买医疗保险没附加险会怎样

引言

你有没有挑医疗险的时候犯过难？主险看着还行，那附加险到底要不要加？没加附加险真的会影响咱们的保障吗？今天咱们就好好聊一聊这个问题，给你掰扯清楚其中的门道。

一. 基础保障够不够

我先直接说结论：只买主险不买附加险，基础保障能不能够，得看你自己的实际情况，不能一概而论哦。

如果你刚毕业没多久，每个月除去房租饭钱，剩下的闲钱不多，只想先抓最核心的住院医疗保障，那只买主险其实是够的。现在的医疗险主险，本身就能覆盖住院发生的合理医疗费用，平时要是得个小病住个十天半个月，或者做个小手术，花个几万块，主险都能按条款报，完全能接住普通的医疗风险，不会让你因为一场小病掏光攒了好久的积蓄。这种情况下，先买主险把核心保障攥在手里，比硬撑着买一堆附加险把自己弄得经济紧张要靠谱得多，后续手头宽了再加保障也不迟。

如果你已经是上有老下有小的中年人，本身还有点小毛病，日常需要经常去门诊做检查拿药，那只买主险的基础保障就不太够了。大部分医疗险主险只保住院相关的费用，普通门诊、门诊手术这些都不在报销范围里。就比如你有高血压，需要每个月去门诊开降压药，做血压监测，这些钱主险是报不了的，全得自己掏，长年累月下来也是一笔不小的开支，这种时候只买主险就满足不了你的日常需求。

如果你预算充足，而且已经有了基础的重疾、意外险保障，就想把医疗保障做全一点，那只买主险的基础保障肯定不够用。比如你要是住院，想找单间病房，想用进口的自费耗材，这些超出普通医保范围的项目，很多主险都有报销限制，要是没加对应的附加险，超出部分还是得自己掏钱。还有不少人担心住院之后收入受影响，想补一份住院津贴，这也得靠附加险才能实现，主险本身是不带这部分责任的。

如果你身体健康，平时很少去医院，一年到头也就感冒个一两次，几乎不去门诊，那只买主险的基础保障其实也够用。毕竟附加险是要多交保费的，如果你根本用不上门诊报销这些责任，多花钱买了也是浪费，不如把钱省下来，加在重疾险或者保额上，性价比反而更高。说白了，基础保障够不够，核心就是看你的需求和预算匹配不匹配，你得先想清楚自己最需要哪部分保障，再决定要不要加附加险，别盲目跟风买一堆没用的。

二. 没有附加险的坑

第一个坑，住院相关的杂费没法全额报。咱们去住院，除了治疗费、药费这些主费用，还有不少零散的花销，比如住院津贴、救护车费用、住院前后门急诊费用，不少主险只保住院期间的治疗费用，这些零散开销不包含在内，如果没买对应的附加险，这些钱就得自己掏。就拿常见的住院前后门急诊来说，很多人出院之后，得连着一周去门诊复查换药，这部分开销不算少，没附加险的话，一分都报不了，全得自己扛。

第二个坑，特殊治疗的缺口补不上。现在不少针对特定治疗的保障，比如质子重离子相关的治疗保障，还有院外特药保障，大多都是放在附加险里的，主险一般不包含。你要是只买主险不附，真用到这些的时候，光治疗费就能掏空不少家庭的积蓄，本来买保险是为了转移风险，结果留了这么大一个缺口，等于白买了一半保障。

第三个坑，特定人群的专属需求满足不了。比如咱们平时常见的意外导致的门诊，或者针对常见慢病的门诊保障，很多都得靠附加险才能加上。不少人觉得我买了住院医疗险就够了，平时小毛病门诊不用报，真等年纪大了，得了高血压糖尿病，常年要去门诊拿药，这时候才发现主险没这部分保障，想买附加险也因为健康状况买不了了，只能自己常年掏钱吃药。

第四个坑，免赔额降不下来，自己掏的钱变多。不少百万医疗险主险默认有一万块的免赔额，也就是说一万块以内的花销都得自己出，有对应的免赔额减免附加险，就能把免赔额降下来，甚至部分情况可以做到零免赔。如果你没买这个附加险，比如住院花了一万二，只能报两千，剩下一万都得自己出，买了附加险的话，就能多报一万，差不少呢。

给你提个醒，这些坑不是说没附加险就一定不能买，而是得先搞清楚自己的需求，别糊里糊涂只买主险就完事，漏掉了自己实际需要的保障，真出事的时候才发现不够用，那就晚了。

图片来源：unsplash

三. 真实案例分析

32岁的张姐，坐标三四线城市，在私企做行政，每个月到手四千多，去年体检查出身患结节，想买一份住院保，挑来挑去只选了主险，觉得附加险要多花钱，本身预算紧，能省一点是一点，就没加任何附加险。

今年春天张姐结节复查发现恶化，住院做了手术加术后治疗，前前后后花了八万多，社保报销之后自己还要掏四万多。张姐找主险理赔，才发现主险只报销住院期间的治疗费用，她出院之后开的靶向药，属于院外特药，刚好是没买的附加险才管的部分，这部分一万多的花费全得自己掏。

还有刚毕业工作一年的小吴，到手工资五千，想给自己配一份百万医疗险，听朋友说主险就够了，附加险都是没用的增值服务，为了省每年一百多的附加费用，只买了主险。结果小吴上个月急性阑尾炎发作，老家医院处理不好，要转去省会大医院手术，转院的救护车费用、术后请护工的费用，主险都不赔，这些钱小吴刚工作没多少存款，还是找爸妈支援的，前前后后小两千，都是自己承担了。

再说说50岁的老王，身体不太好，有高血压，买主险的时候能通过核保，但是觉得附加的意外伤害医疗没必要，自己平时在家做饭，很少出门，肯定出不了事。结果上个月在家切菜不小心切了手，伤口很深去医院缝针打破伤风，花了八百多，这个属于意外伤害，老王买的主险只保生病住院，意外导致的医疗费用不赔，最后也只能自己掏钱。

这几个案例都说明，没选对附加险，看着省了一点小钱，真出事的时候，本来能赔的钱都得自己掏，反而亏了更多。买的时候多看看自己的日常场景，多花几十上百，就能把缺口补上，比出事之后后悔强太多。

四. 如何选择附加险

先看自己已经有的保障，再挑附加险，别重复买。比如你单位已经给你买了补充住院津贴，就不用再选同类型的住院津贴附加险了，多买一份也不能重复拿两份津贴，白白浪费保费。

按照年龄和身体状况选，年轻人身体好，很少去医院做门诊，预算有限的话，可以不用选小额门诊附加险，把预算留给高发的意外医疗或者重疾相关附加险就好。中年人要是平时经常跑医院，有点慢性病，可以加上小额门诊或者住院津贴附加险，每次住院的床位费、伙食费都能补一点，自己掏的钱就少了。

结合自己的经济情况选，预算充足的，可多选几个实用的，预算紧的，就挑刚需的来。刚工作的年轻人，每个月剩不下多少钱，只加一个意外医疗附加险就行，一年多花几十块钱，平时磕磕碰碰缝针、打破伤风都能报。已经成家，有房有车，每年能拿出几千块买保险的，可以加上质子重离子相关的附加保障，还有院外靶向药的附加险，这些保障都是应对大额医疗支出的，用到的时候能帮大忙。

说个实际的选法，32岁的张女士，有甲状腺结节，每年能拿出一千五百块左右买医疗险，她本身有社保，单位也有简单的门诊报销，她就只加了院外靶向药和质子重离子的附加险，没选小额门诊，算下来每年比选全附加险省了四百多，覆盖的都是自己最需要的大额风险。再比如50岁的李先生，有高血压，平时经常要去门诊配药，社保报销后每次还要自己掏两三百，他预算不多，就加了小额门诊附加险，没加其他没用的，每年花一百多，一年下来门诊能报小一千，回本不说，还减轻了常年吃药的负担。

最后要注意看条款，别光听业务员说就买，要看看附加险的保障范围、免赔额、报销比例，比如有的院外靶向药附加险，只报销特定几种，有的能报销大部分常用的，挑覆盖范围宽的就好。还有附加险的续保条件，要是主险是长期的，尽量选能跟着主险续保的附加险，不用每年重新核保，身体变差了也能接着保。

结语

总的来说，买医疗保险没附加险，其实也能拿到基础医疗报销，不会完全没保障。但缺口留得多大，得看你自己的实际情况：刚工作手头紧，只买基础医疗险先打底也没问题，等之后收入涨了再补附加险就行；要是年龄不小、本身已有一些小毛病，或者平时就担心大病带来的额外开销，那裸买基础医疗险的缺口就会影响你的保障效果，建议根据自己的需求补上合适的附加险。一句话：根据你的腰包、身体状况和顾虑选，适合自己就好。

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