50岁老人附加险有哪些 40岁适合买什么附加险

引言

嘿，正在挑保险的朋友，你是不是正犯愁？给家里50岁的爸妈选完主险，不知道该配什么附加险？自己刚到40岁，也不清楚什么样的附加险适合自己？今天咱们就一起来聊聊这些问题，给你明明白白的答案。

50岁老人必选附加险

第一个肯定要提住院费用报销类附加险，这是给50岁长辈选附加险的核心。北京的张阿姨今年51岁，之前跟着单位参保了医保，女儿给她买了一份寿险主险，搭配附加了住院费用报销类附加险，投保的时候张阿姨只是有点轻微血脂高，刚好过了核保。去年冬天张阿姨因为肺炎住院，前后一共花了快三万块，医保报销了一万六，剩下的一万四千多里面，社保外的自费药和住院杂费占了八千多，最后这份附加险报了七千多，自己只掏了不到一千块。买这个附加险的时候，先看投保年龄，大部分产品接受50岁投保，部分宽松的能放宽到55岁，尽量选保证续保周期长的，五年六年保证续保的都可以，不用每年重新核保，万一这几年身体出问题，后续也能接着买。健康条件一般的，比如有轻度糖尿病、高血压的，别挑核保严格的，选核保宽松的就行，不用硬挤健康要求高的产品，避免投保被拒还留记录。

第二个可以选慢性病门诊附加险，50岁之后很多老人都有长期慢性病，比如高血压、糖尿病、关节炎，需要长期去门诊开药做检查，医保门诊报销有额度限制，这个附加险刚好能补缺口。广州的陈叔今年50岁，有五年的高血压病史，投保的时候选了核保宽松的慢性病门诊附加险，每个月去社区医院开降压药，加上一季度做一次血糖血压检查，医保报完之后，剩下的费用一年能报八九成，一年下来能省小两千块，对常年需要吃药的老人来说，是实实在在的减负。买这个附加险要注意，要看条款里有没有覆盖常见的慢性病，别买那种只保罕见病的，没用。另外要看免赔额，尽量选免赔额低的，本来门诊费用单次就不高，免赔额太高就没多少能报的了。

第三个可选高龄特定疾病额外保障附加险，这个适合预算比较充足的家庭。50岁之后，心脑血管方面的发病概率会上升，很多老人的主险额度可能不够，加一份这个附加险，要是确诊符合条款约定的特定疾病，能拿到一笔额外给付的钱，可以用来付治疗费，也能用来请护工。杭州的李阿姨今年50岁，儿子给她买主险的时候加了这个附加险，去年确诊了符合条款约定的冠心病，做了支架手术，主险赔了之后，附加险又给了一笔钱，刚好用来请了三个月的护工，家人不用专门请假辞职来照顾，缓解了不少家庭压力。买这个附加险的时候，要看保障的病种，优先选包含心脑血管、老年常见肿瘤这类疾病的，不用追求病种数量多，实用就行。价格方面，这个附加险一年几百到一千多都有，根据自己的预算选就可以，不用强求买高额度，够覆盖三个月到半年的护理或者自费药费用就够了。

还有意外医疗附加险也适合50岁老人配置，老人年纪大了，腿脚不灵活，不小心摔了碰了很常见，去医院处理伤口、拍片子，严重一点骨折住院，都需要花钱，很多医保对意外门诊的报销限制比较多，加一份意外医疗附加险就很实用。成都的赵阿姨今年50岁，去年下楼倒垃圾不小心扭了脚，骨折了打石膏，前后拍片子拿药花了四千多，医保只报了一千多，剩下的两千八百多，附加的意外医疗全报了，一分钱没自己掏。买这个附加险要注意，要看能不能报销门诊费用，还要看有没有包含社保外的用药和器材，比如打钢钉用的进口钢钉，很多基础的意外医疗不报销，能报社保外的产品实用性会高很多。价格也不贵，一般一年一两百块就能买到不错的额度，性价比很高。

最后说几个50岁买附加险的注意事项，第一一定要如实做健康告知，别隐瞒之前的病史，比如之前检查出了结节，或者有高血压病史，一定要如实说，之前哈尔滨有个叔叔隐瞒了三年的糖尿病史投保，后来因为糖尿病并发症住院申请理赔，保险公司查到了之前的体检记录，直接拒赔了，保费也只退了现金价值，亏了不少。第二不要为了凑附加险买不需要的主险，附加险不能单独买，一定要搭配主险，选你本来就需要的主险再搭附加险就好，别乱买没用的主险凑附加险，浪费钱。第三优先选和主险同公司的附加险，理赔的时候不用跑两家公司，提交一次材料就行，省事很多。缴费的话，一般附加险都是跟着主险一起缴费，主险选期缴的话，附加险跟着每年交就可以，不用额外做什么操作。赔付的话，报销类的附加险都是出院之后拿着病历、费用清单、发票申请理赔，给付类的就是确诊符合条款约定之后，拿着诊断证明申请赔付，流程都很简单。

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40岁中青年实用附加险

先给大家说第一个优先选的，就是意外医疗附加险。40岁这个年纪，平时要接送孩子上下学，要赶项目加班跑外勤，说不定路上骑电动车摔一跤，或者做饭切到手、在家擦玻璃崴了脚，这类小意外发生的概率真不低。上海的陈哥今年41岁，在一家装修公司做项目监理，平时天天泡在各个工地跑现场，去年赶工的时候踩空楼梯崴了脚，韧带拉伤需要门诊治疗还有固定支具，他之前买主险的时候加了意外医疗附加险，社保报销完剩下的门诊费、支具费用都给报了，总共花了三千多，自己只掏了五百多的起付线部分，一点没给本来就紧巴巴的家用添负担。这个附加险价格不高，一般一年也就两三百块，选的时候注意选能覆盖社保外用药、免赔额低的就行，赔付的时候只要拿着医院的单据找保险公司就能申请，流程很简单。

第二个必加的就是重疾豁免附加险。40岁刚好是家庭经济支柱，身上背着房贷，孩子要上学，老人要赡养，一旦得大病，不仅要花医药费，后续几年的保费压力也能把人压垮。广州的林姐今年40岁，几年前买了一份重疾主险，顺手附加了重疾豁免，去年体检查出来乳腺方面的轻症，做手术加治疗花了十几万，社保和主险报了大部分，剩下的自己掏的不多，而且附加的重疾豁免直接帮她免去了主险剩下18年的保费，一共快二十万，后续的重疾保障还继续有效，不用她再掏钱，省下来的钱刚好给孩子交高中的学费，也不用老公一个人扛所有压力。选这个附加险的时候，注意看豁免范围，尽量选覆盖轻症、中症的，不用额外花太多钱，但是关键时候能帮你卸掉一大块负担。

第三个适合加的是住院津贴附加险。40岁住一次院，只要不是小毛病，少说也要三五天，多则一两周，单位不是所有病假都给开全薪，很多公司只发基本工资，绩效全勤全扣，再加上家人请假陪护也要扣工资，这部分隐形损失不少。住院津贴附加险就是按你住院的天数给你发钱，一天给个两三百，刚好能补上误工的缺口，也能用来买营养品、付陪护的开支。这个附加险价格也不贵，三四十岁买，一年一两百就能买到不错的额度，选的时候注意看，别选那种有太多免赔天数的，一般三天免赔就可以了。

如果预算充足，还可以加一份特定疾病保障附加险。40岁之后，高血压、糖尿病、甲状腺结节这些慢性病的发病率慢慢上来了，还有不少人有结节、息肉的问题，有些主险不一定能覆盖这些特定高发疾病的额外保障，加一份这类附加险，一旦确诊符合约定的疾病，能赔一笔钱用来支付靶向药、自费药的费用，补充主险的不足。

最后给不同情况的40岁朋友分情况提建议，如果身体挺好，预算也够，那上面说的几个可以按需求搭配着加；如果身体已经有一些结节、息肉之类的小问题，就优先选核保宽松的意外医疗和重疾豁免，先把核心保障做全；如果预算有限，那就只加意外医疗和重疾豁免这两个，价格低用处大，别盲目加没用的附加险，浪费钱还没用。

不同预算选购方案

先说说每年千元以内预算的情况，这个预算适合大多数普通工薪家庭给老人配置，也适合刚步入职场没多久、经济压力比较大的40岁朋友。针对50岁的老人，只选基础住院医疗附加险就够，不用多买别的，这类附加险价格一般每年几百块，能报销医保报销完之后剩下的住院床位费、检查费、普通自费药费用，刚好覆盖老人日常生病住院的大部分缺口，不会给家庭添负担。针对40岁的朋友，这个预算优先选意外医疗附加险加上重疾豁免附加险，意外医疗能覆盖日常崴脚划伤、出行磕碰这些小意外的门诊和住院费用，重疾豁免则可以在万一患上约定疾病的时候，免去后续所有主险保费，保障还能继续留着，花很少的钱就给自己添了双重托底。

再说说每年1千到3千元这个中等预算的情况，这个预算能在基础保障之上，给两类人群多添一些实用保障。针对50岁的老人，可以在基础住院医疗附加险之外，加购一份慢性病门诊附加险，很多50岁以上的老人都有常年需要吃药随访的慢性病，比如关节问题、血糖问题，经常要去门诊挂号拿药，医保报销之后自己还要出不少钱，加了这个附加险，就能报销这部分门诊费用，每个月都能省出不少药钱。北京的张阿姨今年52岁，就是中等预算配置了这两个附加险，每个月去门诊拿控制血糖的药，一年下来报销了快一千块，算下来附加险的保费都赚回来了，平时有个头疼脑热住院也能报销，家里人都觉得买得很值。针对40岁的朋友，可以在之前的意外医疗和重疾豁免之外，加一份住院津贴附加险，40岁大多是家庭的主要收入来源，如果因为生病或者意外住院，不仅要花医药费，还可能耽误工作少拿收入，住院津贴是按住院天数给补贴，拿到的钱可以用来补收入缺口，也能用来买营养品调理身体，刚好填补这部分空白。

接下来是每年3千元以上的充足预算，这个预算可以给两类人群配齐更全面的针对性保障。针对50岁的老人，可以再加上一份高龄特定疾病附加险，这类附加险专门覆盖高龄人群高发的相关疾病，除了住院报销之外，符合约定条件还能一次性给一笔补贴，这笔钱老人可以用来请护工，也可以用来买康复用品，能减轻子女很多压力。广州的陈叔叔今年51岁，身体基础还不错，子女给他做了充足预算的配置，去年查出高龄高发疾病，除了住院报销之外，还拿到了一笔一次性补贴，请了专业护工照顾了三个月，子女不用请假停工，整体压力小了很多。针对40岁的朋友，可以在之前的保障基础上，再加一份长期护理类附加险，40岁朋友经常久坐、熬夜，万一因为伤病需要长期护理，不仅会花掉很多积蓄，还需要家人抽出时间照顾，影响家里的正常收入，这个附加险能给护理费用提供补贴，帮家庭稳住经济状况。

还要说一下不同健康条件的调整方案，如果50岁老人身体有一些小毛病，预算又有限，那就别硬挤着买高标准保障，直接选核保宽松的基础住院医疗附加险，能买到基础保障就比没有强，不用追求高预算的配置，后续条件好了再补充也没关系。如果40岁朋友本身已经有了不错的单位医疗保障，预算有限的话，只保留重疾豁免附加险就够，不用重复买住院类附加险，省下的钱可以放在别的地方。

最后说一下缴费和购买的实操要点，不管选哪个预算档位，附加险一般都跟着主险一起缴费，主险选期缴的话，附加险也跟着期缴就可以，不用一次性缴清，能减轻每年的缴费压力。购买的时候直接找正规保险公司的业务员，或者通过保险公司官方平台选，附加险是绑定主险购买的，选好主险之后直接勾选符合自己预算和需求的附加险就行，赔付的时候和主险一起走理赔流程，准备好住院单据、诊断证明提交就可以，流程很简单。

购保必看避坑要点

不要为了凑保障盲目捆绑附加险。不少人买主险的时候，听业务员说“加购附加险更划算”，就稀里糊涂把不需要的附加险都加上了。就拿50岁人群来说，如果你已经给老人买了百万医疗险作为主险，本身已经覆盖了住院费用，就没必要再重复加一份同类型的住院医疗附加险，多交了保费不说，也没法重复理赔，完全是浪费钱。买附加险的核心是补主险的保障缺口，不是越多越好，没用的一概不要加。

一定要仔细核对投保年龄要求，别等投保后才发现不符合要求白花钱。很多附加险对投保年龄有明确限制，50岁以上能选的附加险本来就不多，不少看起来不错的附加险，最高投保年龄是49岁，你50岁再去买根本买不了。还有一些附加险是跟着主险走，如果主险是长期缴费，附加险的保障年龄到70岁就终止，这些细节都要提前看清楚，别等到需要理赔的时候才发现保障早就停了。

健康告知一定要如实填，别存侥幸心理。我见过不少朋友，觉得老人只是有点小毛病，不说也没关系，比如之前有位山东的大姐，给52岁的母亲买住院医疗附加险的时候，隐瞒了母亲常年患糖尿病的病史，去年母亲因为糖尿病并发症住院申请理赔，保险公司查到之前的体检记录，直接拒赔，不仅钱没报成，已交的保费也只退了很少一部分，亏了好几万。不管是给50岁老人买，还是40岁自己买，健康问到的问题，有就是有，没有就是没有，别轻信业务员“小毛病不用填”的说法，最后吃亏的还是自己。

一定要看清附加险的续保条件，别选一年一续保、可能停售的产品。尤其是给50岁老人买的医疗类附加险，老人年龄大，身体毛病多，如果买的是不保证续保的附加险，今年理赔过，明年可能就不让你买了，保障直接断了。尽量选保证续保周期长的附加险，哪怕主险缴费结束，附加险还能继续保留保障，这样才踏实。

别忽略附加险的免责条款，哪些不赔一定要提前弄清楚。比如不少意外医疗附加险，不保醉酒发生的意外，也不保高风险运动导致的受伤；还有一些慢性病相关的附加险，不保投保前已经得的旧病。40岁买重疾豁免附加险，也要看清楚，是不是轻症、中症、重疾都能豁免，有些只保重疾，轻症是不豁免的，这些细节不看清楚，理赔的时候很容易产生纠纷，提前确认好，才能买得放心用得安心。

结语

说白了，50岁买附加险，核心就是补医保报销缺口，盯着能报住院费、核保宽松、续保稳定的选就行，毕竟这个年纪更容易因为慢性病跑医院，能实打实帮咱们减负就是好附加险；40岁上有老下有小，核心是保住家庭收入、守住现有保障，先把豁免和意外医疗这类实用的配上，再根据预算加其他保障就行。不管选哪个，都别瞎买一堆用不着的，按着自己的健康情况和钱包厚度挑，才能选到适合自己的。

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