买医疗保险要看有住院记录吗

引言

准备买医疗保险的朋友肯定都纠结过：之前住过院会不会影响买保险？买保险的时候保险公司到底会不会查我的住院记录呀？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 医疗保险要查住院记录吗？

我直接说结论：买国内的医疗保险，肯定会看你的住院记录，这点躲不开哦。

之前碰到过一个粉丝朋友找我聊，他三年前因为急性阑尾炎住过三天院，手术切除之后身体一直没毛病，买保险的时候嫌麻烦，就没提这个事儿。结果去年他因为肺炎住院申请理赔，保险公司查了他的住院记录，发现他当时没如实告知，最后不光没赔，还解除了合同，退了他剩下的现金价值，亏得不行。

那你可能会问，保险公司怎么查到我的住院记录呀？其实国内的医院现在都有电子化存档，你在哪家医院住过院、住了多久、诊断是什么、做了什么治疗，都有明确记录。保险公司核赔的时候，只要拿到你的授权，就能去医院、医保中心调阅相关记录，不是你不说人家就不知道的。

那是不是只要有过住院记录，就买不了医疗保险了呀？当然不是。得看你因为啥住的院，恢复情况怎么样。比如刚才说的急性阑尾炎，做完手术之后病理结果是良性，术后也没复发，休息半年之后复查全正常，这种情况大部分保险公司都会正常承保，顶多就是除外或者加一点保费，不会直接拒保。我还有个朋友，五年前因为意外摔断了胳膊住过院，手术之后骨头愈合得很好，功能也没受影响，买医疗险的时候直接就过了核保，啥事儿没有。

那如果你真的有过住院记录，该怎么做呢？别慌，也别想着隐瞒，你就老老实实把住院的时间、原因、诊断结果、治疗经过、最后出院的小结都写清楚，把复查报告也一起给保险公司，让人家核保就行。要是住过院时间比较久，手头没存资料，也可以提前去当时住院的医院病案室打印一份，一般出院五年十年都能调出来打印，花点工本费就行，别抱着侥幸心理瞒报。毕竟买保险就是为了出事能赔，要是因为没如实告知最后赔不了，那买这个保险还有啥用呢？

二. 住院记录影响保费吗？

我直接说结论：会影响，但不是所有住院记录都会涨保费，得分情况看。

先给你说个身边的真实案例：张姐前年因为急性阑尾炎住了3天院，手术切除后完全康复，后续也没复发过。去年买医疗险的时候，保险公司调取了她的住院记录，最后给的承保结论就是标准体承保，保费跟健康没异常的人一模一样，一分钱都没加。

另一个案例呢，是刚工作两年的小吴，他之前因为重度脂肪肝住过院调理，出院后也一直在控制饮食，但复查的时候血脂还是有点偏高。他投保的时候，保险公司看完住院记录和后续复查报告，给出的结论是加费承保，比标准体贵了大概两成保费。小吴觉得能有保障就挺好，也接受了这个方案。

那哪些住院记录肯定会影响保费？一般来说，是住院后还留下了持续性的健康异常，比如高血压、糖尿病这类慢性疾病，或者心脏、肾脏这类重要器官手术后还需要长期复查调理的，保险公司会根据异常的严重程度，选择加费承保。要是住院后已经完全康复，没有后遗症也没有复发，比如顺产分娩住院、急性肺炎住院、胆囊切除手术康复、脂肪瘤切除手术这类，大部分都能按标准保费正常投保，不会多收你一分钱。

也有朋友会问，要是我住过院，但不想加费怎么办？给你两个可操作的建议：第一，你可以准备好出院后的所有复查报告，要是报告都显示身体完全恢复，没有异常，可以提交给保险公司核保，有机会争取到标准保费；第二，不同保险公司的核保宽松程度不一样，你可以试试多投几家，有的公司核保对康复情况良好的既往症，会给出标准体承保的结论，不用加费。

还有一种情况，要是你的住院记录里的问题比较轻微，很多支持线上智能核保的医疗险，只要按要求如实回答问题，符合要求就能直接按标准保费投保，不用人工审核耽误时间，也不会随意给你加费。

图片来源：unsplash

三. 如何选择适合的医疗保险？

先看自身身体情况，如果只有一次短期住院，比如急性阑尾炎手术，术后恢复好了没有后遗症，直接选健康告知里没有问到这类旧疾的产品就行，如实填写健康告知，一般都能正常投保。我身边朋友小周去年春天因为急性肺炎住了一周院，出院后复查一切正常，买医疗险的时候如实说了住院情况，保险公司没提额外要求，直接承保了，今年冬天他因为支气管炎再次住院，顺利拿到了赔付，解决了大半医药费的问题。

如果有超过三次的普通住院，或者住院是因为高血压、糖尿病这类需要长期调养的慢病，就选健康告知宽松的产品，不用强行买健康要求严的产品，不然就算买了，后续理赔也可能出问题，不少朋友都吃过这个亏。

再看自身经济情况，刚工作没几年，手里结余不多，就选一年期的医疗险，每年缴费压力小，几百块就能拿到不错的保额，够覆盖日常住院的大额开销，适合刚步入社会的年轻人。我邻居小吴刚工作两年，月收入不高，选了一年期的医疗险，每年缴费不到四百，去年做了个小手术花了两万多，医保报完剩下的一万多都走医疗险报了，没给他造成什么经济负担。

如果工作稳定，手里有富余的预算，年龄也超过四十岁，可以选保证续保的产品，不用担心第二年身体出问题就买不了，能长期获得保障，适合上有老下有小的中年群体，毕竟中年之后身体出问题的概率变高，有一份能一直买的医疗险，心里踏实很多。

如果你已经退休，有基础的职工医保，只是想补充大额住院的开销，不用追求过高的保额，选保额够用、健康告知符合身体情况的就行，年纪大了缴费预算有限，优先满足住院医疗费用的报销需求就可以。要是之前从来没有住过院，身体健康，那就可以按照自己的预算和需求，自由选择搭配，普通住院和特殊住院的保障都选上，给自己做全保障就行。

四. 购买医疗保险的小贴士

第一个小贴士，投保时一定要如实填写健康告知，别存侥幸心理。我身边有个朋友小周，三年前因为急性阑尾炎住过院做了手术，他投保的时候觉得这都是好几年前的小事了，说了反而麻烦，就干脆没填。结果去年他因为肺炎住院申请理赔，保险公司调阅住院记录查到了他之前的阑尾炎病史，认定他没有如实告知，最后不仅拒赔，还解除了合同，退了他剩下的现金价值，辛苦交了几年钱，最后一点保障都没拿到，真的挺亏的。所以不管是小手术还是几年前的住院，健康问到了就老老实实说，没问到可以不说，别自己瞎往里加内容，也别故意隐瞒。

第二个小贴士，提前整理好自己过往的住院和检查资料，方便保险公司核保。如果你有过住院经历，把住院的小结、手术记录、出院后的复查报告都整理好，投保的时候一起提交，核保会顺畅很多。比如李阿姨之前因为血糖住过一周院调整，出院后一直规律吃药复查，血糖控制得很好，她投保的时候主动把每次的复查报告都给了保险公司，核保人员很快就给出了承保结论，没让她再反复去做检查，省了好多时间和精力。

第三个小贴士，不同健康情况对应不同核保结论，别因为有过住院记录就不敢买。如果是已经痊愈好几年、没有后遗症的小病住院，比如急性肺炎、阑尾炎做手术，大多都能正常承保。如果是高血压、糖尿病这类需要长期控制的慢性病，也会有加费承保或者除外相关责任承保的可能，不是有住院记录就一定买不了。我同事小张之前因为甲状腺结节做了手术住院，术后病理是良性，复查两年都没复发，最后投保就是正常承保，完全不影响保障。哪怕真的没办法买普通的医疗险，也可以买专门给带病体设计的产品，总能找到合适的保障。

第四个小贴士，根据自己的预算和身体情况选缴费方式。如果预算比较稳定，身体情况还不错，可以选长期缴费，每年分摊下来压力小，就算之后身体出问题，长期险也不会因为健康变化停掉你的保障。如果预算比较充足，身体情况有一点小波动，也可以选一次性缴清或者短缴，早点交完省心，不过要根据自己的经济情况来，别把活钱都砸进去影响日常开支。

第五个小贴士，投保之后也要留好自己所有的住院和就医记录，后续理赔会用得上。就算投保顺利通过了，之后不管是因为什么住院，所有的检查报告、缴费单据、出院小结都收好，理赔的时候按要求提交，能加快理赔进度。另外每年也可以抽空翻一下自己的保险条款，看看保障范围有没有什么自己之前没注意到的地方，要是换了新的就医医院或者联系方式，及时跟保险公司更新信息，避免后续联系不上耽误事。

结语

所以回到咱们最开始问的问题：买医疗保险要看有住院记录吗？答案当然是要看，但完全不用慌，只要你如实说清楚自己过往住院的情况，大部分普通人都能顺利买到合适的产品。哪怕是住过院，只要不是严重的遗留问题，也能找到对应的保障，别因为怕麻烦隐瞒，最后反而赔不了才亏哦。只要提前理清楚自己的住院信息，选对符合自己情况的产品，就能踏踏实实拿到该有的保障啦。

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