容，一定要逐句读。除了刚才说的投保前已有的疾病，很多条款还会对一些特殊情况做约定，比如某些美容性质的治疗、康复疗养类的项目，一般都不在赔付范围里。再比如32岁的张女士想做近视眼矫正手术，她以为自己买的医疗险能报，翻了条款才发现，近视矫正属于免责内容，压根没法赔，要是提前看了条款，也就不会白期待了。

还要看清楚保额和赔付比例的约定，别光记住宣传说的最高额度，得弄清楚不同项目的赔付比例不一样。比如有的门诊费用赔付比例是60%，住院是80%，还有的对自费药、进口药有单独的赔付比例，这些都得一条一条看清楚。比如45岁的刘先生，之前买医疗险的时候只看了总保额，没注意自费药的赔付比例，后来生病用了进口自费药，才发现只能报50%，比他预想的少了一半，提前看条款就能避免这种落差。

最后记得看保障期限和续保的相关约定，有的是买一年保一年，有的保证保障一段时间。要是你担心自己身体变差之后没法继续买，就重点看条款里关于续保的说明，确认清楚到期之后要不要重新做健康告知，会不会因为你生过病就不让你接着买了。这些细节都弄明白，才不会买错，真需要用的时候才能顺利拿到赔付。

图片来源：unsplash

四. 考虑缴费与赔付方式

你先得按自己的情况挑缴费方式对吧？刚工作没两年的年轻人，手里积蓄不多，每个月工资固定到账，选按月缴费压力就小很多。我身边有个95后小姑娘，做新媒体运营，每个月到手八千多，除去房租吃饭，剩不下太多，她选按月交医疗险，每个月扣个几十块，完全不影响日常开销，要是让她一下子交上大几千的年费，她就得挪用存着买相机的积蓄了。

要是你已经攒了一笔闲钱，平时不爱记零散的还款日，选一次性缴年费更省心。我邻居张哥，做点小生意，平时顾不上记每个月的缴费日期，他直接给一家三口的医疗险都选了年缴，每年年初一次性把钱存进去扣掉，之后大半年都不用惦记这事，也不用担心忘了缴费导致保障中断。

你再看赔付方式，现在网上买的医疗险，常见的有两种赔付类型，一种是先自己掏钱看病，之后再找保险公司报销，另一种是提前垫付医疗费用。如果是买普通的住院医疗险，预算有限的话，选报销型就够用，价格便宜，符合大多数普通人的需求。比如我同事小王，去年得急性阑尾炎住院，一共花了八千多，社保报销之后剩下四千多，走报销流程没几天就把钱打过来了，完全没折腾。

要是你担心大病治疗一下子拿不出大几十万的医疗费，可以优先选支持提前垫付的产品。我表姐之前体检发现肺部有结节，需要手术治疗，她买的网上医疗险支持住院费用垫付，办理住院的时候直接联系保险公司，对接好之后医院直接跟保险公司结算费用，她只需要付社保报销完之后的少量差额，不用先自己凑几十万进去，一下子缓解了家里的经济压力。

最后提醒你一句，不管选哪种缴费和赔付方式，都一定要在投保的时候核对清楚缴费的扣款账户，确保账户里有足够的钱，不然错过了扣款期，保障断了，再想恢复说不定还要重新做健康告知，影响后续理赔。赔付的收款账户也要填对，留好自己常用的银行卡，不然报了销钱到不了账，还得来回修改折腾。

五. 完成在线购买流程

打开你选好的保险公司官方APP或者正规第三方保险平台，找到对应医疗保险的购买入口，按照页面提示一步步填写个人信息就可以，我先给你举个例子哈。

28岁的小林刚工作两年，预算有限，想给自己买一份补充医疗保险，他选好产品之后，第一步填信息，就如实填自己的年龄、职业，之前体检查出有轻度脂肪肝，也直接填进去了，没隐瞒。这里提醒大家哈，不管你是什么年龄，健康状况怎么样，填信息的时候都得如实说，别觉得小问题不说没事，后期理赔容易出问题。如果你是刚毕业的年轻人，预算不多只买百万医疗险，填信息的时候别瞎填职业，比如你经常外勤跑业务，就填对，别随便填成内勤，不符合承保要求不说，最后赔不了吃亏的是自己。

填完信息之后，下一步就是健康告知，这步千万别偷懒跳过。如果你身体没啥大毛病，只是偶尔感冒头疼，直接按实际情况勾选就行。要是你之前做过个小手术，或者有长期吃的慢性病，就把对应的病例信息按要求上传，别嫌麻烦。比如52岁的张阿姨，之前有高血压，一直吃药控制，她买的时候就把最近半年的血压监测记录按要求上传了，保险公司核保通过顺利承保，后来她因为肺炎住院申请理赔，很快就拿到了赔付，要是她当时隐瞒了高血压的情况，大概率就拿不到赔付了，这一步真的很重要。

健康告知通过之后，就到了确认保障信息这一步，你得对着页面再核对一遍。看看保障额度是不是你选的那个，保障范围对不对，你的年龄、性别有没有填错，续保条件是不是你之前看好的那一条。比如刚当妈妈的小周，想给孩子买一份住院医疗保险，当时选的是每年续保的产品，支付前核对的时候发现选错成了只保一年不保证续保的，赶紧改了过来，避免了后续的麻烦。不管你是给自己买，还是给老人孩子买，这一步都得停个两三分钟好好核对，别着急点下一步。

核对完信息，就该选缴费方式了，你可以选按月缴，也可以选按年缴。如果是刚工作收入不算太高的年轻人，选按月缴压力小一点，如果是收入稳定的中年人，选按年缴有时候会有一点优惠，看你自己的经济情况来选就行，选好之后直接在线支付就完成投保了。

支付成功之后，记得把电子保单存到自己的手机云盘里，也可以下载下来打印一份放在家里，顺便关注一下保险公司的官方公众号，绑定自己的保单，后续要是需要调整信息或者申请理赔，直接在线操作就很方便。别付完款就不管了，存好保单信息，后面要用的时候能省好多事。

结语

看下来是不是觉得网上买医疗保险也没那么难呀？总结一下就是：先摸清楚自己要啥保障，再挑靠谱保险公司比对，仔细抠完条款细节，选适合自己钱包的缴费和赔付方式，最后顺着平台提示填信息付钱就搞定啦。举个例子，刚工作半年的小杨，月薪不高身体没大毛病，想给自己补个住院保障，就按着步骤挑了百万医疗险，一年几百块，没多久摔了一跤住院，花了一万多，自费部分顺利在线申请理赔，没俩礼拜钱就到账了，帮他减轻了不少负担。你按着自己的情况一步步来，就能选到适合自己的网上医疗保险啦。

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