买医疗保险需要体检什么 买医疗保险几个月生效

引言

你是不是准备入手医疗保险，却对着要求一头雾水？是不是好奇要不要提前做体检、生效要等多久？今天咱们就把这两个大家问得最多的问题说清楚啦。

一. 体检项目有哪些

不是所有人买医疗保险都需要专门做体检哦。一般来说，只有你的年龄超过保险公司设置的免体检额度对应的年龄线，或者你之前如实告知了过往病史，保险公司才会要求你做专门的投保前体检。如果你是二三十岁，投保的保额不高，也没说过有啥不舒服，直接不用体检，按流程填健康告知就行。

如果真的被要求体检，常规项目肯定少不了。就说32岁的张姐吧，她投保的时候说自己之前查出来有甲状腺结节，保险公司就让她做常规检查加专项复查。常规项目里首先就是身高体重血压，这些是看你有没有肥胖、高血压基础问题，要是血压太高，可能会要求你先控制血压再承保。然后就是抽血，查血常规、肝肾功能、血糖血脂，能看出你有没有贫血、肝炎、糖尿病这些基础毛病，张姐抽完血就查出她血脂有点偏高，但不影响承保，只是做了责任标注。还有胸片、心电图，排查你有没有肺部异常、心脏方面的问题。

要是你之前有过结节、肿物这类问题，就会加做对应的专项体检。张姐有甲状腺结节，就额外加做了甲状腺彩超，用来明确结节的大小、边界情况，保险公司就是靠这个结果判断能不能承保，最后张姐的结节分级比较好，正常承保了。再比如你之前说过有乳腺增生或者乳腺肿块，就会要求做乳腺彩超，有子宫肌瘤就做妇科彩超，这些专项检查能帮保险公司明确你现在的身体状况，不会随便拒保。

还有年龄大一点的朋友，比如超过50岁买较高保额的产品，会加做一些针对中老年常见问题的项目，比如肿瘤筛查、腹部超声这些。58岁的李叔买医疗险，因为保额选的比较高，就加做了肿瘤标志物筛查和腹部超声，查出来他有胆囊息肉，息肉体积很小，也不影响承保，只是把胆囊相关的并发症做了责任除外。

这里给大家提个可操作的建议：不要为了买医疗险，自己提前跑去做全身体检。要是你自己查出来什么之前没发现的小问题，反而要如实告知，可能影响承保。只有保险公司明确要求你去指定机构体检，你再去，费用一般都是保险公司出，不用你自己掏钱。要是你近期半年内做过单位体检，有对应的报告，也可以直接把报告给保险公司，很多时候不用再重复体检啦。

二. 保险何时生效

我先给你说最常见的情况哦，大多数普通医疗保险，都是投保成功缴费之后，次日零点就生效啦。是不是比你想的快很多？比如你今天下午签完投保协议，把保费交完，过了十二点，保障就开始了。

不过呀，不一样的险种生效时间不一样，比如我们常买的百万医疗险，大多会设置等待期，你要注意哦，生效不是说过等待期，生效是保障开始算时间，等待期是说等待期内生病不赔，这俩不是一回事哦。

我给你举个真实例子吧，我邻居张阿姨，今年五十二岁，之前身体有点小毛病，后来决定买医疗险，投保缴费是10号，生效就是11号零点，但是这款医疗险有30天等待期，11号往后推30天，也就是下个月10号之后生病住院才可以按规定理赔。结果张阿姨15号的时候查出来肠胃有息肉需要做手术，刚好还在等待期，这次手术就不能赔，还好后来手术花的不多，也没给张阿姨造成太大负担，之后张阿姨再出险就可以正常申请理赔了。

那特殊医疗险呢？比如针对住院的医疗险，很多有30天等待期，如果你买的是保证续保的长期医疗险，等待期一般也是30天到90天不等，具体要看合同约定。还有一年期的普通门诊医疗险，大多也是生效之后设置等待期，一般三到七天不等，也有部分产品次日生效就能赔门诊费用。

给你说个实用的，如果你身体现在暂时没不舒服，只是提前买保障，那等待期长点短点差别不大，要是你马上要安排体检或者做手术，想买了之后就用，那建议你先看清楚合同里的生效和等待期约定，别白花钱。另外还有一种情况，如果你是续保同一个产品，而且是连续续保，一般没有等待期，续保成功之后直接接着上一份的保障生效，不用重新等。不同年龄买都遵循这个规则，年轻人买一年期短险大多次日生效带等待期，中老年人买长期医疗险也是缴费后生效，等待期按合同走，你买之前翻一眼合同里的生效条款，花个两分钟就能看明白，不会出错。

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三. 如何选择适合的保险

如果你刚毕业参加工作，手头积蓄不多，平时经常跑医院看门诊，优先选一年期的医疗险，价格便宜，每年几百块就能搞定，性价比很高，适合刚入社会的年轻人过渡。我朋友小周刚工作两年，月薪不高，之前换季经常犯支气管炎跑门诊，他就选了一年期的医疗险，每年只花三百多，每次门诊拿药都能按比例报，上次他气管炎发作花了一千两百多，报了七百多，大大减轻了刚工作的经济压力。

如果你已经成家，上有老下有小，预算比较充足，建议选长期保证续保的医疗险，不用怕身体变差之后没法续保，稳定性更强。邻居张姐今年38岁，去年查出来有甲状腺结节，之前买的一年期医疗险第二年不让续保了，后来换了一份长期保证续保的，投保的时候如实告知了结节情况，顺利承保，之后好几年都不用担心因为身体变化没法买保障，心里踏实很多。

如果你的年龄超过50岁，身体已经有一些基础问题，优先选健康告知宽松的产品，不用强行去买健康要求严格的产品，避免白花钱还过不了告知。我姑姑今年56岁，有高血压病史好几年，一直想买医疗险，试了好几个健康要求严的都没通过，后来选了一款健康告知宽松的，只需要回答几个简单的问题，高血压只要控制在范围内就能投保，顺利买到了合适的保障，之后住院拿降压药相关的合理费用也能按条款报销。

如果你的预算非常有限，只想先把基础保障做起来，可以先买好百万医疗险，它主要覆盖大额住院医疗费用，一年也就两三百块，能应对大病带来的大额开支，不会因为一场大病掏空整个家庭的积蓄。我老家的远房亲戚，夫妻两人都是打工的，收入不高，之前给家里两口子各买了一份百万医疗险，去年男主人做了一个手术，总共花了八万多，社保报了三万，剩下四万多符合条款的部分都报了，自己只花了几千块，要是没买的话，这笔钱对他们家来说压力真的很大。

如果你已经有了单位给的社保，在此基础上买医疗险，可以重点补充社保不报销的自费药、进口药、质子重离子这类费用，选覆盖这些责任的产品就好，不用重复买保障责任重叠的产品，避免多花冤枉钱。比如很多人社保报销之后，进口靶向药还有不少自付部分，选能覆盖这些费用的医疗险，就能把这部分缺口补上，花合适的钱拿到够用的保障。

四. 购买保险的小贴士

如实填写健康告知，别抱侥幸心理。我邻居张阿姨今年52岁，平时有血糖偏高的小毛病，买的时候怕通不过核保，就没填进去。结果今年因为糖尿病并发症住院申请理赔，保险公司核查到她之前的体检记录，直接拒赔了，之前交的钱只退了现金价值，亏了不少。只要健康告知问到的问题，都对照自己的体检报告、就医记录如实填，没问到的不用主动说。

身体有点小异常，不知道怎么填，可以提前准备好最近半年的检查报告交给保险公司，走人工核保，不同保险公司核保宽松度不一样，可以多试几家，别随便乱填瞎投保。

优先选保证续保的产品，别只看价格便宜。我同事小周刚工作没几年，手头紧，就挑了一款一年期便宜的医疗险买，结果第二年他查出来有甲状腺结节，想续保续不上，换别的产品因为结节又被除外承保，这下连基本的保障都受影响。如果年纪偏大，或者本身有一些可控的慢性病，尽量选长保证续保的，就算后续身体出问题，也能接着保，不用怕被拒保。

不同预算对应不同选法，刚工作的年轻人预算有限，可以先买一份百万医疗险，一年保费也就几百块，能覆盖大额住院花费，应对大病风险足够。如果是中年，上有老下有小，预算充足，可以搭配一份中端医疗险，能覆盖二级以上公立医院普通部，也能选特需部、国际部，住院条件好一些，看病不用挤走廊，保费一年几千块，大部分家庭都能承担。如果身体条件不好，买不了普通医疗险，可以选专门针对老年或者带病群体的投保产品，虽然保额和保障范围有限，但有保障总比没有强。

买之前一定要看清楚免责条款，很多坑都藏在这里。比如有的医疗险不报销整容、整形相关的费用，有的不报销遗传病、先天性疾病的治疗费，还有的对高危运动导致的治疗不赔付。你要是平时喜欢潜水、登山这类运动，就得提前看清楚免责里有没有把这些列进去，别出事了才发现不在保障范围内，白买了。

最后记得核对一下免赔额，百万医疗险一般都有1万免赔额，就是说1万以下的部分不报，超过1万的部分才报。如果想要小额住院也能报，可以搭配一份小额医疗险，几百块就能覆盖1万以内的住院花费，两者搭配，保障更全。

结语

总结一下哦，买医疗险不是都要强制体检，一般就是年龄比较大、投保额度比较高，或者你之前已经有健康异常，保险公司才会要求你做针对性体检，项目大多是常规的血压、血糖、胸片、腹部B超，有旧疾的话会加做对应项目，比如你之前有甲状腺结节，就会要求加做甲状腺超声。而生效时间也分情况，一般普通住院医疗险生效大多是30天，意外导致的住院一般当天或者次日零点就生效，保障癌症的医疗险生效一般是90天，具体你一定要看自己的保单条款。如果你是刚工作的年轻人，预算有限，身体没什么大问题，选一年期的医疗险就行，不用提前体检，做好健康告知就可以，性价比也高；如果是中年人，上有老下有小，身体已经有一些小问题，可以试试智能核保，如实说清楚自己的情况，核保通过就能买，不符合要求再考虑人工核保；如果是已经退休的老年人，只要年龄符合投保要求，大多不需要额外体检，记得把既往症说清楚就好。最后提醒大家，买的时候一定要如实填健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒，不然理赔的时候会出麻烦哦。

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