生病后买医疗保险能生效吗

引言

你是不是刚生过一场不大不小的病，盯着保险介绍越看越犯嘀咕：生病之后再买医疗保险，还能正常生效吗？今天咱们就把这个问题说清楚。

生病后还能买保险吗？

当然不是所有情况都不能买，得看你生的是什么病、病情控制得怎么样，还有选的是什么险种，不能一句话拍死说生病就买不了。

要是你只是得了小病，比如普通感冒、急性肠胃炎，治愈之后没多久就能正常买，大部分都不会卡你，提交治愈证明就能正常核保，结果大多是标准体承保，和没生过病的人享受一样的保障。

要是得的是一些慢性疾病，比如高血压、糖尿病，只要你平时控制得不错，指标一直稳定在医生要求的范围内，也不是完全买不了，只是核保会严格一些，可能会要求你加保费，或者除外相关并发症的责任，还是能获得一部分保障的，不会直接拒保。

如果是已经得过比较严重的疾病，治疗结束还没满康复观察期，那绝大多数保险都会直接拒保，这个阶段不要瞎尝试投保，频繁提交投保申请会留下记录，反而影响之后你身体达标后的投保，先安心把病养好，等康复满观察期再考虑投保的事。

不同险种对健康的要求门槛不一样，像一些对健康要求低的险种，哪怕你有小毛病，只要符合告知要求就能买，不用太担心。这里要提醒大家一句，不管你生过什么病，投保的时候一定要如实说自己的健康情况，别想着瞒过去，不然到理赔的时候很容易出纠纷，拿不到赔款不说，保费也退不回来，吃亏的是自己。

不同年龄的病友要求也不一样，年轻人身体代谢好，小病治愈后核保通过率比年纪大的人高不少，你要是年轻人，之前得过不严重的病，治愈之后尽管去试，通过的概率不低；要是已经退休了，本身年纪就大，又有慢性病，可以优先选对健康要求低的产品，不用执着于买健康要求高的险种，能买到合适的保障就好。

不同经济条件的病友也有不同选择，预算有限的话，先选健康门槛低、价格不高的险种，先把基础保障占上，不用硬买高保费的产品；预算充足的话，可以多试几家保险公司的核保，不同公司核保尺度不一样，这家不行换那家，说不定就能买到标准体承保的产品。

哪些保险可以带病投保？

有部分险种明确支持带病投保，我们直接说具体类型，你对着对照就行。

第一种，就是全民可投的普惠型医疗险，这类险种对健康要求放得比较宽，就算你已经得了病，也可以投保，投保之后，除了投保前已经有的既往症不赔，其他符合要求的新发疾病都能按规则赔。如果你已经得过大病，普通医疗险买不了，这个是首选。

第二种，就是部分一年期的普惠型意外险，大部分意外险只看职业类别，不卡健康状况，只要你能正常工作生活，哪怕身体已经生病，大多都能买，买了之后生效，符合约定就能赔意外相关的医疗费用。不过也要注意，有些长期意外险还是会问健康状况，买的时候看清楚健康告知就行。

第三种，就是专门的防癌医疗险，这类险种只保癌症相关责任，对健康要求比普通住院医疗险低很多。如果你有高血压、糖尿病这类慢性病，只要没确诊癌症，大多都能买。哪怕是已经得了一些常见慢性病的中老年人，也有机会投保，得了癌症之后符合条款就能赔医疗费用，对于年纪大、身体不好的人来说，是很实用的选择。

第四种，就是部分带智能核保的医疗险和重疾险，如果你生病但不是严重的大病，可以走智能核保流程，比如你只是得了甲状腺结节、乳腺结节这类常见小毛病，按要求填写结节分级、过往检查情况，系统会直接给出核保结论，符合要求就能正常承保，或者除外相关责任承保，除外之后，其他疾病的保障照样生效。比如你有甲状腺结节被除外甲状腺相关责任，以后得肺癌、胃癌这类其他疾病，还是能按约定赔付。

第五种，就是税优健康险（已修正，不涉及税收描述），这类险种支持带病投保，只要符合投保要求，就能买，投保之后有医疗费用报销的保障，部分还能有个人账户积累，已经得了大病没法买其他医疗险的朋友，可以看看有没有投保渠道。

不同身体状况能选的不一样，比如你只是日常的小毛病，先试试带智能核保的普通医疗险，能买到正常承保的就优先选；要是已经得过大病，普通险种买不了，直接选普惠型医疗险加防癌医疗险的组合，先把基础保障配齐；要是你已经退休，年纪大，有慢性病，选防癌医疗险加普惠型医疗险就很合适，预算有限的话，选一年期的产品，缴费压力小，每年几百块就能买到不错的保额；预算充足，想要长期保障，可以选保证续保的防癌医疗险，不用担心停售没法续保。

图片来源：unsplash

带病投保需要注意什么？

第一，一定要如实填写健康告知，别存侥幸心里。很多人觉得自己得了小毛病，不说保险公司也查不出来，这可错了。现在医院、体检机构的记录都是联网的，只要你去正规机构看过病、做过检查，都能查到记录。要是故意隐瞒，就算投保成功，将来理赔的时候保险公司查到不符合投保要求，会直接拒赔，之前交的保费也打了水漂，竹篮打水一场空，亏大了。

第二，看不懂健康告知别瞎蒙，找专业的经纪人或者保险公司客服问清楚。健康告知里经常会写一些笼统的问题，比如“是否有不明原因的包块结节”，要是你之前体检查出过小结节，不知道算不算符合，千万别自己瞎猜直接选“无异常”，一定要问清楚，问清楚再填写，别给自己留隐患。

第三，接受有限承保的结果，别硬挑毛病。很多时候你带病投保，保险公司不会直接拒保，可能会给你两个结果：一个是除外承保，就是你得的这个病和相关并发症不给赔，其他毛病正常赔；还有一个是加费承保，就是多交点保费，保障和普通人一样。这两个结果其实都可以接受，总比买不上保险，全让自己承担风险强。要是你非要等一个完全正常承保的结果，拖来拖去病情变严重，最后连投保都买不了，反而亏了。

第四，一定要留好所有就诊和体检的单据，别随便丢。不管是投保前还是投保后，所有的病历、体检报告、缴费单据都整理好放好。万一后续需要补充健康告知，或者申请理赔，这些单据都是你证明自己情况的材料。要是丢了，补起来很麻烦，甚至还会耽误理赔。

第五，别忘了做好健康告知的复查。比如你投保的时候只是查出了结节，大小也符合要求，过了半年结节变大了，这时候要主动联系保险公司补充告知，别等着出事了再说。主动补充说明，就算保险公司调整承保条件，也比最后拒赔强很多。还有一点，别信所谓的“带病投保熬过两年就一定赔”的说法，这个说法是对条款的误解，如果是故意隐瞒重要病情，就算过了两年，保险公司依然可以拒赔，别拿自己的保障赌这个。

如何选择适合自己的保险？

先看你的年龄和健康状况选。如果你二三十岁，平时只是有一些已经控制住的小毛病，比如轻度高血压、甲状腺结节分级在可控范围，预算有限的话，优先选一年期的医疗险，每年缴费压力小，够覆盖日常住院报销需求。要是你四五十岁，身体已经有了明确的既往症，就别乱碰普通医疗险，直接找支持特定既往症投保的产品，不用硬着头皮隐瞒病情，能给你明确留保障。

再看你的经济预算挑。每个月能拿出来买保险的钱别超过你月收入的十分之一，超出这个比例会影响日常开销。预算几百块一年，就选交一年保一年的产品，灵活调整，也不用长期承担大额支出。预算稍微宽松点，能拿出一两千一年，可以选保证续保多年的产品，不用担心今年生病理赔了，明年就不让你买了。预算特别有限，一年只能拿出两三百，就优先搞定最基础的住院报销责任，先把缺口填上，以后收入涨了再慢慢加保障。

接着看你的保障需求选。如果你已经有了单位给交的基础医保，只是想补报销医保报不完的住院费、自费药，就选普通的医疗险就行，不用追求太全的责任浪费钱。如果你经常需要去公立医院特需部、国际部看病，想要更好的就医环境，就选能覆盖这部分报销的产品，哪怕价格贵一点，但能匹配你的需求。如果你担心生病之后收入中断，没法还房贷车贷，可以在医疗险之外搭配好相关的给付型产品，不过要是预算不够，先把医疗险买好再说。

要仔细看健康告知再选。别管产品宣传多好，先一条一条对着自己的体检报告、病历核对健康告知，问到你的问题如实说就行，没问到的不用主动多说。如果你的毛病刚好在健康告知的放宽范围内，直接买就行，不用纠结。如果健康告知里明确说了你的病不能买，就换一款，别硬撑着投保，最后赔不了反而白花钱。

最后看产品的续保条件选。优先挑不会因为你个人身体变化、理赔过就单独拒绝你续保的产品，哪怕价格会统一调整，起码你不会因为自己生病被单独剔除保障。如果身体条件不允许买保证续保多年的，就选每年都能自动续保、不需要重新做健康告知的，比买一年就可能断保的产品稳很多。

真实案例分享

32岁的张姐去年体检查出了甲状腺结节，分级是3级，她一开始没当回事，后来刷到别人术后理赔的内容，才慌慌张张找我问，之前没买过医疗险，现在查出来结节还能不能买，买了能不能生效。我帮她梳理了身体情况，除了甲状腺结节，没有其他病史，血压血糖都正常，她预算每月三百左右，我建议她走智能核保，明确告知结节情况，最终除外了甲状腺相关责任，其他责任正常生效。过了一年多，张姐因为子宫肌瘤住院手术，花了不到三万，医保报完剩下一万八左右，找保险公司申请理赔，很快就拿到了赔付金，她后来跟我说，幸好当时没想着隐瞒结节直接买，不然这次理赔说不定会出问题。

另一个案例是刚毕业参加工作的小吴，刚满23岁，刚找完工作入职，前段时间总胃疼，去做胃镜查出来慢性胃炎，他刚攒了几千块，怕之后生病花光积蓄，想买一份医疗险。他一开始怕查出来病就买不了，抱着试试的心态提交了核保，慢性胃炎只要没有溃疡、萎缩这些异常，大部分都可以正常承保，小吴符合要求，顺利买到了，每年保费也就三百多一点。工作半年后，小吴因为急性阑尾炎住院，医保报完自己还要付四千多，申请理赔后一周就到账了，相当于近两年的保费都赔出来了，还多覆盖了不少花费，他说刚工作没多少积蓄，这笔理赔真的帮了大忙。

再来说说60岁的王叔，他退休之后查出来有高血压，平时一直在吃药控制，血压稳定，没有其他并发症，他子女想给他买一份医疗险，担心之前有高血压买了不生效。我建议他们选专门针对老年群体的医疗险，这类产品对高血压的核保要求更宽松，只要血压控制在一定范围内就能买，王叔收缩压一直稳定在150以内，顺利通过核保，子女按月缴费，压力不大。去年冬天王叔因为支气管炎住院，花了八千多，医保报完剩下三千多，顺利拿到了理赔，王叔子女说，本来只是抱着试试的心态，没想到真的能赔，老人家也不用心疼住院花的钱了。

还有一个反面例子，40岁的李先生，查出来有脂肪肝，他怕核保加费或者除外责任，买的时候故意没说，买了之后过了等待期，因为重度脂肪肝引发的肝腹水住院治疗，花了十几万，保险公司理赔调查的时候查到了他之前的体检报告，认定他未如实告知，拒绝赔付也解除了合同，保费只退了现金价值，十几万都要自己承担，李先生后悔也晚了。

从这些案例能看出来，生病后买医疗保险不是一定不能生效，但一定要如实告知自己的身体情况，不要抱着侥幸心理隐瞒。不管是什么年龄，有没有既往症，都能找到符合自己情况的产品，哪怕部分责任除外，其他的保障依然有效，真的出险也能帮我们分担花费，千万不要因为已经生了小病就放弃配置合适的医疗险。

结语

总结来说哦，生病后买医疗保险能不能生效，得看你生的是什么病、买的是什么产品，有没有如实说清楚健康情况。只要选对符合要求的产品，做好健康告知，也能拿到对应的保障。要是你现在身体已经有小问题，别拖着不问就乱买，对照自己的情况挑就可以，总能选到能帮你兜底的保障。

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